ประชากรทำงานมากกว่าครึ่งของประเทศประสบสินเชื่อ เมื่อสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารลูกค้าจะชำระคืนไม่เพียง แต่จำนวนเงินกู้ แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับและในกรณีที่มีการล่าช้าค่าปรับและดอกเบี้ย ผู้กู้บางคนไม่คุ้นเคยกับแนวคิดเรื่องหนี้เงินกู้และกฎเกณฑ์ในการก่อตั้ง
คำนิยาม
หนี้เงินกู้เป็นจำนวนเงินที่ออกให้แก่ผู้กู้ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ที่ยังไม่ได้ส่งคืนให้กับสถาบันเครดิต หนี้จะลดลงทุกเดือนโดยมีเงื่อนไขว่าการชำระเงินที่จัดตั้งขึ้นจะได้รับการชำระในเวลา จำนวนหนี้อาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากค่าปรับและค่าปรับที่เกิดขึ้นในกรณีที่ชำระล่าช้า
การก่อตัวของหนี้เงินกู้ในเชิงลบส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตของผู้กู้ การทำเงินกู้อื่นอาจเป็นเรื่องยากมากเนื่องจากการชำระล่าช้าซึ่งเป็นสาเหตุของการปฏิเสธหรือเพิ่มดอกเบี้ย
ประเภท
หนี้เงินกู้แบ่งออกเป็นสองประเภทคือระยะเวลาครบกำหนดไถ่ถอน ระยะเวลาการชำระหนี้สำหรับประเภทแรกยังไม่มาถึงและครั้งที่สองสิ้นสุดลงแล้ว
หนี้ที่ค้างชำระจะแบ่งออกเป็นสามประเภท:
- หนี้เงินกู้ที่คาดหวังคือสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยการจำนำหรือการค้ำประกันของบุคคลที่สาม สำหรับองค์กรธนาคารตัวเลือกนี้เหมาะสมที่สุดเนื่องจากมีความเป็นไปได้สูงที่จะได้รับเงินคืน ในกรณีที่มีความล่าช้าในการชำระเงินผู้กู้จะถูกถอนออกจากผู้ยืมหรือผู้เชี่ยวชาญของธนาคารหันไปหาผู้ค้ำประกัน
- หนี้สงสัยจะสูญเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ทั้งบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลสามารถทำหน้าที่เป็นผู้กู้ได้
- สิ้นหวัง สินเชื่อที่ธนาคารไม่สามารถกู้คืนได้แม้จะติดต่อกับนักสะสม หนี้สินเมื่อพ้นกำหนดระยะเวลาได้ถูกตัดออก - ความเสี่ยงดังกล่าวถูกใช้โดยสถาบันสินเชื่อในรูปของอัตราร้อยละของเงินให้สินเชื่อ หนี้สูญคือหนี้ที่ได้รับการยอมรับเช่นนี้ในกรณีที่ไม่มีงานอย่างเป็นทางการโดยผู้กู้ทรัพย์สินที่สามารถถอนได้สำหรับหนี้และบัญชีธนาคารที่เติมเต็มเป็นประจำ
หนี้ยังคงอยู่ในงบดุลของธนาคารเป็นเวลาห้าปี องค์กรสินเชื่อหลายแห่งจะทำการตัดหนี้ก่อนกำหนดเนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าสถานะของพวกเขาส่งผลเสียต่อชื่อเสียงและการรายงานของ บริษัท
แบบฟอร์มหนี้
หนี้เงินกู้สุทธิหมายถึงหนี้ของผู้กู้กับเจ้าหนี้โดยไม่มีดอกเบี้ยหรือดอกเบี้ย สำหรับหนี้สุทธิ ณ เวลาที่มีการเพิ่มดอกเบี้ยค้างชำระของสินเชื่อซึ่งจะเพิ่มจำนวนเงินเริ่มต้น
ธนาคารในกรณีส่วนใหญ่พร้อมกันเรียกเก็บทั้งอัตราประจำปีและดอกเบี้ยค้างชำระ ค่าสูงสุดของพวกเขาต้องไม่เกิน 20% ต่อปี ในตัวเลือกอื่นผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยในอัตรา 0.1% ต่อวันเท่านั้น
ตามเงื่อนไขการชำระหนี้แบ่งออกเป็นสามประเภท:
- ปัจจุบัน มันแบ่งออกเป็นสองประเภท - โดยไม่มีดอกเบี้ยเกินกำหนดและมีความล่าช้าน้อยกว่าห้าวัน
