Ang mga hindi bababa sa isang beses kumuha ng pautang mula sa isang bangko alam na ito ay isang kumplikadong proseso. Maingat na suriin ng mga empleyado ng Bank ang dokumentasyon at solvency ng bawat kliyente. Kasabay nito, kapag nag-a-apply para sa isang pautang o isang pautang, ang mga customer ng Sberbank ay inanyayahang mag-isyu ng isang patakaran sa seguro. Kapag gumawa ka ng maliit na mga pautang sa mamimili, ang laki ng seguro mula sa kabuuang halaga ay maaaring hanggang sa 30%, dagdagan ito ng maraming. Bukod dito, hindi alam ng lahat na ang seguro ay isang kusang-loob na bagay, at hindi sila palaging kumukuha ng pagtanggi sa seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang.
Ang lahat ng mga pakinabang ng seguro
Una sa lahat, kinakailangan ang seguro para sa mismong bangko, na ginagarantiyahan ang mga panganib na maaaring lumitaw kung ang borrower ay nawawala ang kapasidad sa pagtatrabaho.
Ang iba't ibang uri ng mga pautang ay binuo gamit ang iba't ibang mga patakaran sa seguro. Halimbawa, siniguro ng mga pautang ng consumer laban sa pagkawala ng buhay, kalusugan, trabaho. Pautang: kalusugan, pagkawala ng trabaho, pag-aari, pamagat, buhay. Mga pautang sa kotse: buhay, kalusugan, hull insurance, pagkawala ng trabaho. Halimbawa, kung ang isang kliyente ay nakakuha ng isang pautang sa mamimili at namatay, o nawalan ng kapasidad sa pagtatrabaho, o nahulog sa ilalim ng isang hiwa ng trabaho, binabayaran ng kumpanya ng seguro ang nalalabi sa utang. Ang halaga ng mga pagbabayad ay nakasalalay sa dinisenyo na programa. Bilang isang patakaran, ang kumpanya ng seguro ay ganap na binabayaran ang natitirang halaga, kung minsan ang isang bahagyang pagbabayad ay ginawa. Kung ang pagpapahiram ay ginawa sa seguridad ng mga pag-aari, kung gayon sa kaso ng mga sistematikong pagkakamali, inalis ng bangko ang isang kotse o isang apartment mula sa borrower (na nasa seguridad). Upang mapanatili ang halaga ng merkado ng ari-arian (pagkatapos ng isang aksidente o aksidente, ang seguro ay sumasakop sa pagkumpuni ng isang apartment o kotse) at mapanatili ang ari-arian sa orihinal na anyo nito, isang patakaran ng seguro ay inilabas.
Kinakailangan ba ang seguro kapag kumuha ng pautang?
Ang pagpapalabas ng isang pautang, na tinimbang ng ilang uri ng seguro, ay itinuturing na labag. Mahigpit na ipinagbabawal na magbigay ng isang serbisyo, habang nagpapataw ng isa pa. Kaya, ang pagtanggi ng seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang ay hindi sumasalungat sa batas.
Kung ang borrower ay natapos ang naturang kasunduan, may karapatan siyang wakasan ang kasunduang ito sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga gastos na natamo ng bangko.
Ang Artikulo 935 ng Civil Code of Russia ay naglalaman ng magkatulad na mga probisyon, at ito ay labag sa batas na pilitin ang isang nanghihiram na siguruhin.
Legal ba ang serbisyo ng seguro?
Napakahalaga na tandaan na ang seguro ay isang ilegal na serbisyo. At ang bawat tagapagpahiram ay maaaring mag-aplay para sa isang pag-alis ng seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang.
Ang umiiral na batas na namamahala sa pagkakaloob ng mga serbisyong pinansyal ay hindi nangangailangan ng sapilitan seguro ng mga nagpapahiram. Gayunpaman, ang mga bangko na nagbibigay ng mga serbisyo sa pagpapahiram ay ginusto na manatiling tahimik tungkol dito.
Ang isang pagbubukod sa panuntunang ito ay ang pagpapahiram ng utang. At ang mga responsibilidad ng nangungutang ay kasama ang sapilitang seguro sa kanyang sariling gastos para sa collateral laban sa iba't ibang mga pinsala, ang probisyon na ito ay nabuo sa batas sa mga mortgage.
Paano ipinapataw ang seguro sa kontrata?
Ang Sberbank, tulad ng ibang mga bangko, ay nagpapataw ng boluntaryong seguro sa isang kasunduan sa pautang sa pamamagitan ng mga sumusunod na pamamaraan:
- Sa pagitan ng isang bangko at isa sa mga kumpanya ng seguro, bilang isang patakaran, ang isang kasunduan ay natapos sa kolektibong boluntaryong seguro ng mga nagpapahiram. Kung, kapag nilagdaan ang kasunduan sa pautang, pinirmahan ng borrower ang kolektibong kasunduan sa seguro na ito, awtomatikong sumali siya dito. Sa kasong ito, ang isang kopya ng patakaran sa seguro ay ibinibigay sa kanya.
