การขอคืนดอกเบี้ยจำนองเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด เงื่อนไขการจำนอง

หนึ่งในเป้าหมายที่สำคัญที่สุดและทั่วไปของผู้ใหญ่คือการเป็นเจ้าของบ้าน เราต้องการมีชีวิตอยู่เพื่อความสุขของเรามีพื้นที่อยู่อาศัยส่วนตัวที่ซึ่งคุณสามารถทำอะไรก็ได้ที่คุณต้องการและไม่ต้องรายงานให้ใครทราบ ส่วนใหญ่มักจะมีวิธีหนึ่งที่จะฝัน - จำนอง จำนวนเงินที่นี่ยังคงเป็นกอบเป็นกำ ฉันต้องการที่จะบันทึกอย่างน้อยสิ่งและคำถามที่เกิดขึ้นโดยธรรมชาติของวิธีการสร้างผลตอบแทนจากดอกเบี้ยจำนองที่มีการชำระคืนก่อนกำหนด มันเป็นเรื่องจริงเหรอ? ทำอย่างไร

มันเริ่มต้นที่ไหน

ความปรารถนาที่จะซื้ออพาร์ทเม้นท์นั้นปรากฏในผู้ใหญ่ทุกคนที่ต้องการใช้ชีวิตในแบบของตัวเอง แน่นอนว่ามีคนที่ชอบอยู่กับญาติกับพ่อแม่หรือกับเพื่อน อย่างไรก็ตามวัยผู้ใหญ่รุ่นนี้ดูเหมือนจะยังไม่บรรลุนิติภาวะและชั่วคราว และหากไม่มีการสะสมหรือมรดกตกต่ำโดยไม่คาดคิดมีเพียงวิธีเดียวเท่านั้นคือการจำนอง ทางเลือกของผู้กู้ที่มีศักยภาพมีขนาดใหญ่แปลกใจแต่ละธนาคารมีเงื่อนไขการจำนองที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นใน Sberbank คุณสามารถกู้ได้มากถึง 30 ปี อัตราร้อยละขณะนี้ลอย - จากแปดสำหรับที่อยู่อาศัยในอาคารใหม่ถึงสิบสามสำหรับการซื้ออพาร์ทเม้นในรอง แน่นอนว่าไม่มีกรณีใด ๆ ขึ้นอยู่กับสถานะทางสังคมอายุและจำนวนผู้กู้ตามขนาดของเงินดาวน์ เงื่อนไขการจำนองที่ Sberbank เหมาะสำหรับคุณหากคุณเป็นพลเมืองของประเทศวัยทำงานที่มีการลงทะเบียนถาวร โดยวิธีการที่จะบังคับให้ทำประกันอสังหาริมทรัพย์กับความเสี่ยงของการเสียชีวิตและความเสียหาย แต่ประกันชีวิตและสุขภาพจะออกตามความประสงค์ แต่ถ้าคุณปฏิเสธคุณสามารถเพิ่มอัตราร้อยละของเงินกู้

จำเป็นหรือไม่ที่จะต้องหยุดทำงานก่อนกำหนด?

หากคุณจดจำนองคุณไม่น่าจะมีเงินก้อนใหญ่อยู่ในมือ แต่คุณคิดว่าในช่วงระยะเวลาหนึ่งคุณสามารถชำระเงินกู้ บางทีคุณอาจจำนองด้วยส่วนต่างหวังที่จะชำระคืนก่อนกำหนด แต่เกมนี้คุ้มค่ากับเทียนในกรณีนี้หรือไม่? หลายคนใช้เงินกู้ในระยะสูงสุดโดยหวังว่าการก้าวกระโดดครั้งใหม่ในสกุลเงินจะช่วยให้พวกเขาลดหนี้ที่เหลืออยู่ เห็นด้วยกับกลุ่มเป้าหมายค่อนข้างคลุมเครือ อาจเป็นการดีกว่าที่จะได้ร่วมกันและชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด นี่คือตัวเลือกที่มีเหตุผลเฉพาะเมื่อคุณชำระเงินด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกัน นอกจากนี้การชำระเงินประกอบด้วยหนี้หลักและดอกเบี้ยค้างรับในจำนวนรวม หากคุณฝากเงินจำนวนมากในบัญชีดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดคงเหลือที่ลดลงอย่างมาก

