Они који су бар једном узели кредит од банке знају да је то сложен процес. Запослени у банци пажљиво проверавају документацију и солвентност сваког клијента. Истовремено, приликом подношења захтева за кредит или кредит, клијенти Сбербанке су позвани да издају полицу осигурања. Када дајете мале потрошачке зајмове, величина осигурања од укупног износа може бити и до 30%, увећавајући га прилично. Штавише, не знају сви да је осигурање добровољно, па не добијају увек одбијање осигурања након што су примили кредит.
Све предности осигурања
Пре свега, осигурање је неопходно за саму банку, која осигурава своје ризике који могу настати уколико дужник изгуби радну способност.
Различите врсте кредита развијене су са различитим полисама осигурања. На пример, потрошачки зајмови осигуравају губитак живота, здравља и рада. Хипотека: здравље, губитак посла, имовине, титуле, живота. Ауто кредити: живот, здравље, осигурање трупа, губитак посла. На пример, ако је клијент добио потрошачки кредит и умро, или је изгубио радну способност, или је пао испод смањења посла, осигуравајућа компанија враћа остатак кредита. Износ плаћања зависи од дизајнираног програма. По правилу осигуравајуће друштво у целости измири преостали износ, понекад се врши делимична уплата. Ако је позајмљивање било обезбеђено имовине, онда банка у случају систематских неиспуњених обавеза, повлачи аутомобил или стан од корисника кредита (што је било на обезбеђењу). Да би се одржала тржишна вредност имовине (након несреће или несреће, осигурање покрива поправак стана или аутомобила) и одржавање имовине у њеном изворном облику, издаје се полиса осигурања.
Да ли је потребно осигурање приликом узимања кредита?
Издавање зајма, оптерећено неким видом осигурања, сматра се незаконитим. Строго је забрањено пружање једне услуге, док наметање друге. Стога одбијање осигурања након примања зајма није у супротности са законом.
Ако је зајмопримац ипак закључио такав уговор, он има право да раскине овај уговор плаћањем трошкова који је сносила банка.
Члан 935. Грађанског законика Русије садржи сличне одредбе и незаконито је присилити дужника на осигурање.
Да ли је услуга осигурања легална?
Веома је важно запамтити да је осигурање нелегална услуга. И сваки зајмодавац може поднијети захтјев за одустајање од осигурања након што прими кредит.
Постојеће законодавство које регулише пружање финансијских услуга не захтијева обавезно осигурање зајмопримаца. Међутим, банке које пружају услуге кредитирања радије шуте о томе.
Изузетак од овог правила је хипотекарно кредитирање. А одговорности зајмопримца укључују обавезно осигурање о његовом трошку за осигурање од разних штета, ова одредба је записана у закону о хипотекама.
Како се осигурање намеће у уговору?
Сбербанк, као и друге банке, намеће добровољно осигурање на уговор о зајму следећим методама:
- Између банке и једне од осигуравајућих кућа по правилу се закључује уговор о колективном добровољном осигурању зајмопримаца. Ако по потписивању уговора о зајму, зајмопримац потпише овај колективни уговор о осигурању, он се аутоматски придружује њему. У том случају издаје му се копија полисе осигурања.
- Пошто уговор о зајму не садржи захтеве за обавезним осигурањем, запослени у банкама нуде да закључе посебан уговор о осигурању који је предложила једна од осигуравајућих компанија.
Критеријуми за наметање услуге
На основу судске праксе, у једном од својих прегледа Врховни суд Руске Федерације изнео је јасне критеријуме за наметнуту услугу. Услуга ће се сматрати наметнутом под следећим условима:
- Ако уговор о зајму садржи клаузуле којима се дужник обавезује да се осигура, онда је то услов за добијање зајма.
- Захтеви банке из уговора који су кредитору представљени ради осигурања код осигуравајућег друштва који је банка назначила у складу са условима које је такође предложила банка.