- Dahil ang kasunduan sa pautang ay hindi naglalaman ng mga kinakailangan para sa sapilitang seguro, nag-aalok ang mga empleyado ng bangko upang tapusin ang isang hiwalay na kasunduan sa seguro na iminungkahi ng isa sa mga kumpanya ng seguro.
Mga pamantayan para sa pagpapataw ng isang serbisyo
Batay sa hudisyal na kasanayan, sa isa sa mga pagsusuri nito ang Korte Suprema ng Russian Federation ay nagbigay ng malinaw na pamantayan para sa ipinataw na serbisyo. Ang isang serbisyo ay isasaalang-alang na ipinataw sa ilalim ng mga sumusunod na kondisyon:
- Kung ang kasunduan sa pautang ay naglalaman ng mga sugnay na nagpapahintulot sa nanghihiram ng borrower, kung gayon ito ay isang kondisyon para sa pagkuha ng pautang.
- Ang mga iniaatas ng bangko sa kontrata na ipinakita sa borrower para sa seguro sa kumpanya ng seguro na ipinahiwatig ng bangko bilang pagsunod sa mga kundisyon na iminungkahi din ng bangko.
Sa iba pang mga kaso, ang kliyente ay maaaring magbigay ng seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang mula sa Sberbank. Ito ay pangkaraniwan na kasanayan kapag ang borrower ay hindi bibigyan ng mga kondisyon ng insurance at mga kondisyon ng seguro sa kanyang mga kamay, nag-aalok sila, nang hindi pinag-aralan ito, upang mag-sign sa haligi sa pamilyar sa programa ng seguro. Sa kasong ito, ang pagkakataon na hamunin ang ipinataw na kontrata sa korte ay minimal. Samakatuwid, masidhi naming inirerekumenda na pag-aralan mo ang mga termino ng mga kontrata bago pirmahan ang anuman at nangangailangan ng isang sertipikadong kopya.
Paano tumanggi sa seguro?
Yamang ang halaga ng seguro ay lubos na malaki, ang borrower ay walang pondo upang mabayaran ito, nag-aalok ang Sberbank na mag-isyu din sila sa kredito, at sa gayon ay madaragdagan ang halaga ng utang. Ang resulta ay isang makabuluhang pagtaas sa mga pagbabayad sa pautang, at bilang karagdagan, ang borrower ay nagbabayad ng interes sa bangko para sa mga pondong binayaran para sa seguro. Kung ang borrower ay tumanggi sa seguro, ang bangko ay dapat magbigay ng isang halimbawa ng pagtanggi ng seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang.
Ang pagtanggi na magtapos ng isang kontrata
Ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, pati na rin ang seguro, ay kusang-loob. Ang nangutang ay palaging may pagpipilian. Kung magtapos ng isang kasunduan sa Sberbank o ibang bangko na hindi nangangailangan ng seguro, o pumili ng isang alternatibong programa sa pagpapahiram. Sa pamamagitan ng paraan, ang mga naturang programa ay may mas mataas na rate ng interes.
Ito ay nagkakahalaga ng pagtimbang ng kalamangan at kahinaan, pag-apply para sa isang pagkansela ng seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang mula sa Sberbank, at pagguhit ng isang kontrata sa mas mataas na rate. O kumuha pa rin ng isang patakaran sa seguro.
Bumalik ang seguro pagkatapos mabayaran ang isang pautang
Natatakot na ang Sberbank o ibang bangko ay tatangging mag-isyu ng pautang, madalas na sumasang-ayon ang borrower sa seguro. Dapat itong alalahanin na sa kasong ito, ang may utang ay may karapatang mag-isyu ng isang pagtanggi na matapos na siyang makatanggap ng pautang. Posible ring ibalik ang pondo para sa seguro matapos na mabayaran ang pautang.
Yamang ang seguro ay ang parehong produkto tulad ng iba pang mga serbisyo, ang isang mamamayan na nagtapos ng isang kasunduan ay may karapatan na wakasan ito nang maaga sa iskedyul nang hindi nagbibigay ng anumang dahilan sa loob ng 30 araw mula sa petsa ng pagtatapos nito. Upang gawin ito, kailangan mong punan ang isang aplikasyon upang tanggihan ang seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang.
Ang Sberbank ay ang pinaka-demokratiko sa bagay na ito, na pinapayagan ang mga customer nito na ganap na ibalik ang pera para sa seguro hanggang sa 30 araw pagkatapos ng pagpapahiram. Matapos ang isang buwan, ang borrower ay makakabalik lamang ng isang bahagi ng mga pondo na nagpunta sa seguro, o sa halip, halos kalahati, dahil ang bangko ay magpapanatili ng halaga ng mga gastos nito mula sa halagang ito.