ในกรณีที่การชำระเงินรายเดือนเป็นเงินรายปีจำนวนเงินจะเท่ากันเสมอ แต่ในปีแรก ๆ นั้นส่วนใหญ่ประกอบด้วยดอกเบี้ยและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้อัตราส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไป ในตัวเลือกนี้การชำระคืนก่อนกำหนดจะเป็นการตัดสินใจที่ไม่จำเป็น ดังนั้นมุ่งเน้นไปที่เงื่อนไขการจำนองสูงสุดและคำนวณความแข็งแกร่งของคุณสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดที่เป็นไปได้

เต็มและบางส่วน

การชำระคืนก่อนกำหนดเต็มจำนวนและบางส่วน ในตัวเลือกแรกลูกค้าจะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดทันที มีความแตกต่างเนื่องจากแน่นอนว่าธนาคารไม่มีผลกำไรเป็นพิเศษ บ่อยครั้งที่ธนาคารประกาศในสัญญาระยะเวลาหนึ่งก่อนที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้โดยไม่มีการลงโทษ ระวังข้อนี้ในสัญญา แต่การชำระคืนบางส่วนส่วนใหญ่มักจะไม่มีข้อ จำกัดในเวลาเดียวกันธนาคารสามารถลดอัตราดอกเบี้ยและลดต้นทุนรวมของเงินกู้หรือลดจำนวนหนี้เท่านั้น ยิ่งจำนวนเงินสมทบมากเท่าไรก็ยิ่งมีการคำนวณดอกเบี้ยมากขึ้นเมื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะให้เงินบริจาคจำนวนมากไม่ใช่ทุกเดือน แต่เมื่อสะสมเป็นจำนวนมาก เพื่อจุดประสงค์นี้คุณสามารถเปิดการบริจาคด้วยการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน

สาระสำคัญของการชำระเงินงวด

ดังนั้นจึงมีการกล่าวกันว่าการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเป็นประโยชน์เมื่อคุณมีการชำระเงินที่แตกต่างกัน แต่ด้วยเงินงวดคุณสามารถพักผ่อนและจ่ายเงินอย่างสงบได้ตลอด 10-20 ปี อย่างไรก็ตามทุกอย่างเกิดขึ้นในชีวิตและตอนนี้คุณกลายเป็นเจ้าของมรดกที่มั่นคงหรือรางวัลที่ไม่คาดคิด แน่นอนฉันต้องการกำจัดหนี้และปิดการจำนอง อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยที่จ่ายไปมากเกินไปเมื่อชำระคืนก่อนกำหนดของการจำนองจริง ๆ แล้วเป็นการเพิ่มคุณค่าของธนาคารอย่างไม่มีเหตุผล ท้ายที่สุดคุณจ่ายดอกเบี้ยเมื่อต้นเทอมและสามารถปิดส่วนแบ่งของสิงโตได้แล้ว จะทำอย่างไร? ปล่อยให้มันเป็น? ไม่, ไม่, การชำระดอกเบี้ยที่น่าสนใจจากการจดจำนองเมื่อชำระคืนก่อนกำหนดเป็นไปได้ ผู้กู้ยังมีสิทธิ์นี้เมื่อรีไฟแนนซ์