У осталим случајевима, клијент може одустати од осигурања након што прими кредит од Сбербанк. Врло је уобичајена пракса када зајмопримцу нису дате уговор о осигурању и услови осигурања у његовим рукама, они нуде, без да га проучавају, да се пријаве у колони о упознавању са програмом осигурања. У овом случају шанса да се на суду оспори наметнути уговор је минимална. Због тога вам топло препоручујемо да проучите услове уговора пре него што било шта потпишете и захтевате оверену копију.
Како одбити осигурање?
Пошто је износ осигурања прилично значајан, дужник нема средстава да га плати, Сбербанк нуди да их изда и на кредит, чиме повећава износ зајма. Резултат тога је значајно повећање плаћања зајма, а уз то, дужник плаћа банци камату за средства уплаћена за осигурање. Ако зајмопримац одбије осигурање, банка мора да пружи узорак одбијања осигурања након што прими кредит.
Одбијање закључења уговора
Склапање уговора о зајму, као и осигурање, је добровољно. Корисник кредита увек има могућност избора. Било да закључите уговор са Сбербанком или неком другом банком за коју није потребно осигурање, или одаберите алтернативни програм кредитирања. Узгред, такви програми имају веће каматне стопе.
Вриједно је одмјерити предности и недостатке, поднијети захтјев за отказ осигурања након примања кредита од Сбербанк и саставити уговор по вишој стопи. Или још увек набавите полису осигурања.
Осигурање за повраћај након плаћеног кредита
У страху да ће Сбербанк или нека друга банка одбити да изда зајам, дужник често пристаје на осигурање. Треба подсетити да у овом случају, дужник има право да одбије већ након што је примио зајам. Такође је могуће вратити средства за осигурање након отплате кредита.
Будући да је осигурање исти производ као и остале услуге, грађанин који је закључио уговор има право да га раскине унапред, без навођења разлога у року од 30 дана од дана закључења. Да бисте то учинили, морате попунити апликацију за одбијање осигурања након примања зајма.
Сбербанк је најдемократскија у овом питању, омогућава својим клијентима да у потпуности врате новац за осигурање највише 30 дана након позајмљивања. Након месец дана, дужник ће моћи да врати само део средстава која су отишла у осигурање, тачније око половине, јер ће банка задржати износ својих трошкова од овог износа.
На основу тренутног законодавства Руске Федерације и узимајући у обзир услове већине програма осигурања зајмопримаца Сбербанке, дужник има право да одбије осигурање након што прими кредит од Сбербанк. У ту сврху мора, у року од месец дана (30 дана) на име шефа одељења у коме је зајам издат, написати захтев у произвољном облику са захтевом да се раскине уговор о добровољном осигурању.
Зајмопримац ће моћи рачунати на повраћај 50% износа доприноса за учешће у добровољном осигурању након 30 дана, али најкасније у року од 90 дана.Преостали износ користиће се за надокнаду банке за износе утрошене на повезивању клијента са програмом осигурања и плаћању пореза од банке.
Морам рећи да пружајући клијентима могућност да детаљно разумију, израчунају и размисле о свим условима осигурања и, ако је потребно, слободно врате потрошени новац на њега (омогућава се одбијање банкарског осигурања након добијања кредита на 5 дана), Сбербанк значајно повећава његово самопоуздање, повећавајући шансу да ће клијент, након вагања и израчунавања свих ризика, оставити уговор о осигурању на снази.
Они који се одлуче за повратак осигурања требају пажљиво проучити уговор о кредиту. У случају да не предвиђа могућност враћања износа осигурања, захтев треба поднијети банци. Међутим, у већини случајева ово ће морати ићи на суд.
Отплата зајма пре планираног рока
Неки добри позајмљивачи покушавају брзо отплатити зајам и узевши га, на пример, за годину дана, отплатити га унапред, плативши шест месеци. Након покушаја да вратите неискориштено осигурање. Међутим, особа мора знати да нема право да захтева повраћај уплаћене премије осигурања. Члан 958 Грађанског законика Руске Федерације предвиђа да зајмопримци који су отплатили зајам пре планираног рока, рано откажу уговор о осигурању. Међутим, постоје ограничења.
Важно! У случају када се зајам отплаћује унапред и ако се одбије животно осигурање након примања кредита, премије осигурања се не враћају.
