Ако имате свој аутомобил, пре или касније поставиће се питање о његовом осигурању. А о осигурању аутомобила, а не о вашој цивилној одговорности, што је већ заштићено полисом обавезног осигурања од аутомобилске одговорности. Ова врста заштите нуди осигурање аутомобила ЦАСЦО. Када се пријављује за ову врсту осигурања, сваки власник аутомобила суочен је са концептом франшизе. И ту се поставља питање: "ЦАСЦО осигурање са франшизом - шта је то? Да ли је то заиста профитабилно или услуга наликује злогласном сиру у замки? “
Агенти за осигурање често набрајајући бројне погодности које клијент добија пристајући на франшизу и забораве да им јасно објасне шта је то тачно и које важне нијансе морају бити узете у обзир приликом прихватања услова компаније.
Па шта значи франшиза у ЦАСЦО-у, шта се догађа и које су тачно њене предности? Хајде да исправимо.
Франшиза: шта је то?
Пре свега, откријмо шта је франшиза у ЦАСЦО-у. Једноставним речима, овај концепт може се описати на следећи начин: ово је износ који СК неће платити осигуранику након настанка осигурани случај. Који је тачно износ - одредите услове уговора. Може се изразити тачним бројем, или се може израчунати као проценат трошкова аутомобила или износа осигурања. Најчешће, франшизна политика кошта мало јефтиније него иначе.
Условно и безусловно
Пре свега, напомињемо да франшиза у ЦАСЦО политици има две основне разлике и то се дешава:
- условно (није одбитно);
- безусловно (одбитно).
Прва опција значи да уговор о осигурању прописује одређени износ штете који се под било којим околностима не исплаћује осигуранику. Међутим, сва плаћања која прелазе овај износ биће у потпуности враћена.
Пример
Уговором је предвиђен одбитни случај у износу од 28 000 рубаља. Штета од мале несреће износила је 25 000 рубаља. Пошто је износ штете мањи од одбитне, власник аутомобила неће добити никакву накнаду од СК-а. Али ако износ штете износи, на пример, 28 500 рубаља и прелази величину одбитне, тада је осигурање дужно новац платити у целости - свих 28 500 рубаља.
Таква франшиза није веома профитабилна за Велику Британију, а многи осигуратељи су је одбили. Чињеница је да бескрупулозни власници аутомобила, знајући да количина штете „пропада“ величине франшизе, покушавају да нанесу додатну штету свом „гвозденом коњу“ како би и даље добили одштету. У овом случају, доказивање намјерног наношења штете прилично је проблематично.
Друга врста дедукције (одбитне) је пожељнија за осигуравајућа друштва. Користе га Ингосстракх, Алфа осигурање, ВТБ осигурање, МСК, Угориа, Росгосстракх и РЕСО. ЦАСЦО франшиза у безусловној верзији увек се одузима од износа штете, а салдо се предаје клијенту.
Пример
Величина франшизе је 22.000 рубаља. Износ штете износио је 18 000 рубаља. Пошто је штета мања од одбитне, клијент не прима ништа. Али ако је штета износила, на пример, 40.000 рубаља, тада ће власник аутомобила добити:
40.000 - 22.000 = 18.000 (рубаља)
Као што видите, ова врста франшизе је за Британију много исплативија и користи се најчешће.
Како израчунати камату
Одбитна ЦАСЦО полиса са франшизом је лако израчунати. Овде морате знати да се одбитни износ изражава у фиксном износу или се израчунава као проценат.Разговарали смо о тачном износу у претходном пасусу, али како израчунати одбитке, изражене у процентима?
Наведите пример
Ин полиса осигурања назначено је да је одбитни износ 22% од вредности примљене штете. За рестаурацију аутомобила оштећеног услед несреће потребно вам је, на пример, 70 000 рубаља. У овом случају, полисалац ће добити у СК-у:
70.000 к (1 - 0,22) = 54,600 (рубаља)
А све остало ћете морати платити сами. Међутим, понекад, ређе, одбитни износ се изражава као проценат трошкова машине.
Динамична и преференцијална
Погледајмо још пар примера како франшиза функционише у ЦАСЦО-у и шта се догађа.