Batay sa kasalukuyang batas ng Russian Federation at isinasaalang-alang ang mga kondisyon ng karamihan sa mga programa ng seguro para sa mga mangungutang ng Sberbank, ang may utang ay may karapatang tanggihan ang seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang mula sa Sberbank. Upang maganap ito, dapat, sa loob ng isang buwan (30 araw) sa pangalan ng pinuno ng departamento kung saan inisyu ang pautang, isulat ang isang kahilingan sa arbitrary form na may kahilingan na wakasan ang boluntaryong kontrata ng seguro.
Ang nangutang ay makakaasa sa pagbabalik ng 50% ng halaga ng kontribusyon para sa pakikilahok sa boluntaryong seguro pagkatapos ng 30 araw, ngunit hindi lalampas sa 90 araw.Ang natitirang halaga ay gagamitin upang mabayaran ang bangko para sa mga halagang ginugol sa pagkonekta sa kliyente sa programa ng seguro at pagbabayad ng buwis sa bangko.
Dapat kong sabihin na ang pagbibigay ng pagkakataon sa mga customer na lubusang maunawaan, kalkulahin at isipin ang lahat ng mga kondisyon ng seguro, at kung kinakailangan, malayang ibalik ang mga pondo na ginugol dito (ipinagkaloob ito na tanggihan ang seguro sa bangko pagkatapos matanggap ang isang pautang sa loob ng 5 araw), makabuluhang pinatataas ang kumpiyansa ng Sberbank, pagtaas ng pagkakataon na ang kliyente, pagkatapos timbangin at kalkulahin ang lahat ng mga panganib, maiiwan ang kontrata ng seguro.
Ang mga nagpasya na ibalik ang seguro ay dapat na maingat na pag-aralan ang kanilang kasunduan sa pautang. Kung hindi ito nagbibigay ng posibilidad na maibalik ang halaga ng seguro, ang isang paghahabol ay dapat isumite sa bangko. Gayunpaman, sa karamihan ng mga kaso na ito ay kailangang pumunta sa korte.
Ang pagbabayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul
Ang ilang mga humiram ng bona fide ay sinusubukan na mabilis na mabayaran ang utang, at kunin ito, halimbawa, para sa isang taon, bayaran ito nang maaga sa iskedyul, magbabayad nang anim na buwan. Matapos subukan na ibalik ang hindi nagamit na seguro. Gayunpaman, dapat malaman ng isang tao na hindi siya karapat-dapat na humiling ng isang refund ng bayad sa insurance na bayad. Ang artikulo ng 958 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay para sa mga nangungutang na nagbayad ng isang maagang pautang, isang maagang pagkansela ng kontrata ng seguro. Gayunpaman, may mga limitasyon.
Mahalaga! Sa kaso kapag ang pautang ay binabayaran nang mas maaga sa iskedyul at ang pagtanggi ay ginawa mula sa seguro sa buhay pagkatapos matanggap ang isang pautang, ang mga premium na seguro ay hindi naibabalik.
Sinusuri ang mga resulta ng mga demanda sa paksang ito, tapusin namin na itinuturing ng mga korte ang mga kontrata ng seguro bilang isang independyenteng serbisyo na hindi titigil matapos na matupad ng tagapamahala ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang. Ang kanyang pagkansela ng kontrata na may kaugnayan sa pagbabayad ng pautang ay hindi nagpapahiwatig ng pagwawakas ng mga panganib sa seguro. Kaya ang mga korte ay hindi nakakahanap ng dahilan upang magbayad ng mga premium na seguro na binayaran sa pagtatapos ng kontrata.
Pagpunta sa korte
Kung sakaling hindi ka makatagpo ng bangko, at ang mga termino ng kontrata ay hindi nagbibigay para sa pagbabalik ng seguro, na, kung sigurado ka, ay iligal na ipinataw sa iyo, dapat kang makipag-ugnay sa korte. Ang pagpapataw ng mga bangko ng mga karagdagang serbisyo, tulad ng seguro, ay isang paglabag sa mga karapatan ng mamimili, ang Rospotrebnadzor at FAS ay paulit-ulit na nagsalita tungkol dito. Sa kaso ng pagtanggi ng seguro sa bangko pagkatapos matanggap ang isang pautang, dapat mong tiyakin na ang hukuman ay tatayo para sa iyo at ang mga pondong ginugol sa seguro ay ibabalik sa iyo.
