Ang form na ito ng pautang, tulad ng isang mortgage, ay nagiging popular na ngayon. Ang pagkalat ng mga pagpapautang sa mga tradisyunal na mortgage ay madaling ipinaliwanag: ang mga kondisyon ay mas mahusay, mas mababa ang mga panganib - maraming mga kadahilanan. Ngunit kung minsan kahit ang mga pagbabayad ng mortgage ay nagiging isang pasanin. Sinabi nila na mayroong isang kasanayan tulad ng pagsulat ng 20 porsyento sa isang mortgage. Paano makapasok sa bilang ng mga mapalad na magbabayad nang maraming beses nang mas kaunti? Sino ang binigyan ng gayong mga konsesyon?
Ano ang isang mortgage?
Bago magpatuloy sa paglalarawan ng kung kailan isusulat ang programa ng 20 porsyento ng mortgage, dapat mong malaman ang mga pangunahing katangian ng form na ito ng pautang upang maipaliwanag ang katanyagan nito.
Sa pamamagitan ng kahulugan, ang isang mortgage ay isang pang-matagalang pautang na inilalaan para sa hangarin na makuha ang real estate. Nagbibigay ang pansamantalang utang na ito ng isang binili na bahay o apartment. Iyon ay, kung ang mga pagbabayad ng mortgage ay hindi ginawa, ang nakuha na pag-aari ay ililipat sa bangko upang masakop ang mga pagkalugi nito. Bilang karagdagan sa mga pagbabayad ng mortgage, ang nagbabayad ay kailangang magbayad ng seguro sa bangko - ang anumang institusyong pinansyal ay nais na protektahan ang sarili mula sa hindi tapat na mga customer.
Ayon sa mga alituntunin ng pagpapautang sa mortgage, ang nangungutang sa una ay nagbabayad ng isang tiyak na halaga ng pera (karaniwang mula 10 hanggang 30% ng halaga ng nakuha na pag-aari) at pagkatapos na magsisimulang magbayad ng pangunahing utang. Ang rate sa naturang mga pautang ay tungkol sa 10% bawat taon (depende ang lahat, siyempre, sa bangko). Tulad ng sa karamihan ng mga katulad na kaso, ang may utang ay may karapatan sa maagang pagbabayad. Kasabay nito, nang magbayad nang ilang buwan nang maaga, hindi siya magbabayad ng interes.
Ano ang kailangan mong malaman tungkol sa isang mortgage bago mo makuha ito?
Bago magsalita, kapag ang pagsulat ng 20 porsyento sa isang mortgage ay posible pa rin, dapat kang manatili sa kung paano makuha ang pautang na ito sa pinaka-kanais-nais na termino.
Magsimula sa pagpili ng tamang bangko. Ang iba't ibang mga institusyong pinansyal ay nangangailangan ng iba't ibang mga halaga ng pagbabayad at nagtakda ng iba't ibang mga rate ng interes sa mga pagpapautang. Minsan ang rate ay maaaring magbago sa panahon ng pautang: para sa pabahay na nasa ilalim pa rin ng konstruksyon, ang mga bangko ay naglalaan ng pera sa mataas na rate ng interes, sinusubukan na protektahan ang kanilang sarili mula sa mga posibleng panganib hangga't maaari. Kapag ang ari-arian ay pag-aari ng nangungutang, maaaring mabawasan ang rate. Mayroon pa ring isang "lumulutang" rate - ang laki nito ay depende sa kita ng borrower: mas mataas ang mga ito, mas kaunting interes ang kailangan mong bayaran.
Ang espesyal na pansin ay binabayaran sa mga uri ng mga pagbabayad sa pautang. Ang unang pagpipilian ay katumpakan. Ang buong halaga ng pautang ay nahahati sa pantay na mga bahagi, at binubuo ito ng interes at punong-guro. Ang isang kagiliw-giliw na tampok ng form na ito ng pagbabayad ay ang borrower muna ang nagbabayad ng interes sa kanyang pautang at pagkatapos lamang na magpapatuloy sa pagbabayad ng pangunahing utang (unti-unti, ang ratio ng interes sa utang sa pagbabayad ay magbabago). Kung ang pagbabayad ng utang ay naiiba, pagkatapos ang nagbabayad ay nagbabayad ng isang nakapirming halaga, at ang interes ay naipon lamang sa natitirang halaga ng utang, iyon ay, bababa ang pagbabayad sa paglipas ng panahon.
Posible bang bawasan ang rate ng interes?
