Sa kasalukuyan, mahalaga para sa bawat tao na magkaroon ng ilang mga garantiya na hindi lamang maaaring magbigay ng proteksyon sa pananalapi para sa pag-aari, ngunit nagbibigay din ng kumpiyansa sa mga mamamayan sa hinaharap at kahit na may ganap o bahagyang kapansanan, makakatanggap sila ng suporta mula sa employer o sa estado. Maaari itong makamit salamat sa sistema ng seguro na mayroon sa gastos ng mga kontribusyon mula sa mga interesadong partido.
Paglalarawan
Mahalaga para sa bawat tao na nagpasya na magtapos ng isang kasunduan sa seguro o nilagdaan na nito upang malaman kung ano ang saklaw ng seguro. Ito ay isang pagbabayad ng seguro, na sa seguro sa pag-aari ay kung minsan ay tinatawag na kabayaran sa seguro. Ipinapahiwatig nito ang antas ng pagpapahalaga ng ari-arian na inireseta sa kasunduan (halaga ng seguro) na may kaugnayan sa aktwal na halaga nito.
Sa madaling salita, ito ang halaga ng pagpapahayag ng isang tiyak na halaga sa isang tiyak na pera, kung saan natapos ang kasunduan sa seguro. Ang konsepto ng saklaw ng seguro ay ginagamit upang maitaguyod ang pangkalahatang mga obligasyon ng insurer sa kabuuan ng mga uri ng seguro.
Kung ang tagagawa ng patakaran ay nagkakaroon ng mga pagkalugi, maaari siyang makatanggap ng kabayaran sa cash at sa uri. Halimbawa, sa seguro ng sasakyan, ang isang kumpanya ay maaaring, sa halip na magbayad ng kompensasyon, ayusin ang isang kotse o palitan ang mga bahagi nito.
Upang makatanggap ng mga kabayaran sa kabayaran, ang paglitaw ng isang insured na kaganapan ay kinakailangan - isang aksidente na inireseta sa kontrata. Matapos ang paganap ng kaganapang ito at ang pagkilala nito bilang isang tagapamahala ng seguro ay tumatanggap ng karapatan sa kabayaran para sa mga pagkalugi mula sa insurer.
Mga anyo ng saklaw ng seguro
Ang nagaganap na mga kaganapan sa seguro ay nahahati sa iba't ibang mga pangkat. Ang pinakasikat na pag-uuri ng mga form sa pamamagitan ng object of insurance, na kinabibilangan ng mga sumusunod na kategorya:
1. Seguro sa pag-aari. Ang pangunahing layunin ng seguro sa pag-aari ay ang opisyal na proteksyon ng real estate at kabayaran para sa posibleng pinsala. Kabilang sa mga pag-aari nito ang anumang pag-aari ng nagmamay-ari ng patakaran:
- sasakyan
- tirahan ng real estate;
- mga plot ng lupa;
- ang ani;
- hayop;
- imbentaryo
- kagamitan atbp.
2. Personal na seguro. Pinapayagan kang masiguro ang kalusugan at maging ang buhay ng tao. Kabilang dito ang:
- seguro sa kalusugan at buhay;
- seguro sa lipunan;
- seguro sa pensiyon;
- seguro sa kalusugan, atbp.
Ang ganitong uri ng seguro ay nagbibigay-daan sa iyo na magbigay ng proteksyon laban sa mga posibleng panganib na nagbabanta sa kalusugan, kalusugan ng isang tao,, sa ilang mga kaso, buhay. Dahil imposibleng i-objectively na suriin ang buhay o kamatayan, ang halaga ng seguro ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang mga kakayahan sa pananalapi ng nakaseguro at kanyang mga nais. Sa kasong ito, ang nakaseguro na indibidwal ay maaari lamang subukan upang maiwasan ang mga paghihirap sa pananalapi na malamang pagkatapos ng pagkawala ng kapasidad sa pagtatrabaho o kamatayan.
Mga sistema ng seguro
Ang salitang "insurance system" ay ginagamit upang makabuo ng isang paraan ng kabayaran para sa mga pagkalugi na natamo. Depende sa system, ang ratio sa pagitan ng saklaw ng seguro at totoong pagkawala ay kinakalkula. Halimbawa, kung ang isang bagay na nagkakahalaga ng 10 milyong rubles ay nakaseguro ng 5 milyon, kung gayon sa kasong ito ang antas ng saklaw ng seguro ay 50%.
Mayroong maraming mga sistema gamit ang iba't ibang mga pamamaraan ng pagkawala ng kabayaran.
