ความคุ้มครองประกันภัยคือ ... แนวคิดขั้นตอนการชำระเงิน ระบบประกันภัย

ในปัจจุบันมันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับแต่ละคนที่จะรับประกันบางอย่างที่ไม่เพียง แต่ให้ความคุ้มครองทางการเงินสำหรับทรัพย์สิน แต่ยังให้ความมั่นใจแก่ประชาชนในอนาคตและแม้ว่าจะมีความพิการทั้งหมดหรือบางส่วนพวกเขาจะได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหรือรัฐ ซึ่งสามารถทำได้ด้วยระบบประกันที่มีอยู่โดยมีค่าใช้จ่ายจากการมีส่วนร่วมจากผู้มีส่วนได้เสีย

ลักษณะ

มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับทุกคนที่ได้ตัดสินใจที่จะลงนามในข้อตกลงการประกันหรือได้ลงนามแล้วเพื่อให้รู้ว่าการประกันคืออะไร นี่คือการชำระเงินประกันซึ่งในการประกันทรัพย์สินบางครั้งเรียกว่าการชดเชยการประกัน เป็นการระบุระดับการประเมินของทรัพย์สินที่กำหนดในข้อตกลง (จำนวนเงินประกัน) ที่สัมพันธ์กับมูลค่าที่แท้จริงของมัน

กล่าวอีกนัยหนึ่งนี่คือการแสดงออกของมูลค่าจำนวนหนึ่งในสกุลเงินหนึ่งซึ่งสรุปข้อตกลงการประกัน แนวคิดของการประกันที่ใช้ในการสร้างภาระผูกพันทั่วไปของผู้ประกันตนในจำนวนทั้งสิ้นประเภทของการประกัน

หากผู้ถือกรมธรรม์เกิดความเสียหายเขาอาจได้รับค่าชดเชยทั้งเป็นเงินสดและเป็นเงินสด ตัวอย่างเช่นในการประกันภัยรถยนต์ บริษัท อาจแทนที่จะจ่ายค่าชดเชยซ่อมแซมรถยนต์หรือเปลี่ยนชิ้นส่วน

ในการรับการจ่ายเงินชดเชยการเกิดเหตุการณ์ผู้ประกันตนเป็นสิ่งจำเป็น - อุบัติเหตุที่กำหนดไว้ในสัญญา หลังจากการเกิดขึ้นของเหตุการณ์นี้และการรับรู้ในฐานะผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยได้รับสิทธิในการชดเชยความสูญเสียจากผู้ประกันตน

รูปแบบของการประกัน

เหตุการณ์ประกันที่เกิดขึ้นจะแบ่งออกเป็นกลุ่มต่าง ๆ การจำแนกประเภทของรูปแบบที่นิยมมากที่สุดโดยวัตถุของการประกันซึ่งรวมถึงประเภทต่อไปนี้:

1. ประกันภัยทรัพย์สิน วัตถุประสงค์หลักของการประกันทรัพย์สินคือการคุ้มครองอย่างเป็นทางการของอสังหาริมทรัพย์และการชดเชยความเสียหายที่เป็นไปได้ คุณสมบัติของมันรวมถึงทรัพย์สินใด ๆ ที่เป็นเจ้าของโดยกรมธรรม์:

• การขนส่ง
• อสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย
• แปลงที่ดิน
• พืชผล;
• สัตว์;
• สินค้าคงคลัง
• อุปกรณ์ ฯลฯ

2. ประกันภัยส่วนบุคคล ช่วยให้คุณสามารถประกันสุขภาพและแม้กระทั่งชีวิตมนุษย์ มันรวมถึง:

• ประกันสุขภาพและประกันชีวิต
• ประกันสังคม
• ประกันบำนาญ
• ประกันสุขภาพ ฯลฯ

การประกันประเภทนี้ช่วยให้คุณสามารถป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นซึ่งคุกคามสุขภาพของบุคคลสุขภาพและในบางกรณีชีวิต เนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะประเมินชีวิตหรือความตายอย่างเป็นกลางจำนวนเงินประกันภัยจะถูกคำนวณโดยคำนึงถึงความสามารถทางการเงินของผู้เอาประกันภัยและความปรารถนาของเขา ในกรณีนี้ผู้เอาประกันภัยสามารถพยายามป้องกันปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นหลังจากการสูญเสียความสามารถในการทำงานหรือการเสียชีวิต

ระบบประกันภัย

คำว่า "ระบบประกัน" ใช้เพื่อกำหนดวิธีการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น ขึ้นอยู่กับระบบจะคำนวณอัตราส่วนระหว่างการประกันและการสูญเสียจริง ตัวอย่างเช่นหากวัตถุที่มีมูลค่า 10 ล้านรูเบิลได้รับการประกันด้วย 5 ล้านแล้วในกรณีนี้ระดับความคุ้มครองจะเป็น 50%

