Наравно, позајмљивање још није добило такав темпо и није толико блиско свакој особи као прије 2009. године, када се догодила глобална финансијска криза.
Размотримо анализу и функције кредита у економији, полазећи од различитих врста кредитирања, њихових услова и улоге у животу корисника кредита.
Потрошачко кредитирање робе
Зајам за робу у трговини је једна од најчешћих врста кредита. Сигурно су сви барем једном доживели такав кредит.
Најпопуларнији производи за које узимају кредите су паметни телефони, телевизори и други кућни апарати.
С обзиром на раст долара, популарност кредита за куповину таквих производа је врло разумна. Будући да се скоро сва дигитална опрема увози код нас из иностранства, и продавци се рачунају са добављачима углавном у страној валути. То директно утиче на трошкове робе на домаћем тржишту.
Уосталом, исти иПхоне колико је коштао, на пример, 500 УСД, остао је исти. Али због депрецијације рубље, морате платити више "комада папира" да бисте платили робу.
С обзиром на то, све је мање људи који могу купити готове дигиталне кућанске уређаје у готовини. А они којима је потребан, узму такав кредит, можда путем банковних банкомата за кредите са функцијом издавања средстава.
Односно, када користи такав зајам, особа не мора да спреми одређени износ месечно испод свог јастука и чека време када ће нагомилати потребна средства.
Готовинско позајмљивање (обезбеђено и необезбеђено)
Ова врста зајма је корисна онима који хитно требају новац у личне сврхе. Банке то користе и користе више каматне стопе за такве кредите.
Обично такве кредите узимају људи који желе да имају венчање, оду на путовање, отплате своје дугове. Често особе са разним болестима узимају готовинске зајмове на лечење. Штавише, ако је болест фатална, мало је вероватно да ће јој дати кредит, посебно без колатерала или жиранта.
Гранични износи зајмова могу доста флуктуирати. Ако имате неколико јемца и имовину као обезбеђење, тада имате велику шансу да добијете кредит за пристојан износ новца.
Које су функције и улога готовинског зајма? Уз помоћ таквог зајма брзо можете решити тренутна питања у вези са својим финансијама, као и користити га за путовање или сан.
Кредити за аутомобиле
Аутомобил је сада веома скуп. Понекад њихова вредност премашује 5 нула у доларима и лакше је купити стан него скупи аутомобил.
С обзиром на чињеницу да се приходи људи смањују у односу на страну валуту, као и смањење потражње потрошача за аутомобилима, времена која пролазе кроз овај кредитни сектор нису најбоља.
Али упркос томе, банке и даље активно дају кредите за аутомобиле. Карактеристика ове врсте услуга је да клијент не прима новац у своје руке. По успешном закључењу уговора, банкарска институција средства директно пребацује у ауто-салон. Обавезна клаузула таквог споразума биће да у случају губитка солвентности, поверилац има право избора аутомобила, јер је обезбеђен.
Овај зајам је добар по томе што се може позајмљивати током дужег временског периода (неке банке нуде и до 20 година), а такође је и сјајна прилика да одмах купите добар аутомобил, а да не морате уштедети новац у пигги банци током десет година.
Кредитирање некретнина
Ова врста кредитирања је у опадању. Највећим делом то се дешава због тренутних тренутних цена становања и плата главног становништва Русије. Чини се да почетак 2000. године још није био тако далеко, када је много већи број купаца регистровао такву услугу.
Због пооштравања правила о позајмљивању, позитивна одлука о пријавама не долази увек.
Најпопуларнија врста таквих зајмова код појединаца је хипотека. За младе је ово идеална опција за куповину крова над главом, јер је зарадити новац у сопственом стану или кући у кратком времену, посебно у младој доби, прилично је тешко, а мало их је способно.
Кредитирање прекорачења рачуна
Прекорачење је најпрофитабилнији мали кредит за оне који имају платну картицу банке у којој се доноси таква кредитна одлука. Заправо, ради се о истој кредитној картици, али под повољнијим условима, па такав кредит ријетко нуде запослени у банци.