Bago lumipat sa isang katanungan tulad ng pagsulat ng 20 porsyento sa isang pagpapautang (VTB-24 o ibang institusyong pinansyal), kailangan mong malaman kung posible na bawasan ang rate ng interes sa isang pautang.
Ang unang pagpipilian ay ang katapatan ng bangko sa isang regular na customer.Kung ang nanghihiram ay paulit-ulit na kumuha ng mga pautang ng mamimili sa bangko na ito (ang isang mabuting kasaysayan ng kredito sa ibang mga institusyong pampinansyal ay malamang na hindi ganoong kahanga-hangang bentahe), kung gayon ang rate ng interes nito ay mababawasan dahil sa tiwala ng bangko sa solvency ng isang regular na customer. Bilang kahalili, hindi ka maaaring kumuha ng mga pautang, ngunit buksan ang isang deposito account. Ito ay mas mahusay na ang pera ay namamalagi dito para sa isang tiyak na tagal ng oras - kaya sisiguraduhin ng bangko ang pagiging disente ng kliyente nito. Pagkatapos nito, ang deposito ay maaaring magamit bilang unang pagbabayad sa isang mortgage, at ang bangko, na marahil, ay mag-aalok ng kliyente ng isang diskwento sa rate ng interes.
Ang isang pamamaraan na nangangailangan ng mahusay na kaalaman sa pananalapi ay isang pautang sa mortgage sa isang pera na hindi pangkaraniwan para sa mga bangko. Halos lahat ng mga institusyon ay gumagana sa karaniwang mga euro at dolyar, ngunit ang kasanayan sa pakikipag-ugnay sa, halimbawa, ang dolyar ng Australia ay hindi gaanong karaniwan. Dito maaari kang manalo sa pagbabagu-bago sa rate ng palitan, ngunit sa parehong oras ito ay isang medyo mapanganib na paraan, na, una, hindi bawat bangko ay pupunta, at kung saan, pangalawa, ay maaaring magdala ng karagdagang mga pagkalugi kung ang pag-uugali ng isang partikular na pera sa merkado ay hindi tama na hinulaang .
Pagbawas ng interes para sa mga pamilya na may mga anak
Bago matanggap ang isang pagbabawas ng 20 porsyento sa isang mortgage mula sa isang bangko, maaari mong samantalahin ang iba't ibang mga benepisyo na inaalok ng estado. Ang isa sa mga ito ay tiyak na mga pakinabang sa pagpapautang sa mortgage sa pagsilang ng mga bata. Ngayon sa Estado Duma ay nabuo ang isang panukalang batas, ayon sa kung saan ang mga pamilya ay mapapatawad para sa utang sa mortgage pagkatapos ng kapanganakan ng isang bata. Mahirap pa rin sabihin kung ang proyektong ito ay makakatanggap ng pag-unlad - nakakatakot na isipin ang mga pagkalugi na maaaring magdusa ng mga bangko.
Sa umiiral na mga konsesyon sa pagpapautang sa pagsilang ng isang bata, mapapansin ng isang tao ang pagbabayad sa pamamagitan ng estado ng 5% ng halaga ng binili na pabahay (kung ipapasa ng pamilya ang programa na "Pabahay para sa mga batang pamilya"). Bilang karagdagan, walang nakansela ang kapital ng maternity, na maaaring magamit bilang mga kontribusyon sa pautang.
Sa ilang mga rehiyon, kapag ipinanganak ang isang bata, binabayaran ng mga awtoridad ang bahagi ng utang na natitira sa utang: 10% ng balanse ay isinulat para sa unang bata, 20% para sa pangalawa, at iba pa. Kapansin-pansin na kung ang isang ika-apat na sanggol ay ipinanganak sa pamilya, kung gayon ang buong halaga ng utang ay nakansela.
Ang isa pang pagpipilian ay ang paglalaan ng tulong pinansyal sa halagang 200 libong rubles sa mga pamilya kung saan ang mga magulang na wala pang 35 taong gulang ay may higit sa isang menor de edad na bata.
Mga benepisyo mula sa Sberbank
Posible bang isulat ang 20 porsyento sa isang mortgage sa Sberbank? Upang magsimula, ang isang institusyong pampinansyal ay umaabot ng panahon ng pagbabayad ng utang (iyon ay, ang buwanang pagbabayad ay nagiging mas mababa) sa pamamagitan ng tatlong taon sa kapanganakan ng unang bata at limang taon pagkatapos ng susunod. Ang mga pamilya na may mga anak ay dapat magbayad lamang ng 10% ng gastos ng pabahay bilang isang pagbabayad, habang ang mga bata na walang mga anak ay kailangang magbayad ng 15% ng halaga kaagad. Sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang, ang borrower ay hindi magbabayad ng anumang kabayaran at interes - ito ay isa pang kalamangan na ibinibigay ng Sberbank sa mga "bata" na pamilya.
