เบี้ยประกันคือ ... ขนาดและการชำระเบี้ยประกัน

เบี้ยประกันการคำนวณและการชำระเงินเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของสัญญาประกันใด ๆ การเพิกเฉยหรือการดำเนินการที่ไม่ยุติธรรมของพวกเขาสามารถนำไปสู่ผลกระทบเชิงลบมากที่สุดสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ ด้วยเหตุผลนี้ทุกคนที่กำลังจะร่างสัญญาดังกล่าวควรมีความคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับแนวคิดของเบี้ยประกันบทบาทในกระบวนการประกันและข้อมูลเฉพาะของการปฏิบัติตามข้อผูกพันของผู้ประกันตน

แนวคิดนี้มีความหมายอย่างไร

เบี้ยประกันคือเงินที่ บริษัท ต้องจ่ายสำหรับการดำเนินการตามประเภทของการประกันภัย การจ่ายเงินดังกล่าวเป็นหนึ่งในความรับผิดชอบหลักของผู้เอาประกันภัย ขนาดของมันจะกำหนดจำนวนเงินของการจ่ายเงินประกันตามมา ข้อตกลงระหว่างคู่สัญญามักจะกำหนดขนาดข้อตกลงและขั้นตอนการชำระเงินขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันภัยและความแตกต่างของแต่ละกรณี

แนวคิดนี้ต้องการการพิจารณาในระดับทวิภาคี:

• สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของเบี้ยประกันอยู่ในความจริงที่ว่ามันทำหน้าที่เป็นวัสดุสนับสนุนผลประโยชน์ของผู้ประกันตนในกรณีที่ผลลัพธ์ไม่พึงประสงค์
• ในด้านกฎหมายพรีเมี่ยมคืออะไรมากกว่าศูนย์รวมของภาระผูกพันทางการเงินที่วาดขึ้นโดยสัญญา

แนวคิดของ "เบี้ยประกัน" และ "จำนวนเงินประกัน" ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่ได้รับความนิยมนั้นไม่เหมือนกัน ในขณะที่ค่าแรกจะถูกคำนวณสำหรับสัญญาทั้งหมดโดยรวม แต่ข้อที่สองคือมูลค่าเทียบเท่าเงินสำหรับความเสี่ยงของแต่ละบุคคล (เหตุการณ์)

ที่เกี่ยวข้องยังเป็นแนวคิดของเบี้ยประกันและภาษี คำว่า "เบี้ยประกัน" หรือ "การชำระเงิน" จะใช้เมื่อชำระเงินเป็นงวดและหมายถึงเงินที่โอนเป็นระยะ ๆ ไปยัง บริษัท ประกัน อัตราภาษีคืออัตราที่ใช้ในการคำนวณจำนวนพรีเมี่ยม

ประเภท

มีเกณฑ์การจำแนกประเภทดังต่อไปนี้สำหรับเบี้ยประกัน:

ความไวต่อพฤติกรรมเสี่ยง:

• คงที่. นี่เป็นเบี้ยประกันที่ผลงานไม่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา
• โดยธรรมชาติ. จำนวนเงินของมันคงที่ในระยะเวลาที่แน่นอนเท่านั้น ในแต่ละครั้งจะสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามลักษณะของการเปลี่ยนแปลงความเสี่ยง

จุดประสงค์:

• ผู้กล้าหาญ. มันหมายถึงเงินสดในจำนวนที่จำเป็นในการชดเชยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นของ บริษัท ประกันภัย โดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับความน่าจะเป็นที่คำนวณได้ของเหตุการณ์ประกันภัยที่เกี่ยวข้องในแต่ละกรณี
• เงินออม. เป็นเบี้ยประกันชีวิตชนิดพิเศษ มันถูกใช้เมื่อสิ้นสุดสัญญาเพื่อชดใช้เงินประกัน
• โบนัสสุทธิ. จะกำหนดจำนวนเงินที่ครอบคลุมขนาดของการจ่ายเงินประกันในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หากความเสี่ยงพัฒนาอย่างเท่าเทียมกันมันจะเท่ากับเบี้ยประกันความเสี่ยงในกรณีที่ตรงกันข้าม บริษัท ประกันภัยมักจะใช้เบี้ยประกันเพิ่มเติมเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของพวกเขา
• พรีเมี่ยมขั้นต้น. ซึ่งแสดงถึงการชำระเงินเต็มจำนวนรวมถึงนอกเหนือจากเบี้ยประกันภัยสุทธิการชดเชยเบี้ยประกันประเภทต่าง ๆ เช่นการโฆษณาหรือครอบคลุมค่าประกัน