За аутомобилисте који су недавно сјели за волан свог аутомобила, осигуравајуће компаније често нуде франшизу која се зове динамичка. То значи да ограничења плаћања не потичу из прве несреће, већ од друге или треће. Штавише, величина саме франшизе може се повремено повећавати. То јест, за прву несрећу - 0%, за другу - 5%, за трећу - 8%, за четврту и следећу - 15% и тако даље. Сам интерес, наравно, може бити различит, али принцип остаје исти.
За сталне купце и искусне власнике аутомобила нека осигуравајућа друштва нуде повољнији одбитни износ. То значи да ће се одбитак применити само ако је за несрећу крив купац. Ако је документовано да је аутомобил оштећен као последица поступака трећег лица или ако клијент није био крив за несрећу, онда се плаћање осигурања врши у целости.
Привремени
Понекад одбитни износ од ЦАСЦО осигурања не зависи само од тога ко је одговоран за несрећу, већ и од времена када се догодила. На пример, одбитак плаћања осигурања ступа на снагу неколико месеци након закључења уговора. Или у документу може бити наведено да клијент користи аутомобил само радним даном, а викендом путује јавним превозом. У овом случају, ако се несрећа догодила, рецимо, у среду, клијенту ће бити надокнађен целокупни износ штете, али ако се несрећа догодила у недељу, аутомобил ће морати да опорави о свом трошку.
То се догађа са трупом са франшизом. Шта је то, већ смо схватили, сада ћемо разговарати о томе коме је то потребно и зашто.
Предности за возача
Једна од првих и најважнијих предности за аутомобилисте је јасно смањење трошкова полисе у присуству франшизе. Међутим, овде морате бити веома опрезни и опрезни. Чињеница је да, према општеприхваћеном правилу, што је већа одбитна вредност, то су нижи трошкови самог осигурања. И ту лежи опасност: ако се бавите јефтиним осигурањем, можете добити такву полису која покрива само највеће износе штете, а све остало ћете морати платити из свог џепа. Да ли је потребно такво осигурање или не, на вама је.
Друга позитивна тачка може бити значајна уштеда времена. Као што знате, људска похлепа је неограничена, па је Русима постала добра традиција да трче до осигуравача због поквареног огледала, одсеченог точка или плитке огреботине на бранику. Често уложени труд није вриједан примљене исплате, али принцип „дугуј ми, пусти их да платију“ понекад надвладава здрав разум. Ако постоји франшиза, власник ће сам поправити разбијено огледало и неће мучити кајање - свеједно, неће платити ништа.
Ово су предности ЦАСЦО-а са франшизом. Шта може бити од користи - власници аутомобила разумеју, али која је корист осигуравача?
Прос за СК
Пре свега, одбитна вредност омогућава осигуравајућој компанији да значајно уштеди на уплатама. Поред тога, да би се издала било каква, чак и најмања надокнада, потребно је покренути огромну бирократску машину - прикупити безброј референци и докумената (то ради клијент) и обрадити велику количину информација (задатак осигуравача). Све се то на крају може повући неколико недеља, па чак и месеци.Франшиза помаже да се уклоне мали, безначајни случајеви са којима се клијент лако може сам носити.
Осигурање аутомобила на кредит
А ако имате кредитно средство? Да ли треба да издајем ЦАСЦО франшизу? Већ смо сазнали да је то корисно и за Велику Британију и за клијента, али тада се појављује трећа страна - банка. Када се аутомобил купи на кредит, он обично делује и као залог. Али пошто банка нема право задржавања залога, аутомобил се одмах прослеђује власнику на коришћење. Да би подценила своје ризике што је могуће више, кредитна институција без грешке захтева осигурање залога, односно аутомобила.
С једне стране, ово је корисно и за власника, јер у случају да осигурани случај неће морати да покрива губитке из свог џепа, ИК ће то учинити уместо њега. С друге стране, банка у том случају жели добити потпуну одштету, стога не само да стриктно регулише у којем осигуравајућем друштву је потребно да склопи осигурање, већ и контролише све услове уговора. 
