Ang pautang sa utang ay ... Kahulugan at pagbuo

Mahigit sa kalahati ng populasyon ng nagtatrabaho sa bansa ang nahaharap sa mga pautang. Kapag nag-a-apply para sa isang pautang mula sa isang bangko, ang kliyente ay nagbabayad hindi lamang ang halaga ng utang, kundi pati na rin ang naipon na interes, at sa kaso ng pagkaantala, isang multa at interes. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi pamilyar sa konsepto ng utang sa utang at ang mga patakaran para sa pagbuo nito.

Kahulugan

Ang pautang sa utang ay ang halagang inisyu sa borrower alinsunod sa mga termino ng kasunduan sa pautang na hindi na naibalik sa institusyon ng kredito. Ang utang ay nabawasan buwanang, sa kondisyon na ang mga naitatag na pagbabayad ay binabayaran sa oras. Ang halaga ng utang ay maaaring tumaas dahil sa mga multa at parusa na naipon kung sakaling huli ang pagbabayad.

Ang pagbuo ng utang sa utang ay negatibong nakakaapekto sa kasaysayan ng kredito ng nangutang. Ang paggawa ng isa pang pautang ay maaaring maging napakahirap dahil sa mga huling pagbabayad, na nagiging dahilan ng pagtanggi o nadagdagan ang interes.

Mga species

Ang pautang sa pautang ay inuri sa dalawang uri ng pagkahinog - term at overdue. Ang panahon ng pagbabayad ng utang para sa unang kategorya ay hindi pa dumating; para sa pangalawa, natapos na ito.

Ang labis na utang ay nahahati sa tatlong uri:

1. Inaasahang utang na utang ay pautang na na-secure ng isang pangako o garantiya ng isang ikatlong partido. Para sa isang samahan ng pagbabangko, ang pagpipiliang ito ay ang pinaka-optimal, dahil mayroon itong mataas na posibilidad ng isang refund. Sa kaso ng pagkaantala sa mga pagbabayad, ang borrower ay binawi mula sa borrower o ang mga espesyalista sa bangko ay bumabaligtad sa garantiya.
2. Ang mga nagdududa na pautang ay mga hindi ligtas na pautang. Ang parehong isang likas na tao at isang ligal na nilalang ay maaaring kumilos bilang isang borrower.
3. Walang pag-asa. Isang pautang na hindi mababawi ng bangko kahit na makipag-ugnay sa mga kolektor. Ang utang sa pag-expire ng panahon ng limitasyon ay tinanggal - ang mga naturang panganib ay pinangako ng institusyong credit bilang isang porsyento ng pautang. Ang masamang utang ay isang utang na kinikilala tulad ng sa kawalan ng opisyal na trabaho ng nangutang, pag-aari na maaaring bawiin para sa mga utang, at isang regular na na-replenished bank account.

Ang utang ay nananatili sa balanse ng bangko sa loob ng limang taon. Maraming mga organisasyong pang-kredito ang nagtatanggal ng mga utang nangunguna sa iskedyul, dahil ang katotohanan ng kanilang presensya ay negatibong nakakaapekto sa reputasyon ng kumpanya at pag-uulat.

Mga Form ng Utang

Ang utang sa net loan ay nangangahulugang ang utang ng borrower sa mga nagpautang nang walang interes o interes. Sa net utang sa oras ng utang na labis na interes ay idinagdag, na nagdaragdag ng paunang halaga.

Ang mga bangko sa karamihan ng mga kaso nang sabay-sabay na singilin ang parehong taunang rate at interes sa mga pag-arrear. Ang kanilang maximum na halaga ay hindi maaaring lumampas sa 20% bawat taon. Sa isa pang pagpipilian, ang nagpapahiram ay singilin lamang ang interes sa rate na 0.1% araw-araw.

Ayon sa kapanahunan ng pagbabayad ng utang ay nahahati sa tatlong kategorya:

1. Kasalukuyan. Ito ay nahahati sa dalawang uri - na may kawalan ng labis na interes at sa pagkaantala ng mas mababa sa limang araw.
2. Muling dinisenyo. Ang utang ay maaaring reissued ayon sa mga pangyayari. Maaari itong gawin nang dalawang beses nang hindi susugan ang mga termino ng kontrata. Iminungkahi na baguhin ang kasunduan sa mga susog na isang beses.
3. Overdue. Ang pagkaantala ay isinasaalang-alang lamang sa pangunahing utang.Ito, bilang isang patakaran, ay nahahati sa maraming uri ayon sa itinatag na mga tagal ng oras: hanggang sa 5 araw; mula 6 hanggang 30 araw; mula 31 hanggang 180 araw; mula 180 at higit pang mga araw.