หลักการพื้นฐานสำหรับการคำนวณเบี้ยประกัน

ขึ้นอยู่กับบทบาททางเศรษฐกิจขนาดของเบี้ยประกันควรเป็นดังนี้:

• ชำระคืนการเรียกร้องที่เป็นไปได้ในช่วงระยะเวลาของสัญญา
• ขอสงวนแบบฟอร์ม
• ชำระเงินคืนที่ใช้ไปกับการทำธุรกิจ
• ให้ผลกำไรของ บริษัท ประกัน

ราคาสูงสุดที่เป็นไปได้สำหรับการให้บริการประกันภัยขึ้นอยู่กับปริมาณความต้องการในปัจจุบันและปริมาณของดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารรวมถึงจำนวนและเนื้อหาของความเสี่ยงที่รวมอยู่ในสัญญา ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเบี้ยประกันภัยประกอบด้วยจำนวนเงินจำนวนมากที่จำเป็นในการสร้างเงินสำรองที่ใช้ในการชำระหนี้โดย บริษัท ประกันภัยและอีกหนึ่งค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจพัฒนามาตรการป้องกันและรับรองผลกำไรของ บริษัท ประกัน

ตามสูตรพิเศษที่คำนึงถึงระยะเวลาของสัญญาจำนวนของจำนวนเงินประกันสำหรับความเสี่ยงเฉพาะปัจจุบัน อัตราภาษี ส่วนลดและเบี้ยเลี้ยงผู้ประกันตนอาจถูกคำนวณเบี้ยประกันภัยเนื่องจากเขา จำนวนความเสี่ยงพื้นฐานในแต่ละกรณีถูกกำหนดโดยผู้ถือกรมธรรม์ตามข้อตกลงกับ บริษัท ประกันภัย ส่วนประกอบที่เหลืออยู่ของการคำนวณควรพิจารณาแยกต่างหาก

อัตราการประกันและเบี้ยประกัน

อัตราประกันหมายถึงอัตราที่เรียกเก็บในแต่ละหน่วย จำนวนเงินประกัน เมื่อคำนวณต้นทุนรวมของการบริการผู้ประกันตนสามารถใช้ตัวบ่งชี้สองประเภท:

• พัฒนาตัวเอง. ในกรณีนี้อัตราภาษีที่สร้างขึ้นควรคำนึงถึงพฤติกรรมที่เป็นไปได้ของความเสี่ยงการประกันภัยและคุณสมบัติของวัตถุประกัน
• ข้อบังคับที่กำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแล. กรณีของการใช้งานถูกกำหนดโดยกฎหมาย นี่คือการประกันภัยภาคบังคับเป็นหลัก

ปัจจุบันขาดวิธีการพัฒนาที่เป็นที่ยอมรับอย่างเดียว การคำนวณอัตราประกันภัยมักดำเนินการโดยใช้ชุดเครื่องมือพิเศษทางสถิติและคณิตศาสตร์ ดังนั้นขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันสำหรับวัตถุประสงค์เหล่านี้ใช้ข้อมูลการประกันและสถิติประชากร เป้าหมายหลักของกระบวนการพัฒนาคือการกำหนดต้นทุนการทำประกันภัยทรัพย์สิน ด้วยการใช้การคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายของแต่ละบริการจะถูกคำนวณ

ส่วนลดประกันภัยและเบี้ยเลี้ยง

องค์ประกอบที่สำคัญอีกประการหนึ่งซึ่งมีการคำนวณค่าเบี้ยประกันภัยจะใช้เป็นเกณฑ์บังคับสำหรับดัชนีชี้วัดทุกประเภทคือส่วนลดและเบี้ยเลี้ยง

