Ang sistema ng pagbabayad ay sumasakop sa isang espesyal na lugar sa sistema ng pagbabangko ng Russian Federation. Kinokontrol nito ang mga aktibidad ng mga organisasyon patungkol sa paglilipat ng pondo. Ngayon, tinatanggap ng mga negosyo ang pagbabayad para sa kanilang mga kalakal at serbisyo sa pamamagitan ng mga electronic system, at ang ilan kahit na walang pagbubukas ng isang account. Hindi ito nakakagulat. Ngayon, maraming mga kumpanya ang nagpapatakbo ng isang online na negosyo. Halimbawa, ang sistema ng pagbabayad ng Qiwi ay tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa mga mamamayan sa pamamagitan ng mga awtomatikong makina at inilipat ang mga ito sa katapat na account para sa isang bayad. Nangangahulugan ba ito ng pagbuo ng isang quasi-banking system sa Russia?
Ang kakanyahan ng konsepto
Ang mga ahente ng pagbabayad ay mga tagapamagitan sa pagitan ng populasyon at mga nagbibigay ng serbisyo. Ang kanilang aktibidad ay upang tanggapin ang mga pagbabayad mula sa mga nagbabayad upang bayaran ang mga utang para sa mga serbisyo sa pabahay at pangkomunidad, isakatuparan ang iba pang mga transaksyon at ipahiram sa kanila sa kanilang transit account.
Ang isang tagapagtustos ay isang ligal na nilalang, mga indibidwal na negosyante, tumatanggap ng pondo para sa mga kalakal (trabaho) na naibenta. Ang mga tagatustos ay maaari ding mga organisasyon na nagbabayad ng mga bayarin sa utility, mga ahensya ng gobyerno na tumatanggap ng pera upang maisagawa ang kanilang mga function.
Ang mga ahente ng pagbabayad ay mga organisasyon, indibidwal na negosyante, na tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa mga indibidwal. Tinatawag din silang mga operator o subagents.
Pambatasang regulasyon
Noong 2010, ang mga pagbago ay ginawa sa Pederal na Batas Blg. 103 "Sa Mga Aktibidad ng Pagtanggap ng Pagbabayad". Ang isang bagong termino ay lumitaw sa arsenal ng mga organisasyon ng kredito - "mga ahente ng pagbabayad". Ang isang account ng parehong pangalan Blg 40821 ay ipinakilala upang maitala ang mga transaksyon sa mga nilalang na ito.
Mga Kinakailangan
Ang mga tagapamagitan ay ganap na naglilipat ng mga pondo na natanggap mula sa mga nagbabayad sa account ng ahente ng pagbabayad. Pagkatapos ay inilipat ng bangko ang gastos ng mga paninda na ibinebenta sa account ng tagapagtustos, at ang komisyon - sa ahente. Alinsunod dito, ang tagapagtustos ay walang karapatang tumanggap ng mga pondo mula sa mga ahente sa kanyang regular na account sa bangko. Ang nasabing mga kinakailangan ay naisulat sa Art. 8 Pederal na Batas Blg. 103.
Kung ang espesyal na account ng nagbabayad na ahente ay hindi ginagamit sa kurso ng mga aktibidad nito, kung gayon ang mga kalahok sa operasyon ay mananagot sa ilalim ng Art. 15 Code ng Mga Pangangasiwa sa Pangangasiwa. Ang mga ahente ay nahaharap sa isang pinamamahalaang multa na 4.5-5,000 rubles, at ligal na mga nilalang - 40-50,000 rubles.
Ang pagbabayad ng mga indibidwal sa pamamagitan ng mga ahente ng pagbabayad ay maaaring matanggap sa pamamagitan ng mga terminal o rehistro ng cash. Ang kagamitan ay dapat na gamiting piskal na memorya at control tape. Ang ginamit na CCP ay dapat na nakarehistro sa Federal Tax Service. Ang tagapamagitan ay dapat mapanatili ang lahat ng dokumentasyon sa transaksyon.
Operasyon accounting
Ang mga operasyon sa pag-aayos sa pagitan ng bangko at ahente ay isinasagawa sa loob ng mga term na itinatag ng kontrata. Isaalang-alang ang algorithm ng mga operasyon. Mula sa araw na ang rehistro ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng terminal ay natanggap sa espesyal na account ng tagapamagitan hanggang ang mga pondo ay inilipat mula sa ahente, isinasagawa ng Bank ang mga sumusunod na aksyon:
- Ang lahat ng mga transaksyon ay isinasaalang-alang sa espesyal na account 30233 "Hindi kumpletong operasyon sa mga card sa pagbabayad".
