Људска активност и производни процеси увек су повезани са могућим настанком штетних догађаја. Да би смањили могуће губитке имовине, минимизирали трошкове враћања здравља, компанија прибегава осигурању. Након закључења уговора, особа или шеф корпорације пребацује осећај могућег ризика и губитака у ту сврху на специјализовану компанију.
Шта је ризик?
У свакодневном животу морате вршити радње повезане са непредвиђеним ситуацијама које се дешавају неочекивано и спонтано. Дакле, на путу кући можете сломити ногу. Квар опреме може се догодити у фабрици. Као резултат тога, процес производње ће се зауставити, што ће у будућности утицати на очекивани профит.
Ризик је процес који се може или не мора догодити. У разумевању људи, такав догађај је увек повезан са негативним резултатом. Ово се односи на имовину и здравствено стање и на добијање финансијских резултата. Са собом носи могући губитак.
На основу тумачења у речницима, појам ризика може се објаснити на два начина. С једне стране, подразумева очекивану опасност и неуспех. Са друге стране, „ко не ризикује, не пије шампањац“. Особа која изводи тако неочекиване и не-тривијалне радње претпоставља успешно решавање догађаја. Стога је ризик повезан са могућим неуспехом или позитивним резултатом у животу или послу.
Ризик и осигурање
Могућност примања губитака као резултат непредвиђених догађаја наводи вас на размишљање о потреби да се заштитите. У том смислу, постоје осигуравајућа друштва која преузимају одговорност за надокнаду штете у случају догађаја. На финансијском тржишту ризик укључује негативан резултат, изражен у трошковима осигураника у случају неповољних околности, у случају с којима је закључио споразум. Осигурани случај је догађај који се већ догодио и као резултат тога је проузроковао губитак. Дакле, ризик осигурања је очекивани негативни инцидент, који штети оним странама споразума које су у њему директно укључене.
Карактеристике ризика осигурања
Несигурност свих сфера људског живота подразумева могућност специјализоване организације која би покрила настале губитке. Разлике у ризику осигурања су:
- изоловани случајеви;
- резерве осигурања за покриће губитака;
- немогућност да се унапред одреди место и време догађаја;
- доступна дефиниција могућег губитка;
- недостатак незаконитих радњи осигураника.
Класификација опасности
Висина ризика осигурања зависи од многих фактора. Дакле, ако је уговор закључен за једнократну трансакцију или је индивидуалне природе, тада је могућност непредвиђене ситуације изузетно мала. На пример, осигурање неких „изванредних“ делова тела Јеннифер Лопез било је више рекламне природе, а не очекивања од догађаја осигурања. Истовремено, класични уговори о заштити носе са собом стварну прилику за накнаду у случају несреће или незаконитих радњи трећих лица, природних катастрофа.
При одређивању врсте ризика, треба их поделити у две условне групе.Прва треба да укључује врсту опасности која је директно повезана са радњама или пропустима неке особе: крађа, експлозија, непоштовање правила безбедности, кршење саобраћајних правила. Друга група укључује природне претње: поплаве, земљотреси, поплаве.
Методе евалуације
Постоји неколико начина за процену система ризика осигурања. Најпопуларније међу њима се сматрају
- Метода процента. Приликом израчунавања узимају се у обзир просечни коефицијенти, који укључују одобрене бенефиције, попусте и друге бодове који су коришћени у догађајима осигурања. Ова метода се користи са просечном вероватноћом неког догађаја.
- Просечне вредности. Све врсте опасности су подељене по објектима осигурања. Као резултат, накупљају се информације о просечној количини штете, врсти догађаја и могућности њеног настанка.
- Индивидуални прорачуни. Користи се у случајевима када се претходна два не могу применити. Такви прорачуни ризика осигуравајућег друштва заснивају се на субјективним информацијама, што чини основу за утврђивање могуће опасности. Такав систем се користи у свемирским ризицима, када региструју одговорност за грандиозне објекте, јединствене пројекте.
Да би добили резултат који је најближи стварности, осигуравајуће компаније комбинирају методе процјене. У својим активностима, специјализоване организације узимају у обзир најчешће ризике који се могу преузети на осигурање.