Ang isang institusyong pang-kredito ay may karapatang isulat ang utang pagkatapos lamang ng tatlong taon - ang panahong ito ay kinokontrol sa antas ng pambatasan.

Pautang account

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang isang account sa pautang ay binuksan para sa bawat nangutang. Binubuksan nito pagkatapos na lagdaan ang mga kondisyon ng kontrata, na nagtatakda ng pagbabalik ng buong halaga at naipon na interes.

Ang pautang account ay inilaan upang makontrol ang mga operasyon na isinagawa sa utang ng nangutang:

• Hindi bayad na interes.
• Buwanang pagbabayad.
• Mga sobrang bayad sa ilalim ng kontrata.
• Halaga dahil.
• Posibilidad ng maagang pagbabayad.

Kinikilala ng bangko ang buong halaga ng pautang sa utang ng account, ayon sa pagkakabanggit, makikita ito sa debit. Kasama sa halagang hindi lamang ang netong utang, kundi pati na rin ang interes na naipon dito. Ang lahat ng mga pagbabayad na ginawa ng borrower ay makikita sa credit account.

Ang utang account ay nahahati sa ilang mga kategorya:

1. Simple. Binuksan ang account para sa isang beses na transaksyon. Ang mga institusyong pampinansyal ay gumagamit ng pagpipiliang ito para sa pagproseso ng mga pautang ng consumer at kotse.
2. Espesyal. Ang isang account na kinakailangan upang regular na mag-isyu ng mga pondo sa isang nanghihiram. Sa pagsasagawa, binuksan ito para sa mga credit card. Ang kliyente ay maaaring magsagawa ng anumang mga operasyon hanggang matapos ang card. Nagbibigay ang mga bangko ng bona fide payer ng pagkakataon na madagdagan ang limitasyon ng credit card.
3. Account sa Kontrata. Aktibong-passive account, pagsasama-sama ng mga account sa utang at pag-areglo. Ang pagpipiliang ito ay maaari lamang magamit ng mga ligal na nilalang. Ang mga kita ay naitala sa kredito ng kontrata account, sa debit - pagbabayad sa badyet, suweldo na bayad, halagang inilipat sa mga account ng mga supplier, at mga pagbabayad sa pautang.

Pautang account

Ang isang utang account ay inisyu ayon sa ilang mga kinakailangan:

• Ang batayan para sa pagbubukas nito ay isang kasunduan sa pautang na iginuhit sa pangalan ng nangutang.
• Para sa mga indibidwal, ang serbisyo ay ganap na libre.
• Ang pagbubukas at pagpapanatili ng isang account sa pautang ay isang bayad na serbisyo para sa mga ligal na nilalang.

Ang isang kliyente ay maaaring magbukas ng maraming mga account sa pautang, na ang bawat isa ay tumutugma sa isang tiyak na pautang. Ang serbisyo sa pagsingil ay hindi itinuturing na independyente, dahil naglalayong masubaybayan ang patuloy na operasyon ng pautang.

Ang kaluwagan sa utang

Ang mga aktibidad ng mga organisasyon ng kredito ay naglalayong ma-maximize ang kita na may kaunting sariling mga panganib. Ang isang masusing suriin ng mga customer ng bangko ay hindi ibukod ang mga panganib sa pananalapi.

Ang pag-arrear ng pautang sa karamihan ng mga kaso ay hindi sinasadya; ang pangunahing dahilan ay ang mga paghihirap sa pananalapi ng borrower, dahil kung saan hindi siya makagawa ng mga pagbabayad sa oras. Kadalasan maaari kang makatagpo ng mga sitwasyon kung saan ang pagkaantala ay tumatagal ng mahabang panahon, ngunit ang bangko ay walang kakayahang mangolekta ng utang.