มีหลายระบบที่ใช้วิธีการชดเชยการสูญเสียต่าง ๆ

การประกันมูลค่าที่เกิดขึ้นจริง

การประกันประเภทนี้ค่อนข้างแพร่หลาย ระบบการประกันเริ่มที่จะนำไปใช้หลังจากการประเมินมูลค่าของทรัพย์สินในวันเดียวกันกับที่สรุปสัญญาและลงนาม จำนวนเงินชดเชยเมื่อเกิดเหตุการณ์การประกันภัยจะเป็นมูลค่าที่แท้จริงของวัตถุ ชำระเงินเต็มจำนวน

ระบบความรับผิดตามสัดส่วน

เมื่อดำเนินการประกันภัยทรัพย์สินที่ไม่สมบูรณ์ของภาคธุรกิจต่างๆมักจะใช้ระบบหนี้สินตามสัดส่วน การจ่ายเงินชดเชยในกรณีนี้จะเป็นส่วนหนึ่งของการสูญเสียซึ่งจะเท่ากับอัตราส่วนของการประเมินการประกันภัยและมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ตามอัตราส่วนของการจ่ายเงินประกันต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจะสอดคล้องกับอัตราส่วนของจำนวนเงินประกันภัยต่อมูลค่าของทรัพย์สิน

ระบบความเสี่ยงครั้งแรก

สาระสำคัญของระบบนี้คือความเสียหายต่อทรัพย์สินภายในจำนวนเงินประกันที่ระบุไว้ในข้อตกลงจะได้รับการชำระเต็มจำนวน (ความเสี่ยงแรกเรียกว่า) และการสูญเสียเกินกว่าจำนวนที่ตกลงกันไว้ (ความเสี่ยงที่สองเรียกว่า) จะไม่ได้รับการชดเชย การประกันภัยประเภทนี้มักใช้ในการจัดทำสัญญาเพื่อการอนุรักษ์ยานพาหนะส่วนบุคคลและอสังหาริมทรัพย์

สมมติว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ข้อสรุปของข้อตกลงคือ 10 ล้านรูเบิล จากนั้นจะสูญเสียเงิน 5 ล้านรูเบิล อย่างไรก็ตามหากจำนวนความเสียหายเป็น 14 ล้านรูเบิลผู้รับประกันภัยจะจ่ายเหยื่อ 10 ล้านรูเบิลและจำนวนเงินที่เหลือ (4 ล้านรูเบิล) จะยังคงโดดเด่น

ประกันค่าใช้จ่าย

ระบบที่ใช้สำหรับการประกันตามมูลค่าทรัพย์สินทดแทนจะใช้เมื่อสรุปและลงนามข้อตกลงโดยระบุว่าจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัยเป็นราคาของทรัพย์สินโดยไม่รวมค่าเสื่อมราคาสะสม ปรากฎว่าจำนวนเงินของการจ่ายค่าชดเชยจะเท่ากับต้นทุนของวัตถุใหม่ของประเภทที่เหมาะสม

ระบบความรับผิด

ระบบประกันนี้ใช้ค่อนข้างน้อย วิธีการดังกล่าวได้มีการพัฒนาในอดีตและถูกนำมาใช้ในสหภาพโซเวียตจนถึงปี 1934 เมื่อลงทะเบียนประกันพืชผักและพืชสวนในการเกษตร สาระสำคัญของวิธีการคือการกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำและความเสียหายที่สามารถชดเชยได้ในสัญญา

ระบบการประกันสองเท่า

บางครั้งมีสถานการณ์เมื่อผู้ถือกรมธรรม์สำหรับวัตถุเดียวกันสรุปสัญญากับ บริษัท ประกันที่แตกต่างกัน เป็นผลให้จำนวนเงินรวมของการจ่ายค่าชดเชยจาก บริษัท ประกันภัยทั้งหมดในทางทฤษฎีอาจเกินมูลค่าที่แท้จริงของวัตถุ ในสถานการณ์เช่นนี้หากเหตุการณ์การประกันภัยเกิดขึ้นการชดเชยการประกันภัยจะถูกกระจายตามสัดส่วนระหว่างผู้ประกันตนตามจำนวนการชำระเงินที่ปรากฏในสัญญาซึ่งจะช่วยลดจำนวนความรับผิดประกันสำหรับแต่ละของพวกเขา