Ang mga pakinabang ng pagkakaroon ng maraming anak
Ang isa pang pagpipilian, na mas kaakit-akit kaysa sa pagsulat lamang ng 20 porsyento ng utang ng pangunahing utang, ay ang pagkakataon para sa mga malalaking pamilya na makakuha ng isang mortgage sa prinsipyo nang walang paunang bayad, at para sa isang talagang malaking panahon ng 30 taon. Bukod dito, ang estado ay magbabayad ng tatlong-kapat ng bawat buwanang pagbabayad.
Kung ang malaking pamilyang ito ay nasa ilalim ng programa na "Young Family", kung gayon ang buong estado ay ganap na magbabayad ng utang sa pagpapautang sa mortgage.
Mortgage para sa militar
Makatarungang ipalagay na ang mga pamilya na may mga anak ay hindi lamang ang kategorya ng populasyon na kung saan ang mga benepisyo sa mortgage ay nalalapat.Ang pagsulat ng 20 porsyento sa mortgage para sa mga beterano ng digmaan, na kung saan ay inilarawan sa ibaba, ay may isang bilang ng mga pagkakaiba mula sa mga kondisyon para sa pagpapautang sa mortgage sa mga tauhan ng militar, na may dalawampung taon ng serbisyo.
Ang kakaiba ng mortgage na "militar" ay ang pag-aari ay pagmamay-ari hindi lamang ng bangko, kundi pati na rin ni Rosvoenipoteka. Nang maabot ang dalawampu't taong buhay na serbisyo, ang opisyal ay lumiliko sa Rosvoenipoteka at doon ang lahat ng mga utang para sa pabahay ay isinulat sa kanya. Kung may pangangailangan na magbenta ng pabahay ng mortgage, ang sundalo mismo ay dapat magbayad ng lahat ng mga utang sa utang sa bangko.
Ito ay nagkakahalaga na tandaan na ang panahon kung saan ibinibigay ang isang pautang sa mortgage ay hanggang sa ang borrower ay umabot sa edad na apatnapu't lima. Ang halaga ng pautang ay nakasulat sa kaukulang kasunduan, na tinatanggap ng bawat empleyado pagkatapos ng pagtanggap ng mga pondo para sa real estate. Bilang karagdagan, sa website ng Rosvoenipoteki, makakakuha siya ng impormasyon tungkol sa kasalukuyang halaga ng utang, ang halaga ng buwanang pagbabayad at mga detalye ng mga account sa bangko, kung saan maaari niyang ilipat ang mga pondo upang mabayaran ang utang.
Tulong sa mga beterano ng digmaan
Pagbabalik sa kung inaasahan na isulat ang 20 porsyento ng mortgage para sa mga beterano ng digmaan, maaari nating ligtas na sabihin hindi, hindi ito ibinigay. Ang mga lumahok sa mga salungatan sa militar sa teritoryo ng Chechen Republic at ang mga kalapit na teritoryo mula Disyembre 1994 hanggang Disyembre 1996 o sa mga operasyon kontra-terorismo sa North Caucasus mula Agosto 1999 ay may mas malaking benepisyo.
Una, kung ang isang dating sundalo ay nakarehistro bilang isang kalahok sa pakikipagsapalaran hanggang 2005 at kailangang mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay, pagkatapos ay makakatanggap siya ng real estate sa pinakamaikling posibleng panahon. Pangalawa, kung ang isang beterano ay pinalayas mula sa isang opisyal na apartment, binigyan din siya ng bagong pabahay nang libre. Pangatlo, dapat sakupin ng estado ang kalahati ng mga bill ng utility.
Ang isa pang kawili-wiling punto ay ang kakayahang makuha ang kinakailangang puwang na hindi sa real estate, ngunit may pera. Totoo, kinakalkula na ang apartment dahil sa beterano, ang gastos kung saan ibibigay sa pera, ay may isang lugar na 18 square square lamang, at ang average na presyo para sa rehiyon na ito ay tinutukoy bawat square meter. Bilang karagdagan, ang beterano ay maaaring makakuha ng isang libreng balangkas ng lupa, na maaari niyang magamit alinman upang magtayo ng kanyang sariling bahay o sa pag-aalaga ng bahay - hindi na masakop ng estado ang mga gastos.