- ปรับปรุง อาจมีการออกตราสารหนี้ใหม่ตามสถานการณ์ สามารถทำได้สองครั้งโดยไม่แก้ไขเงื่อนไขของสัญญา ขอเสนอให้ต่ออายุสัญญาพร้อมการแก้ไขอีกครั้ง
- เกินกำหนด ความล่าช้าจะถูกนำมาพิจารณากับหนี้หลักเท่านั้นตามกฎแล้วแบ่งออกเป็นหลายประเภทตามช่วงเวลาที่กำหนด: นานถึง 5 วัน 6 ถึง 30 วัน จาก 31 เป็น 180 วัน จาก 180 วันขึ้นไป
สถาบันเครดิตมีสิทธิ์ในการตัดหนี้เฉพาะหลังจากสามปี - ช่วงเวลานี้ถูกควบคุมในระดับกฎหมาย
บัญชีสินเชื่อ
เมื่อสมัครขอสินเชื่อบัญชีเงินกู้จะถูกเปิดสำหรับผู้กู้แต่ละคน มันเปิดหลังจากเงื่อนไขของสัญญามีการลงนามซึ่งกำหนดผลตอบแทนของจำนวนเงินเต็มและดอกเบี้ยค้างรับ
บัญชีสินเชื่อมีวัตถุประสงค์เพื่อควบคุมการดำเนินการกับสินเชื่อของผู้กู้:
- ดอกเบี้ยค้างชำระ
- ชำระเงินกู้รายเดือน
- การจ่ายเงินมากเกินไปตามสัญญา
- จำนวนเงินที่ต้องชำระ
- ความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนด
ธนาคารจะให้เครดิตเต็มจำนวนของเงินให้กู้ยืมเข้าบัญชีเงินกู้ยืมตามลำดับซึ่งจะแสดงในเดบิต จำนวนนี้รวมถึงหนี้สินสุทธิเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นด้วย การชำระเงินทั้งหมดโดยผู้กู้จะแสดงในบัญชีเครดิต
บัญชีสินเชื่อแบ่งออกเป็นหลายประเภท:
- ง่าย บัญชีเปิดสำหรับการทำธุรกรรมครั้งเดียว สถาบันการเงินใช้ตัวเลือกนี้สำหรับการประมวลผลสินเชื่อผู้บริโภคและรถยนต์
- พิเศษ บัญชีที่จำเป็นในการออกเงินให้ผู้ยืมเป็นประจำ ในทางปฏิบัติจะเปิดให้สำหรับบัตรเครดิต ลูกค้าสามารถดำเนินการใด ๆ จนกว่าบัตรจะหมดอายุ ธนาคารเปิดโอกาสให้ผู้จ่ายเงินที่แท้จริงโดยสุจริตใจเพิ่มวงเงินบัตรเครดิต
- บัญชีสัญญา บัญชี Active-passive รวมบัญชีสินเชื่อและการตั้งถิ่นฐาน ตัวเลือกนี้สามารถใช้ได้โดยนิติบุคคลเท่านั้น รายได้จะถูกบันทึกในเครดิตของบัญชีสัญญาเดบิต - การชำระเงินให้กับงบประมาณเงินเดือนที่จ่ายจำนวนเงินที่โอนไปยังบัญชีของซัพพลายเออร์และการชำระคืนเงินกู้
บัญชีสินเชื่อ
มีการออกบัญชีสินเชื่อตามข้อกำหนดบางประการ:
- พื้นฐานสำหรับการเปิดตัวของมันคือข้อตกลงเงินกู้ในชื่อของผู้กู้
- สำหรับบุคคลทั่วไปบริการฟรีอย่างสมบูรณ์
- การเปิดและรักษาบัญชีสินเชื่อเป็นบริการชำระเงินสำหรับนิติบุคคล
ลูกค้ารายหนึ่งสามารถเปิดบัญชีสินเชื่อได้หลายบัญชีซึ่งแต่ละบัญชีสอดคล้องกับสินเชื่อบางประเภท บริการเรียกเก็บเงินไม่ถือว่าเป็นอิสระเนื่องจากมีวัตถุประสงค์เพื่อตรวจสอบการดำเนินงานสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง
การบรรเทาหนี้
กิจกรรมขององค์กรสินเชื่อมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มผลกำไรสูงสุดโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด การตรวจสอบลูกค้าอย่างละเอียดโดยธนาคารไม่ได้ยกเว้นความเสี่ยงทางการเงิน
เงินให้สินเชื่อค้างชำระในกรณีส่วนใหญ่ไม่ได้ตั้งใจ; เหตุผลหลักคือปัญหาทางการเงินของผู้กู้เนื่องจากเขาไม่สามารถชำระเงินตรงเวลา บ่อยครั้งที่คุณอาจประสบสถานการณ์ที่ล่าช้านาน แต่ธนาคารไม่มีความสามารถในการเก็บหนี้
