Овај облик зајма, као хипотека, данас постаје све популарнији. Преваленција хипотека над традиционалним хипотекама лако се објашњава: услови су бољи, ризици су мањи - много је фактора. Али понекад чак и хипотекарна плаћања постају терет. Кажу да постоји таква пракса као отпис 20 посто хипотеке. Како наићи на број сретника који ће платити неколико пута мање? Коме се дају такве уступке?
Шта је хипотека?
Пре него што пређете на опис времена када ће програму бити отписано 20 одсто хипотеке, требало би да пронађете главне карактеристике овог облика зајма како бисте објаснили његову популарност.
Хипотека је по дефиницији дугорочни кредит додељен за стицање некретнина. Материјално овим кредитом добија купљену кућу или стан. Односно, ако се не изврше хипотекарне уплате, стечена имовина биће пренесена у банку како би се покрили губици. Поред плаћања хипотеке, дужник ће такође морати да плати банкарско осигурање - било која финансијска институција жели да се заштити од непоштених клијената.
Према правилима хипотекарног кредитирања, дужник у почетку плаћа одређени износ новца (обично од 10 до 30% вредности стечене имовине), а након тога почиње да плаћа главни дуг. Стопа за такве кредите је око 10% годишње (све зависи, наравно, од банке). Као и у већини сличних случајева, дужник има право на пријевремену отплату. У исто време, плативши неколико месеци унапред, неће плаћати камате.
Шта треба да знате о хипотеци пре него што је добијете?
Пре него што говорите, када је отплата 20% хипотеке и даље могућа, требало би да се мало позабавите како да добијете овај кредит по најповољнијим условима.
Започните одабиром праве банке. Различите финансијске институције захтијевају различите износе предујмова и постављају различите камате на хипотеке. Понекад се стопа може мењати током трајања кредита: за становање које је још у изградњи, банке издвајају новац по високим каматама, покушавајући се заштитити од могућих ризика што је више могуће. Када имовина постане власништво зајмопримца, стопа се може снизити. Још увек постоји „плутајућа“ стопа - њена величина зависи од прихода корисника: што су већи, мање камате морате да платите.
Посебна пажња се посвећује врстама плаћања кредита. Прва опција је ануитет. Цео износ кредита подељен је на једнаке делове и састоји се од камате и главнице. Занимљива карактеристика овог облика плаћања је да дужник прво отплаћује камате на својој хипотеци и тек након тога пређе на плаћање главног дуга (постепено ће се однос камате и дуга у исплате мењати). Ако је зајам различит, тада дужник плаћа фиксни износ, а камата се обрачунава само на преостали износ дуга, односно исплате ће временом опадати.
Да ли је могуће снизити каматну стопу?
Пре него што пређете на такво питање као што је отпис 20% хипотеке (ВТБ-24 или нека друга финансијска институција), морате да утврдите када је могуће снизити каматну стопу на кредит.
Прва опција је лојалност банке редовном клијенту.Ако је дужник више пута узимао потрошачке кредите у овој банци (добра кредитна историја у другим финансијским институцијама није вероватно толико значајна предност), тада ће се њена каматна стопа смањити због поверења банке у солвентност редовног клијента. Алтернативно, не можете узимати кредите, него отворити депозитни рачун. Боље је да новац лежи на њему одређено време - тако ће банка обезбедити пристојност свог клијента. Након тога, депозит се може користити као прво плаћање на хипотеци, а банка ће, сасвим могуће, понудити клијенту попуст по каматној стопи.
Метода која захтева велико финансијско знање је хипотекарни кредит у валути неуобичајеној за банке. Скоро све институције раде са стандардним еурима и доларима, али пракса интеракције са, на пример, аустралијским доларом није тако честа. Овде можете да победите на осцилацији курса, али истовремено је прилично ризичан начин, на који, прво, неће ићи свака банка, и који, друго, може донети додатне губитке ако је понашање одређене валуте на тржишту погрешно предвиђено .
Смањење камата за породице са децом
Пре него што од банке добијете одбитак од 20 одсто на хипотеци, можете да искористите разне погодности које држава нуди. Једна од њих су одређене предности код хипотекарних кредита код рођења деце. Сада се у Државној Думи припрема закон о коме ће се породицама опростити хипотекарни дуг након рођења детета. И даље је тешко рећи хоће ли овај пројекат добити развој - застрашујуће је замислити губитке које банке могу претрпјети.