สมมติว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินคือ 10 ล้านรูเบิล บุคคลหนึ่งสรุปข้อตกลงกับ บริษัท ประกันภัยหนึ่งแห่งสำหรับ 9 ล้านรูเบิลและอีก บริษัท หนึ่ง - สำหรับ 6 ล้านรูปีจากนั้นในกรณีที่ทรัพย์สินถูกเอาประกันภัยเอาประกันภัยเสร็จสิ้น บริษัท แรกจะจ่าย 6 ล้านรูเบิลและที่สอง - 4 ล้านรูเบิล

ระบบการประกันดังกล่าวข้างต้นบางส่วนสามารถนำมาใช้เมื่อสรุปข้อตกลงการประกันส่วนบุคคล

การทำสัญญา

แบบฟอร์มข้อตกลงได้รับการอนุมัติโดยกฎระเบียบที่ใช้บังคับใน บริษัท ประกันภัยเสมอและเป็นเอกสารที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของบางประเภทพิสูจน์ความจริงของการประกัน

ข้อตกลงประกันทรัพย์สินบังคับหรือข้อตกลงความปลอดภัยส่วนบุคคลจะต้องมีข้อมูลเกี่ยวกับ:

• เงื่อนไขการประกันชั่วคราว
• ฝ่ายที่เกี่ยวข้องในการลงทะเบียนของการประกัน;
• ทรัพย์สินที่มีการทำข้อตกลง
• จำนวนและขั้นตอนการชำระค่าชดเชยประกันภัย
• บัญชีธนาคาร
• เหตุการณ์ประกันภัย
• จำนวนเงินและความถี่ของการจ่ายเงินสมทบ

ข้อตกลงได้รับการรับรองโดยลายเซ็นของทุกฝ่ายและตราประทับของผู้ประกันตน

ในการวาดข้อตกลงผู้ถือกรมธรรม์จะต้องเขียนคำสั่งที่ระบุเงื่อนไขการประกันทั้งหมด ข้อตกลงจะมีผลบังคับใช้หลังจากผู้เอาประกันภัยชำระเบี้ยประกันที่กำหนดไว้แล้วและลงลายมือชื่อของคู่กรณีที่เกี่ยวข้อง หลังจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับกรมธรรม์ประกันภัย - เอกสารที่ยืนยันข้อเท็จจริงของการลงนามในข้อตกลงการประกัน มันมีข้อมูลทั้งหมดที่ระบุไว้ในสัญญาประกัน

ขั้นตอนการชำระเงินประกัน

หนี้หลักของผู้ประกันตนคือการจ่ายเงินชดเชยในสถานการณ์เมื่อเกิดเหตุการณ์ประกันภัย

การชำระเงินประกันเป็นจำนวนเงินที่ระบุไว้ในเอกสาร (สามารถแสดงได้ทั้งในรูปของเงินสดและในรูปแบบ) ที่ระบุไว้ในข้อตกลงหรืออนุมัติโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในรัสเซีย” จะจ่ายโดยผู้ประกันตนให้กับบุคคลที่ได้ลงนามในข้อตกลงการประกันทรัพย์สินกับเขา (ในบางกรณีข้อตกลงการประกันส่วนบุคคล)

มูลค่าขีด จำกัด ของจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ บริษัท จ่ายโดยเป็นผลมาจากความเสียหายต่อวัตถุประกันระบุไว้ในสัญญาซึ่งระบุระยะเวลาของข้อตกลงด้วย ในการรับประกันภัยชดเชยผู้เอาประกันภัยต้องรวบรวมเอกสารทั้งหมดที่ได้รับอนุมัติตามกฎหมายและพิสูจน์การเกิดเหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยรวมทั้งแสดงเอกสารประจำตัวและกรมธรรม์ประกันภัย

จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ตกลงกันในข้อตกลงอาจจ่ายเป็นเงินรัสเซีย - รูเบิลเว้นแต่จะระบุสกุลเงินอื่นไว้ในสัญญา ในกรณีที่มีความล่าช้าในการจ่ายเงินภาคบังคับผู้ประกันตนจะต้องจ่ายค่าปรับตามมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งบางครั้งนำเสนอเป็นร้อยละของจำนวนเงินที่ไม่ได้จ่ายตรงเวลา

การจ่ายเงินประกันทรัพย์สิน

การประกันภัยเป็นแนวคิดที่มักเรียกว่า“ ค่าชดเชยการประกัน” เมื่อทำการลงทะเบียนประกันทรัพย์สิน ชื่อนี้อยู่ใกล้กับจุดมากขึ้นเนื่องจากมีความเสียหายเกิดขึ้นในกรณีที่เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์

