บัตรเดบิตคืออะไร? นี่คือเครื่องมือการชำระเงินในรูปแบบ "พลาสติก" ปกติที่ออกโดยธนาคาร การทำธุรกรรมการทำธุรกรรมทางการเงินนั้นดำเนินการโดยระบบระหว่างประเทศที่ใหญ่ที่สุดเช่น VISA, MasterCard (หรือคู่ของรัสเซีย - เช่น PRO100)
แผนที่ในเชิงทฤษฎี
บัตรได้รับการออกแบบสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (ผ่านเทอร์มินัลการรับหรือรูปแบบออนไลน์ของร้านค้าออนไลน์) รวมถึงการถอนเงิน กระแสเงินสด ที่ตู้ ATM (หรือผ่านผู้ให้บริการของสถาบันการเงินที่ออกหลักทรัพย์) เรากล่าวว่าบัตรเดบิตเป็น "เครื่องมือการชำระเงิน" ซึ่งหมายความว่าไม่ใช่บัญชีธนาคารแยกต่างหาก แต่เชื่อมโยงกับบัญชีเท่านั้น
เครดิตและเงินเบิกเกินบัญชี
ตราสารการชำระเงินที่เป็นพลาสติกเดบิตอย่างใกล้ชิดเป็นบัตรเครดิต ทั้งคู่ถูกเรียกให้ทำหน้าที่เดียวกัน แต่ก็มีความแตกต่างพื้นฐาน: เมื่อชำระเงินสำหรับการซื้อด้วยบัตรเดบิตคุณสามารถดำเนินการด้วยเงินที่มีอยู่ในบัญชีธนาคารที่เชื่อมโยงเท่านั้น ในทางกลับกันหากใช้บัตรเครดิตคุณสามารถใช้เงินของคุณเองได้ แต่ยังสามารถยืมเงิน (ออกโดยธนาคารผู้ออกบัตร)
มีตัวเลือก "ไฮบริด" หลากหลายแบบ เดบิตบางประเภท "พลาสติก" ยังคงมีความสามารถในการดึงดูดเงินที่ยืมมา แต่ไม่ใช่เครดิต แต่อยู่ในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี ความแตกต่างคืออะไร? เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไรซึ่งการเข้าถึงที่เปิดบัตรเดบิต? มันคืออะไร - มันไม่ใช่เงินกู้ ปรากฎว่าไม่มี เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ระยะสั้น (ต้องชำระคืนตามกฎภายในสองสามวัน) และค่อนข้างแพงในการให้บริการสินเชื่อ (อัตราถึงร้อยเปอร์เซ็นต์ต่อปี) ในทางกลับกันมีบัตรเครดิตที่เรียกว่า "ศูนย์ จำกัด " ซึ่งเป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าไปใน "ลบ" ด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนที่ยืมมา
ตามที่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนขอบเขตระหว่างแนวคิดของ "บัตรเดบิต" และ "เครดิต" หายไปอย่างมั่นใจ พวกเขาเด่นชัด (ถ้าเราพูดถึงรัสเซีย) ในช่วงหลายปีที่สินเชื่อของธนาคารไม่ได้รับความนิยมเหมือนในสมัยของเรา ขณะนี้ธนาคารหลายแห่งได้หยุดแบ่ง "พลาสติก" ออกเป็นสองประเภทนี้โดยแท้จริงแล้วมีเพียงบัตรเครดิตซึ่งมีขีด จำกัด "ศูนย์" เปลี่ยนเป็นบัตรเดบิตหรือธนาคารที่อนุญาตให้คุณชำระหนี้
เป็นไปได้ไหมที่จะพูดเกี่ยวกับเครื่องมือเช่นบัตรเดบิตว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่ล้าสมัยอย่างไร้ความหวัง? อาจจะไม่ หากเพียงเพราะในตลาดสมัยใหม่ยังคงมีธนาคารจำนวนน้อยที่ปฏิบัติในทางกลับกันการแบ่งที่เข้มงวดมากระหว่าง "พลาสติก" สองประเภท สถาบันการเงินดังกล่าวอาจให้บัตรเดบิตของลูกค้าที่มีข้อห้ามการเบิกเงินเกินบัญชีที่เข้มงวดและในขณะเดียวกันก็ออกบัตรเครดิตที่ผู้กู้ไม่สามารถนำเงินมาเองได้ แต่นโยบายดังกล่าวนักเศรษฐศาสตร์ยอมรับว่าเป็นเรื่องยากในระบบธนาคารของรัสเซีย
การเลือกบัตรเดบิต