Tinitiyak ng isang institusyong pang-credit ang sariling seguridad laban sa mga panganib sa pananalapi sa pamamagitan ng paglikha ng isang reserba para sa utang sa utang. Ginagamit ito upang tanggalin ang mga utang ng mga hindi mapanirang customer. Upang maisagawa ang pamamaraang ito, maraming mga kundisyon ang dapat matugunan:

• Ang katapusan ng tatlong taong limitasyon.
• Isang maliit na halaga ng pautang.
• Kamatayan ng may utang sa kawalan ng mga tagapagmana.
• Ang nanghihiram ay opisyal na idineklara na bangkarota.

Ang matagumpay na pag-alis ng mga utang, ang pagdedeklara ng iyong sarili na bangkarota ay hindi pinapayagan. Sa paglipas ng limang taon, kinokontrol ang nakasulat na mga instrumento sa utang. Sa buong panahon, sinusubaybayan ng bangko ang solvency ng kliyente. Ang mga utang mula sa nangungutang kung sakaling mapabuti ang kanyang sitwasyon sa pananalapi ay nakuhang muli sa pamamagitan ng korte.

Matapos ang apela sa bangko sa korte na may pahayag ng pag-aangkin, ang borrower ay obligadong magbayad hindi lamang ang pangunahing halaga ng utang, kundi pati na rin ang mga parusa, interes at ligal na gastos na naipon sa pagkaantala.Mayroong isang kalamangan para sa may utang sa paglilitis - ang halaga ng utang ay maaaring opisyal na mabawasan sa pamamagitan ng pagbaba ng koepisyent ng utang sa utang.

Pagbabayad sa utang

Ang mga tuntunin ng pagbabayad ng utang ay itinatakda ng inilabas na kasunduan sa pautang. Ang mga buwanang pagbabayad ng pautang ay maaaring ng dalawang uri: annuity at naiiba.

Iba't ibang mga pagbabayad - proporsyonal na bumabawas na halaga. Ang pinakamalaking pagbabayad ay nahulog sa unang quarter ng term, ang pinakamaliit - sa huli. Bawat buwan, ang kabuuang halaga ng pautang ay nabawasan ng isang tiyak na halaga, at ang interes ay naipon sa balanse. Ang pagkakaiba sa halaga ng mga pagbabayad ay dahil sa accrual ng interes.

Ang mga pagbabayad ng kasuotan ay pareho sa buong termino ng pautang. Ang kanilang mga proporsyon ay naiiba: sa simula ng term ng pagbabayad, ang mga account ng interes para sa isang malaking bahagi ng buwanang pagbabayad, ngunit sa pagtatapos ng term na ang bulto ng mga pagbabayad ay nahuhulog sa pagbabayad ng pangunahing bahagi ng utang.

Mga pamamaraan ng pagbabayad

Ang mga nanghihiram, bilang panuntunan, ay hindi interesado sa mga pamamaraan ng pagbuo ng utang sa utang at pagbabayad ng mga pagbabayad, kabilang ang mga pagkakaiba-iba sa sistema ng pagbabayad, sa kabila ng katotohanan na ang pagbabayad ng kaugalian ay karaniwang mas kumikita. Sa ilalim ng isang sistema ng pagkakaiba-iba, ang unang buwanang pagbabayad sa isang inisyu na pautang ng maximum na halaga, ngunit hindi lalampas sa kalahati ng kita ng borrower, na tinukoy sa mga batas. Gayunpaman, ang bangko ay nagbibigay ng isang limitadong halaga, na madalas na hindi nakakapinsala para sa parehong mga partido.

Ang parehong cash at hindi cash cash na pagbabayad ay inaasahan. Sa karamihan ng mga bangko, ang mga pautang ng mamimili ay inilipat sa isang kard, kung saan, ang kostumer, ay may kredito sa isang buwanang pagbabayad, na awtomatikong nai-debit sa oras.

Ang utang sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay maaaring maisulat nang pareho at bahagyang. Ang pangalawang kaso ay nagsasangkot ng muling pagsasalaysay ng isang buwanang pagbabayad. Ang pangmatagalang pagbabayad ay nangangailangan ng isang pahayag sa bangko. Ang ilang mga uri ng mga pautang, pautang at mga utang na katumbas sa mga ito ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul lamang pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon - halimbawa, anim na buwan pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata.