- Ang mga pananagutan sa mga ahente ng pagbabayad ay makikita sa mga personal na account na binuksan para sa account ng balanse 30233. Posible ang kondisyong ito kung ang pagpapahaba ng pagbabayad ng komisyon o akumulasyon ng interes para sa isang tiyak na panahon ay tinukoy sa kontrata sa ahente.
Matapos matanggap ang mga pondo mula sa ahente, inilipat ng bangko ang nalikom sa service provider at ang komisyon sa tagapamagitan.
Mga Tuntunin ng Serbisyo
Ayon sa mga kondisyon ng pagtatrabaho ng mga bangko, ang mga pagbabayad mula sa mga ahente ng pagbabayad ay tinatanggap ayon sa mga sumusunod na mga scheme:
- Deposit. Nagbibigay ang ahente ng bangko ng pondo para sa pre-financing o bilang collateral upang masakop ang panganib ng pagkatubig at ang panganib ng hindi kumpletong mga transaksyon.
- Kredito. Ginagamit ng ahente ang mga ari-arian ng bangko upang masakop ang pagkatubig at panganib sa hindi kumpletong operasyon.
Mga tseke
Ang pagtanggap ng mga pondo ay dapat kumpirmahin sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang tseke. Ang lahat ng impormasyong nai-post sa ito ay dapat madaling mabasa nang hindi bababa sa anim na buwan. Ang tseke ay dapat sumunod sa mga kinakailangan ng mga normatibong kilos ng Russian Federation at naglalaman ng mga sumusunod na detalye:
- pangalan ng dokumento;
- dami ng mga natanggap na pondo;
- pangalan ng pagbabayad;
- suweldo ng mga tagapamagitan;
- petsa, oras at lugar ng pagtanggap ng mga pondo;
- numero ng tseke;
- lokasyon ng ahente ng banking, TIN nito;
- mga numero ng telepono ng ahente.
Kapag tinukoy ang limitasyon ng mga pondo sa desk ng cash, ang mga tagapamagitan ay hindi dapat isaalang-alang ang pera na inilaan para ilipat sa mga third party. Dahil dito, ang mga ahente ng pagbabayad ay nagpapanatili ng dalawang cash book. Sa una, ang sariling mga pondo ay naayos, at sa iba pang mga - "estranghero".
Sa pagtanggap ng mga pondo, ang cashier ay kumukuha ng dalawang mga order ng resibo:
- kabuuang halaga ng mga pondo na tinanggap;
- sa dami ng mga pondo na "dayuhan".
Sa katulad na paraan, ang mga order ng account ay inisyu.
Trabaho algorithm
Ang mga kapangyarihan ng ahente ay kinabibilangan ng:
- pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa mga nagbabayad;
- pagbigay ng pondo sa mga indibidwal sa pamamagitan ng mga terminal at ATM;
- pagkakaloob at pagpapatupad ng isang mekanismo para sa paggamit ng elektronikong paraan ng pagbabayad.
Ang mga aktibidad ng isang ahente ng pagbabayad para sa pag-ampon ng mga pondo ay isinasagawa sa sumusunod na algorithm:
- ang isang kasunduan ay natapos sa pagitan ng ahente at ang operator ng system;
- para sa mga pag-aayos sa bangko ang isang espesyal na account ay binuksan;
- ang mga natanggap na pondo ay unang nakolekta, pagkatapos lamang na makapasok sila sa account;
- inilipat ng bangko ang mga pondo sa service provider at ang komisyon sa ahente.
Iyon ay, ang mga ahente ng pagbabayad, tulad ng mga ahente sa pagbabangko, ay mga tagapamagitan sa pagitan ng mga service provider at mga customer. Ang pagkakaiba lamang sa pagitan ng mga ito ay ang pag-andar ng mga ahente ng isang institusyong credit ay mas malawak.
Responsibilidad
Para sa mga paglabag tulad ng:
- hindi paggamit ng mga rehistro ng cash;
- ang paggamit ng mga kagamitan na hindi nakakatugon sa mga kinakailangan;
- pagtanggi na mag-isyu ng isang resibo sa pagbebenta;
- paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng paglipas ng isang espesyal na account,
ipinagkaloob ang isang administratibong multa ng 3 libong rubles. para sa mga responsableng empleyado at 30-40,000 rubles. - sa mga negosyo. Ang isang indibidwal na negosyante ay maaaring gaganapin mananagot bilang isang opisyal.
