Ang pagbili ng isang ari-arian sa pamamagitan ng isang mortgage ay itinuturing na isang kumplikado at mahabang pamamaraan. Kasama dito ang maraming mahahalagang hakbang na dapat maipasa. Kinakailangan na kumilos nang hindi tiyak, dahil pagkatapos lamang nito posible na ayusin ang pabahay. Kinakailangan na isaalang-alang nang detalyado ang lahat ng mga yugto ng isang transaksyon sa mortgage, upang kapag nakontak mo ang bangko, maaari kang maging kumpiyansa sa iyong mga aksyon.
Pagpili ng programa
Una, mahalagang piliin ang tamang programa. Dapat matugunan ang lahat ng mga kundisyon. Kung wala ito, ang mga susunod na yugto ng transaksyon ng mortgage ay walang kahulugan. Kapag pumipili kailangan mong isaalang-alang ang mga sumusunod na kadahilanan:
- Ang halaga ng buwanang pagbabayad, na hindi dapat mas mataas kaysa sa 40% ng average na suweldo.
- Pagbabayaran: Maipapayo na pumili ng isang malaking halaga.
- Ang presyo ng real estate.
- Uri ng pasilidad at lokasyon nito.
Inihatid ng lahat ng mga bangko ang iba't ibang mga kondisyon, kaya may posibilidad na pumili ng mga indibidwal na kondisyon para sa iyong sarili. Kailangan mo ring isaalang-alang ang mga sumusunod na nuances:
- Bid. Maaari itong nasa saklaw ng 12 - 16%.
- Halaga ng pautang. Ang mga bangko ay may sariling pamamaraan para sa pagkalkula ng maximum. Karaniwan tungkol sa 3 milyong rubles ay ibinibigay, ngunit siguro 1 milyong rubles.
- Pera Ang mga pagpapautang sa pera ay hindi hinihingi ngayon tulad ng ilang mga nakaraang taon. Bago, walang mga pangunahing pagbabago sa mga rate. Ang nasabing pautang ay pinili ng mga tumatanggap ng kita sa foreign currency. Ang rate sa ito ay mas mababa, ngunit may panganib na magbayad nang higit pa dahil sa mga pagbabago sa mga rate ng palitan.
- Paglalaan. Kasama dito ang mga iniaatas na ipinakita sa co-borrower at tagagagarantiya. Minsan hindi kinakailangan ang collateral kung, halimbawa, ang isang kliyente ay tumatanggap ng suweldo mula sa bangko o magbabayad ng paunang bayad.
- Unang pagbabayad. Karaniwan ang laki nito ay mula sa 20-30%. Ngunit may mga mungkahi at walang pagbabayad.
- Mga Tuntunin sa Seguro Kabilang dito ang personal na seguro at collateral.
- Bayad ng advance. Maraming mga programa ang nagbibigay para sa maagang pagbabayad. Maaari itong magamit sa pagkakaroon ng mga kapital ng ina o subsidyo ng estado.
Kung mahirap pumili ng tamang programa sa iyong sarili, pagkatapos ay maaari mong gamitin ang mga serbisyo ng isang mortgage broker na pumili ng pinakamahusay na mga pagpipilian. Ngunit dapat tandaan na ang ganitong gawain ay medyo mahal - mga 30-100 libong rubles.
Application
Kapag napili ang programa, kinakailangan ang isang aplikasyon sa pagpapautang. Ang isang listahan ng mga dokumento ay ibinigay dito. Ang eksaminasyon ay maaaring tumagal mula sa 3 araw hanggang isang buwan. Ang lahat ay nakasalalay sa kung anong mga papeles ang isinumite, pati na rin sa mga garantiya at mga co-borrowers.
Ang isang aplikasyon sa mortgage ay isinumite ng lahat ng mga nagpapahiram. Kinakailangan upang punan ang isang palatanungan, magbigay ng mga dokumento para sa pagsasaalang-alang. Kung positibo ang desisyon, maaari kang pumunta sa susunod na hakbang.
Paghahanap sa Ari-arian
Ang buong pamamaraan ng transaksyon sa mortgage ay isinasagawa para sa ligal na pagrehistro ng real estate. Ang pasilidad ay dapat sumunod sa mga kinakailangan ng bangko. Karaniwan ang isang manager ay nag-uusap tungkol sa kanila. Ang mga hinihiling sa bangko ay maaaring magkakaiba. Dapat mong piliin ang pinaka-angkop para sa iyong sarili. Kung ang merkado ay pangalawa, kung gayon ang mga kinakailangan ay maaaring tulad ng sumusunod:
- Ang natapos na apartment.
- Pagsunod sa mga regulasyong sanitary.