Sberbank para sa mga empleyado ng estado
Nag-aalok ang Sberbank upang isulat ang 20 porsyento ng mortgage sa ilalim ng kagustuhan nitong programa na "Mortgage para sa mga empleyado ng estado". Upang makakuha ng ganoong pautang, kinakailangan upang magtrabaho ng isang tiyak na bilang ng mga taon sa globo ng badyet (para sa bawat posisyon na gaganapin, ang panahon na ito ay tinutukoy nang hiwalay), at nahuhulog din sa kategorya ng mga tao na kailangang mapabuti ang kanilang mga kondisyon sa pamumuhay (nakatira sa parehong bahay o apartment kasama ang isang pamilya ng mga kamag-anak, magrenta ng tirahan, nakatira sa sala sa hindi kasiya-siyang kondisyon, may mas mababa sa 14 square square ng living space bawat tao).
Ang tulong sa empleyado ng estado ay maaaring isagawa alinman sa pamamagitan ng pagbebenta sa kanya ng isang apartment sa isang bagong bahay sa gastos (nang walang labis na singil mula sa nag-develop), o sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga kagustuhan sa mga mortgage o subsidies. Kadalasan, ito ang huling pagpipilian, kung saan ang borrower ay makakatanggap ng 30-40% ng gastos ng pabahay sa kanyang bank account, pagkatapos magtapos ng isang kasunduan sa mortgage.
Para sa mga kalahok ng programang ito ng kagustuhan, nag-aalok ang Sberbank ng pautang sa Russian rubles na may rate ng interes na 14,5% bawat taon. Maaari kang makakuha ng pera ng hanggang sa tatlumpung taon sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang unang kontribusyon ng 20 porsyento o higit pa sa gastos ng pabahay. Ang pautang ay tumatagal ng anyo ng isang annuity, iyon ay, una ang bayad sa pautang ay binabayaran, at pagkatapos ang pangunahing utang.
At hindi para sa mga tauhan ng militar
Sa kasamaang palad, imposibleng isulat ang 20 porsyento ng mga mortgage para sa mga beterano ng digmaan sa Sberbank, kakailanganin mong umasa alinman sa estado sa lahat ng mga benepisyo na ibinibigay nito sa mga dating tauhan ng militar, o sa pagbagsak sa ilalim ng programa sa pabahay sa lipunan.
Ang isa sa mga pagpipiliang ito ay ang pagpapalabas ng isang pautang sa mortgage na ibinigay na ang estado ay nagbabayad ng ilang bahagi ng pautang. Sa kasong ito, ang paunang pagbabayad ay binabayaran mismo ng nanghihiram, at ibabalik lamang ng estado ang isang bahagi ng halaga sa mga bayad sa interes sa kanyang bank account. Kung ang isang kawal ay isang miyembro ng sistemang natipid-mortgage, siya ay exempted mula sa pagbabayad ng unang pag-install ng mortgage. Bilang karagdagan, ang estado ay magsasaklaw din ng bahagi ng gastos ng pagbabayad ng interes sa utang.
Mga benepisyo mula sa VTB
Ang pagsulat ng isang 20 porsiyento na mortgage sa VTB ay posible rin. Bukod dito, ang institusyong pampinansyal na ito ay nagbibigay ng mga nangungutang sa isang panganay na sanggol ng pagkakataon na hindi magbayad ng mga installment hanggang ang sanggol ay umabot sa edad na tatlo. Ang mga pamilya kung saan ipinanganak ang pangalawang anak ay nahulog sa "Social mortgage", kung saan ang estado ay bumabayad para sa bahagi ng mga bayad sa interes sa utang sa mortgage. Kapansin-pansin na ang pagbawas sa laki ng mga pagbabayad sa mga kasong ito ay hindi nakasalalay sa mga bangko: nagpapasakop lamang sila sa patakaran ng estado sa lugar na ito.
Kaya, halimbawa, sa kapanganakan ng isang pangatlong bata sa ilang mga rehiyon, ang kalahati ng natitirang utang ay natakpan, at pagkatapos ng pagsilang ng ikalimang, ang buong balanse ng isang pautang sa mortgage ay binabayaran. Hindi bale sa mga bangko ang paggamit ng kapital ng maternity upang mabayaran ang bahagi ng utang.