Од постојећих концесија на хипотеку при рођењу детета, може се приметити да држава плаћа 5% трошкова купљеног становања (ако породица прође програм „Становање младих породица“). Поред тога, нико није отказао мајчински капитал, који се може користити као допринос за кредит.
У неким регионима, када се роди дете, власти отплаћују део дуга који је остао на зајму: 10% биланса отписује се за прво дете, 20% за друго, и тако даље. Важно је напоменути да ако се у породици роди четврта беба, тада се цео износ дуга отказује.
Друга опција је додељивање новчане помоћи у износу од 200 хиљада рубаља породицама у којима родитељи млађи од 35 година имају више од једног малолетног детета.
Користи од Сбербанке
Да ли је могуће отписати 20 посто хипотеке у Сбербанк? За почетак, финансијска институција продужава рок отплате кредита (односно, месечне исплате постају мање) за три године по рођењу првог детета и пет година након следећег. Породице са децом би требало да уплате само 10% трошкова становања као предујам, док ће деца без деце одмах морати да плате 15% износа. У случају превременог враћања кредита, зајмопримац неће платити накнаду и камате - ово је још једна предност коју Сбербанк даје породицама „деце“.
Предности од много деце
Друга опција, много атрактивнија од отписа 20% хипотеке главног дуга, је могућност да велике породице у начелу добију хипотеку без почетне исплате и то за заиста огроман период од 30 година. Штавише, држава ће плаћати три четвртине сваке месечне исплате.
Ако је ова велика породица у оквиру програма "Млада породица", држава ће у потпуности вратити дуг хипотекарних кредита.
Хипотеке за војску
Логично је претпоставити да породице са децом нису једина категорија становништва на коју се односе хипотекарна давања.Отпис 20 посто хипотеке за ратне ветеране, што ће бити описано у наставку, има низ разлика од услова за хипотекарно кредитирање војног особља који имају двадесет година радног стажа.
Посебност „војне“ хипотеке је та што имовину не поседује само банка, већ и Росвоенипотека. Када достигне двадесетогодишњи радни век, службеник се обраћа Росвоенипотеци и тамо му се отписују сви дугови за становање. Ако постоји потреба за продајом хипотекарног становања, војник мора сам да отплати сва дуговања по зајму банци.
Вреди напоменути да период за који се даје хипотекарни кредит траје док корисник кредита не наврши четрдесет и пет година. Износ зајма пише у одговарајућем уговору који сваки запослени добија у руке након што прими средства за непокретност. Поред тога, на веб страници Росвоенипотеки може се добити информација о тренутном износу дуга, износу месечне исплате и детаљима банковних рачуна, где може пренијети средства за плаћање дуга.
Помоћ ратним ветеранима
Када се вратимо на то да ли је предвиђено отписивање 20 одсто хипотеке за ратне ветеране, са сигурношћу можемо рећи да није, она није дата. Они који су учествовали у војним сукобима на територији Чеченске републике и њених суседних територија од децембра 1994. до децембра 1996. или у противтерористичким операцијама на Северном Кавказу од августа 1999. имају много веће користи.
Прво, ако је бивши војник регистрован као учесник непријатељстава до 2005. године и треба да побољша услове становања, тада ће у најкраћем могућем року добити некретнину. Друго, ако је ветеран деложиран из службеног стана, такође ће му бити обезбеђено ново становање бесплатно. Треће, држава мора да покрије половину комуналних рачуна.
Друга занимљива тачка је могућност добијања потребног животног простора не некретнинама, већ новцем. Истина, израчунато је да стан због ветерана, чија ће цена бити дата у новцу, има површину од само 18 квадратних метара, а просечна цена за овај регион одређена је по квадратном метру. Поред тога, ветеран може добити бесплатну парцелу земље коју може да искористи или за изградњу своје куће или за домаћинство - држава више неће покрити трошкове.
Сбербанк за државне службенике
Сбербанк нуди отпис 20 одсто хипотеке у оквиру свог преференцијалног програма “Хипотеке за државне службенике”. За добијање таквог зајма потребно је у буџетској сфери провести одређени број година (за сваку позицију која се обавља, тај се период одређује одвојено), а такођер спадати у категорију људи који требају побољшати своје животне услове (живе у истој кући или стану код родбине породице, изнајмљују кућу, живе у животном простору у незадовољавајућем стању имати мање од 14 квадратних метара животног простора по особи).
Помоћ државном службенику може се пружити или продајом стана у новој кући по цени (без додатних трошкова од стране програмера) или издавањем преференцијалних хипотека или субвенција. Најчешће је ово последња опција у којој ће дужник након закључења уговора о хипотеци добити 30-40% трошкова становања на свом банковном рачуну.
