Услуга осигурања је производ представљен на тематском тржишту. Цена за њега изражена је одабраном тарифом. Тарифна стопа (бруто стопа) формирана је од оптерећења и нето. Да би се изразила вредност прибегавају новцу који се користи у држави. Еквивалент услуге је износ. Ако се треба израчунати проценти одређене вредности, они говоре о процентуалном омјеру.
Основни аспекти
Роба представљена на тржишту осигурања темељи се на нето стопама. Највећи део овог износа користи се за плаћање осигуранику. Осигуравач процењује вероватност настанка догађаја од којег је клијент осигуран, а из тих ризика већ се одређује колика би нето основа требала бити.
Као основне информације прибегавају медицинској статистици о инциденцији, несрећама и незгодама. Аналитичари одговорни за израчунавање износа треба да узму у обзир колико често људи изгоре, добију разне врсте штете или постану жртве саобраћајних незгода.
За адекватну анализу потребно је прикупити информације за одређени временски период и израчунати просечну статистичку вредност. Ова вредност је неопходна за правилно одређивање плаћања осигурања, што би било равнотежа између интереса осигураника и користи клијента.
Услуга осигурања је у одређеном смислу математички део. Бројач је износ који се плаћа у одређеном временском периоду, а називник је приход од купаца који су купили полисе за исто време. Однос ове две вредности изражава степен до кога су износи осигурања неисплативи. За израчуне треба узети стотину просечних случајева. Без узимања у обзир стандардног одступања, немогуће је адекватно проучити динамику насталих ситуација осигурања.
Стопа оптерећења
Овај елемент гарантује доступност износа за административне послове. Одатле, организатор добија новац за догађаје, формира резерве.
Тржиште осигурања било би незамисливо без профитабилне компоненте која би такође била укључена у нето оптерећење. Свако предузеће самостално одређује колики ће бити удио оптерећења у бруто стопи.
Релевантност издања
Услуга осигурања је специфичан производ, али за многе необичан, несхватљив. Статистички подаци показују: за понуде је већа потражња. Да би компанија рачунала на успех, требало би организовати прелиминарну студију ради утврђивања интереса осигурања. Не схватајући, не рачунајући колико су велике потребе клијента, не покушавајте да покренете нови посао на пољу осигурања. Када се анализира стање на тржишту, неопходно је проценити добробит потенцијалних купаца, карактеристике њихове свакодневице, типично размишљање и понашање, приоритете.
Пружање услуга осигурања је сложено подручје пословања. Само предузеће може у томе да постигне успех, чији аналитичари могу детаљно да анализирају циљану публику. Да бисте то учинили, мораћете да обратите пажњу на карактеристике националности. Откривено је да су мушкарци и жене у различитом степену заинтересовани за осигуравајуће услуге.
Формирање програма осигурања узимајући у обзир све ове факторе помаже у развоју корисног производа, чија ће потражња бити велика. Важан аспект је новчани износ. Цена треба да одговара могућностима циљане публике, везаних пре свега за људе.
Званично и тачно
Услуга осигурања је производ који је потенцијални купац први пут представљен у 17. веку.Верује се да је тада настало тржиште осигурања у кафићу Ллоид. Тренутно у нашој земљи постоји законодавство које ограничава суштину осигурања, дефинише услове свих појава које су део његове структуре и такође штити интересе учесника. На међународном нивоу споразуми су ратификовали представници наше земље. Из закона произлази да постоји колективни концепт финансијских услуга - обухвата услуге пружене у области осигурања, као и банке повезане са прометом хартија од вредности, лизингом.
Суштина финансијских услуга осигуравајуће компаније је да прикупе средства од разних појединаца, а затим да раде са њима, да поставе износе за добијање користи. Економски, таква предузећа су посредници кроз која новац тече између тачака промета. У исто време, осигуравачи штите интересе својих клијената, за шта користе прикупљени новац за резерву. Клијент, преносећи одређени износ компанији, на тај начин пуни своју резерву, која се користи за повећање богатства и исплате онима којима је договором дужан.
Како то функционише?
Услуге осигуравајућих друштава су од користи људима који се суочавају са ризицима и желе се заштитити од њих кад год је то могуће. Али колико то ради у супротном смеру? Логично је претпоставити да не би било тржишта осигурања да компанија није остварила профит. То се постиже компетентним управљањем нагомиланим финансијским масама. Осигуравачи пребацују новац компанији која ствара фонд и масу улаже у њега - некретнине, транспорт, хартије од вредности, племенити метали. У ствари, осигурање се не може замислити без успешне инвестиције.