Tunay na halaga ng seguro
Ang ganitong uri ng seguro ay laganap. Ang sistema ng seguro ay nagsisimula na mag-aplay pagkatapos ng pagpapahalaga sa mga ari-arian sa parehong araw na ang kontrata ay natapos at nilagdaan. Ang halaga ng kabayaran kapag nangyari ang isang kaganapan sa seguro ay ang tunay na halaga ng bagay. Gagawin ang buo.
Proporsyonal na sistema ng pananagutan
Kapag nagsasagawa ng hindi kumpletong seguro sa pag-aari ng iba't ibang mga sektor ng negosyo, ang isang sistema ng proporsyonal na pananagutan ay madalas na ginagamit. Ang kabayaran sa pagbabayad sa kasong ito ay ang maliit na bahagi ng pagkawala, na magiging katumbas ng ratio ng pagtatasa ng seguro at ang tunay na halaga ng pag-aari. Sinusunod nito na ang ratio ng mga pagbabayad ng seguro sa mga pagkalugi na natamo ay tumutugma sa ratio ng halaga ng seguro sa halaga ng pag-aari.
Unang sistema ng peligro
Ang kakanyahan ng sistemang ito ay ang pinsala sa ari-arian sa loob ng halagang seguro na tinukoy sa kasunduan ay babayaran nang buo (ang tinatawag na unang peligro), at ang mga pagkalugi na lampas sa napagkasunduang halaga (ang tinatawag na pangalawang peligro) ay hindi mabayaran. Ang ganitong uri ng seguro ay madalas na ginagamit sa paghahanda ng mga kontrata para sa pagpapanatili ng mga personal na sasakyan at real estate.
Ipagpalagay na ang kabuuan na nasiguro sa pagtatapos ng kasunduan ay 10 milyong rubles. Kung gayon ang pagkawala ng 5 milyong rubles ay ibabalik. Gayunpaman, kung ang halaga ng pinsala ay 14 milyong rubles, babayaran ng insurer ang biktima ng 10 milyong rubles, at ang natitirang halaga (4 milyong rubles) ay mananatiling natatangi.
Insurance sa Gastos
Ang system na ginagamit para sa seguro sa kapalit na halaga ng ari-arian ay ginagamit kapag nagtatapos at pumirma ng isang kasunduan na nagsasabi na ang halaga ng kabayaran sa seguro ay ang presyo ng pag-aari, hindi kasama ang naipon na pagkilala. Ito ay lumiliko na ang halaga ng mga kabayaran sa kabayaran ay magiging katumbas ng gastos ng isang bagong bagay ng naaangkop na uri.
Sistema ng pananagutan
Ang sistema ng seguro na ito ay ginagamit nang bihirang. Ang pamamaraan ay nakabuo ng kasaysayan at ginamit sa USSR hanggang 1934 nang nagrehistro ng seguro para sa mga gulay at hortikultural na pananim sa agrikultura. Ang kakanyahan ng pamamaraan ay upang matukoy sa kontrata ang pinakamaliit at pinakamataas na halaga ng nabibigyang pinsala.
Double (triple) na sistema ng seguro
Minsan may mga sitwasyon kung ang policyholder para sa parehong bagay ay nagtatapos ng mga kontrata sa iba't ibang mga insurer. Bilang isang resulta, ang kabuuang naipon na halaga ng mga kabayaran sa kabayaran mula sa lahat ng mga kumpanya ng seguro ay maaaring teoretikal na lumampas sa tunay na halaga ng bagay. Sa ganoong sitwasyon, kung mangyari ang isang kaganapan sa seguro, ang kabayaran sa seguro ay ipinamamahagi ng proporsyonal sa pagitan ng mga insurer ayon sa halaga ng mga pagbabayad na lilitaw sa mga kontrata, at sa gayon binabawasan ang halaga ng pananagutan ng seguro para sa bawat isa sa kanila.
Ipagpalagay na ang tunay na halaga ng isang ari-arian ay 10 milyong rubles. Ang isang indibidwal ay nagtapos ng isang kasunduan sa isang kumpanya ng seguro para sa 9 milyong rubles, at sa isa pa - para sa 6 milyon.Kaya, kung sakaling kumpleto ang pagkawasak ng naseguro na pag-aari, ang kabuuang halaga ng saklaw ng seguro mula sa parehong mga insurer ay magiging 10 milyong rubles. Ang unang kumpanya ay magbabayad ng 6 milyong rubles, at ang pangalawa - 4 milyong rubles.
