Узајамно осигурање је облик заштите који се заснива на посебном уговору и настаје због надокнаде за губитке настале усљед случајних околности. У овом се случају врши употребом посебног новчаног фонда који се састоји од доприноса учесника у процесу. Сви осигурани чланови су чланови компаније за узајамно осигурање. За извршавање одређених радњи они су одговорни.
Основни појмови
Узајамно осигурање у Русији је популаран метод креирања нових производа у овој области пословања и има неке карактеристичне карактеристике:
- Стварање јединственог фонда осигурања који делује у облику заједничког власништва сваког члана.
- Комбиновање финансијских ресурса главних учесника у процесу.
- Имаоци осигурања имају иста права и обавезе у поступку управљања фондом.
- Ниједан члан осигуравајућег друштва нема право да самостално управља фондом.
- Сваки осигураник је одговоран за обавезе.
Карактеристике
У узајамном осигурању свака особа преузима одговорност за комбиновање сопствених ресурса са ресурсима других који имају идентичне намере у односу на своје имовинске интересе. Таква унија се врши на основу договора да сви ови грађани учествују у стварању јединственог фонда и истовремено полажу сопствене финансије. Власништво се временом претвара у заједничко право власништва, а то сваком власнику полисе пружа могућност да учествује у производима осигурања.
Али одговорност коју он сноси у овом случају за обавезе постаје заједничка са другим осигуравачима. Тако се у узајамном осигурању примењује принцип који се манифестује међусобним правима на финансијска средства расположива у фонду.
Ова метода осигурања је још једна карактеристика. Састоји се у чињеници да иста особа може бити купац услуге и власник фонда створеног на основу уговора о међусобном осигурању. Та се карактеристика очитује у чињеници да односи између две стране процеса могу настати на одређени начин.
У случају коришћења ове врсте осигурања, управљање се врши путем одлука које се доносе на скупштини. Главна одговорност је на осигуравајућем друштву.
У домаћој пракси ова врста услуге је непрофитна, јер сви њени учесници то чине не ради профита, већ ради стварања сопственог производа осигурања.
Развој у Русији
Историја развоја узајамног осигурања у Русији има неколико периода. У првој фази примећено је формирање, у другој - ликвидација свих организација које су биле укључене у такве активности. Трећи период организације друштава за узајамно осигурање укључивао је неслужбени развој тих друштава.
Данас постоје предуслови за формирање ове службе у смислу свих законских норми. У Русији ову врсту осигурања обављају посебне организације. У савременом свету узајамно осигурање је осигурање имовине и других имовинских интереса чланова ове врсте удружења.
Интеррегионално друштво
Корпоративна непрофитна организација Интеррегионално друштво за узајамно осигурање потрошача је добровољно удружење физичких и правних лица. То се ради у циљу заштите на основу узајамности имовинских интереса. Процес се одвија нагомилавањем осигуравајућих фондова и свих супсидијарних солидарних обавеза. Међурегионално друштво за узајамно осигурање обавља своје активности на основу лиценце Централне банке Руске Федерације.
Шта је реосигурање?
Преосигурање је настало још у 19. веку у Немачкој. Средином века појавиле су се прве компаније специјализоване за ову врсту делатности: Келнске, Швајцарске, Минхенске компаније за реосигурање, а нешто касније и руске. Током овог периода, човечанство је преживело светске ратове, катаклизме, велике катастрофе. Преосигурање је начин да се осигура финансијска одрживост осигуравајућих друштава. Потврдила је потребу и могућност развоја ове врсте активности.
Узајамно осигурање и реосигурање су облици заштите. То је систем специфичних односа између осигуравача према члану појаве вишка ризика. Када осигурају свој ризик који прелази њихове сопствене способности, у овој ситуацији део таквог ризика прелази на другог осигуравача, који се заузврат обавезује да ће у целости платити део настао у случају осигурања. Операција која се односи на пренос ризика или његов одређени део назива се цесијом.
Фирме укључене у ову врсту процеса називају се реосигуратељи и реосигуратељи. У овом случају, свака организација која учествује има право да се бави само реосигурањем, без директних послова осигурања. Штавише, она ће имати статус професионалне реосигуравајуће компаније.
Осигурање као посебна врста услуге
Ово је облик међусобног осигурања. Разуме се да два или више учесника у процесу, заједничким договором, истовремено узимају прилично велике ризике за осигурање.