Све функције и принципи зајма, ова је услуга сакупила у себи једну, али у мањем проценту. Омогућава „позајмљивање“ малог новца у банци уз минималну камату. Слажете се, врло је згодно када имате кредитни лимит и немате довољно новца за куповину производа у трговини.
Која је улога и функције кредитирања које је фокусирано на становништво?
На основу претходног, у најпопуларнијим областима кредитирања физичких лица могу се разликовати следеће кредитне функције:
- Потакните кретање капитала. Односно, новац из неких извора (на пример, банкарски сектор) се пребацује у потпуно различите секторе економије.
- Побољшајте благостање људи. То је због чињенице да људи примају бенефиције до тренутка када имају сопствену могућност куповине.
- Кредит обавља функције развоја банкарског система и микрокредитног сектора у привреди целе земље. Пре свега, такви зајмови су извор прихода за банке. Ако банке не учествују у кредитирању, онда оне једноставно неће бити у могућности да извршавају плаћања на основу депозитних уговора.
Кредитна и правна лица
Постоје различите врсте кредита, али нема потребе да их разумемо посебно, јер се разликују у само неколико услова.
Главни циљ таквог позајмљивања је пуњење обртних средстава за пословање или куповину нових (или унапређење старих) основних средстава.
Поред тога, зајам се може узети у оквиру новог пословног плана и различитих инвестиционих пројеката предузећа.
Каква је улога зајма који је намењен правним лицима?
Издвајамо главне функције зајма:
- Развој економије. Због чињенице да предузећа имају прилику да раде са позајмљеним капиталом, имају могућност преласка на веће количине производње, а то заузврат, повећава бруто домаћи производ земље.
- Побољшање тржишта Компанија која је узела кредит једноставно је обавезна да смањи своје трошкове и повећа приходе. Због тога би требало доћи до смањења трошкова произведених производа или услуга. А ако се то догоди, компанија почиње да повећава своју конкурентску способност, што може утицати на структуру тржишта. Заузврат, и други произвођачи из истог сектора такође ће се морати развијати ако желе да задрже своју позицију и свој тржишни удео.
- Функције контроле кредита. На пример, када банке дају кредит правном лицу, почињу стално да прате и анализирају финансијске извештаје корисника кредита. То се ради тако да кредитор временски уочи кризне ситуације у предузећу, ако их има. На крају крајева, он је заинтересован тако да дужник може испунити своје обавезе.
Функције зајам државе суштина и међународни економски односи
У принципу, функције у наставку су помало сличне онима које смо претходно описали.
Узимајући у обзир све могуће врсте кредитних односа, на глобалном међународном нивоу можемо разликовати следеће кредитне функције:
- Финансијска помоћ.Посматрајући тренутну ситуацију у Грчкој, можете боље да разумете ову функцију. Заиста, понекад без додатних финансијских убризгавања кредитора извана, немогуће је спасити државну економију од колапса. С обзиром на функције државног кредита и чињеницу да се издају углавном на дуге периоде (деценије) и по ниским каматама, који су на нивоу од 1-5%, такав новац можемо сматрати стварном помоћи међународних организација.
- Надзорне функције банкарског зајма. На примјер, узмимо ММФ. Када ова организација даје кредит било којој земљи, њени стручњаци пажљиво проучавају економију будућег корисника кредита и развијају различите програме за одржавање солвентности. И у тренутку када постане јасно да земља иде у погрешном смеру, да њена економска активност не доприноси побољшању пословне активности, ММФ прекида сва финансијска средства док се земља не предомисли. Ово помаже свјетској заједници да стимулише земље на развој и побољшање економског сектора.
- Инвестиционе функције међународног кредита. Такви зајмови омогућавају земљама и међународним организацијама да зарађују, као и кредибилитет и партнере. Заиста, да би се успоставили политички односи са било којом државом, потребно је контактирати с њом користећи финансијске инструменте. А помоћ у облику зајма за развој одређеног сектора економије по ниској каматној стопи одличан је начин да се стекне нови пријатељ.