Mga Resulta ng Bangko
Tulad ng nakikita mo, nag-aalok ang Sberbank ng isang wastong pagsulat ng 20 porsyento mula sa mga institusyon sa pagbabangko. Ang Bank ay maraming mga programang panlipunan para sa mga empleyado ng estado, na karaniwang hindi makakaya ng kanilang sariling pabahay, kapwa para sa mga pamilya na may mga bata at para sa mga beterano. Ang natitirang mga bangko ay nag-aalok ng alinman sa isang pansamantalang pagpapahinto ng mga pagbabayad, o napapailalim sa patakaran ng estado, tinatanggap ang bahagyang pagbabayad ng interes o mga pangunahing pagbabayad mula sa estado.
Mga petsa ng pagsulat
Mahirap pag-usapan ang tungkol sa kung gaano katagal posible na isulat ang 20 porsyento ng mortgage, sa kung anong petsa kinakailangan upang maghanda ng mga dokumento na nagpapahintulot sa pag-apply para sa naturang benepisyo. Ang pagsasagawa ng "pagpapatawad" bahagi ng utang ay hindi pangkaraniwan sa mga organisasyon ng kredito, para sa karamihan ay batay ito sa patakaran ng lipunan ng estado, na sa ilalim ng ilang mga kundisyon ay ipinapalagay ang mga obligasyon alinman sa bahagyang magbabayad ng isang pautang sa mortgage o upang lubusang bayaran ito.
Pagbabalik ng buwis
Dahil sa ang programa para sa pagsulat ng 20 porsyento ng mga pagpapautang ay hindi gumagana nang maayos, dapat mong bigyang pansin ang iba pang posibleng mga benepisyo mula sa ganitong uri ng pagpapahiram. Halimbawa, maaaring ihabol ng mga nangungutang na ibalik ang bahagi ng mga buwis kung ibibigay nila ang lahat ng kinakailangang mga dokumento sa isang pautang sa mortgage sa departamento ng accounting. Matapos matanggap ang naaangkop na pahintulot mula sa inspektor ng buwis, ang halaga ng mga buwis na ipinapataw sa isang indibidwal ay magiging 13% mas mababa kaysa sa suweldo, at ang mga pensiyonado na nagpasya na kumuha ng pautang ay maibabalik ang mga bayad na kanilang binayaran sa huling tatlong taon. Sa magkasanib na pagmamay-ari ng pabahay, ang parehong mga may-ari ay maaaring asahan ng isang bahagyang pagsasama mula sa mga buwis.
Hiwalay, nararapat na tandaan na sa halagang ginugol sa pagkuha ng real estate, maaari mong isama ang gastos ng mga materyales sa gusali, pag-aayos ng mga gastos, at mga pagbabayad para sa pagkonekta sa mga komunikasyon - ang anumang mga gastos na sa anumang paraan na may kaugnayan sa pagbili ng isang apartment. Kaya't kung ang ligal na pagbabawas ng 20 porsyento sa isang mortgage para sa ilang kadahilanan ay imposible, kung gayon walang sinuman ang nagbabawal na gumagamit ng hindi bababa sa pag-iingat sa buwis na ito.
Konklusyon
Kaya, posible bang isulat ang isang 20 porsyento na mortgage? Hindi malamang.Ang kategorya ng mga taong hindi bababa sa ilang mga pribilehiyo ay maaaring ibigay kasama ang mga mababang kita na grupo ng populasyon, pamilya na may mga bata, at mga tauhan ng militar. Ang ilan, tulad ng mga beterano ng digmaan, ay maaari ring umasa lamang sa tulong ng estado - ang mga bangko ay hindi nagbibigay sa kanila ng anumang mga konsesyon sa pagpapahiram sa mortgage. Hindi alintana kung ang estado ay nagbigay ng tulong sa pagbili ng apartment o hindi, ang isang indibidwal ay maaaring umasa sa pagbabawas ng pasanin sa buwis: ayon sa batas, kapag nagsumite ng mga dokumento sa mortgage, hanggang sa 13% ng mga suweldo na pupunta sa mga pagbabayad ng buwis ay maaaring ibalik. Ang pagsasabi na ang pagsulat ng 20 porsyento sa isang mortgage ay hindi kapani-paniwala, hindi mo magagawa. Sa ilalim ng ilang mga kundisyon, ang kabuuan ng lahat ng mga benepisyo na natanggap ay maaaring mag-overlap ang figure na ito, ngunit, sayang, hindi ito magagamit sa lahat.