สถาบันเครดิตสร้างความมั่นใจในความปลอดภัยของตนเองต่อความเสี่ยงทางการเงินโดยสร้างสำรองหนี้เงินกู้ มันถูกใช้เพื่อตัดหนี้ของลูกค้าที่ไม่น่าไว้วางใจ ในการปฏิบัติตามขั้นตอนนี้จะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขหลายประการ:
- สิ้นสุดระยะเวลาการ จำกัด สามปี
- สินเชื่อจำนวนเล็กน้อย
- ความตายของลูกหนี้ในกรณีที่ไม่มีทายาท
- ผู้กู้ได้รับการประกาศล้มละลายอย่างเป็นทางการ
ประสบความสำเร็จในการกำจัดหนี้การประกาศว่าตัวเองล้มละลายไม่อนุญาต ตลอดระยะเวลาห้าปีที่ผ่านมาตราสารหนี้จะถูกควบคุม ตลอดระยะเวลาทั้งหมดธนาคารจะตรวจสอบการละลายของลูกค้า หนี้จากผู้กู้ในกรณีที่มีการปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของเขาจะถูกกู้คืนผ่านศาล
หลังจากที่ธนาคารยื่นอุทธรณ์ต่อศาลพร้อมคำสั่งเรียกร้องผู้กู้มีหน้าที่ต้องชำระเงินไม่เพียง แต่จำนวนเงินต้นของหนี้เท่านั้น แต่ยังต้องชำระค่าปรับดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายที่เกิดขึ้นในระหว่างการล่าช้าอีกด้วยมีความได้เปรียบสำหรับลูกหนี้ในการดำเนินคดี - จำนวนหนี้ที่สามารถลดลงอย่างเป็นทางการโดยการลดค่าสัมประสิทธิ์ของหนี้เงินกู้
การชำระหนี้
เงื่อนไขการชำระหนี้เป็นไปตามที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ การชำระเงินกู้รายเดือนสามารถแบ่งได้เป็นสองประเภท: เงินรายปีและต่างกัน
การชำระเงินที่แตกต่าง - จำนวนที่ลดลงตามสัดส่วน การชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดนั้นตรงกับไตรมาสแรกของภาคเรียนที่เล็กที่สุด - ในช่วงสุดท้าย ทุกเดือนจำนวนเงินกู้ทั้งหมดจะลดลงตามจำนวนที่แน่นอนและดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับยอดเงินคงเหลือ ความแตกต่างของจำนวนเงินที่ชำระเป็นผลมาจากดอกเบี้ยคงค้าง
การจ่ายเงินงวดเหมือนกันตลอดระยะเวลาเงินกู้ สัดส่วนของพวกเขาแตกต่างกัน: ที่จุดเริ่มต้นของเงื่อนไขการชำระเงินดอกเบี้ยสำหรับส่วนใหญ่ของการชำระเงินรายเดือน แต่ในตอนท้ายของระยะเวลาจำนวนมากของการชำระเงินตรงกับการชำระคืนของส่วนหลักของหนี้
วิธีการชำระคืน
ตามปกติแล้วผู้กู้จะไม่สนใจวิธีการสร้างหนี้เงินกู้และชำระหนี้รวมถึงความแตกต่างในระบบการชำระเงินแม้ว่าความจริงแล้วการจ่ายส่วนต่างนั้นมักจะทำกำไรได้มากกว่า ภายใต้ระบบที่แตกต่างกันการชำระเงินรายเดือนครั้งแรกของเงินกู้ที่ออกให้ในจำนวนสูงสุด แต่ไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้ของผู้กู้ซึ่งระบุไว้ในกฎหมาย อย่างไรก็ตามธนาคารมีจำนวน จำกัด ซึ่งมักจะเป็นข้อเสียสำหรับทั้งสองฝ่าย
ทั้งการชำระเงินสดและการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดได้รับการวาดภาพ ในธนาคารส่วนใหญ่สินเชื่อผู้บริโภคจะถูกโอนไปยังบัตรซึ่งลูกค้าจะให้เครดิตการชำระเงินรายเดือนซึ่งจะถูกหักโดยอัตโนมัติตามเวลา
หนี้ภายใต้สัญญาเงินกู้สามารถตัดหนี้ได้ทั้งเต็มและบางส่วน กรณีที่สองเกี่ยวข้องกับการนับการชำระเงินรายเดือนอีกครั้ง การชำระคืนระยะยาวจำเป็นต้องมีใบแจ้งยอดธนาคาร เงินให้สินเชื่อและสินเชื่อบางประเภทที่เทียบเท่ากับพวกเขาสามารถชำระคืนก่อนกำหนดได้หลังจากระยะเวลาหนึ่ง - ตัวอย่างเช่นหกเดือนหลังจากสิ้นสุดสัญญา
