Sa mga bansang Arabe, ang mga institusyong pampinansyal ay nagbibigay ng kanilang mga kliyente ng mga pinaka advanced na serbisyo at tumatanggap ng isang tubo nang mas kaunti kaysa sa mga organisasyon sa London o Zurich. Ang bagay ay ang mga bangko ng Islam ay naiiba sa mga ordinaryong.
Kaunting kasaysayan
Noong 1963, ang unang Islamic bank na tinatawag na Mit Gamr ay nabuo sa Egypt. Ipinagkanulo niya interes na walang pautang sa mga magsasaka. Ang institusyon ay tumagal ng 4 na taon at nagsilbi bilang isang impetus para sa paglitaw ng mga bagong institusyong pinansyal sa Saudi Arabia, Sudan, ang UAE at Kuwait. Ngayon ay may higit sa tatlong daan. Ang pinaka-kagiliw-giliw na bagay ay maaari kang makahanap ng isang Islamic bank sa Kazakhstan o Poland. Ngunit ang mga pinansiyal na institusyong pinansyal sa Gitnang Silangan ay hindi hinihiling.
Sa katunayan, si Mit Gamr ay isang pondo ng tulong sa isa't isa na inayos ng ekonomista na si Ahmad al Najar. Ang karanasan na ito ay kalaunan ay pinagtibay ng West Germany, na lumilikha ng Sparkasse. Pagkatapos ay mayroong mga pondo sa pag-iimpok sa mga bansa ng Malaysia. Sa UAE, ang unang tunay na Islamic bank, Dubai Islamic Bank, ay nabuo noong 1975.
Ang mga patakaran
Ang pangunahing prinsipyo ng kooperasyon sa naturang mga organisasyon ay ang pakikilahok sa mga kita at mga peligro ng proyekto nang magkasama. Ang kawalan ng isang nakapirming kita at ang posibilidad na magkaroon ng pagkalugi ay ginagawang mas maingat ang mga institusyon sa pagpili ng mga proyekto, na humahantong sa pangangailangan para sa aktibong pagsubaybay. Sa parehong mga kadahilanan, ang mga bansang Islam ay kulang sa mga bula ng sabon at mga piramide. Ang mga bangko ay mas madaling nakaligtas sa krisis sa 2008. Ang mga institusyong pampinansyal ay ipinagbabawal na mamuhunan sa mga nakakapinsalang mga proyekto. Ang banking banking ay maaaring tawaging etikal.
Sa kabila ng mga tampok na ito, ang lugar na ito ay naging laganap sa mga bansang Europa. Ang pangunahing dahilan ay isang konserbatibong pamamaraan sa negosyo. Ang panganib ng pagkawala ng pagtitipid ay minimal.
Pagtanggi sa interes ng pautang
Sa pakikipagtulungan sa mga kliyente, ang mga bangko ay hindi nagpapahiram, ngunit ang mga namumuhunan sa proyekto. Pareho silang nakikinabang at pagkawala. Para sa mga layuning ito, ang isang "kasunduan sa Musharak" ay iginuhit. Ang isang institusyong pampinansyal sa Europa, na naglabas ng pautang, inaasahan na makatanggap ng kita sa anyo ng interes. Ayon sa isang iba't ibang prinsipyo, isang Islamic bank ang nagpapatakbo. Ang credit sa karaniwang kahulugan ay hindi ipinagkaloob dito. Pinopondohan ng mga institusyon ang proyekto. Kung ang pera ay kumita ng kliyente, tatanggapin ng bangko ang bahagi nito. Kung sakaling ang isang pagkabigo sa proyekto, ang parehong partido sa transaksyon ay magdusa ng pinsala.
Mayroon ding "kasunduan ng mudaraba." Inaalok ang mga kliyente upang buksan ang mga deposito, na isasaalang-alang ang kita o pagkawala mula sa mga proyekto sa pamumuhunan.
Bilang bahagi ng pagpapahiram sa mga indibidwal, ang mga bangko sa mga bansang Islam ay nag-aalok ng mga customer na mag-isyu ng "Ijara" at "Murabaha". Ang una ay nagbibigay ng isang pagpapaupa sa kondisyon ng kasunod na paglipat ng pagmamay-ari. Ang "Murabaha" ay ang pagbebenta ng mga kalakal sa pamamagitan ng mga installment. Sa kasong ito, ang presyo ng pagbebenta ay nakatakda nang mas mataas kaysa sa orihinal.