Iba pang mga aktibidad
Ang mga ahente ay palaging tumatanggap ng mga pagbabayad na pabor sa mga third party at hindi maibigay ang mga ito sa anumang iba pang mga serbisyo. Kung may iba pa silang ginagawa, hindi na sila kabilang sa mga ahente ng pagbabayad. Ang gawain ng isang ahente ay hindi nagdadala ng maraming kita. Samakatuwid, ang mga tagapamagitan ay nagrehistro ng ilang mga ligal na entidad at mga pag-upa ng mga terminal sa pamamagitan ng mga ito.
Sa parehong dahilan, ang mga kumpanya ng courier ay hindi kabilang sa mga ahente. Naghahatid sila ng mga kalakal at tinatanggap ang pera mula sa mga customer bilang pagbabayad. Ang parehong maaaring masabi ng mga ahensya sa paglalakbay. Bagaman ilang taon na ang nakalilipas, ang Federal Tax Service ay nagrenda sa mga ahensya ng paglalakbay para sa paglabag sa batas sa mga ahente ng pagbabayad. Ang dahilan ay ang paglipat ng mga ahente sa paglalakbay ay magpapalipat ng pondo sa operator para sa pagkakaloob ng mga serbisyo. Kailangang hamunin ng mga operator ang mga desisyon ng Federal Tax Service sa pamamagitan ng isang korte, na binabanggit ang mga sumusunod na katotohanan:
- Pumili ang mga ahensya ng paglalakbay at pagbiyahe ng libro sa mga customer. Tumatanggap sila ng bahagi ng pera para lamang sa mga serbisyong ito.
- Maaari silang gumana lamang sa ilalim ng pormal na kasunduan sa mga operator. Ang mga dokumento na ito ay hindi naglalaman ng mga detalye ng espesyal na account kung saan ang mga ahente ay nagsasagawa ng lahat ng mga operasyon.
Ang mga kundisyong ito ay salungat sa mga kinakailangan ng Federal Law No. 103.
Pangkalahatang karanasan
Ito ay nagkakahalaga ng pagpuna sa mga pagkakaiba sa pagsasanay sa dayuhan. Sa Russian Federation, ang mga tagapamagitan sa bangko ay kasangkot sa paglilipat ng mga pondo, at ang mga tagapamagitan sa pagbabayad ay tumatanggap ng mga pagbabayad. Sa ibang bansa, ang transfer ahente ay nagbibigay ng paglipat ng pondo na ibinigay ng isang indibidwal lamang sa ilalim ng gabay ng isang ligal na kalahok sa system. Ang pagganap ng mga pansamantalang pag-andar ay nauugnay sa laundering ng pera.Samakatuwid, inirerekumenda ng FATF na ang mga paghihigpit sa batas sa mga pag-andar ng mga ahente ay inireseta.
Ang kasalukuyang batas ay bahagyang nakakatugon sa mga kinakailangan ng FATF. Ang batas ay na-level ang papel ng mga ahente sa sistema ng pagbabangko. Ang Batas "Sa NPS" ay walang isang malinaw na pahayag ng mga responsibilidad ng mga ahente ng pagbabayad. Nagdudulot ito ng maraming mga katanungan mula sa lahat ng mga kalahok sa sistema ng pagbabangko. Ang batas sa tahanan ay dapat na regulahin, pati na rin:
- lumikha ng isang awtorisadong ahensya upang pangasiwaan ang mga aktibidad ng mga ahente;
- upang bumuo ng isang sistema ng pagpaparehistro at paglilisensya ng mga tagapamagitan;
- tukuyin ang minimum na pamantayan sa pagiging karapat-dapat para sa mga ahente;
- regular na suriin ang talambuhay ng mga pinuno ng mga ahente;
- upang makabuo ng isang sistema para sa pagsubaybay sa mga aktibidad ng mga tagapamagitan at isang sistema ng mga parusa para sa hindi pagsunod sa batas.
Ang pagpapatupad ng mga panukalang ito ay magpapahintulot sa mga ahensya ng gobyerno na makakuha ng impormasyon para sa pagbuo ng isang sistema ng paglipat ng pondo, dagdagan ang transparency ng mga aktibidad, at madaragdagan ang kompetisyon ng mga operator sa merkado.
Konklusyon
Bago maging isang ahente ng pagbabayad, kailangan mong maingat na i-configure ang iyong modelo ng negosyo. Dapat itong malinaw na sumunod sa mga ligal na kinakailangan. Ang mga samahan na nakikipagtulungan na sa mga tagapamagitan ay kailangang magbukas ng isang espesyal na account. At tumanggap ng mga pondo mula sa ahente lamang sa pamamagitan ng transit account na ito.