การลดค่าสัมประสิทธิ์จะถูกใช้โดยผู้ประกันตนเพื่อให้รางวัลแก่ผู้ประกันตนด้วยความสุจริตใจปฏิบัติตามภาระหน้าที่ทั้งหมดของเขาเช่นเพื่อรักษาทรัพย์สินหรือยานพาหนะของผู้เอาประกันภัย การใช้ประโยชน์ดังกล่าวยังสนับสนุนให้ผู้ถือกรมธรรม์มีความร่วมมือระยะยาวกับองค์กรหนึ่ง ๆ

เบี้ยประกันใช้เพื่อรวบรวมเงินทุนเพิ่มเติมที่จัดสรรให้กับสิ่งต่อไปนี้:

• การก่อตัวของกองทุนประกันการสูญเสียเงินกับตัวชี้วัดความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริงสูงกว่าค่าเฉลี่ย
• การสร้างทุนสำรองสำหรับการประกันภัยประเภทที่มีความเสี่ยงสูง
• มาตรการป้องกันทางการเงิน
• ชดใช้ค่าใช้จ่ายในการประกัน
• ค่าชดเชยความเสียหายของ บริษัท ประกันภัยสำหรับการผ่อนชำระพร้อมผ่อนชำระเบี้ยประกันภัย

แบบฟอร์มการชำระเบี้ยประกันภัยที่บังคับใช้

ข้อตกลงที่สรุปจะต้องควบคุมขั้นตอนการชำระหนี้ของผู้เอาประกันภัย จากมุมมองนี้การจ่ายโบนัสทั้งหมดสามารถแบ่งได้ดังต่อไปนี้:

• ครั้งเดียวหรือครั้งเดียว. สิ่งนี้แสดงถึงการชำระคืนภาระผูกพันของผู้เอาประกันภัยในรูปแบบของการผ่อนชำระหนึ่งครั้งโดยปกติจะทำเมื่อสิ้นสุดสัญญา แบบฟอร์มนี้มักใช้ในองค์กรประกันชีวิต ประเภทระยะสั้นยังให้การชำระเงินแบบครั้งเดียวเช่นการประกันสัมภาระ
• เกิดขึ้นอีก. ตามข้อตกลงของทั้งสองฝ่ายมีตัวเลือกที่สมมติว่าในช่วง ระยะเวลาของสัญญา อาจมีการเรียกเก็บเบี้ยประกันเป็นระยะ - ค่าเบี้ยประกัน การชำระเงินดังกล่าวอาจเป็น:

ก่อนอื่น มันหมายถึงเบี้ยประกันสำหรับระยะเวลาเริ่มต้นของสัญญาการชำระเงินของมันเช่นเดียวกับการจ่ายเงินก้อนเป็นเงื่อนไขหลักในการรักษาความปลอดภัยจุดเริ่มต้นทางกฎหมายของการประกันความสัมพันธ์และการก่อตัวของภาระผูกพันของผู้ประกันตน
ติดตามผล นี่คือการชำระเงินหลังจากช่วงเวลาหนึ่งหลังจากชำระเงินงวดแรกและงวดก่อนหน้าทั้งหมด มูลค่าของระยะเวลาที่ตามมาของความถูกต้องของการประกัน

เบี้ยประกันล่วงหน้าและก่อนหน้า

ตามเวลาของการชำระหนี้จะมีการจัดสรรเบี้ยประกันล่วงหน้าและก่อนหน้านี้ ภายใต้ครั้งแรกที่เข้าใจการชำระเงินที่ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องทำก่อนวันที่ครบกำหนดตามเงื่อนไขของสัญญา โดยปกติแล้วเรากำลังพูดถึงการทำของพรีเมี่ยม ความต้องการวิธีการชำระเงินมักเกิดขึ้นเมื่อลงนามในสัญญาเป็นไปไม่ได้ที่จะกำหนดจำนวนเงินที่แน่นอนของภาระผูกพันของผู้ถือกรมธรรม์ที่อยู่ภายใต้มัน บัญชีเบี้ยประกันดังกล่าวใช้เพื่อเพิ่มความโปร่งใสของผู้ประกันตน