Pagtanggi ng multa
Ang mga customer dito ay hindi pinaparusahan. Kung ang isang tao ay biglang lumiliko o hindi maaaring magbayad ng utang sa oras, ang Islamic Development Bank ay walang karapatan na "pasigaw" ng multa, ngunit maaaring mangailangan ng isang security deposit bilang isang garantiya.
Garar
Ang bangko ay hindi maaaring lumahok sa haka-haka at pag-play sa "Forex". Higit pa sa mga ito ay inilarawan mamaya.
Inilaan ang paggamit ng mga pondo
Ang mga bangko ay dapat magsagawa ng pagtatasa ng proyekto. Ang cash ay dapat gamitin para sa mga layunin na hindi sumasalungat sa Quran. Halimbawa, ang isang Islamic bank ay malamang na tumanggi na mamuhunan sa pagtatayo ng isang distillery. Ang mga prinsipyo ng mga samahan, na inilarawan sa itaas, ay nagbibigay-daan sa mga institusyong pampinansyal na lumikha ng malaking kapital at magbigay ng mga customer sa mga pinaka-modernong serbisyo.Ngunit ang lahat ng mga partido ay dapat kumilos sa mga tuntunin ng tiwala sa isa't isa.
Mga bangko ng Islam sa mga bansa ng CIS
Karamihan sa aktibo, ang mga institusyong pampinansyal na ito ay umuunlad sa Kyrgyzstan at Dagestan. Ang suporta ay ibinibigay kahit na sa antas ng pambatasan. Ang Islamic Development Bank ay nakikipagtulungan sa Uzbek Central Bank sa pagbuo ng isang bagong lugar ng mga serbisyo sa pananalapi.
Ang mga tradisyonal na institusyong pang-credit ng Islam ay nagpapatakbo sa Bashkortostan. Nag-aalok ang AF Bank sa mga customer nito ng isang credit card na walang bayad na MasterCard. Ngunit imposibleng makakuha ng impormasyon tungkol sa kung saan at kung paano ginamit ang mga pondo.
Mga serbisyo sa Russian Federation
Imposibleng makahanap ng isang Islamic bank sa Russia. Ang nag-iisang institusyong pinansyal ng Muslim na umiiral sa teritoryo ng Russian Federation ay Badr-Forte Bank. Lahat ng 15 taon siya ay nakikibahagi sa suporta ng mga operasyon ng pag-import ng pag-import. Gayunpaman, hindi siya makapagtatag ng trabaho sa mga indibidwal. Samakatuwid, noong 2006, binawi ng Central Bank ang kanyang lisensya.
Nang maglaon, ang mga ligal na nilalang ay nagsimulang lumikha ng mga bangko ng Islam sa format ng AO, na nagbigay ng isang maliit na hanay ng mga serbisyo sa populasyon. Sa nasabing "mga pinansyal na bahay" maaari kang magbukas ng isang account na walang interes at mamuhunan sa mga proyekto. Halimbawa, ang isang Islamic bank sa Kazan na tinawag na Alma Financial House ay nag-aalok ng Sikat na produkto, isang depositong on-demand. Ang minimum na halaga ng muling pagdadagdag ay 5 libong rubles. Ang bahagi ng kita ay maaaring 1/10 o ¼ ng nakuha na PD. Ang mga programa ng Pension at Accumulative ay may isang mas mababang threshold ng entry na 1000 rubles. Ang pangmatagalang produkto na "Kapital" ay dinisenyo para sa isang minimum na halaga ng deposito ng 100 libong rubles. Nagbibigay din ang Islamic Bank sa Kazan ng mga serbisyo sa pag-install. Para sa mga layuning ito, ang FD ay nakikipagtulungan sa CB "Bulgar" sa pamamagitan ng isang hiwalay na sangay. Kaya, ang samahan ay nagbibigay lamang ng mga kliyente ng mga serbisyo ng RKO.
Maaari kang kumuha ng pautang mula sa isang Islamic bank sa pamamagitan ng isa pang kalahok, YumartFinance. Nag-aalok ang kumpanya ng mga serbisyo sa financing para sa mga indibidwal at pagbubukas ng mga deposito ng pagtitipid. Sa Ufa at Novgorod, mayroong mga sangay ng Islamic Bank Vostok-Capital.