มีหลายเกณฑ์ที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้มุ่งเน้นเมื่อเลือกธนาคารที่ออกบัตรเดบิต "พลาสติก" อย่างแรกคือระดับแผนที่ ในการปฏิบัติของธนาคารในปัจจุบัน "พลาสติก" ทั้งสี่ประเภทเป็นเรื่องธรรมดาที่สุด: ปล่อยออกมาทันที (เรียกว่า "นิรนาม") อิเล็กทรอนิกส์คลาสสิกและพรีเมี่ยม แต่ละคนคืออะไร
บัตรทันที
บัตรที่ออกโดยทันที (บางครั้งเรียกว่าเป็นภาษาอังกฤษ - ทันที) จะออกโดยธนาคารตามเวลาที่ลูกค้าร้องขอตรงนั้นใน "หน้าต่าง"คุณสมบัติของพวกเขา (ซึ่งให้เหตุผลที่เรียกพวกเขาว่า "นิรนาม") คือชื่อของเจ้าของไม่ปรากฏบนพื้นผิวของพวกเขา
สิ่งนี้จำกัดความเป็นไปได้ที่จะใช้บัตรดังกล่าวอย่างมีนัยสำคัญ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่สามารถใช้ชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตได้) แต่ในขณะเดียวกัน“ เครื่องมือ” ชนิดนี้ยังคงเป็นที่ต้องการ ตามกฎแล้วจะมีการออกบัตรเพิ่มเติมสำหรับหมวดหมู่ที่มีชื่อเสียงมากกว่านี้ (เราจะพูดถึงพวกเขาด้านล่าง)
ข้อดีของบัตรที่ออกทันที: เกือบทุกบัตรฟรี (อย่างไรก็ตามธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการดำเนินการกับบัตรได้) สามารถผลิตได้อย่างรวดเร็ว ข้อด้อย: ความเข้ากันได้ จำกัด กับ ATM ของสถาบันการเงินบุคคลที่สาม (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ถือบัตรอยู่ต่างประเทศ) และการป้องกันการปลอมแปลงต่ำ (การ์ดประเภทนี้ตามกฎไม่ได้ติดตั้งชิปเข้ารหัส)
บัตรอิเลคตรอน
พลาสติก "อิเล็กทรอนิกส์" (บางครั้งเรียกว่าอิเล็กตรอน) คืออะไร? ในทางกลับกันการ์ดชนิดนี้จะมีชื่อและนามสกุลของที่ยึดอยู่บนพื้นผิว แต่ฟังก์ชั่นการใช้งานของผลิตภัณฑ์เหล่านี้รวมถึงในกรณีของ "พลาสติก" ของรุ่นก่อนหน้านั้นค่อนข้าง จำกัด บริษัท นายจ้างส่วนใหญ่ส่งบัตรเดบิตให้กับพนักงานของพวกเขา โครงการเงินเดือน
ข้อดีของ "พลาสติก" อิเล็กทรอนิกส์: การแสดงตัวตนการมีอยู่ (โดยปกติ) ของชิปเข้ารหัส ข้อด้อย: คุณไม่สามารถซื้อสินค้าบนอินเทอร์เน็ตตู้เอทีเอ็มขององค์กรทางการเงินที่ไม่ใช่เจ้าของภาษามักจะไม่ภักดีบัตรดังกล่าวเสมอไป นอกจากนี้อิเล็กทรอนิกส์ "พลาสติก" ซึ่งแตกต่างจากผลิตภัณฑ์ก่อนหน้านี้ไม่ฟรี (การบำรุงรักษารายปีจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 200-300 รูเบิล)
การ์ดคลาสสิก
บัตรเดบิตที่ได้รับความนิยมมากที่สุดนั้นคลาสสิค ฟังก์ชันการทำงานของพวกเขากว้างกว่าในหมวดหมู่ก่อนหน้า ด้วยความช่วยเหลือของ "คลาสสิก" คุณสามารถดำเนินการเช่นเดียวกับเมื่อใช้ "อิเล็กตรอน" เช่นเดียวกับการชำระเงินผ่านทางอินเทอร์เน็ต
จุดเด่น: การเป็นตัวตนโดยไม่ล้มเหลว - ชิปฟังก์ชันการทำงานเข้ากันได้กับ ATM เกือบทุกเครื่องในโลก ข้อเสีย: ค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาค่อนข้างสูง (ประมาณ 800-1,000 รูเบิลต่อปี) ซึ่งเป็นช่วงเวลาการผลิตที่ยาวนานพอสมควร (หนึ่งหรือสองสัปดาห์)
บัตรพรีเมี่ยม
บัตรเดบิตพรีเมี่ยมส่วนใหญ่จะออกเพื่อเน้นสถานะสูงของผู้ถือ ไม่มีข้อได้เปรียบพื้นฐานในการทำงานของพลาสติกประเภทนี้กับบัตรเดบิตแบบคลาสสิกเดียวกัน ในบางกรณีเจ้าของพรีเมี่ยมจะได้รับส่วนลดและข้อเสนอพิเศษในร้านอาหารโรงแรมและสถานที่ทางวัฒนธรรมในประเทศต่างๆทั่วโลก