- Ang silid ay hindi dapat maging dilapidated, emergency.
- Ang pasilidad ay dapat na nasa saklaw ng saklaw ng mortgage.
- Angkop para sa permanenteng paninirahan.
Kung ito ay isang bagong gusali, kung gayon ang mga kinakailangan ay magiging mga sumusunod:
- Ang pagpili ng pabahay ay dapat na kasama ng isang akreditadong developer na nagtatrabaho sa merkado sa loob ng 5 taon, at wala ring pagkaantala sa pagtatayo at pag-upa ng mga lugar.
- Ang pasilidad ay dapat maging handa ng hindi bababa sa 20%.
Upang dumaan sa mga susunod na yugto ng transaksyon sa mortgage, maaari mong gamitin ang tulong ng mga realtor.Pabilisin ng mga espesyalista ang paghahanap para sa kinakailangang pabahay. Ang presyo ng naturang mga serbisyo ay tungkol sa 2-4% ng halaga ng transaksyon. Maaaring maayos ang gastos.
Rating ng Bagay
Ang mga susunod na yugto ng transaksyon ng mortgage ay hindi mangyayari kung hindi nasuri ang ari-arian. Kinakailangan upang matukoy ang halaga ng collateral na ibibigay sa bangko. Halimbawa, kung ang presyo ng transaksyon ay 3 milyong rubles, at tinantya ito ng dalubhasa sa 2 milyon, kung gayon ang mga bangko ay hindi maaaring tumanggap ng isang hindi makatarungang security deposit.
Upang maging maaasahan ang pagtatasa, kailangan mong gumamit ng tulong ng mga appraiser. Ang gawaing ito ay binabayaran ng borrower (mga 2-20 libong rubles). Kung ang bangko ay hindi nagpahayag ng kawastuhan sa pagtatasa, pagkatapos ang isang espesyalista ay maaaring magsampa ng isang paghahabol kasama ang SRO, pati na rin humirang ng isang karagdagang kaganapan kung saan babayaran ng kliyente. Samakatuwid, ipinapayong agad na umarkila ng mga kasosyo, mga appraisers ng bangko. Upang makumpleto ang pagtatasa, kailangan mo ng paunang kontrata ng pagbebenta.
Pag-apruba ng Bagay
Kapag napili ang isang bagay, dapat itong sumang-ayon sa bangko. Upang gawin ito, piliin ang araw na dumating ang kliyente, nagbebenta at manager. Kinakailangan upang gumuhit ng isang paunang kontrata ng pagbebenta o pagtatalaga ng mga paghahabol, kung ito ay isang bagong gusali.
Kung ang nagbebenta ay isang ligal na nilalang, pagkatapos ay kailangan mong maghanda ng isang katas mula sa rehistro, rehistradong kapital, mga karapatan sa pag-aari. At kapag ang nagbebenta ay isang indibidwal, kakailanganin mo ang isang kopya ng pasaporte, isang katas mula sa BTI. Kapag sinuri ang mga dokumento, na tumatagal ng 3-10 araw, ang bangko ay gumagawa ng desisyon - positibo o negatibo. Sa pangalawang kaso, kailangan mong magsimulang maghanap ng bagong real estate. Kung ang sagot ay oo, pagkatapos ay kailangan mong dumaan sa susunod na hakbang.
Kasunduan sa pautang
Paano pupunta ang isang mortgage deal? May kinalaman ito sa pag-sign ng isang kasunduan sa utang. Sa puntong ito, madalas na may mga katanungan ang mga customer. Bago pirmahan ang dokumento, kailangan mong maging pamilyar sa bawat item upang maiwasan ang hindi kasiya-siyang bunga.
Kailangan mong bigyang-pansin ang iskedyul ng pagbabayad, na kadalasang nakakabit sa kontrata. Kinakailangan upang maging pamilyar sa mga karapatan at obligasyon ng mga partido, komisyon at gastos. Tinukoy ng kasunduan ang mga prinsipyo ng pagpapataw at pag-alis ng encumbrance, ang mga patakaran ng maagang pagbabayad, komisyon para sa mga serbisyo. Mahalaga para sa mga customer na maging pamilyar sa mga patakaran sa pagbabayad, na may seguro sa collateral.
Kung ipinakilala ng bangko ang mga komisyon, isinasaalang-alang ang pagkalkula ng epektibong rate. Bago mag-apply, kailangan mong tanungin ang tungkol sa mga karagdagang pagbabayad upang malaman ang totoong presyo ng mortgage. Kailangan mong bigyang-pansin ang impormasyon, na nagsasabi tungkol sa posibilidad na baguhin ang rate nang unilaterally.