Upang ang mga institusyong pang-kredito na ito ay bubuo sa Russian Federation, kinakailangan na baguhin ang kasalukuyang batas. Ayon sa kasalukuyang mga pamantayan, ang mga bangko ay hindi maaaring mag-isyu ng pera nang walang interes. Ang kondisyong ito ay hindi kasama ang sistema ng mga organisasyong pinansyal ng Islam.
Pagbabangko sa Etnik sa Kazakhstan
Noong 2009, sa inisyatiba ng pangulo, ang batas na "Sa Mga Bangko at mga aktibidad sa pagbabangko sa Republika ng Kazakhstan. " Ang susog na ito ay nagbigay daan sa daan ng mga institusyong pinansyal ng Islam na makapasok sa merkado. Noong Marso 2010, ang Ahensiya para sa Pamamahala ng Pananalapi ay naglabas ng isang lisensya upang "magsagawa mga operasyon sa pagbabangko " institusyong pang-credit Al Hilal. Mula sa sandaling iyon, ang dalawang pangkat ng mga bangko ay nagsimulang magtrabaho sa Kazakhstan: klasikong Western at bago, na sumunod sa mga prinsipyo ng Sharia. Ang republika ay ang una sa mga bansa ng CIS na subukang ipakilala ang banking banking.
Noong 2009, ang Kazakhstan ay nagkakahalaga ng 70.2% ng mga sumusunod sa Islam. Bagaman ang proporsyon ng populasyon na talagang nakakaalam sa Qur'an ay hindi lalampas sa 20%. Para sa paghahambing: sa Turkey, ang figure na ito ay 47%. Ito ay isang pangkat ng mga tao na nakatuon sa mga alituntunin ng Islam na bumubuo sa unang base ng kliyente ng mga institusyong pampinansyal. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang mga bangko ay naiiba ang populasyon sa mga kategorya. Tulad ng anumang iba pang komersyal na istraktura, sinubukan nilang maakit ang mga customer sa mga bagong kawili-wiling produkto. Lamang ng isang ordinaryong kliyente, kapag pumipili ng isang institusyon, inihahambing ang gastos ng mga serbisyo, at ang isang Muslim ay ganap na hindi kasama ang mga tradisyunal na bangko.
Ang mga tool
Ang mga institusyong pampinansyal ay may isang bilang ng mga produkto na maaaring maging kawili-wili sa merkado ng CIS. Magkaiba sila sa pamantayan. Ang pinaka-karaniwang ay sukuk. Ito ang mga bono ng Islam o sertipiko ng pakikilahok. Sa pandaigdigang pamilihan ayon sa BMB Islamic, ang tool na ito ay nagkakahalaga ng 11.3% ng kabuuang dami ng produkto. Ang mga potensyal na kliyente ay mga maliliit na kumpanya na nakikibahagi sa industriya ng kapital. Maaari nilang isaalang-alang ang ganitong uri ng pamumuhunan upang pag-iba-iba ang kanilang kabisera.
Mga mapagkukunan ng kita
Kung ang depositor ay naghihirap ng mga pagkalugi, may karapatan siyang siyasatin ang mga sanhi ng kanilang paglitaw. Kung lumiliko na ang dahilan ay hindi magandang pamamahala, kawalan ng propesyonalismo, kung gayon ang institusyong pang-kredito ay responsable. Kaya ang sistema ay itinayo.
Ang mga bangko ng Islam ay kumikita din mula sa operasyon sa mga pamilihan sa pananalapi. Ngunit ang mga deal ay may sariling mga nuances. Ang ispekulatibong pangangalakal ng Central Bank ay hindi isinasagawa. Ngunit ang mga bangko ay bumili ng pagbabahagi upang madagdagan ang mga pag-aari. Samakatuwid, ang mga institusyong pang-credit mula sa mga bansang Muslim ay hindi partikular na aktibo sa stock market, at kung mamuhunan sila, pagkatapos ay sa mahabang panahon.