За учеснике овог преференцијалног програма Сбербанк нуди кредит у руским рубљем са каматном стопом од 14,5% годишње. Новац можете добити до тридесет година плаћањем почетног доприноса од 20% или више трошкова становања. Зајам је у облику ануитета, односно прво се отплаћује камата на кредит, а затим и његов главни дуг.
И то не за војно особље
Нажалост, у Сбербанци је немогуће отписати 20 посто хипотеке за ратне ветеране, морат ћете се ослонити или на државу са свим предностима које пружа бившим војним особљем, било због пада на програм социјалног становања.
Једна од ових опција је издавање хипотекарног кредита под условом да држава отплати неки део зајма. У овом случају почетно плаћање плаћа дужник сам, а држава једноставно враћа дио износа за камате на његов банковни рачун. Ако је војник припадник система акумулативне хипотеке, ослобођен је плаћања прве рате хипотеке. Поред тога, држава ће покрити и део трошкова плаћања камате на кредит.
Користи од ВТБ-а
Могуће је и отписивање 20-постотне хипотеке на ВТБ. Штавише, ова финансијска институција пружа својим позајмљивачима прворођену могућност да не плаћају рате све док беба не наврши три године. Породице у којима се родило друго дете већ спадају у „социјалну хипотеку“ у којој држава надокнађује део камате на хипотекарни кредит. Вриједно је напоменути да смањење величине плаћања у тим случајевима уопште не зависи од банака: оне се једноставно подвргавају државној политици у овој области.
Тако, на пример, приликом рођења трећег детета у неким регионима покрива се половина преосталог дуга, а након рођења петог, плаћа се целокупни износ хипотекарног кредита. Банке не сметају коришћење материнског капитала за отплату дела дуга.
Резултати банке
Као што видите, Сбербанк нуди валидан отпис од 20 посто од банкарских институција. Банка има много социјалних програма за државне службенике који си обично не могу приуштити сопствено становање, како за породице са децом, тако и за ветеране. Преостале банке нуде или привремено одлагање плаћања или су подложне државној политици, прихватајући делимично плаћање камате или главнице од државе.
Датуми отписа
Тешко је говорити о томе колико је дуго могуће отписати 20 посто хипотеке, до када је потребно припремити документе који омогућавају подношење захтјева за такву погодност. Пракса „опроштаја“ дела дуга није баш честа међу кредитним организацијама, већим делом заснива се на социјалној политици државе, која под одређеним условима преузима обавезе да делимично отплати хипотекарни кредит или да га у потпуности отплати.
Пореска пријава
С обзиром да програм отписа 20 одсто хипотека не ради баш најбоље, требало би да обратите пажњу на друге могуће повољности ове врсте кредитирања. На пример, зајмопримци могу захтевати да враћају део пореза ако доставе све потребне документе о хипотекарном зајму рачуноводственом одељењу. Након добијања одговарајуће дозволе од пореске инспекције, износ пореза који се обрачунава појединцу биће 13% мањи од зарада, а пензионери који се одлуче за узимање кредита моћи ће да врате накнаде које су плаћали у последње три године. Уз заједничко власништво над становањем, оба власника могу очекивати делимично ослобађање од пореза.
Посебно треба напоменути да у износ утрошен за куповину некретнина можете укључити трошкове грађевинског материјала, трошкове поправка и плаћања за повезивање на комуникације - све трошкове који су на било који начин додатно повезани са куповином стана. Дакле, ако је законски одбитак од 20 посто хипотеке из неког разлога немогућ, тада нико не забрањује кориштење барем овог пореског попуштања.
Закључак
Дакле, да ли је могуће отписати 20-постотну хипотеку? Мало вероватно.У категорију оних којима се могу доделити барем неке привилегије спадају групе становништва са малим примањима, породице са децом и војно особље. Неки се, попут ратних ветерана, могу чак ослонити само на државну помоћ - банке им не дају никакве уступке у хипотекарном кредитирању. Без обзира да ли је држава пружила помоћ у откупу стана или не, појединац може рачунати на смањење пореског оптерећења: према закону приликом достављања хипотекарних докумената може се вратити до 13% плаће која се троши на плаћање пореза. Кад кажете да је отпис 20% хипотеке фантастичан, не можете. Под одређеним условима, зброј свих примљених накнада може се преклапати са овом цифром, али, нажалост, то није доступно свима.