Анализирајући резултате тужби на ову тему, закључујемо да судови сматрају уговоре о осигурању као независну услугу која не престаје након што осигураник испуни обавезе из уговора о зајму. Отказивање уговора у вези са отплатом зајма не указује на прекид ризика осигурања. Дакле, судови не налазе разлог за плаћање премија осигурања плаћених приликом закључивања уговора.
Идемо на суд
У случају да вас банка не задовољи, а уговорни услови не предвиђају поврат осигурања, које вам је, као што сте сигурни, незаконито наметнуте, обратите се суду. Наметање банака додатних услуга, као што је осигурање, представља кршење права потрошача, Роспотребнадзор и ФАС су о томе више пута говорили. У случају одбијања банкарског осигурања након пријема зајма, требали бисте бити сигурни да ће вам се суд супротставити и средства утрошена на осигурање бити враћена вама.
Ако зајмопримац није имао право избора приликом потписивања уговора, то ће дати предност банци. Да бисте били сигурни у своје шансе, пре него што се пријавите на суд, требало би да извршите правни преглед уговора о зајму како бисте проценили ризике потрошача и темељно разрадили доказну основу.
Укључујући то, исплати се писмено одбити банку о враћању осигурања.
Колико је важно осигурање, да ли се исплати од њега одустати?
Менталитет руских држављана заснован је на „руском“ можда у питањима здравља, имовине, животног осигурања итд. Стицање осигурања наши грађани сматрају скупим задовољством, ретко размишљајући о могућим ризицима и последицама које долазе са њима.
Наш живот је непредвидив и никоме није дано да зна шта би се могло догодити вама или вашој родбини за годину дана. Али ако се догоди виша сила или осигурани случај, осигуравајуће друштво ће платити доспели износ. И овим путем она ће вам и вашим рођацима пружити значајну финансијску помоћ. Ипак, број одбијања осигурања од добијања зајма у 2016. се повећао.
Надлежност
Не треба се бојати да ће банке са великим износима новца затворити тужбу без суђења. У отприлике 80% случајева, судови одлучују о исплатама у корист зајмопримаца тако што ће наложити банци дужника да раскине уговор о осигурању и прерачунати трошкове зајма.Још 20% случајева односи се на оне када је клијент добио избор да закључи уговор о осигурању или да пристане на вишу каматну стопу.
На пример, банка З нуди својим клијентима два програма позајмљивања готовине:
- 1 програм - уз 22% годишње, пружа се додатна услуга осигурања.
- 2 програма - каматна стопа од 25% годишње, осигурање није обезбеђено.
У почетку је дужник пристао на 1 програм сматрајући га исплативим. Након неког времена и преиспитајући све трошкове, дошао сам до закључка да грешим, уштедећи 3% на годишњој стопи, али плаћајући 10% износа кредита за полису осигурања. Одлучивши на овај начин да врати свој новац, прешао је на програм 2.
Највероватније, суд ће одбити такав захтев, јер је осигуравајућа услуга пружена клијенту уз његову сагласност. У овом случају можете победити против кредитне компаније.
Међутим, суд најчешће покушава да заштити права потрошача и делује у њиховом интересу.
Савети за конкурс за кредит и осигурање
Сваки дужник има право да одустане од осигурања након што је примио кредит од Сбербанке, уколико је ова услуга наметнута на нелегалним основама. Препоручујемо да поднесете пријаве и испуните папир за зајам са укљученим диктафоном како бисте себи обезбедили даље доказе да је ова услуга протузаконито наметнута и да бисте је имали прилику доказати на суду.
Будите пажљиви приликом закључивања уговора о зајму, обавезно прочитајте све листове, оставите мало дуже, али ћете бити сигурни да вам неће бити наметнуте додатне услуге и услови.
Дакле, приликом аплицирања за кредит у банци потребно је пажљиво проучити документа, пажљиво прочитати услове кредита и износ месечне исплате.
Овај чланак показује да сваки дужник треба да буде добро упознат на пољу зајма и осигурања. Ако се не желите добровољно осигурати, једноставно испуните примерак апликације у Сбербанк-у да бисте одбили осигурање након примања кредита.