Ratio ng saklaw

Para sa mga institusyong pampinansyal, mahalaga ang kita. Nakamit ang layunin sa iba't ibang paraan, kung saan ang pagbuo ng mga reserba para sa posibleng pagkawala ng utang sa utang. Ang mga bangko ay maaaring mag-resort sa pagkalkula ng ratio ng saklaw ng utang.

Ang pamamaraan ng pagkalkula ng koepisyent ay isinasagawa para sa maraming mga layunin:

• Ang pagtiyak ng pagpapanatili ng kumpanya.
• Ang pag-minimize ng mga panganib.
• Pag-iwas sa Pagkalugi.
• Ang pagguhit ng isang layunin na larawan ng sitwasyon.

Ang mga tagapagpahiwatig na tinukoy sa plano ng negosyo ay kinuha bilang batayan para sa pagkalkula ng koepisyent. Ang mga kalkulasyon ay isinasagawa ayon sa pormula:

Ratio = 1 + (balanse ng cash flow / utang ng utang).

Ang balanse ng cash flow ay ang pagkakaiba sa pagitan ng daloy at pag-agos ng mga pondo. Ang pinakamainam na halaga ng kinakalkula na ratio ay isang tagapagpahiwatig na higit sa 1.15: ang kumpanya ay maaaring magkaroon ng magagamit na pondo na hindi naglalayong bayaran ang utang. Kung ang kinakalkula na tagapagpahiwatig ay mas mababa kaysa sa utang, kung gayon ang organisasyon ay walang pondo sa isang sapat na sapat upang mabayaran ang utang, ayon sa pagkakabanggit, ang bangko ay nagdadala ng ilang mga panganib kapag naglalabas ng pautang dito.

Sertipiko ng kawalan ng utang sa utang

Ang kawalan ng utang ay napatunayan ng isang sertipiko ng pagbabayad sa utang. Ang dokumento ay iginuhit ng bangko at kinakailangan upang makakuha ng pautang mula sa ibang institusyong pang-kredito. Ang impormasyon sa isang bayad na pautang ay hindi maaaring natanggap sa isang napapanahong paraan ng credit bureau, na maaaring humantong sa mga problema para sa borrower kapag nag-aaplay para sa isang bagong pautang.

Ang isang sertipiko ng utang sa utang ay maaaring kailanganin kapag bumili o nagbebenta ng real estate. Kinumpirma ng dokumento na walang encumbrance sa pag-aari na ito. Ang sertipiko ay inisyu ng bangko anumang oras.Ang pamamaraan para sa pagproseso ng isang dokumento ay itinatag nang paisa-isa para sa bawat samahan.

Ang tulong ay naglalaman ng mga sumusunod na data:

• Petsa ng isyu.
• Papalabas na numero.
• Buong pangalan at mga detalye ng pasaporte ng customer.
• Ang ligal na address ng institusyon ng kredito.
• Ang petsa ng kontrata at ang bilang nito.
• Halaga ng utang.
• Lagda ng isang empleyado sa bangko.
• Selyo ng isang institusyong pang-kredito.
• Petsa ng pagbabayad ng utang.

Sa karamihan ng mga bangko, ang pamamaraan para sa paglabas ng isang sertipiko ay binabayaran: ang presyo ng isang dokumento ay bihirang lumampas sa 350 rubles. Maaaring mag-aplay ang mga singil na singil.

Maipapayo na makatanggap ng isang sertipiko sa araw ng pagbabayad ng pautang, dahil pinapayagan ka nitong tiyakin na walang labis na pautang at natutupad ng kliyente ang kanyang mga tungkulin. Ang isang nakasulat na kahilingan ay ipinadala sa bangko sa kaso ng pagtanggi nitong mag-isyu ng isang dokumento, habang ang samahan ay dapat tanggapin ang aplikasyon at ilagay ang naaangkop na marka.

Buod

Maipapayo na pamilyar ang iyong sarili sa kahulugan at mga katangian ng utang sa utang sa lahat na nais na makakuha ng pautang mula sa isang bangko. Dapat kang magkaroon ng isang ideya ng lahat ng mga nuances ng proseso - ang nasabing impormasyon ay maaaring dumating nang madaling gamitin sa hinaharap.