Тренутно је важно да свака особа има одређене гаранције које не само да могу пружити финансијску заштиту имовине, већ ће грађанима пружити самопоуздање у будућност и да ће чак и са потпуним или дјеломичним инвалидитетом добити подршку послодавца или државе. То се може постићи захваљујући систему осигурања који постоји на штету доприноса заинтересованих.
Опис
Важно је да свака особа која је одлучила закључити уговор о осигурању или га је већ потписала, зна шта је покриће осигурања. Ово је осигурање осигурања, које се у имовинском осигурању понекад назива и накнада осигурања. Указује на степен вредновања имовине прописане у уговору (износ осигурања) у односу на њену стварну вредност.
Другим речима, ово је вредносни израз одређеног износа у одређеној валути, за који се закључује уговор о осигурању. Концепт покрића осигурања користи се за утврђивање општих обавеза осигуратеља у укупности врста осигурања.
Ако осигураник претрпи губитке, може добити обештећење и у готовини и у нарави. На пример, у аутомобилском осигурању, компанија може уместо да плати одштету поправити аутомобил или заменити његове делове.
Да бисте добили обештећење, неопходан је случај осигуравајућег догађаја - незгода прописана уговором. Након настанка овог догађаја и његовог признања као осигуравајућег осигурања, право осигурава накнаду за губитке од осигураватеља.
Облици осигурања
Догађаји у осигурању су подељени у различите групе. Најпопуларнија класификација облика према предмету осигурања, која укључује следеће категорије:
1. Осигурање имовине. Основна сврха имовинског осигурања је службена заштита некретнина и надокнада могуће штете. Његова имовина укључује било коју имовину у власништву полиса:
- превоз
- стамбене некретнине;
- земљишне парцеле;
- усев;
- животиње;
- инвентар
- опрема итд.
2. Лично осигурање. Омогућује вам осигурање здравља, па чак и људског живота. То укључује:
- здравствено и животно осигурање;
- социјално осигурање;
- пензијско осигурање;
- здравствено осигурање итд.
Ова врста осигурања омогућава вам заштиту од могућих ризика који угрожавају здравље, здравље и, у неким случајевима, живот. Како је немогуће објективно проценити живот или смрт, износи осигурања израчунавају се узимајући у обзир финансијске могућности осигураника и његове жеље. У овом случају осигураник може само покушати да спречи финансијске потешкоће које ће вероватно настати након губитка радне способности или смрти.
Системи осигурања
Израз "систем осигурања" користи се за формулисање методе надокнаде за настале губитке. Зависно од система, израчунава се однос између покрића осигурања и стварног губитка. На пример, ако је предмет вредан 10 милиона рубаља осигуран са 5 милиона, тада ће у овом случају ниво осигурања бити 50%.
Постоји неколико система који користе различите методе надокнаде губитака.
Осигурање стварне вредности
Ова врста осигурања је прилично распрострањена. Систем осигурања почиње се примењивати након процене вредности имовине истог дана када је уговор закључен и потписан. Износ компензације у случају осигурања догодиће се стварна вредност предмета. Плаћање ће бити извршено у целости.
Систем пропорционалне одговорности
При обављању непотпуног осигурања имовине у разним пословним секторима често се користи систем пропорционалне одговорности. Исплата накнаде у овом случају ће бити онај дио губитка, који ће бити једнак омјеру процјене осигурања и стварне вриједности имовине. Слиједи да ће омјер исплате осигурања и насталих губитака одговарати односу износа осигурања и вриједности имовине.
Први систем ризика
Суштина овог система је да се штета на имовини у оквиру износа осигурања наведеног у уговору исплати у целости (тзв. Први ризик), а губици изван договореног износа (тзв. Други ризик) неће бити надокнађени. Ова врста осигурања најчешће се користи приликом припреме уговора о очувању личних возила и некретнина.
Претпоставимо да је осигурана сума приликом закључивања споразума била 10 милиона рубаља. Тада ће се надокнадити губитак од 5 милиона рубаља. Међутим, ако износ штете износи 14 милиона рубаља, осигуратељ ће жртви платити 10 милиона рубаља, а преостали износ (4 милиона рубаља) остаће неизмирен.
Осигурање трошкова
Систем који се користи за осигурање по вредности замене имовине користи се приликом закључивања и потписивања уговора у којем се наводи да је висина накнаде за осигурање цена имовине, искључујући обрачунату амортизацију. Испада да ће износ надокнаде компензације бити једнак трошку новог објекта одговарајуће врсте.
Систем одговорности
Овај систем осигурања се користи прилично ретко. Метода се историјски развијала и коришћена је у СССР-у до 1934. године при регистрацији осигурања за поврће и вртларске културе у пољопривреди. Суштина методе је да се уговором утврди минимални и максимални износ надокнађене штете.
Двоструки (троструки) систем осигурања
Понекад постоје ситуације када осигураник за исти предмет закључује уговоре са различитим осигуравачима. Као резултат, укупни акумулирани износ одштета од свих осигуравајућих друштава теоретски би могао да пређе стварну вредност предмета. У таквој ситуацији, ако се догоди догађај осигурања, накнада осигурања се пропорционално расподељује између осигуравача према висини уплата који се појављују у уговорима, чиме се смањује износ одговорности за осигурање за сваког од њих.
Претпоставимо да је стварна вредност некретнине 10 милиона рубаља. Појединац је са једним осигуравајућим друштвом склопио уговор за 9 милиона рубаља, а са другим - за 6 милиона. Тада ће, у случају потпуног уништења осигуране имовине, укупни износ осигурања осигурати од оба осигуравача 10 милиона рубаља. Прва компанија платиће 6 милиона рубаља, а друга - 4 милиона рубаља.