คู่มือการใช้งาน

หากคุณยังไม่ได้ชำระเงินกู้ก่อนถึงกำหนดส่งดอกเบี้ยจะจ่ายตามสัญญา อย่างไรก็ตามหากคุณมีการจัดการล่วงหน้าก็เป็นไปได้ค่อนข้างที่จะคืนดอกเบี้ยให้กับการจำนองที่มีการชำระคืนก่อนกำหนด พูดง่ายๆก็คือผู้กู้สามารถนำเงินที่เขาได้ชำระคืนให้กับธนาคารล่วงหน้าได้ ท้ายที่สุดเขาไม่ได้ใช้เงินกู้ในช่วงเวลาหนึ่ง ดังนั้นดอกเบี้ยจ่ายที่ถูกต้องตามกฎหมาย - เฉพาะที่ถูกเรียกเก็บในช่วงเวลาของการใช้เงินจากวันที่ของสินเชื่อและถึงการชำระคืนเต็มจำนวน หากลูกค้าไม่ได้ใช้เงินมันก็ผิดกฎหมายที่จะคิดดอกเบี้ยกับเขา

ลูกค้าบางคนค่อนข้างสงสัยว่าธนาคารกำลังหลอกลวงพวกเขาในบางสิ่งบางอย่าง บางครั้งพวกเขาฉลาดด้วยสัญญาบางครั้งพวกเขารวมบริการจำนวนมาก แต่ไกลจากทุกคนสามารถประเมินระดับของการหลอกลวง อย่างไรก็ตามมันเป็นไปได้ที่จะคำนวณจำนวนเงินที่เป็นจริงที่จะได้รับหลังจากการชำระคืนเงินกู้ เมื่อต้องการทำเช่นนี้ให้นำจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่สะสมไว้สำหรับคำเต็มและคำนวณส่วนที่ตรงกับช่วงเวลาที่เหลือจนกว่าจะชำระจริง

เราทำตามตัวอย่าง

ดังนั้นวิธีการคืนดอกเบี้ยในการชำระคืนต้นของการจำนองหรือไม่? คุณจำเป็นต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วและรอบคอบ ในการเริ่มต้นให้ตรวจสอบกำหนดการชำระเงินโดยระบุจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมด หากเงินกู้ของคุณถูกออกแบบมาสำหรับระยะยาวจำนวนเงินที่จ่ายอาจมีความสำคัญ พิจารณาสถานการณ์ด้วยตัวอย่าง สมมติว่าคุณเอาเงินไปซื้ออพาร์ทเมนต์ในราคาสองล้านรูเบิลเป็นระยะเวลา 20 ปี อัตราที่คุณเสนอให้ที่ 13.75% คุณจะให้ดอกเบี้ย 3.9 ล้านรูเบิลแก่ธนาคาร หากคุณชำระคืนจำนวนเงินที่พูดในสามปีแล้วผลตอบแทนดอกเบี้ยจากการจำนอง (โดยชำระคืนก่อนกำหนดที่ Sberbank) จะอยู่ที่ประมาณ 230,000 รูเบิลหรือ 26% ของค่างวดทั้งหมดที่จ่ายสำหรับช่วงเวลานี้

ตามสถิติในปี 2011 ผู้กู้ได้ชำระการจำนองเป็นจำนวนเงินรวม 174 พันล้านรูเบิล นี่คือโดยไม่คำนึงถึงการให้กู้ยืมเงินของผู้บริโภค นี่คือจำนวนมากและดังนั้นลูกค้าหลายคนนำเสนอธนาคารที่มีการเรียกร้องสำหรับการกลับมาของดอกเบี้ยที่ชำระเงินส่วนเกินเมื่อชำระคืนต้นของการจำนอง