Пошто је корисно да банка добије што је могуће више осигурања, уговор би требао имати што је могуће мање различитих ограничења. Дакле, код кредитног осигурања аутомобила, одбитни износ може бити минималан или уопште изостати. Таква политика финансијске институције значајно повећава трошкове полисе, тако да ЦАСЦО за кредитни аутомобил увек кошта знатно више.
Поред тога, осигуравајуће компаније које сарађују са банкама укључују трошкове повратка кредитне институције у трошкове осигурања. Ниво провизија може да варира од 10 до 50% плаћања осигурања, што заузврат повећава трошкове осигурања за 3-15% у поређењу с понудама других осигуравајућих друштава. Често се таква осигуравајућа друштва организују директно у банкама и у потпуности их контролишу. Очигледно је да ће финансијска институција инсистирати на издавању полисе у овој одређеној компанији.
Можете смањити своје трошкове, на пример, осигуравајући аутомобил само за износ примљеног кредита (отприлике 75-80% од цене аутомобила). Неке банке праве такву концесију, јер још увек побеђују. Ако је аутомобил оштећен, плаћање ће се вршити сразмерно величини кредита, наравно умањеном за одбитке. Новац ће бити пребачен на сервис који је извршио поправку. Ако је аутомобил нестао или је уништен, банка ће примити уплату. Међутим, треба имати на уму да уколико износ који уплаћују осигуратељи не покрива салдо кредита, клијент банке ће и даље морати да плати остатак дуга из сопствених средстава.
Када купити труп
Дакле, ЦАСЦО осигурање са франшизом - шта је то? Бенефит или мишоловка? Свако одлучује за себе. Профитабилна франшиза може бити у таквим случајевима:
- Ако власник аутомобила има бесплатна новчана средства за мање поправке аутомобила. По настанку осигурања, попуст добијен куповином полисе само ће се потрошити на поправке, али несреће можда неће бити - тада је корист очигледна.
- Возач је сигуран у своје способности, има дуго искуство без несреће и вози изузетно пажљиво. У овом случају, франшиза ће такође донети уштеде, посебно ако је она преференцијална и примењује се само у случају кривице возача.
- Власник жели да осигура аутомобил од оштећења и крађе, а према њему се понаша једноставно као према возилу и неће обраћати пажњу на ситне жетоне, огреботине и друга мања оштећења. У овом случају је логично купити полицу са високим одбитком у одељку „штета“, тада ће трошкови осигурања бити знатно нижи, а у случају крађе могуће је добити пуну одштету.
Ко треба да одбије полису
А ако сте тек недавно иза волана? Да ли треба да купим труп са франшизом? Шта ово значи за новог возача?
Ако се за воланом не осећате сигурним, онда бисте дефинитивно одбили да купите полису са франшизом.У супротном, може се испоставити да ћете једног дана, тражећи попуст приликом пријављивања полисе, много више преплатити поправљањем ситних удубина и огреботина на свом „жељезном пријатељу“.
Такву „лошу срећу“ је исплативије купити полицу уз пуну цену, узимајући у обзир све растуће факторе. Наравно, биће много скупље, али осећаћете се много смиреније, јер ће осигуравајуће друштво дефинитивно платити за све ваше пропусте на путу.
Како поставити оптималну количину
Наравно, свако осигуравајуће друштво има своју политику у том погледу. Готово никада није било случајева у којима би одбитни износ био 0 или 60%. На пример, у РЕСО осигуравајућем друштву, франшиза ЦАСЦО се обично креће од 3 до 100 хиљада рубаља. А опцију можете сами бирати. Штавише, говоримо само о безусловној (одбитној) франшизи. У већини осигуравајућих друштава износ таквих плаћања је 3-5% износа штете, у посебним случајевима 1-2% (понекад и до 5%) трошкова аутомобила.
Да сумирам
Када бирате осигуравајућу компанију, не треба заборавити да није увек велики попуст приликом пријављивања полисе - ово је добро, иза њега се могу сакрити многа изненађења.
Да ли ћете издати ЦАСЦО франшизу или не (о чему смо већ размишљали и које су предности и предности) приватно је питање за све. Главна ствар је да трезвено процијените своје финансијске могућности и возачке способности, тако да када осигурани случај не добије још један, додатни стрес - од комуникације са осигуравајућом кућом.