Када је суосигурани, осигуранику се издаје заједничка или засебна полиса осигурања на основу делова ризика који су прихватили осигуратељи. Удио одговорности у овом случају се одређује пропорционално премији коју су примили. У пракси суосигуратељ, који учествује у мањем делу, следи оне услове које је одобрио осигуратељ, који има велико учешће. Када суосигуравају одређени објекат, компаније потписују јединствени уговор који садржи услове који одређују права и обавезе свих учесника у овом процесу.
Осигуравајући базен
Једна од врста суосигурања су базени осигурања који су у последње време постали широко распрострањени. За ову врсту осигурања, чланови базена имају заједничку одговорност за преузете ризике. Да би управљали базеном, његови учесници стварају привремени биро, који је представник базена. Не сматра се правним лицем. Поред тога, менаџмент компанија која је посебно ангажована за ово може да води такве врсте удружења (посредници у осигурању често делују у овом својству).
Важно је направити разлику између суосигурања и двоструког осигурања, што је често знак лоше вере осигураника. У случају двоструког осигурања, заједничка одговорност осигуравача већа је од осигуране вредности и у случају осигурања може доћи до неправедног обогаћивања.
Значајке реосигурања
Као што показује студија свих области реосигурања, то не треба посматрати само са становишта појединачних ризика. Морају се узети у обзир и други разлози који објашњавају важну улогу реосигурања као начина да се осигура финансијска стабилност предузећа.На пример, организација се може суочити са ризиком финансијских трошкова не само због претње штете.
Опрезно осигуравајуће друштво узима у обзир ризик губитака због одговорности, као и велики број не превеликих ризика, узимајући у обзир појаву једног случаја, на пример земљотреса, поплаве, урагана и других непредвиђених околности. Такође би требало да предвиди могућност да у року од једне године осигуравајућем друштву буде поднесен велики број потраживања који прелазе просечни ниво. Одговорност повезана са таквим случајем може се пребацити на друга осигураватеља.
Како предвидјети губитке од катастрофа
Још једна карактеристика реосигурања је могућност да се предвиди све горе поменуте незгоде. Дакле, потреба за реосигурањем често се дефинише као накнада штете:
- један главни ризик;
- једнократни ризик;
- због појаве једне катастрофалне ситуације.
Предности
Предност реосигурања је у томе што се као резултат постиже стабилност резултата активности организације током многих година. То је изузетно важан фактор у осигуравању материјалне стабилности осигуравача.
Врсте уговора о реосигурању
Постоје три опције за такве уговоре:
- Обвезни уговор о реосигурању, који обавезује реосигуравача да одређене дијелове свих ризика који су се појавили у одређено вријеме пренесе на појединачног реосигуратеља, који се обавезује да ће их прихватити.
- Необавезно реосигурање. Такав уговор се закључује на добровољној основи: реосигуравач је позван да прихвати осигуране ризике, али он има право да одбије такве обавезе.
- Необавезно обавезно реосигурање, када реосигураватељ може пренијети ризике, а мора их прихватити друга страна.
Шеме за учешће реосигуратеља у активностима реосигурања:
- Непропорционалан је уговор о губицима живота којим камата за учешће покрива губитке реосигуратеља не веће од износа наведеног у уговору. Служи за заштиту портфеља осигурања компанија од највећих и непредвиђених губитака. Овде постоји и уговор о екскурзији за прављење губитака, у којем реосигураватељ покрива губитке до утврђеног лимита, а преко таквог лимита осигуратељ.
- Пропорционално, у којем постоји вишак и квотно реосигурање.
Постоје необавезни уговори о реосигурању који представљају појединачну трансакцију у вези са једним ризиком. Његова карактеристична карактеристика је чињеница да обе стране имају прилику да појединачно процене ризик: налогодавцу у решавању питања и примаоцу у одлучивању о прихватању ризика у одређеном износу.
Обавезни уговор о реосигурању, под којим се концесионар сагласно преноси неке акције у свим ризицима, ако је њихов укупни износ већи од унапред одређеног сопственог учешћа осигуратеља. Међутим, овај уговор реосигуравачу намеће обавезу да прихвати акције таквих ризика. Ова врста односа највише користи кориснику, јер се сви ризици аутоматски осигуравају.
Прелазни или опционо-обавезни тип уговора даје преносиоцу слободу да доноси било какве одлуке, укључујући износ и у односу на које ризике треба да буду пренети на примаоца. У исто време, последњи је дужан да прихвата акције ризика под условима који су унапред договорени. Овај облик уговора може бити несигуран и неисплатив за реосигуратеља, јер реосигуравач може пренијети најопасније ризике.