Ang mga bangko ng Islam ay natatanggap ang karamihan ng kanilang kita mula sa mga operasyon ng komisyon. Siyempre, ang mga institusyong pang-kredito sa lahat ng mga bansa ay naniningil ng bayad para sa serbisyo ng customer. Ngunit wala sa ibang bansa sa mundo ang ganitong uri ng kita na napakapopular. Upang maunawaan nang mas mahusay ang pamamaraan na ito, isaalang-alang kung paano naglabas ang isang bangko ng Islam ng isang pautang.
Sa Russia, ang anumang solventong mamamayan ay maaaring kumuha ng pautang para sa mga kalakal. Sa kasong ito, binabayaran ng bangko ang presyo ng pagbili. Ang halaga na dapat ibalik ng kliyente sa institusyong pampinansyal ay kasama ang paunang gastos, pati na rin ang interes. Ang Murabaha ay gumagana nang iba. Ang isang kasunduan ay natapos sa pagitan ng isang institusyon ng kredito at isang kliyente sa pagbebenta ng mga kalakal sa isang espesyal na presyo na lumampas sa orihinal. Ang bangko, sa ngalan ng kliyente, ay bumili ng mga kalakal, at pagkatapos ay i-resell ito ng isang mark-up. Nagbabayad ang customer para sa mga kalakal sa pantay na pag-install para sa isang nakapirming bilang ng mga buwan. Ang pamamaraan na ito ay madalas na ginagamit sa mga transaksyon sa dayuhang pang-ekonomiya. Ang dagdag na singil ay kasama sa liham ng kredito.
May isa pang uri ng "Murabaha" - ang operasyon "Bai al-salam." Ang isang kontrata ay natapos sa pagitan ng bangko at kliyente sa pagbebenta ng mga huling kalakal sa isang batayang prepayment. Nakatanggap ng mga pondo, ang institusyon ng kredito ay may oras na inilalaan upang mamuhunan sa kanila sa paggawa o pagbili ng mga mahalagang papel. Ang mga operasyon na ito ay nakakagawa din ng kita.
Sa mga bansang Arabe, ang pag-upa ay napakapopular. Ang kakanyahan ng "Ijara" ay ang mga sumusunod: sa ngalan ng kliyente, ang bangko ay bumili ng kagamitan, na pagkatapos ay maupa. Hindi ipinagbabawal ng Islam ang singilin ng pag-aari.
Ang aming mga araw
Ang mga bangko ng Islam ay napakapopular. Ipinakilala nila ang mga bagong produkto at pinatataas ang kanilang bahagi sa lahat ng mga merkado. Binubuksan ng populasyon ng Muslim ang merkado para sa mga serbisyo sa pagbabangko na nakatuon sa mga batas ng mga bansa. Ang mga institusyong pagpapahiram sa Europa ay naramdaman na ang pagtaas ng kumpetisyon sa merkado.
Ang paglabas ng pondo na may interes na interes ay itinuturing na isang kasalanan sa Islam. Samakatuwid, ang mga institusyon ay hindi nagbibigay ng kredito sa klasikal na kahulugan ng salita. Ipinagbabawal din ni Shariah ang paglalaro ng stock exchange, kaya maaaring maiimbak lamang ng mga bangko ang kanilang mga ari-arian sa mga pangmatagalang seguridad, at hindi magamit ang mga ito upang madagdagan ang kita. Ito ay tila, kung paano ang isang Islamic bank sa Moscow, London o Berlin ay maakit ang mga customer? Isang hindi kinaugalian na diskarte sa negosyo.
Sa UK, ang HSBC Amanah at UK'Islamic Bank ay itinatag. Ang parehong konsortia plano upang ayusin ang BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Bukas ang pamayanan ng Muslim sa naturang mga makabagong ideya. Ang mga pamantayan sa pagbabangko ng Islam at mga prinsipyo ng pagbabahagi ng kita ay nakakaakit ng atensyon ng parehong partido sa transaksyon.
Nag-aalok din ang mga bangko ng Europa ng mga customer ng mga pautang na interes sa interes. Ngunit ang mga institusyong ito ay hindi pinagsama ang mga konsepto ng "banking" at "moral". Isaalang-alang ang isang halimbawa.