ผ่านศาล

อย่ากลัวที่จะคืนเงินของคุณ สิ่งนี้ถูกกฎหมายอย่างแน่นอนตามที่ได้รับการยืนยันจากศาลอนุญาโตตุลาการ เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มีการตีพิมพ์บทวิจารณ์เกี่ยวกับการพิจารณาคดีของศาลซึ่งมีคำอธิบายเกี่ยวกับวิธีชำระดอกเบี้ยจำนองในกรณีที่ชำระคืนก่อนกำหนด การพิจารณาคดีแสดงให้เห็นว่าลูกค้าที่ได้รับการยกเว้นจากหนี้เงินกู้มีสิทธิที่จะคืน โดยวิธีการตัดสินของศาลอนุญาโตตุลาการศาลฎีกามีข้อมูลที่รวบรวมค่าคอมมิชชั่นต่าง ๆ จากผู้กู้เป็นสิ่งผิดกฎหมาย คำสั่งนี้ทำให้เกิดความวุ่นวายอย่างมากกับคดีฟ้องร้องธนาคารและเปลี่ยนกฎของเกมในตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอย่างมีนัยสำคัญแต่ข้อมูลเกี่ยวกับการคืนดอกเบี้ยที่ก่อให้เกิดการตอบสนองเพียงเล็กน้อย

เหตุใดจึงมีน้อยคนที่ต้องการคืนดอกเบี้ยที่จ่ายเกินไป อันที่จริงแล้วดอกเบี้ยนั้นเพิ่มขึ้นทุกปี แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินกู้เป็นเวลาหนึ่งปีโดยมีระยะเวลารวมทั้งหมดสิบปีก็ตาม แต่ในเดือนแรกที่คุณจ่ายดอกเบี้ยเช่นว่าคุณเคยใช้เงินเป็นเวลาหลายปี คุณสามารถคำนวณดอกเบี้ยที่จ่ายได้อย่างถูกต้องโดยใช้เครื่องคิดเลขทั่วไปรู้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และจำนวนเดือนเมื่อใช้เงินจริง ที่นี่คุณสามารถยกตัวอย่างให้คุณจ่าย 250 รูเบิลเป็นเวลาสามเดือนภายใต้สัญญารายปี และในเวลาที่สั้นกว่าที่คุณเป็นลูกหนี้จะมีเพียง 200 รูเบิลเท่านั้น ในกรณีนี้ธนาคารจะต้องคืน 50 รูเบิลให้คุณเนื่องจากได้รับเงินล่วงหน้า

ความแตกต่างเล็กน้อย

อย่างไรก็ตามข้อสงสัยเกิดขึ้นไม่ว่าทุกอย่างจะง่ายนักเพราะเมื่อร่างสัญญาลูกค้าตกลงกันว่าเขาเริ่มจ่ายดอกเบี้ย ธนาคารจะใช้สิ่งนี้หรือไม่หากต้องการคืนเงินบางส่วน ที่นี่ธนาคารไม่สามารถต่อต้านความจริงของประมวลกฎหมายแพ่งซึ่งระบุไว้อย่างชัดเจนว่าลูกค้าควรจ่ายเฉพาะเมื่อเขาใช้เงิน นอกจากนี้สถิติแสดงให้เห็นว่าสำหรับเงินกู้ยืมระยะยาวการชำระดอกเบี้ยอาจส่งผลให้มีจำนวนเงินที่ร้ายแรง คุณสามารถจ่ายห้าปีแทนที่จะเป็นยี่สิบ มิฉะนั้นสถานการณ์ไม่น่าไว้วางใจเพียงเพราะลูกค้าให้เงินเป็นเวลาหนึ่งในสี่ของเทอมและจ่ายให้ทั้งหมด แต่มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจความคิดเหล่านี้ด้วยตัวเองดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าถ้าหากมีทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ความแตกต่างของเงินรายปีก็มีความสำคัญในสถานการณ์กับนิติบุคคล สำหรับองค์กรการค้าห้ามชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด แต่ด้วยความคิดริเริ่มของผู้กู้เอง การคืนเงินสามารถทำได้เฉพาะในกรณีที่ธนาคารกลัวที่จะเสื่อมสภาพในการรักษาความปลอดภัยของเงินให้สินเชื่อและเก็บหนี้ก่อนกำหนด