Ако анализирамо глобалну економију, тада су се такве акције увек топло сусретале са стране земаља кредита и исплатиле се двоструко.
Које су опште функције кредита?
Сваки одређени кредит на свом макро нивоу има одређене задатке, али генерално се у економији разликују следећи:
- Редистрибутивна функција зајма. Ова функција се изражава у прерасподјели средстава која су материјална добра. Замислите да једна компанија или особа има, на пример, милион долара, што су привремено непотребна средства. А има 10 људи којима треба 10 хиљада долара. Ако говоримо о тренутном стању ствари, испада да је сав капитал сакупљен на једном месту. Ситуација ће се променити ако компанија или особа дистрибуира 10 хиљада свима којима је то потребно. У овој ситуацији, капитал ће до извесне мере бити распоређен у већи сектор економије, иако током одређеног временског периода. Али питање је, зашто би неко баш тако давао свој новац? Тако је, никад неће бити. Зајам укључује накнаду за његово коришћење, као и отплату износа дуга. Ово је редистрибутивна функција кредита, која је повезана са расподјелом средстава у различитим секторима економије.
- Капитализација. Кредитни односи значе плаћање камате за коју зајмодавац даје новац. А заузврат, дужник пристаје да плати новац за прилику да користи средства која су му дата. Односно, функције зајма укључују множење и зараду капитала.
- Емисија. Позајмљивање замјењује прави новац. Претпоставимо да 100 људи ради у једној земљи. Укупна новчана маса је на нивоу од милион рубаља. Приходи и расходи сваке особе у земљи су на различитом нивоу. Ово доприноси чињеници да неко има прилику да уштеди новац, а неко месечно троши апсолутно сав свој приход. Долази време када неко од оних који немају прилику да се одложи узима неко време од „богатих“ да купи условни производ. У овом тренутку, укупна маса новца се не мења. И замислите другу опцију: особа је почела да ради у иностранству за више новца. Његово финансијско стање је побољшано. Али да би могао куповати у земљи, он мора да размењује страну валуту.Али како то учинити ако је укупна новчана маса на истом нивоу и потпуно је распоређена по различитим тржишним секторима? Одговор је да држава треба да повећа количину новца. Због чињенице да постоје кредитне институције, држава не треба да издаје и штампа нови новац.
- Конверзија. Често се ова функција изражава безготовинским кредитима. Сви знају да државне финансијске институције настоје постепено да рачуне на папиру постану ствар прошлости. Постоји неколико разлога за то. Прво је да сваке године морате потрошити велику количину новца за штампање рачуна. У ствари, временом се они истроше и изгубе изглед, што је погодно за прорачун.
Такође, држава треба да потроши своје ресурсе на обезбеђивање редовне заштите новчаница, стално примењујући на њих нова средства заштите, избегавајући масовно фалсификовање валуте.
Други такав разлог је што је виртуални новац много лакше пратити. Они који обављају трансакције на овај начин имају своје банковне рачуне. То знатно олакшава праћење новчаних токова. А у случају готовине, праћење кретања таквог капитала је практично немогуће. Због тога је ниво могуће контроле знатно смањен.
Дакле, захваљујући зајмовима у којима се новац не издаје у готовини зајмопримцу, они доприносе монетарној конверзији у безготовински облик. Овакво стање ствари као главне финансијске институције тек је при руци.
Које закључке можете уопште извести о кредитирању?
Захваљујући зајмовима, кретање и развој економије постају бржи. То је због чињенице да се потребна роба брже купује, чиме људи активније улажу свој новац у националну економију.
За зајмопримце, зајам обавља функцију повећања куповне моћи. Односно, ако немате читав износ при руци за куповину робе, ако је потребно, можете је одмах купити.
На државном нивоу, кредитне услуге међународних организација представљају средство за спас цијеле земље од неплаћања, криза и других економских проблема.
Главна ствар је да руководство земље треба да обезбеди финансијска средства у правом смеру, а не у џепу. У супротном, такав дуг ће пре или касније постати неподношљив, што ће довести до погоршања економије земље и, као резултат, до њене кризе или колапса.