จุดเด่น: การเป็นตัวตนศักดิ์ศรีส่วนลดที่เป็นไปได้และการตั้งค่า ค่าลบหลักคือค่าบำรุงรักษาสูง (ประมาณ 5-10 หมื่นรูเบิลต่อปี)
วีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ด
ระบบการชำระเงินผ่านธุรกรรมใดบ้างที่จะถูกดำเนินการ ดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นผู้ให้บริการด้านการเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลกทั้งสองรายคือ VISA และ MasterCard หากเราเป็นเจ้าของบัตรเดบิตจาก Sberbank, VTB24 หรือ Bank of America เราจะให้บริการโดยระบบใดระบบหนึ่ง ความสามารถทางเทคโนโลยีของ บริษัท เหล่านี้เกือบจะเหมือนกัน ไม่ว่าระบบบัตรเดบิตที่เฉพาะเจาะจงจะถูกควบคุมโดยความคิดเห็นจากลูกค้าของธนาคารที่ออกมันในทางสุดท้ายคือไม่ว่าจะมีตรา VISA หรือ MasterCard บนพื้นผิวพลาสติก
บัตรที่ให้บริการเป็นที่ยอมรับในเกือบทุกประเทศทั่วโลก ดังนั้นตามผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ไม่มี บริษัท ใดที่มีข้อได้เปรียบที่ชัดเจนกว่า บริษัท อื่น คุณสามารถเลือกการ์ดที่ให้บริการโดยระบบใดก็ได้
เลือกธนาคาร
เมื่อตัดสินใจถึงระดับของบัตรเดบิตแล้วเราจะก้าวต่อไปยังขั้นตอนต่อไปคือการค้นหา บริษัท ผู้ออกตราสารที่จะเสนอการเปิดตัวของ“ พลาสติก” ในแง่ที่ดีที่สุด เราตัดสินใจที่จะใช้บัตรเดบิต Sberbank หรือต้องการผลิตภัณฑ์จากสถาบันการเงินขนาดเล็กหรือไม่?
ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ความสำคัญกับความแตกต่างดังต่อไปนี้
1. ขนาดของธนาคารชื่อเสียง "hype"
เป็นที่พึงปรารถนาว่าสถาบันการเงินมีสัญญาณของความยั่งยืน เพื่อไม่ให้เกิดสถานการณ์เมื่อผู้ถือบัตรอยู่ในต่างประเทศและใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอนทันทีซึ่งเป็นผลมาจากการที่“ ไม่ได้รับบริการ” พลาสติกอีกต่อไป แน่นอนในกรณีนี้ Sberbank เดียวกันไม่สามารถแข่งขันได้ แต่เราจะพิจารณาเกณฑ์อื่น
2. อัตราการเปิดบัญชีและค่าบริการ
แม้จะมีความจริงที่ว่ามีการแข่งขันสูงในตลาดการธนาคารหลักการในการกำหนดราคาของบริการที่เกี่ยวข้องกับปัญหาของบัตรระหว่างสถาบันการเงินที่แตกต่างกันสามารถแตกต่างกันมาก มันเกิดขึ้นที่สำนักงานของธนาคารสองแห่งซึ่งตั้งอยู่ฝั่งตรงข้ามอัตราการออกบัตรเดบิตและการบริการนั้นมีความสัมพันธ์กันในหลายสัดส่วน
3. จำนวนค่าธรรมเนียมในการถอนเงินสดที่ตู้เอทีเอ็มประเภทต่างๆ (และที่สำคัญที่สุดคือ - ความโปร่งใสของเงื่อนไขในการรับเงิน)
นี่เป็นเกณฑ์ที่สำคัญที่สุด โดยทั่วไปแล้วจะสามารถถอนเงินสดได้โดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นเฉพาะที่ตู้เอทีเอ็มของผู้ออกบัตร (และส่วนใหญ่มักจะอยู่ในภูมิภาคของตนเท่านั้น) หากเจ้าของ "พลาสติก" ไปที่ไหนสักแห่งค่าใช้จ่ายในการถอนเงินสดอาจเป็นของเสียที่สำคัญสำหรับงบประมาณส่วนตัวของเขา ดังนั้นเราจึงต้องการเอกสารธนาคารที่ให้รายละเอียดนโยบาย "ค่านายหน้า"
4. สิทธิพิเศษเพิ่มเติม