Ang Pambansang Bangko ng Qatar (QNB) noong 2015 sa buwan ng Ramadan ay inihayag ng isang pagpapaliban sa mga pagbabayad ng mga nangungutang sa mga pautang sa kotse sa loob ng 30 araw. Ang isang kinakailangan para sa pagpapasyang ito ay ang mga resulta ng pananaliksik. Ito ay lumipas na sa panahong ito na ang gastos ng mga tao ay labis na lumampas sa kita. Samakatuwid, ang diskarte sa pagtanggi ay naaayon sa mga pangangailangan ng mamimili. Ang pagkakaroon ng ipinakita ang pang-unawa ng mga halaga, ang bangko ay nabuo ang isang katapatan ng customer sa merkado.
World Ethnic Banking
Ang bilang ng mga institusyong pinansyal ng Islam, ayon sa iba't ibang mga mapagkukunan, mula sa apat na raan.Mahirap pangalanan ang eksaktong pigura, dahil sa Turkey at mga bansang Europa ang batas ay hindi nagbibigay para sa mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang modelo ng pagbabangko. Ayon kay Ernst & Young, noong 2012, ang kabuuang mga pag-aari ng mga bangko ng Islam sa mundo ay nagkakahalaga ng $ 1.3 trilyon. Ang average na rate ng paglago ay 19%, habang sa mga binuo bansa ang tagapagpahiwatig na ito ay mas mababa sa 3%, at sa mga umuunlad na bansa - 14%.
Ito ay nagkakahalaga na tandaan na higit sa kalahati, at mas partikular - 55%, ng kabuuang mga pag-aari ay nasa mga bansang Gulpo, Turkey at Malaysia. Kasabay nito, ang bahagi ng mga bangko ng Islam sa OAU ay halos hindi lalampas sa 20%. Ang katotohanan ay ang gobyerno ay hindi nagkakaroon ng mga kagustuhan na programa, ngunit, sa kabilang banda, sinusubukan na lumikha ng isang lubos na mapagkumpitensya na kapaligiran sa merkado.
Shariah sa London, Singapore at Dubai
Ang katanyagan ng bagong direksyon ay maaaring hatulan ng halimbawa ng UK. Opisyal, ang patakaran ng gobyerno ay naglalayong pagbuo ng isang "kanluran" na sentro ng pananalapi na maaaring makipagkumpitensya sa mga institusyong Islam. Ayon sa The Islamic Islamic Finance Secretariat, noong 2012, 22 mga bangko sa United Kingdom ang nagbigay ng tradisyonal at etniko banking services sa mga customer. At 5 na institusyon lamang ang nagtrabaho ayon sa mga prinsipyo ng Sharia. Ang kabuuang mga pag-aari ng huli ay nagkakahalaga ng $ 19000000. Ito ay isang record sa mundo. Bilang karagdagan, 25 mga kumpanya ng batas na nagbibigay ng mga serbisyo sa pananalapi ng Islam ay nagpapatakbo sa bansa. Apat na mga instituto, 10 unibersidad ng halos 40 kolehiyo ngayon ang nag-aalok ng mas mataas na edukasyon sa banking banking.
Ang isang halimbawa ng London ay sinundan ng Singapore. Ang pamilihan sa rehiyon na Asyano ay may higit sa 600 iba't ibang mga institusyon na nagbibigay ng isang buong saklaw ng mga serbisyo sa pagbabangko, kabilang ang pananalapi ng Islam. Ang Central Bank of Singapore ay nagsasagawa ng lahat ng mga hakbang upang mapaunlad ang merkado sa pananalapi, bubuo ng mga kondisyon ng pambatasan at buwis upang maakit ang mga pangunahing manlalaro. "Ang mga tagubilin sa Islamic banking" ay naaprubahan na. Ang MAS sa pakikipagtulungan sa Ministri ng Pananalapi ay ang pagbuo ng mga prinsipyo ng regulasyon sa buwis sa mga produktong pampinansyal.
Noong 2013, nagsimula ang pagbuo ng isang "ekonomiya sa Islam" sa Dubai. Ang kakanyahan ng proyekto ay upang lumikha ng mga imprastruktura, mga patakaran para sa mga produktong Islam, na bubuo ng kahanay sa mga umiiral na. Ang diskarte ay nagsasama hindi lamang mga serbisyo sa pananalapi, kundi pati na rin ang seguro, hukuman ng arbitrasyon, pamantayan sa pamamahala ng kalidad ng produkto.