อัตราส่วนความคุ้มครอง
สำหรับสถาบันการเงินนั้นกำไรเป็นสิ่งสำคัญ เป้าหมายนั้นสำเร็จได้หลายวิธีซึ่งหนึ่งในนั้นก็คือการสร้างทุนสำรองสำหรับการสูญเสียหนี้เงินกู้ ธนาคารสามารถใช้อัตราส่วนการครอบคลุมหนี้ได้
ขั้นตอนการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์จะดำเนินการเพื่อวัตถุประสงค์หลายประการ:
- ดูแลความยั่งยืนของ บริษัท
- การลดความเสี่ยงให้น้อยที่สุด
- การป้องกันการล้มละลาย
- วาดภาพวัตถุประสงค์ของสถานการณ์
ตัวบ่งชี้ที่ระบุไว้ในแผนธุรกิจจะใช้เป็นเกณฑ์ในการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ การคำนวณจะดำเนินการตามสูตร:
อัตราส่วน = 1 + (กระแสเงินสดคงเหลือ / หนี้เงินกู้)
ดุลเงินสดหมุนเวียนคือความแตกต่างระหว่างการไหลและการไหลของเงินทุน มูลค่าที่เหมาะสมของอัตราส่วนที่คำนวณได้นั้นเป็นตัวบ่งชี้เกินกว่า 1.15: บริษัท อาจมีกองทุนที่มีอยู่ซึ่งไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อชำระคืนเงินกู้ หากตัวบ่งชี้ที่คำนวณได้มีค่าน้อยกว่าเงินกู้องค์กรก็จะไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะชำระหนี้ตามลำดับธนาคารจะรับความเสี่ยงบางอย่างเมื่อมีการออกเงินกู้
หนังสือรับรองการไม่มีหนี้เงินกู้
กรณีที่ไม่มีหนี้ได้รับการยืนยันโดยใบรับรองการชำระคืนเงินกู้ เอกสารถูกวาดขึ้นโดยธนาคารและจำเป็นต้องได้รับเงินกู้จากสถาบันเครดิตอื่น ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ชำระคืนอาจไม่ได้รับในเวลาที่เหมาะสมโดยสำนักเครดิตซึ่งอาจนำไปสู่ปัญหาสำหรับผู้กู้เมื่อสมัครสินเชื่อใหม่
อาจต้องใช้หนังสือรับรองหนี้เงินกู้เมื่อซื้อหรือขายอสังหาริมทรัพย์ เอกสารยืนยันว่าไม่มีข้อ จำกัด ในคุณสมบัตินี้ ธนาคารออกใบรับรองเมื่อใดก็ได้ขั้นตอนสำหรับการประมวลผลเอกสารถูกกำหนดเป็นรายบุคคลสำหรับแต่ละองค์กร
ความช่วยเหลือประกอบด้วยข้อมูลต่อไปนี้:
- วันที่ออก
- หมายเลขโทรออก
- ชื่อเต็ม และรายละเอียดหนังสือเดินทางของลูกค้า
- ที่อยู่ตามกฎหมายของสถาบันเครดิต
- วันที่ของสัญญาและหมายเลข
- จำนวนเงินกู้
- ลายเซ็นของพนักงานธนาคาร
- ตราประทับของสถาบันสินเชื่อ
- วันชำระหนี้
ในธนาคารส่วนใหญ่ขั้นตอนการออกใบรับรองจะได้รับการชำระ: ราคาของเอกสารน้อยกว่า 350 รูเบิล อาจมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วน
ขอแนะนำให้รับใบรับรองในวันที่ชำระคืนเงินกู้เนื่องจากจะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าไม่มีเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระและลูกค้ากำลังปฏิบัติหน้าที่ของเขา คำขอเป็นลายลักษณ์อักษรจะถูกส่งไปยังธนาคารในกรณีที่ปฏิเสธที่จะออกเอกสารในขณะที่องค์กรต้องยอมรับใบสมัครและใส่เครื่องหมายที่เหมาะสม
ผล
ขอแนะนำให้ทำความคุ้นเคยกับคำจำกัดความและลักษณะของหนี้เงินกู้สำหรับทุกคนที่ต้องการรับเงินกู้จากธนาคาร คุณต้องมีความคิดเกี่ยวกับความแตกต่างทั้งหมดของกระบวนการ - ข้อมูลดังกล่าวอาจมีประโยชน์ในอนาคต