ตามกฎของธนาคารสมัยใหม่อนุญาตให้ผู้ถือบัตรเดบิตใช้ประโยชน์จากตัวเลือกโบนัสต่างๆ ในบรรดาที่นิยมมากที่สุดคือการคำนวณดอกเบี้ยต่อปี (สำหรับจำนวนเงินที่วางไว้ในบัญชี) เช่นเดียวกับตัวเลือกคืนเงิน (ผลตอบแทนของส่วนหนึ่งของกองทุนที่ใช้เมื่อชำระค่าสินค้า)
ธนาคารที่ใจดีที่สุด
พิจารณาข้อเสนอที่น่าสนใจหลายประการเกี่ยวกับบัตรเดบิตจากองค์กรทางการเงินและเครดิตที่มีชื่อเสียง
ธนาคาร TCS มีตัวเลือกที่น่าสนใจมากกว่า ชาวรัสเซียหลายคนชอบขั้นตอนในระหว่างที่ออกบัตรเดบิต Tinkoff: ความจริงก็คือคุณไม่จำเป็นต้องไปที่สำนักงานใด ๆ ก็เพียงพอที่จะปล่อยให้คำขอออนไลน์และเมื่อ "พลาสติก" พร้อมจัดส่งจะโทรและเสนอเพื่อตอบสนองในสถานที่ที่สะดวกสำหรับลูกค้า
โดยการออกบัตรเป็นเวลา 3 ปี TKS Bank จะแทนที่ค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกรายเดือนสำหรับการให้บริการบัญชีในจำนวน 99 รูเบิล (ซึ่งในแวบแรกนั้นค่อนข้างแพงสำหรับตลาด) มีคุณสมบัติเพิ่มเติมที่หลากหลาย ประการแรกคือเงินคงค้าง 10% ต่อปีสำหรับจำนวนเงินที่ผู้ถือบัตรฝากเข้าบัญชี ประการที่สองบัตรเดบิต Tinkoff มีเงื่อนไขการคืนเงินที่น่าสนใจ
หากลูกค้าสนใจที่จะออก "บัตรที่ไม่มีชื่อ" ผู้ที่ "มาตรฐานรัสเซีย" เสนอ (ผลิตภัณฑ์ "ธนาคารในกระเป๋าของคุณ") จะเห็นว่าเป็นเงื่อนไขที่ดีมาก ตามมาตรฐานที่ยอมรับโดยทั่วไปในตลาด“ พลาสติก” ประเภทนี้ออกและดูแลโดยองค์กรฟรี นอกจากนี้ลูกค้าจำนวนมากมีแนวโน้มที่จะถูกดึงดูดด้วยอายุการใช้งานที่ยาวนานของบัตร - 5 ปี เช่นในกรณีของ TCS ธนาคารมาตรฐานรัสเซียพร้อมที่จะเรียกเก็บ 10% ต่อปีกับจำนวนเงินที่ลูกค้าฝากเข้าบัญชี
หากคนที่มีความสนใจในภาษี "ประนีประนอม" ซึ่งหมายถึงการลงทะเบียนราคาไม่แพงของนามบัตรเขาจะชอบผลิตภัณฑ์จาก Promsvyazbank (บัตรเดบิต "อารมณ์ดี") เราทราบทันทีว่าปีแรกของการให้บริการ "พลาสติก" ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของข้อเสนอนี้ไม่เสียค่าใช้จ่ายถึงแม้จะเป็นครั้งที่สอง บัตรมีอายุ 3 ปีคิดค่าใช้จ่าย 4% ต่อปี
นโยบายแบรนด์ที่มีชื่อเสียง
ผู้เชี่ยวชาญทราบว่าธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ - Sberbank และ VTB24 - ไม่เอนเอียงเกินไปที่จะให้สิทธิพิเศษแก่ลูกค้าเช่นดอกเบี้ยต่อปี พวกเขามีตัวเลือกคืนเงินในบางสายพันธุ์ (SB ของสหพันธรัฐรัสเซียมีโปรแกรม "ขอบคุณจาก Sberbank") องค์กรการเงินทั้งสองแห่งกำลังพัฒนาธุรกิจสินเชื่อของพวกเขาอย่างแข็งขันรวมถึงการส่งเสริมผลิตภัณฑ์ที่ทำจากพลาสติก โดยวิธีการในสายตาของลูกค้า SB และ VTB จำนวนมากตามบัตรเดบิตตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุด้วยบัตรเครดิต พวกเขามีความคล้ายคลึงกัน - ทั้งในแง่ของการออกแบบและแม้กระทั่งในลักษณะที่ปรากฏ
มันมักจะเกิดขึ้นว่าคนที่เข้าชมสำนักงานของธนาคารที่ปรึกษาทันทีเสนอให้ออกบัตรเครดิต แต่ในเวลาเดียวกันบัตรเดบิตยังออกให้โดย Sberbank และ VTB องค์กรเหล่านี้นักเศรษฐศาสตร์เชื่อว่าจะดึงดูดคนส่วนใหญ่จากความมั่นคงของพวกเขาเช่นเดียวกับเครือข่ายเอทีเอ็มที่กว้างขวาง