Неки од горе наведених система осигурања могу се користити приликом закључивања уговора о личном осигурању (а не само у осигурању имовине).
Извршење уговора
Образац уговора увек се одобрава према прописима који су на снази у осигуравајућем друштву и представља унапред одређени документ који доказује чињеницу осигурања.
Уговор о обавезном осигурању имовине или лични сигурносни уговор морају садржати податке о:
- привремене услове осигурања;
- стране укључене у регистрацију осигурања;
- имовина за коју се саставља уговор;
- висину и поступак исплате накнаде осигурања;
- банковни рачуни;
- догађаји осигурања;
- висина и учесталост плаћања доприноса.
Уговор је овјерен потписима свих страна и печатом осигураватеља.
За састављање уговора, осигураник мора написати изјаву у којој ће навести све услове осигурања. Споразум ступа на снагу након што осигураник уплати прописане премије осигурања и стави потписе укључених страна. Након тога, осигураник добија полицу осигурања - документ који потврђује чињеницу потписивања уговора о осигурању. Садржи све податке наведене у уговору о осигурању.
Поступак плаћања осигурања
Главни дуг осигуратеља је извршити исплату надокнаде у ситуацијама када се догоди случај осигурања.
Плаћање осигурања је одређени документовани износ (може се изразити и у готовини и у нарави) наведен у споразуму или одобрен савезним законом „О организацији осигурања осигурања у Руској Федерацији“. Осигураватељ га плаћа лицу које је са њим потписало уговор о осигурању имовине (у неким случајевима појединачни уговор о осигурању).
Гранична вриједност осигуране суме коју друштво исплаћује због оштећења предмета осигурања наведена је у уговору, која такође указује на трајање уговора. Да би могао да добије компензационо осигурање, осигураник мора да прикупи све документе одобрене законом и да докаже наступ о осигураном догађају, као и да предочи лични документ и полису осигурања.
Осигурани износ уговорен споразумом може се уплатити у руској валути - рубаљима, осим ако у уговору није наведена друга валута. У случају кашњења са обавезним платишама, осигуравач мора, у складу са чланом 395 Грађанског законика Руске Федерације, платити казну, понекад исказану у проценту од износа који није благовремено плаћен (ако је то предвиђено правилима споразума).
Плаћања осигурања имовине
Осигурање осигурања је концепт који се најчешће региструје „накнада осигурања“ при регистрацији имовинског осигурања. Овај назив је ближи тачки, јер ствара губитке настале у случају оштећења имовине у власништву полиса.
Након догађаја осигурања, осигураник је дужан да обавести стручњака осигуравајућег друштва о његовом наступу у временском периоду наведеном у уговору. То можете учинити на различите начине: коришћењем телефонског позива, писма или личне посете. Након тога су представљени образац пријаве за плаћање осигурања, оригиналне полисе осигурања и независни закључци овлаштених тијела о узроцима и околностима несреће.
Након пријема захтева, заступник осигуратеља саставља потврду о осигурању, којој прилаже разне доказне документе: девалвационе потврде о некретнинама, акте о уништавању имовине, акте независног испитивања, обрачун губитака и износе осигурања.
Затим се у року од једне недеље (ако другачије није назначено у споразуму) средства додељују за плаћање покрића осигурања било у готовини или у безготовинском облику.
Штета се исплаћује у границама износа осигурања наведеног у уговору. Ово може укључивати трошкове који осигураватељ настаје током покушаја да се спаси имовина, чак и ако ове мере нису дале позитиван резултат. Одштету од осигурања у облику готовине може се заменити имовином сличном изгубљеној.
Плаћања у индивидуалном осигурању
Ознака „износ осигурања“, као и концепт „покрића осигурања“, синонимна је реч за фразу „исплате извршене по појединачном уговору о осигурању“. У овом случају осигуравајуће друштво се обавезује да ће платити једанпут или у одређеној фреквенцији износ новца предвиђен споразумом, зависно од услова уговора у коме је утврђена старосна доб, наступило оштећење здравља осигураника, као и у случају другог догађаја осигурања. Пензије се могу исплаћивати, ануитети - фиксни износи исплаћени са одређеном периодичношћу, ануитети - узастопне периодичне исплате.
Повлачење плаћања од осигураватеља
Друштво за осигурање има пуно право да не плати покриће осигурања. То је дозвољено у следећим случајевима предвиђеним законом:
1) ако осигураник у договореном року није упозорио на наступ догађаја осигурања;
2) ако се осигурани случај догоди због намере осигураника;
3) због велике непажње осигураника (недовољан разлог за одбијање плаћања накнаде у појединачном осигурању);
4) када се догодила акција више силе:
- војни маневари
- нуклеарна експлозија
- грађански рат;
5) ако су одузимање имовине или њено уништавање извршили овлашћени државни органи.
У другим ситуацијама осигураватељ је дужан да у целости надокнади губитке настале од осигураника, корисника или осигураника.
Закључак
Осигурање осигурања је концепт који има неколико значења. У неким се случајевима користи за исказивање износа плаћених у личном осигурању, у другим означава однос процјене осигурања и пуне вриједности осигуране имовине у имовинском осигурању. Осигурање осигурања може се исплатити и у готовини и у готовини, као и у нарави, а укупан износ накнаде зависи од категорије догађаја осигурања и одредби наведених у уговору.
У неким случајевима осигуравајуће друштво има овлаштење да не надокнађује штету на имовини или личне повреде. Најчешће је то због разлога за који су криви сами полиоци осигурања.