Ang ilan sa mga sistema ng seguro sa itaas ay maaaring magamit kapag nagtatapos sa mga kasunduan sa personal na seguro (at hindi lamang sa seguro sa pag-aari).
Pagpapatupad ng kontrata
Ang form ng kasunduan ay palaging inaprubahan ng mga regulasyong naaangkop sa kumpanya ng seguro at isang paunang natukoy na dokumento ng isang tiyak na uri, na nagpapatunay sa katotohanan ng seguro.
Ang kasunduan sa panukalang panseguridad ng panukalang-batas o kasunduan sa seguridad ng personal ay dapat maglaman ng impormasyon tungkol sa:
- pansamantalang mga termino ng seguro;
- mga partido na kasangkot sa pagrehistro ng seguro;
- ari-arian kung saan ang isang kasunduan ay iginuhit;
- ang halaga at pamamaraan para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro;
- mga account sa bangko;
- mga kaganapan sa seguro;
- dami at dalas ng pagbabayad ng mga kontribusyon.
Ang kasunduan ay pinatunayan ng mga lagda ng lahat ng mga partido at ang selyo ng seguro.
Upang maglabas ng isang kasunduan, dapat magsulat ng isang pahayag ang tagapagbigay ng patakaran na nagpapahiwatig ng lahat ng mga kondisyon ng seguro. Nagiging epektibo ang kasunduan matapos mabayaran ng taong nakaseguro ang iniresetang mga premium ng seguro at naakma ang mga lagda ng mga partidong kasangkot. Pagkatapos nito, ang tumatanggap ng patakaran ay tumatanggap ng isang patakaran sa seguro - isang dokumento na nagpapatunay sa katotohanan ng pag-sign ng kasunduan sa seguro. Naglalaman ito ng lahat ng impormasyong tinukoy sa kontrata ng seguro.
Ang pamamaraan para sa pagbabayad ng saklaw ng seguro
Ang pangunahing utang ng insurer ay upang gumawa ng mga kabayaran sa kabayaran sa mga sitwasyon kapag nangyari ang isang kaganapan sa seguro.
Ang pagbabayad ng seguro ay isang tiyak na dokumentadong halaga (maaaring ipahiwatig kapwa sa cash at sa uri) na tinukoy sa kasunduan o naaprubahan ng Pederal na Batas "Sa samahan ng negosyo ng seguro sa Russian Federation". Ito ay binabayaran ng insurer sa taong nagpirma ng isang kasunduan sa seguro sa pag-aari sa kanya (sa ilang mga kaso, isang kasunduan sa seguro).
Ang limitasyong halaga ng kabuuan ng naseguro na binabayaran ng kumpanya bilang isang resulta ng pinsala sa bagay ng seguro ay tinukoy sa kontrata, na nagpapahiwatig din ng tagal ng kasunduan. Upang makatanggap ng seguro sa kabayaran, dapat na kolektahin ng nakaseguro ang lahat ng mga dokumento na inaprubahan ng batas at pinatunayan ang paglitaw ng insured na kaganapan, pati na rin ipakita ang isang dokumento ng pagkakakilanlan at patakaran sa seguro.
Ang nakaseguro na halaga na sinang-ayunan sa kasunduan ay maaaring bayaran sa pera ng Russia - rubles, maliban kung ang ibang pera ay ipinahiwatig sa kontrata. Sa kaso ng pagkaantala sa sapilitang mga pagbabayad, ang insurer ay dapat, ayon sa Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation, magbabayad ng parusa, kung minsan ay ipinakita bilang isang porsyento ng halagang hindi nababayaran sa oras (kung ito ay ibinibigay para sa mga patakaran ng kasunduan).
Pagbabayad ng Seguro sa Ari-arian
Ang saklaw ng seguro ay isang konsepto na madalas na tinatawag na "kabayaran sa seguro" kapag nagrehistro ng seguro sa pag-aari. Ang pangalang ito ay mas malapit sa punto, dahil ito ay nagkakaroon ng mga pagkalugi na natamo sa kaso ng pinsala sa pag-aari ng pagmamay-ari ng patakaran.
Matapos maganap ang kaganapan sa seguro, obligado ang tagapagbigay ng patakaran na ipaalam sa espesyalista ng kumpanya ng seguro tungkol sa kanyang paglitaw para sa tagal ng oras na tinukoy sa kasunduan. Maaari mong gawin ito sa iba't ibang paraan: sa pamamagitan ng paggamit ng isang tawag sa telepono, sulat, o sa isang personal na pagbisita. Pagkatapos nito, ang isang form ng aplikasyon para sa pagbabayad ng saklaw ng seguro, ang orihinal na patakaran sa seguro at independiyenteng mga konklusyon ng mga awtorisadong katawan sa mga sanhi at pangyayari ng aksidente ay ipinakita.