หลังจากเหตุการณ์การประกันเกิดขึ้นผู้ถือกรมธรรม์จะต้องแจ้งให้ผู้เชี่ยวชาญของ บริษัท ประกันภัยทราบถึงการเกิดขึ้นของเขาในช่วงเวลาที่ระบุไว้ในข้อตกลง คุณสามารถทำได้หลายวิธี: โดยใช้โทรศัพท์จดหมายหรือเยี่ยมชมเป็นการส่วนตัว หลังจากนั้นจะมีการนำเสนอแบบฟอร์มสำหรับการชำระเงินประกัน, นโยบายการประกันดั้งเดิมและข้อสรุปที่เป็นอิสระจากหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตเกี่ยวกับสาเหตุและสถานการณ์ของการเกิดอุบัติเหตุ

หลังจากที่ได้รับใบสมัครตัวแทนของผู้ประกันตนวาดใบรับรองการประกันภัยที่เขาแนบเอกสารหลักฐานต่าง ๆ : ใบรับรองการลดค่าอสังหาริมทรัพย์, การกระทำเกี่ยวกับการทำลายทรัพย์สิน, รายงานการตรวจสอบอิสระ, การสูญเสียและการคำนวณจำนวนเงินประกัน

จากนั้นภายในหนึ่งสัปดาห์ (เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง) เงินจะได้รับการจัดสรรสำหรับการชำระค่าประกันในรูปของเงินสดหรือในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด

ความเสียหายจะต้องชำระภายในวงเงินประกันที่ระบุไว้ในข้อตกลง ซึ่งอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันในระหว่างการพยายามบันทึกทรัพย์สินแม้ว่ามาตรการเหล่านี้ไม่ได้ให้ผลในเชิงบวก การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในรูปของเงินสดอาจถูกแทนที่ด้วยทรัพย์สินที่คล้ายกับประกันที่สูญหาย

การชำระเงินในการประกันรายบุคคล

การกำหนด "จำนวนเงินประกัน" เช่นเดียวกับแนวคิดของ "การประกัน" เป็นคำพ้องความหมายสำหรับวลี "การชำระเงินที่ทำภายใต้ข้อตกลงการประกันภัยส่วนบุคคล" ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยจะต้องจ่ายเงินตามจำนวนที่ระบุไว้ในสัญญาเพียงครั้งเดียวหรือในความถี่ที่กำหนดทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาที่ถึงอายุที่กำหนดไว้ความเสียหายต่อสุขภาพของผู้เอาประกันภัยได้เกิดขึ้น สามารถชำระเงินบำนาญเงินงวด - จำนวนคงที่ที่จ่ายพร้อมกับงวด, ค่างวด - การชำระเงินติดต่อกันเป็นระยะ

ถอนเงินจาก บริษัท ประกันภัย

บริษัท ประกันมีสิทธิเต็มที่ที่จะไม่จ่ายค่าประกัน นี่เป็นกรณีที่กฎหมายอนุญาตดังต่อไปนี้:

1) หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้เตือนเกี่ยวกับการเกิดขึ้นของเหตุการณ์การประกันภายในกรอบเวลาที่ตกลงกันไว้;

2) หากเหตุการณ์ที่ประกันเกิดขึ้นเนื่องจากความตั้งใจในส่วนของผู้ประกันตน;

3) เนื่องจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัย (เหตุผลไม่เพียงพอสำหรับการปฏิเสธการจ่ายค่าชดเชยในการประกันภัยรายบุคคล);

4) เมื่อการกระทำของเหตุสุดวิสัยเกิดขึ้น:

• การซ้อมรบทางทหาร
• ระเบิดนิวเคลียร์
• สงครามกลางเมือง

5) หากการยึดทรัพย์หรือการทำลายทรัพย์สินถูกดำเนินการโดยหน่วยงานของรัฐที่ได้รับอนุญาต

ในสถานการณ์อื่นผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชดใช้ความเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นโดยผู้เอาประกันภัยผู้รับประโยชน์หรือผู้ถือกรมธรรม์

ข้อสรุป

การประกันภัยเป็นแนวคิดที่มีความหมายหลายประการ ในบางกรณีมันถูกใช้เพื่อระบุจำนวนเงินที่จ่ายในการประกันส่วนบุคคลในขณะที่มันแสดงถึงอัตราส่วนของการประเมินการประกันกับมูลค่าเต็มของทรัพย์สินที่เอาประกันในการประกันทรัพย์สิน ความคุ้มครองการประกันภัยสามารถชำระได้ทั้งเงินสดและไม่ใช่เงินสดรวมทั้งชนิดและจำนวนเงินชดเชยทั้งหมดขึ้นอยู่กับประเภทของเหตุการณ์ประกันภัยและข้อกำหนดที่ระบุไว้ในข้อตกลง

ในบางกรณี บริษัท ประกันภัยมีอำนาจที่จะไม่ชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคล ส่วนใหญ่มักเกิดจากสาเหตุที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องตำหนิ