Финансијске и осигуравајуће услуге важне су за све учеснике на тржишту, укључујући и оне у које се средства улажу, па осигуравајућа друштва постају важан елемент економске структуре. Неопходна је за унутрашња улагања. Најзначајније компаније су по правилу специјализоване за програме дугорочног осигурања о животу клијента. Људи доносе новац таквим предузећима дуги низ година и деценија, што омогућава улагање у дугорочне и перспективне пројекте.
Прилике и будућност
Уговор о пружању услуга и премија осигурања инструменти су за стицање поверења потенцијалног клијента и начини за прибављање од њега средстава. Свака компанија која послује у овој области требало би да буде у могућности да прикупи средства власника. Најбољи начин да то постигнете је обећање да ћете платити велику своту ако се догоди ситуација наведена у споразуму. Компанија улаже добијени новац, у договореним временским интервалима га преноси заинтересованим странама, који су у будућности дужни све вратити са каматама.
Друштво за осигурање заправо прима новац од једног предмета и преусмерава га на други, док почетни и завршни елементи овог ланца нису директно повезани, али су њихови интереси повезани. Присуство интереса није проузроковано односима објеката који затварају ланац интеракције, штавише, они једноставно не схватају постојање једних других.
Наравно, пружање услуга осигурања увек је повезано са ризиком неуспешног располагања новцем који је примљен од клијента. Компанија може инвестирати превише ризично, као резултат, новац ће се вратити не са добити, већ са губитком, а у другим случајевима се уопште неће вратити. Као резултат, особе које су имале право на накнаду за осигурање према споразумима неће добити ништа. На пример, у овој ситуацији, предузећа која се баве акумулацијом пензија људи заправо им ускраћују финансијску стабилност у будућности. Ова ситуација на руском тржишту дугорочног осигурања обликовала се 1998. године.
Опасности вребају на сваком кораку
Као део пружања услуга осигурања, предузеће може добити ризичан, скуп пројекат као клијент. У исто време, аналитичари компаније одговорни за анализу ризика можда неће моћи да раде свој посао и не тачно и у потпуности процењују све опасности повезане са спровођењем плана, што доводи до потцењивања тражене накнаде.
Ако се догоди осигурани случај, од компаније ће се затражити да клијенту плати знатне износе, али приходи од склапања уговора били су премали. Истовремено, угрожени су интереси других купаца истог предузећа. Ако се и они нађу у ситуацији осигураног случаја, повећаће ризик да остану без новца, јер општи ниво заштите од осигураватеља опада. Ако одређена компанија поново осигура ризике предузећа које сарађује са ризичним пројектом, такође ће бити угрожени њени интереси.
Услуге осигурања организација, одговорност за њихово спровођење, нијансе процеса рада у тренутној тржишној ситуацији су елементи строго приватног посла. Из овога се може претпоставити да провјера и процјена перспектива, поузданости, могућности повезаних са клијентом није ништа друго до приватни задатак предузећа, одлучивање да ли да склопи споразум.
У исто вријеме, овај приступ се показао нетачним, јер су интереси осигураника, осигураника и реосигуратеља уско повезани, а све то утиче на финансијску социјалну стабилност националног нивоа.
Осигуравајућа предузећа важан су елемент редистрибутивног система финансија, сложени између економских сектора и категорија становништва. Осигуравајућа компанија је незаобилазни елемент финансијског система у целини. Јавност у најширем смислу те речи заинтересована је за квалитетан рад овог сектора и свих његових учесника.
Неравнотежа информација
Нијансе пружања услуга осигурања одређене су специфичним садржајем - суштином производа. Прилично компликован садржај својствен је таквој услузи, а није лако разумети механику тржишта - за то морате имати посебно знање и професионализам. Ово је посебно важно за појединце који нуде услуге осигурања. Из тог разлога у овој области пружање услуга су одговорност стручњака, професионалаца који су прошли сертификацију и акредитацију.
Непрофесионалци немају право да осигурају оне који то желе. Трговинско предузеће има запослене који разумеју суштину предложене услуге, њен садржај, нијансе пружања, као и све карактеристике закона који регулишу финансијске односе.
Тренутно је развој услуга осигурања кренуо путем стандардизације. Постоје опште прихваћена правила за пружање услуге, опсежна званична документа на одређеном правном језику. Само особа обучена за рад са таквим подацима може то да разуме, али за лаика све ово обично изгледа као мрачна шума, а суптилности измичу пажњи.
Поред тога, документација која регулише дјелатност осигуравајућих друштава је прилично сложена, а људи живе брзим темпом и не могу себи да приуште дане и мјесеце проводе на процјени и анализи таквих радова. Ако требате да се упознате са правилима осигурања, боље је потражити савет од адвокатске фирме. Истина, цена такве услуге је прилично висока.