Matapos matanggap ang application, ang kinatawan ng insurer ay kumukuha ng isang sertipiko ng seguro kung saan nakakabit siya ng iba't ibang mga dokumento na katibayan: mga sertipiko ng pagpapahalaga sa real estate, kumikilos sa pagkawasak ng mga ari-arian, mga ulat ng independiyenteng pagsusuri, pagkalkula ng halaga ng seguro.
Pagkatapos, sa loob ng isang linggo (maliban kung tinukoy sa kasunduan), ang mga pondo ay inilalaan para sa pagbabayad ng saklaw ng seguro sa cash o sa form na hindi cash.
Ang pinsala ay dapat bayaran sa loob ng mga limitasyon ng halaga ng seguro na tinukoy sa kasunduan. Maaaring kabilang dito ang mga gastos na natamo ng insurer sa panahon ng pagtatangka upang mai-save ang pag-aari, kahit na ang mga hakbang na ito ay hindi nagbigay ng positibong resulta. Ang utang ng seguro sa anyo ng cash ay maaaring mapalitan ng pag-aari na katulad ng nawala.
Mga pagbabayad sa indibidwal na seguro
Ang tawag na "halaga ng seguro", pati na rin ang konsepto ng "saklaw ng seguro", ay isang salitang magkasingkahulugan para sa pariralang "mga pagbabayad na ginawa sa ilalim ng isang indibidwal na kasunduan sa seguro". Sa kasong ito, ang kumpanya ng seguro ay nagtangka na magbayad ng isang beses o sa isang tiyak na dalas ang halaga ng pera na itinakda ng kasunduan, depende sa mga tuntunin ng kontrata kung saan naabot ang itinatag na edad, pinsala sa kalusugan ng taong nakaseguro ay nangyari, pati na rin sa kaganapan ng isa pang kaganapan sa seguro. Maaaring mabayaran ang mga pensyon, mga annuities - naayos na halagang binabayaran na may isang tiyak na panahon, mga annuities - magkakasunod na pana-panahong pagbabayad.
Pag-alis ng mga pagbabayad mula sa insurer
Ang kumpanya ng seguro ay may buong karapatang hindi magbayad ng saklaw ng seguro. Pinapayagan ito sa mga sumusunod na kaso na ibinigay ng batas:
1) kung ang nagbigay ng patakaran ay hindi binigyan ng babala tungkol sa paglitaw ng insidente ng seguro sa loob ng napagkasunduang panahon;
2) kung ang insured na kaganapan ay nangyayari dahil sa hangarin sa bahagi ng nakaseguro;
3) dahil sa labis na kapabayaan ng nakaseguro (hindi sapat na dahilan para sa pagtanggi na magbayad ng kabayaran sa indibidwal na seguro);
4) kapag naganap ang pagkilos ng lakas majeure:
- maniobra ng militar
- pagsabog nukleyar
- digmaang sibil;
5) kung ang pagkumpiska ng mga ari-arian o pagkawasak nito ay isinasagawa ng mga awtorisadong katawan ng estado.
Sa ibang mga sitwasyon, ang insurer ay obligadong magbayad nang buo sa lahat ng mga pagkalugi na natamo ng nakaseguro na tao, benepisyaryo o tagapamahala.
Konklusyon
Ang saklaw ng seguro ay isang konsepto na maraming kahulugan. Sa ilang mga kaso, ginagamit ito upang maipahiwatig ang mga halagang binabayaran sa personal na seguro, sa iba ay nagpapahiwatig ito ng ratio ng pagtatasa ng seguro sa buong halaga ng nakaseguro na pag-aari sa seguro sa pag-aari. Ang saklaw ng seguro ay maaaring bayaran pareho sa cash at non-cash, pati na rin sa uri, at ang kabuuang halaga ng kabayaran ay nakasalalay sa kategorya ng kaganapan sa seguro at ang mga probisyon na tinukoy sa kasunduan.
Sa ilang mga kaso, ang kumpanya ng seguro ay may awtoridad na huwag magpahamyang dahil sa pinsala sa ari-arian o personal na pinsala. Kadalasan ito ay dahil sa mga kadahilanan sa paglitaw kung saan ang mismong may-ari ng patakaran ay sisihin.