ก่อนหน้านี้คือการชำระเงินออม มันสามารถทำในจำนวนของเบี้ยประกันหรือส่วนหนึ่งส่วนใดของมันจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงินที่ได้รับอนุญาตจาก บริษัท ประกันภัย มันจะต้องเป็นพาหะในใจว่าในกรณีของเหตุการณ์ที่ประกันไว้เร็วกว่าที่กำหนดไว้ในสัญญาผู้ประกันตนหรือทายาทของเขาสามารถได้รับไม่เพียง แต่การชำระเงินเนื่องจากการประกัน แต่ยังรวมถึงผลงานก่อนหน้านี้ระบุไว้ก่อนหน้า

คุณสมบัติของการดำเนินการชำระเบี้ยประกันและชำระล่าช้า

หลังจากสรุปสัญญาการชำระเบี้ยประกันกลายเป็น ภาระทางการเงิน ผู้ประกันตน มันจะต้องดำเนินการโดยการโอน (การถ่ายโอนการถ่ายโอน) จำนวนเงินที่จำเป็นในการกำจัดของผู้ประกันตน ทันทีที่เงินมาถึงเขาภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันสามารถพิจารณาได้ นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะกู้คืนหากผู้ประกันตนมีสิทธิที่จะยอมรับการหักจำนวนเงินที่ชำระจากบัญชีของผู้ประกันตนเช่นเดียวกับเมื่อการเรียกร้องของคู่กรณีในข้อตกลงจะถูกชดเชย

ไม่จำเป็นต้องชำระเบี้ยประกันโดยตรงจากผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนอาจรับเงินจากบุคคลที่สามในกรณีต่อไปนี้:

• จากผู้ประกันตนภายใต้สัญญาถ้าในเวลาเดียวกันเขาไม่ได้เป็นผู้ประกันตน
• จากผู้รับจำนอง
• จากผู้รับผลประโยชน์

บทบาทสำคัญในการปฏิบัติตามภาระผูกพันดังกล่าวนั้นเกิดจากการโอนเงินตามกำหนดเวลา ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามพวกเขาภายในระยะเวลาที่ตกลงกันเรียกว่าความล่าช้า อย่างไรก็ตามสถานการณ์อาจแตกต่างกัน แม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์จะทำทุกอย่างตรงเวลา แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าผู้รับประกันภัยจะได้รับเงินตรงเวลา เมื่อแก้ไขข้อขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นช่วงเวลาที่เป็นเอกสารในการส่งหรือโอนเงินนั้นแตกหักหลังจากที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่มีอีกต่อไป

ความล่าช้าในการพิสูจน์การชำระเงินอาจมีผลต่อผู้ถือกรมธรรม์เช่นตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนที่นำเสนอการเรียกร้องการชำระเบี้ยประกันภัยในศาลหรือการคุกคามของการยกเลิกสัญญาประกัน

การไม่ชำระเบี้ยประกัน

ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ทั้งหมดของความล้มเหลวของผู้ประกันตนที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาควรได้รับการพิจารณาแยกต่างหากในสองสถานการณ์

การไม่ชำระค่าธรรมเนียมแรกหรือครั้งเดียว:

• ความเป็นไปได้ของการเริ่มต้นโดย บริษัท ประกันของภาระผูกพัน. สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหากผู้ถือกรมธรรม์ยังไม่ได้ชำระเบี้ยประกันภัยทั้งหมดหรือเงินดาวน์ตามเวลาที่เหตุการณ์ประกันเกิดขึ้นตามสัญญา บางครั้งเอกสารอาจมีคำสั่งในเรื่องนี้โดยห้ามผู้รับประกันภัยปฏิเสธ อย่างไรก็ตามถึงแม้จะมีผลลัพธ์ดังกล่าวการประกันจะไม่เริ่มต้นเร็วกว่าการชำระหนี้

• การบีบบังคับให้จ่ายเบี้ยประกัน. ผู้รับประกันภัยมีสิทธิที่จะปกป้องผลประโยชน์ของตนในศาลในเวลาเดียวกันเขาอาจเรียกร้องไม่เพียง แต่การชำระเงินจำนวนพรีเมี่ยม แต่ยังสนใจเกี่ยวกับความล่าช้าของการเช่นเดียวกับค่าชดเชยสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นกับสถานการณ์เหล่านี้ กฎหมายอนุญาตให้สามเดือนนับจากวันกำหนดชำระเงินเพื่ออุทธรณ์ต่อศาล