Нијансе случаја
Склапањем уговора о осигурању просечна особа ретко чита документацију, схватајући да ће је бити претешко разумети. Посебно пажљиви људи су спремни да се обрате адвокату ради анализе предложеног уговора, али цена саветовања је упоредива са премијом која мора бити плаћена осигуравачу, тако да овај начин не обећава користи, и самим тим, није тражен.
Ова ситуација није нова. А за многе компаније које раде у области осигурања то је постало извор велике користи.На пример, пракса прописивања одсуства плаћања у уговору о осигурању аутомобила у случају да се несрећа догодила по кривици возача је раширена. Будући да га осигуратељ приликом потписивања уговора скоро никада не прочита, а ако га проучи, није довољно пажљив, у случају несреће често чека непријатне вести - нема поврата новца.
Све врсте осигуравајућих фирми које су одабрале пут неравнотеже информација повезане су с мање ризика него за остале. Губици у највећем делу нису покривени програмом осигурања, а они који су још морали да буду плаћени надокнађивали су претежни проценат случајева суброгацијом.
Уговорна неравнотежа
Као део пружања услуга осигурања (здравствено осигурање, дугорочно, финансирано, аутомобилско и било које друго), предузеће преузима ризике клијента и њима управља. Таква услуга је осебујна, а успех у њој је обезбеђен великом капитализацијом. У нашој земљи постоји релативно мало ОВЦ-а и осигуравајућих друштава, која су наведена у специјализованим статистичким публикацијама објављеним на вебсајту надзорне службе државног нивоа.
Ове компаније имају неупоредиво више купаца - десетине милиона необавезујућих уговора, као и обавезно здравствено осигурање, које су без одлагања склопили сви грађани. Ако активни рад предузећа укључује закључивање појединачног споразума, сваки од њих постаје опасност. Укупно, постојат ће толико ризика да ће бити немогуће управљати њима.
Да би се пронашао излаз из ситуације, практикује се стандардизација уговорних услова и образаца. Ово помаже да се ризици постану стандардни, а олакшава се и рад са њима. Користећи стандардне облике докумената, осигуравајуће компаније пружају себи могућност за опстанак на тржишту. Алтернатива практично нема, јер у супротном неће бити могуће постићи подударност између финансијске стабилности и квалитета услуге. Право на коришћење стандардизоване документације примењује се осигуравајућим друштвима.
Шта слиједи из овога?
Уговорна неравнотежа је ситуација у којој клијент нема прилику да утиче на садржај уговора између њега и осигуратеља. Постоје само две могућности: пристати на услове или одбити потписати папире.
Осигуравајућа компанија улаже средства добијена од клијента у финансијску документацију, чија је профитабилност и у процентима и у апсолутним износима прилично велика. У случају неплаћања, делинквентна лица морају платити камату, узимајући у обзир тренутну стопу рефинансирања. Ако је захтев представљен осигуравајућем друштву, тешко је применити договорено правило. Кредитор може тражити изгубљени профит повезан са неиспуњавањем обавеза од стране дужника, али то само у теорији добро функционише.
Да би доказао своју позицију, клијент мора да разуме нијансе осигуравајуће компаније, зна где је новац компаније уложен, како је организован - и те информације су скривене од просечне особе. Услуге осигурања су специфичне, а судски спорови у вези са њима су компликовани, што одређује високу цену услуге праћења, а без које се не може постићи. У претежном проценту случајева трошкови парница су значајнији од износа измиреног дужником, односно да жртва и даље остаје у црвеном стању.
Анти-избор
Важна нијанса тржишта осигурања је такозвана негативна селекција, односно избор оних који су изложени ризицима у већој мјери од осталих. То су људи који често купују програме осигурања. Ако се цена услуге формира из израчуна просечног статистичког ризика, предузеће постаје непрофитабилно.Једини начин да се то спречи је повећање трошкова услуге, али само они чији су ризици још већи пристају на куповину скупљег осигурања.
Много је фактора који активирају такав негативан избор. На пример, ако у оквиру споразума осигуратељ преузме обавезу да продужи уговор на још годину дана, тада ће они који имају већу вероватноћу да се суоче са описаном опасношћу бити више заинтересовани за такав програм него за све остале.
Када раде на производима, тарифама, стопама, аналитичари осигуравајуће компаније морају узети у обзир анти-селекцију, а непотпуни фактор може је покренути.
Ова нијанса процеса рада узима се у обзир у законодавству и у примени законских норми на осигуравајућа друштва. Фирме које пружају услуге осигурања практицирају наплате бонуса онима који су својствени нижим ризицима, а у пореској пракси је било преседана за покушаје опорезивања таквих бонуса, који се вреднују као бесплатно пружање услуга. Ситуација се показала прилично контроверзном и настала је неразумевањем суштине система осигурања. Као резултат правосудних ревизија све одлуке пореских инспектората су поништене.