Sa UAE, medyo malaki ang merkado ng Islam sa pananalapi. Mayroong 8 mga lokal na bangko na may mga ari-arian na $ 75 bilyon.Ang pinakamalaking bangko, DubaiIslamicbank, ay nagpapatakbo sa Dubai. Itinatag ito pabalik noong 1975 at ito ang kauna-unahang institusyong pang-credit ng Islam sa mundo na nagsimulang magbigay ng isang buong saklaw ng mga serbisyo sa banking banking.
Mga plano sa hinaharap
Sa malapit na hinaharap, ang mga institusyong pang-kredito ay tututuon sa dalawang lugar - pagpapabuti ng mga produkto at pagtaas ng madla ng customer. Ang layunin ng unang mga institusyong pampinansyal ay upang makabuo ng isang karaniwang pag-unawa sa pagbabangko sa mga customer, nang hindi pagpunta sa mga detalye.
Ang mga institusyong pinansyal ng Europa ay nakaposisyon ng kanilang mga produkto bilang isang mahalagang elemento ng pang-araw-araw na buhay. Ang mga institusyong Islam ay naglalayong palawakin ang hanay ng mga serbisyo. Ang pangalawang henerasyon ay nakatuon sa kanilang pagpapatupad sa mga bansang Europa.
Ang Islamic Bank sa Makhachkala at iba pang mga bagong institusyon ay nagpapatakbo sa apat na direksyon:
- Ang pagpasok ng mga bagong merkado, kabilang ang bilang mga non-banking financial organization;
- lumikha ng kumpetisyon sa kanilang segment;
- bumuo ng mga bagong produkto;
- magsagawa ng pang-araw-araw na gawain sa populasyon upang maakit ang mga bagong customer.
Ang mga bangko ng Europa ay nakikita rin ang mga mamimili ng Muslim bilang isang bagong segment ng merkado, na nag-aalok sa kanila ng mas murang mga kalakal.
Mga prospect
Ang mga halimbawang ito ay nagpapatunay na ang mga propesyonal ng merkado ng pinansyal ay naniniwala sa isang bagong kaakit-akit na pag-asam para sa paglago ng Islamikong negosyo. Ang ganitong mga konklusyon ay ginawa hindi sa mga emosyon, ngunit ayon sa mga resulta ng pananaliksik sa marketing, pati na rin ang mga pagtataya ng mga auditor. Inililista namin ang ilan sa mga ito:
- Mahigit sa 1.5 bilyong tao sa mundo ang mga Muslim. Ngunit hindi lahat ng mga ito ay may access sa mga serbisyo sa banking banking. Kahit na sa mga bansang Gulpo, ang porsyento ng pagpapatupad ng bagong sistema ay hindi lalampas sa 30.
- Ang bilang ng mga produkto ng mga bangko ng Islam ay nadagdagan nang malaki kumpara sa mga siyamnapu. Ngayon ang mga institusyong pampinansyal ay maaaring masiyahan ang pinaka kumplikadong mga pangangailangan ng mga korporasyon at indibidwal.
- Ang isang lumalagong bilang ng mga tagapamahala ng gitna at senior na nais na gumana nang partikular sa mga bangko ng Islam.
- Ang kamalayan ng mga tagapamahala tungkol sa istraktura ng mga produktong banking sa Islam, ang mga pamantayan ng mga relasyon sa negosyo batay sa mga prinsipyo sa moral at etikal ay tumataas.
Ang pinakamahalagang kadahilanan para sa interes na ito sa negosyong etniko ay ang malaking momentum ng haka-haka na pangangalakal sa mga mapagkukunan na nagmula, iyon ay, mga derivatibo. Ang mga malalaking bangko ng Europa ang pangunahing mga manlalaro sa segment at mga futures segment.
Ayon sa CGFS, tatlong taon na ang nakalilipas, ang laki ng merkado ay $ 1.5 quadrillion, ang kabuuang halaga ng bukas na derivatives ay $ 638.9 trilyon, sa kabila ng katotohanan na sa parehong panahon ang kabuuang GDP ng lahat ng mga bansa sa mundo ay tinatayang sa $ 71 trilyon. Ang nasabing mga volume ng mga peligrosong seguridad ay nagbabanta sa anyo ng malaking pagkalugi sa mga bangko at sistema ng pananalapi matapos ang matalim na pagbabago ng presyo. Sa modelo ng negosyo ng Islam, walang panganib.