อันที่จริงแล้ว

เราจะวิเคราะห์ตามคะแนนสิ่งที่คุณมีสิทธิ์ได้รับและวิธีคืนดอกเบี้ยเมื่อชำระคืนจำนองก่อนกำหนด หากคุณชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและปิดสัญญาคุณจะได้รับเงินจำนวนมากและขจัดภาระหนี้สินเป็นเวลาหลายปี ตัวอย่างเช่นคุณมีเงินกู้เป็นเวลา 10 ปีในจำนวนเงินหนึ่งล้านรูเบิล เพื่อความง่ายในการคำนวณเราใช้อัตราดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย - 10% ในแผนภูมิคุณสามารถคำนวณได้ว่าในแต่ละเดือนคุณจะจ่าย 0.8 เปอร์เซ็นต์ของหนี้ทั้งหมด ควรกำหนดตารางเวลาให้กับคุณในแต่ละภาค แสดงความสนใจในคอลัมน์เดียวและยอดรวมหนี้สินในอีกคอลัมน์หนึ่ง สำหรับปีแรกคุณจะให้ความสนใจกับ 97 และครึ่งพันรูเบิลและการจ่ายเงินส่วนเกินตามตารางจะอยู่ที่ประมาณ 580,000 ไม่ใช่โอกาสที่มีแนวโน้มมากที่สุดแม้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ คุณสามารถตรวจสอบเปอร์เซ็นต์ที่จ่ายถ้าคุณแบ่งการชำระเงินส่วนเกินรายปีโดยรวม รวมเราจะได้รับมากกว่า 16 เปอร์เซ็นต์ หากคุณชำระคืนเงินกู้สำหรับปีคุณจะต้องชำระล่วงหน้า 6% ล่วงหน้าและสามารถรับเงินคืนได้ ในแง่ของรูเบิลนี่คือประมาณ 35,000 รูเบิล ผลตอบแทนแบบนี้สามารถช่วยคุณได้

อย่างไรก็ตามข้อผิดพลาดกำลังพยายามที่จะสร้างธนาคารของตัวเองซึ่งมักจะกำหนดไว้ในสัญญาบรรทัดในการห้ามผลตอบแทน ในเอกสารคุณสามารถค้นหาหมายเหตุเกี่ยวกับการชำระเงินดอกเบี้ยค้างจ่ายเต็มจำนวนในวันที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันก่อนกำหนด ในความเป็นจริงนี้เป็นการละเมิดสิทธิของผู้ยืมแม้ว่าเขาจะลงนามข้อตกลงดังกล่าวโดยไม่ตั้งใจ มีเหตุผลทุกประการที่ต้องขึ้นศาลและเรียกร้องค่าชดเชย ความจริงที่ว่ารัฐและศาลอนุญาโตตุลาการในสถานการณ์ดังกล่าวยังคงอยู่ในด้านของผู้กู้เป็นกำลังใจ

ดีกว่านกในมือ

หากคุณไม่ได้รับเงินเต็มจำนวนและไม่ได้รับการคาดหวังในขณะนี้คุณสามารถชำระหนี้ด้วยการจ่ายเงินก้อน สมมติว่าคุณมีเงินกู้จำนวนเล็กน้อย จำได้ว่าการจำนองสามารถนำมาจาก 30,000 รูเบิล หากคุณต้องการเพียง 400,000 ก็ไม่มีเหตุผลที่จะยืดการชำระเงินเพื่อชีวิต แม้ว่าจะเลือกคำได้ตามที่คุณเห็นสมควร แต่ที่นี่จะดีกว่าที่จะไม่ฉลาดและเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกัน สมมติว่าคำนี้ถูกเลือกใน 20 ปียิ่งไปกว่านั้นการชำระเงินรายเดือนอาจมีจำนวนไร้สาระสอง, สี่หรือห้าพันรูเบิล และคุณสามารถจ่าย 20,000-25,000 ต่อเดือน คำถามที่เกิดขึ้น: ด้วยการชำระคืนต้นการจำนองจะนับดอกเบี้ยอีกหรือไม่ ใช่เปอร์เซ็นต์กำลังเปลี่ยนแปลงแม้ว่าจะไม่เร็วเท่าที่เราต้องการ ในทางปฏิบัติทุกอย่างขึ้นอยู่กับคุณและขนาดของการชำระเงินของคุณ ทุกเดือนบนกราฟคุณสามารถสังเกตการลดลงของหนี้ทั้งหมดขนาดของการชำระเงินรายเดือนและอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามระยะเวลาของการจำนองยังคงไม่เปลี่ยนแปลงจนกว่าจะถึงเวลาเมื่อคุณชำระเงินครั้งสุดท้ายและปิดสินเชื่อ