• ถอนตัวฝ่ายเดียวจากความสัมพันธ์ตามสัญญา. ผู้ประกันตนอาจยกเลิกความถูกต้องของเอกสารและกำหนดให้อีกฝ่ายหนึ่งชดใช้ค่าใช้จ่าย

การไม่ชำระค่างวดถัดไป:

• การส่งการเตือนหนี้. หากส่วนแรกหรือส่วนก่อนหน้าทั้งหมดของเบี้ยประกันได้รับการจ่ายเงินโดยผู้เอาประกันการดำเนินการทางกฎหมายใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับเขาสามารถนำไปใช้ได้เฉพาะในกรณีที่ไม่มีผลกระทบเชิงบวกจากการส่งเอกสารดังกล่าวไปยังที่อยู่ของเขา การแจ้งเตือนที่ถูกต้องจะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษรและมีข้อมูลเกี่ยวกับระยะเวลาการชำระเงินและผลทางกฎหมายของการไม่ชำระเงิน การยืนยันข้อเท็จจริงของใบเสร็จรับเงินโดยผู้ประกันตนก็เป็นสิ่งจำเป็นเช่นกัน

• บังคับให้เรียกเก็บหนี้. การกระทำของผู้ประกันตนจะคล้ายกับที่เขาสามารถทำได้ในกรณีที่ล้มเหลวในการชำระเงินงวดแรก อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถเริ่มต้นได้ตามกฎหมายหลังจากส่งคำเตือนเกี่ยวกับการชำระหนี้ไม่สำเร็จเท่านั้น

• การบอกเลิกสัญญาประกัน. ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้ประกันตนมีเหตุผลที่จะยุติความสัมพันธ์ทางกฎหมายในอนาคต อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์อาจกู้คืนผลกระทบของข้อตกลงก่อนหน้านี้หากเขาชำระหนี้ของเขาภายในหนึ่งเดือนหลังจากวันที่ยกเลิก สถานการณ์พิเศษที่ยกเลิกการต่ออายุสัญญาที่เป็นไปได้คือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัย

คืนเงินค่าเบี้ยประกัน

การชำระคืนเต็มจำนวนหรือบางส่วนของเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์จะเกิดขึ้นได้เมื่อเหตุการณ์ที่บันทึกไว้ในสัญญาเป็นไปไม่ได้ ไม่มีประเด็นใดที่จะสานต่อความสัมพันธ์ทางกฎหมายดังกล่าว

เหตุผลในการคืนสินค้าคือการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดที่เกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตการเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของ วัตถุประกัน ตัวอย่างเช่นเบี้ยประกัน CTP สามารถคืนเงินได้ทั้งในกรณีที่ยานพาหนะสูญหายและในกรณีที่มีการขายต่อหรือการเสียชีวิตของเจ้าของ ในกรณีอื่น ๆ ของการยกเลิกความสัมพันธ์ทางกฎหมายตามความคิดริเริ่มของผู้ประกันตนเงินที่จ่ายตามกฎหมายไม่สามารถคืนได้

โดยไม่คำนึงถึงประเภทของการประกันเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ประกันตนควรให้ บริษัท ที่ได้ทำสัญญากับการประยุกต์ใช้สำหรับการยกเลิกก่อนกำหนดและการชำระคืนส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันที่มีการระบุเหตุผลเฉพาะเวลาธนาคารรายละเอียดสำหรับการโอนเงิน นอกจากนี้ควรแนบสำเนาของกรมธรรม์ประกันภัยและเอกสารรับรองการจ่ายเงินสมทบไว้ด้วย คำตอบสำหรับคำขอดังกล่าวควรเป็นข้อตกลงของผู้ประกันตนที่จะบอกเลิกสัญญาซึ่งระบุจำนวนเงินที่จะคืนหรือปฏิเสธอย่างสมเหตุสมผล