Kung ang nanghihiram ay walang karapatang pumili kapag nilagdaan ang kontrata, bibigyan ito ng bentahe sa bangko. Upang matiyak ang iyong mga pagkakataon, bago mag-apply sa korte, dapat kang magsagawa ng isang ligal na pagsusuri sa kasunduan sa pautang upang masuri ang mga panganib ng mamimili at lubusan na maipalabas ang batayan ng katibayan.
Kasama dito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang pagtanggi mula sa bangko sa pagsulat tungkol sa pagbabalik ng seguro.
Gaano kahalaga ang seguro, sulit ba ang pagbibigay nito?
Ang kaisipan ng mga mamamayan ng Russia ay batay sa "marahil" sa mga bagay ng kalusugan, ari-arian, seguro sa buhay, atbp. Ang pagkuha ng seguro, ang ating mga mamamayan ay itinuturing itong isang mamahaling kasiyahan, bihirang mag-isip tungkol sa mga posibleng panganib at kahihinatnan na dumating sa kanila.
Ang aming buhay ay hindi mahulaan, at walang binigyan upang malaman kung ano ang maaaring mangyari sa iyo o sa iyong mga kamag-anak sa isang taon. Ngunit kung ang puwersa majeure o isang insured na kaganapan ay nagaganap, babayaran ng kompanya ng seguro ang nararapat na halaga. At kasama nito bibigyan ka niya at ng iyong mga kamag-anak ng malaking tulong pinansiyal. Gayunpaman, ang bilang ng mga pagtanggi mula sa seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang noong 2016 ay tumaas.
Jurisprudence
Hindi ka dapat matakot na ang mga bangko na may malaking kabuuan ng pera ay isara ang iyong demanda nang walang pagsubok. Sa humigit-kumulang na 80% ng mga kaso, ang mga korte ay nagpapasya sa mga pagbabayad na pabor sa mga nangungutang sa pamamagitan ng pag-utos sa bangko ng borrower upang wakasan ang kontrata ng seguro at kalkulahin ang gastos ng utang.Ang isa pang 20% ng mga kaso ay nauugnay sa mga kapag ang kliyente ay binigyan ng pagpipilian na maaaring tapusin ang isang kontrata sa seguro o sumasang-ayon sa isang mas mataas na rate ng interes.
Halimbawa, inaalok ng Bank Z ang mga customer nito ng dalawang programa ng pagpapahiram sa cash:
- 1 programa - sa 22% bawat taon, ang isang karagdagang serbisyo ng seguro ay ibinibigay.
- 2 programa - rate ng interes ng 25% bawat taon, hindi ibinigay ang seguro.
Sa una, ang borrower ay sumang-ayon sa 1 na programa, isinasaalang-alang ito na mas kumikita. Makalipas ang ilang sandali at naitala ang lahat ng mga gastos, natapos ko na nagkakamali ako, nagse-save ng 3% sa taunang rate, ngunit nagbabayad ng 10% ng halaga ng pautang para sa patakaran ng seguro. Nagpasya sa ganitong paraan upang ibalik ang kanyang pera, lumipat siya sa programa 2.
Malamang, tanggihan ng korte ang naturang pag-aangkin, dahil ang serbisyo ng seguro ay ibinigay sa kliyente nang may pahintulot. Sa kasong ito, maaari kang manalo laban sa isang kumpanya ng kredito.
Gayunpaman, madalas na ang korte ay sumusubok na protektahan ang mga karapatan ng mga mamimili at kumikilos sa kanilang mga interes.
Mga tip para sa pag-apply para sa isang pautang at seguro
Ang bawat nanghihiram ay may karapatang mag-isyu ng isang pag-alis ng seguro pagkatapos makatanggap ng pautang mula sa Sberbank, kung ang serbisyong ito ay ipinataw sa iligal na mga batayan. Inirerekumenda namin ang pag-file ng mga aplikasyon at pagpuno ng papel para sa isang pautang kasama ang kasama na recorder upang mabigyan ang iyong sarili ng karagdagang katibayan na ang serbisyong ito ay ilegal na ipinataw at may pagkakataon na patunayan ito sa korte.
Mag-ingat sa pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, siguraduhing basahin ang lahat ng mga sheet, hayaan itong tumagal nang kaunti, ngunit masisiguro mong hindi ka bibigyan ng karagdagang mga serbisyo at kundisyon.
Kaya, kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa bangko, kinakailangan na maingat na pag-aralan ang mga dokumento, maingat na basahin ang mga tuntunin ng pautang at ang halaga ng buwanang pagbabayad.
Ipinapakita ng artikulong ito na ang bawat nangutang ay dapat na may kaalaman sa larangan ng pagpapahiram at seguro. Kung hindi mo nais na masiguro ang iyong sarili nang kusang-loob, pagkatapos ay punan lamang ang isang halimbawang aplikasyon sa Sberbank upang tanggihan ang seguro pagkatapos matanggap ang isang pautang.