บนท้องถนน

มันยังคงจัดเรียงคำถามที่พบบ่อยอีกพอสมควรที่เกิดขึ้นในหมู่ผู้ให้กู้ที่มีประสบการณ์ ดอกเบี้ยคำนวณจากการชำระคืนต้นเงินกู้อย่างไร ด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกันเปอร์เซ็นต์การเปลี่ยนแปลงรายเดือน ด้วยค่างวดค่าเปอร์เซ็นต์จะถูกคำนวณเมื่อชำระเงินและปิดรอบระยะเวลาการรายงานแม้ว่าจะไม่มีใครห้ามให้คุณทำการคำนวณเป็นรายเดือน แต่มีอีกประเภทหนึ่งที่น่าสนใจที่คุณจะได้รับจากการชำระคืนต้นหรือในเวลาที่เหมาะสมของการจำนอง นี่คือการลดหย่อนภาษีที่เรียกว่า ตามกฎหมายพลเมืองของประเทศเหล่านั้นที่ได้รับอพาร์ทเมนต์ในการจำนองจะได้รับสิทธิในการลดภาษี คุณสามารถรับได้ทั้งภาษีและในที่ทำงาน จำนวนนี้ประกอบด้วยสองส่วนซึ่งมี 13% ของการจำนองทั้งหมดและ 13% ของจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายไป ส่วนที่มาจากจำนวนหนี้คุณสามารถคืนได้ทันทีและจะไม่เปลี่ยนแปลง มีการ จำกัด จำนวน - สูงสุดสองล้านรูเบิล ในตัวเลือกนี้คุณสามารถคืนเงินได้ 25,000 รูเบิล บางทีนี่อาจไม่เพียงพอสำหรับคนที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ในราคาเจ็ดหลัก แต่ก็ยังมี "การย้อนกลับ" ที่น่าพอใจมาก

แต่องค์ประกอบที่สองของการหักเป็นตัวแปรเนื่องจากไม่สามารถทำนายล่วงหน้าได้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร ดังนั้นคุณสามารถถอนเงินจำนวนนี้ได้อย่างสมบูรณ์ในเวลาที่ปิดเงินกู้เมื่อดอกเบี้ยจ่ายเต็มจำนวน หากคุณใช้การลดหย่อนภาษีในที่ทำงานคุณจะไม่ได้รับเงินเดือน 13% ของค่าจ้างที่แน่นอนจนกว่าพวกเขาจะครอบคลุมค่าคงที่และส่วนผันแปรของจำนวนเงินที่ต้องการ อนิจจาการลดภาษีสามารถทำได้เพียงครั้งเดียวในชีวิตดังนั้นการจำนองที่สองจะทำโดยไม่ต้องโบนัสโบนัสในตอนท้าย ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะคิดว่าการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อสร้างผลกำไรมากที่สุด แต่ยิ่งจำนวนเงินลงทุนยิ่งมากก็ยิ่งได้รับผลตอบแทนมากขึ้นเท่านั้น