Обавезно и добровољно осигурање: карактеристике, принципи и облици

Осигурање је дуго и чврсто ушло у наше животе. Сви имају полицу обавезног здравственог осигурања, за оне који имају аутомобиле - обавезно осигурање од аутомобилске одговорности. Ако сте уплатили депозит у банку, она ће већ бити осигурана, а ако летите авионом, возом, превозно предузеће ће „добровољно-обавезно“ уговорити осигурање за вас. Животна осигурања, здравствено осигурање, осигурање имовине све су чешћа појава. Све што смо навели подијељено је у двије велике групе - обавезно и добровољно осигурање. У овом материјалу ћемо детаљно говорити како о овој класификацији, тако и о осигурању уопште.

Концепт "осигурања"

Осигурање се односи на читав низ осигуравајућих активности (примарно осигурање, реосигурање, узајамно осигурање, суосигурање) које су усмерене на покриће осигурања.

Опширнија дефиниција: однос који се успоставља између осигуратеља и осигураника ради заштите имовине приватних и правних лица (што значи само осигураник) у случају осигураног догађаја против посебних новчаних средстава. Формирају се од премија или доприноса који одузимају осигураници.

Разликују се два облика осигурања - обавезно и добровољно. О њима ћемо говорити даље, али засад ћемо размотрити класификацију врста овог феномена.

Врсте осигурања

Што се тиче класификације врста, не постоји сагласност. У великој већини држава додјељују се само животно осигурање и оно што није повезано са њим. Грађански законик Руске Федерације прописује имовинско и лично. Неки теоретичари понављају класификацију према закону, други разликују три гране - одговорност, лично и имовинско, а други кажу да већ постоје четири врсте осигурања - имовинско, ризично, лично и одговорно.

Размотримо најчешћу класификацију:

• Осигурање од одговорности. То се односи на случајеве када осигураник мора надокнадити штету другој особи. То укључује грађанску одговорност превозника, власника возила (возила), предузећа у којима постоји повећан ниво опасности, професионалне одговорности, одговорности за неиспуњавање преузетих обавеза.
• Осигурање имовине. Укључени су односи који се односе на располагање, поседовање и коришћење имовине. Ово је осигурање финансијских и пословних ризика, имовине грађана, организација, предузећа, саобраћаја. Неке класификације додају осигурање од одговорности у ову групу.
• Лично осигурање. Ово укључује све везано за радну способност, пензије, живот и здравље осигураника. Конкретно, животно осигурање од несрећа, болести и медицинско стање.

Све горе наведено је с друге стране подељено на обавезно и добровољно здравствено осигурање.

Обавезно осигурање

ОС је рецепт државног закона за осигураватеље, који их форсира на уплате осигурања. Примјењује се на оне предмете и случајеве када висина накнаде штете не утјече само на конкретну особу, већ и на бројне јавне интересе. Засебно, постоји обавезно државно осигурање о трошку државног буџета или других извора.

Главна разлика између обавезног уговора и добровољног осигурања је у томе што први грађанин не може да одбије. У исто време, он лично саставља само политику обавезног здравственог осигурања и осигурање од одговорности за осигурање од одговорности трећих страна (ако постоји аутомобил), сва остала заштита осигурања ради аутоматски.

Одредбе о полисама обавезног осигурања могу се прочитати у чл. 927 Грађанског законика Руске Федерације. Према њима осигуравач има обавезу осигурања неких предмета, а осигураник је дужан да уплати доспеле уплате. Закон о добровољном и обавезном осигурању предвиђа:

• списак објеката који морају бити осигурани;
• стопе покрића осигурања;
• тарифне стопе, њихова диференцијација;
• износ одговорности;
• права и обавезе две стране - осигураника и осигуратеља;
• учесталост плаћања.

ОС: врсте осигурања

Обавезно и добровољно осигурање унутар себе укључује низ мањих сорти.

Дакле, осигурање диктирано законом укључује:

• Војно особље.
• Путници
• СРО (само-регулаторне организације).
• ОПО (опасни производни погони)
• Ауто цивил.
• Одговорност неких стручњака за спровођење професионалних активности.
• Медицинско (обавезно и добровољно осигурање).
• Депозити у банкама.

Принципи обавезног осигурања

Обавезно осигурање карактерише пет принципа:

1. Обавезно. То је диктирано релевантним законодавним актом.
2. Континуирана популација становништва. За то су регистровани осигураници, одређени рокови за уплату премије осигурања.
3. Неовисност плаћања. Ако осигураник није извршио одговарајућу уплату, обавезно осигурање не престаје да важи. Премија осигурања ће се наплаћивати на суду са каматама за кашњење у плаћању.
4. Вечност. Период осигурања завршава само смрти осигураника или његове имовине.
5. Фиксна стопа осигурања. Цена надокнаде је апсолутна вредност или неки јасан проценат осигуране суме.

Добровољно осигурање

Друга врста осигурања врши се искључиво на добровољној основи. Закон дефинише само опште одредбе за њега, а осигуравач поставља посебне услове. Треба напоменути да је добровољност овде прерогатив осигураника, јер Брокер не може одбити да закључи уговор са својим клијентом.

За ДС (добровољно осигурање) је типично да представи одређене захтеве које ималац полиса мора да испуни да би примио полису. Потоњи се увек издају само на одређени период. Политику можете продужити склапањем другог уговора. Понекад функционише и аутоматска обнова. Неплаћање премије осигурања током назначеног периода доводи до раскида уговора са ДС-ом.

Сорте ДС

Не могу се јасно раздвојити све врсте уговора о осигурању. На пример, социјално осигурање је добровољно и обавезно, попут здравственог осигурања, једна од његових сорти. Али посебно за ДС односи се на следеће:

• Животно осигурање - исплата рођака осигураника одређене износе након његове смрти.
• Пензија - нуди грађанину да сакупи одређене износе за своју будућу пензију.
• Од несрећа - инвалидност, болест, повреде, инвалидност.
• Куће - апартмани, собе, приватне куће, викендице.
• Животиње - типично за власнике скупих кућних љубимаца и стоке. У случају повреде или болести кућног љубимца плаћа се надокнада.
• Хипотека - штити плаћање хипотеке од непријатних околности.
• ЦАСЦО - компензација у случају било које несреће, крађе, пожара и других катастрофа које се могу догодити на аутомобилу.
• ВХИ је медицинско осигурање које делимично или у потпуности надокнађује трошкове лечења.

Принципи ДС

Принципи обавезног и добровољног осигурања су уобичајени. ДС карактерише:

• Волонтирање. Као што смо поменули, односи се само на осигураника, а не на осигуратеља.
• Селективна покривеност. Не сматрају сви грађани неопходним закључити уговор о добровољном осигурању.Поред тога, осигуравајуће компаније саме намећу ограничења за осигуранике - старост, здравствено стање, имовинску стопу, итд.
• Хитност. Споразум ДС увек има одређено време важења.
• Зависност од доприноса. Уговор о осигурању отказује се ако осигураник престане да плаћа премије осигурања.
• Кретање покрића осигурања. Висина осигураног износа утврђује се у уговору споразумом осигураватеља и осигураника.

Обвезно и добровољно осигурање, иако имају нешто заједничко, има много фундаменталних разлика. Поред тога, иста врста осигурања може бити и ОС и ДС.