Политички ризици
Вероватноћа промена у политичкој структури државе, промена власти или драстичне промене спољне политике увек се огледа у економској активности предузећа. Многи инвеститори су заинтересовани да улажу у развој производње или неку другу област. Међутим, њих зауставља прилика да изгубе капитал. У таквим ситуацијама ризик осигурања је национализација имовине, неповратно одузимање имовине и оштре промене у извозно-увозном пословању. Да би осигурали сигурност своје имовине, велика међународна газдинства радије закључују уговор о осигурању ради својих финансијских интереса и пребацују одговорност на осигураватеља за могуће штетне догађаје.
Иновативни ризици
Најскупљи уговори о осигурању су они који се односе на истраживање, организацију и спровођење експеримената и испитивања. Висина износа осигурања зависи од износа уложених средстава у пројекат, његовог развоја и реализације, очекиваног економског ефекта. Ризик осигурања директно је повезан са коначним постизањем циља и зато се програми развијају појединачно за сваког конкретног осигураватеља, задани задатак и израчунати резултат.
Ризици великог обима
Сваке године природне катастрофе од значајних постају катастрофалне у величини настале штете. Свакодневно се примају информације о протоку крхотина, великим поплавама, разорним земљотресима, ураганима, цунамијем. Поред природних појава, ризик осигурања укључује и војне операције, нереде и немире. Сви такви догађаји узрокују штету која износи стотине милиона долара, евра, јена, рубаља. У већини осигуравајућих друштава, неке од могућих претњи (посебно политичких) односе се на вишу силу, односно на оне за које осигуравач није одговоран. Препознатљиве карактеристике таквих ризика су немогућност њиховог предвиђања и катастрофална величина плаћања осигурања за оне опасности за које одговорност сноси финансијска институција.
Извозни ризици
Опасност од таквих претњи повезана је са политичком ситуацијом у држави. Уговоре о осигурању извозног ризика траже само међународне корпорације или мултинационалне организације.Одговорност за објекте који се могу национализовати пребацује се на специјализоване компаније. Такође, осигурани су финансијски ризици због неблаговременог, неквалитетног или непотпуног испуњавања банкарских споразума и гаранција. Често су могуће политичке промене написане у уговору, које ће директно утицати на испуњавање услова закључених уговора и међународних уговора.
Ризици дизајна
У овој категорији, ризик осигурања су све непредвиђене ситуације које су повезане са пројектом, а који је предмет осигурања. Овде се у уговору може написати:
- финансијске претње - могући губитак профита;
- имовински губици - квар опреме, квар система за пројектовање;
- транспортни ризици - кашњење са испоруком или саобраћајна несрећа;
- политички ризици.
Опасности повезане са спровођењем пројеката увек се израчунавају појединачно. С обзиром на бројне изуме, уговор за осигурање таквих ризика друштво ће увек тражити и биће један од најскупљих вредности.
Козмички ризици
Тренутно су информације о лансирању сателита, слике са Марса или експерименти на станицама нулте гравитације већ познате. У свемирској индустрији ризик осигурања односи се на могуће кварове при лансирању или током лета свемирске летјелице, оштећења на носачу и губитак кључних компоненти. Они такође закључују уговоре у случају оштећења трећих лица током свемирских активности. Једна од тачака у документима могу бити прописани финансијски ризици осигурања. Дакле, у процесу реализације пројекта можда неће бити добијена добит на коју су рачунали или ће се морати израчунати новчане казне због кршења неких клаузула уговора. Такође, уговори везани за свемирске ризике одређују одговорност осигураватеља за промене у политичким ситуацијама земаља чланица пројекта. Постоје ситуације када, због промена у политици, државе престану да издвајају средства за започете програме, раскидају уговор. Детаљна анализа могућих ризика је неопходна за развој појединачних програма осигурања.
Резимирајући, треба напоменути да су сва подручја која човек дуже време заузима, или која управо савладава, повезана са појавом непредвидивих догађаја који су независно од њега и његових жеља. Стога ће уговор о осигурању моћи да изглади негативне емоције из непредвиђених губитака и омогућиће му да настави нормално да ради.