Kung ang ilang impormasyon ay hindi umaangkop sa kliyente, pagkatapos ay maaari siyang tumanggi na makakuha ng pautang, kahit na ang lahat ng nakaraang mga hakbang ay matagumpay na nakumpleto. Ang pasya ay nasa sa tao. Bago pirmahan ang kontrata, mahalagang suriin ang iyong lakas sa pagbabayad ng utang. Ang dokumento ay nilagdaan ng borrower, co-borrower, garantiya.
Pagrehistro
Kapag nilagdaan ang mga dokumento, kinakailangan ang pagpaparehistro ng transaksyon sa mortgage. Upang gawin ito, kailangan mong bisitahin ang rehistro ng estado. Ang paunang dapat bayaran ang bayad sa estado - 2 libong rubles.
Kinakailangan upang maisagawa ang pagpaparehistro ng estado ng mga kontrata. Ang pamamaraan ay tumatagal ng 2 linggo. Pagkatapos nito, ang mamimili ay may karapatan ng pagmamay-ari na may encumbrance. Ang real estate ay nagiging susi sa bangko. Ang mga dokumento mula sa pagpapatala ay pumunta sa bangko, at pagkatapos ang pera ay inilipat sa nagbebenta. Para sa mga ito, ang alinman sa mga pamamaraan ay maaaring mapili: cash, sa account, sa cell. Ang huli na pamamaraan ay itinuturing na pinakaligtas.
Kung inilalagay mo ang kuwarta sa cell, masisiguro ng nagbebenta ang kanilang magagamit, at ligtas ito para sa bumibili. Hindi mo kailangang maglipat ng pera bago magrehistro. Kung ang isang pagtanggi sa transaksyon ay sumusunod, pagkatapos ay magiging mahirap na ibalik ang mga pondo.
Seguro
Ang mamimili ay dapat na nakapag-iisa na masiguro ang pag-aari. Ito ay kinakailangan upang maprotektahan laban sa pinsala. Inisyu ang seguro para sa buhay at para sa kapansanan. Ang pinakabagong mga serbisyo ay ibinibigay sa bangko.At ang bagay ay kailangang masiguro sa ibang lugar, ang pangunahing bagay ay tinatanggap ng bangko ang patakaran. Magbayad para sa mga naturang serbisyo ay magkakaroon ng tungkol sa 0.5-1.5% ng pautang para sa bawat taon. Inisyu ang seguro sa pagkakaroon ng isang kasunduan sa pautang at isang dokumento ng pagbebenta.
Bayad
Kapag ang karapatan ng pagmamay-ari ay naka-encumbered, mula sa susunod na buwan ang kliyente ay nagbabayad. Kung may mga pagkaantala o kawalan ng kakayahan upang matupad ang mga obligasyon, ang seguridad ay ibinebenta ng bangko upang mabayaran ang utang. Dahil ang pagbebenta ay isinasagawa sa isang mababang gastos, hindi ito kapaki-pakinabang para sa mga customer. Ibebenta ng bangko ang real estate upang mabayaran ang bahagi nito.
Ang mga pondong iyon na naiambag ng kliyente sa cash ay maaaring manatili sa bangko. Ang proseso ng paghahanap para sa isang alok bago lumipat sa pabahay ay naantala hanggang sa maraming buwan, kaya kailangan mong maghintay nang may pasensya.
Ang ilan ay gumagamit ng mga serbisyo ng mga realtor na nagbibigay ng suporta para sa mga transaksyon sa mortgage. Kinokontrol nila ang buong transaksyon, tumulong gumuhit ng mga kontrata, magbayad ng mga bayarin sa estado, masiguro ang pasilidad, pumili ng isang appraiser. Dapat mong malaman agad kung ano ang gagawin ng realtor. Ang kanyang mga serbisyo ay medyo mahal. Kung nais mong i-save, pagkatapos magagawa mo ang lahat sa iyong sarili.
Ang notaryo ng mortgage ay maaari ding maging isang mahusay na katulong. Pinoprotektahan nito ang interes ng mga mamamayan. Sa isang mortgage, ang mga serbisyo sa notaryo ay pinili sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido - ang bangko, nagbebenta ng real estate at ang bumibili. Ang sertipikasyon ng isang dokumento sa pagbebenta ay nagkakahalaga ng 1% ng transaksyon. Ang mga tariff para sa gawaing ito ay inaprubahan ng batas. Sa ilang mga kaso, ang bangko ay nangangailangan ng pagkakaroon ng isang notaryo sa transaksyon. Para sa naturang trabaho, maaaring itakda ang isang nakapirming bayad na 3 hanggang 10 libong rubles. Ang pagpasa ng isang transaksyon sa isang notaryo ay ligal at ligtas.