Појам и врсте ризика

Ризици постоје у било којој грани људске активности. Савремени истраживачи их деле на неколико група, али радије разматрају овај феномен користећи интегрисани приступ. У овом ћемо чланку размотрити врсте ризика, дешифрират ћемо неке концепте.

Математичка позадина

Теорија вероватноће и великог броја основна је основа математичког приступа прецизној дефиницији ризика. Сваки такав догађај је или неповољан или строго негативан за производњу, јер се може догодити у сваком тренутку, а његове последице су лоше предвиђене. Важно је запамтити да све постојеће врсте ризика узимају у обзир само могућност било каквих проблема.

Карактеристике ризика осигурања

Управо та могућност предвиђа жељу за покривањем теоријских губитака и доводи до развоја огромног тржишта услуга осигурања. Потешкоћа је у томе што се ризици манифестују у невероватно различитим формама, тежина и учесталост њихове појаве су различити, па их је готово немогуће потпуно елиминисати. Најчешћа врста осигурања. Овај ризик се може проценити са теоријског становишта, стручњаци могу тачно да утврде његове последице и износ насталих губитака. Ево критеријума који се односе само на разноликост осигурања:

• Ризик који је укључен у одговорност осигуравајућег агента треба да укључује и физички изводљив износ накнаде.
• Вероватноћа такве ситуације треба да буде заиста случајна. Једноставно речено, предмет у односу на који се осигурање примјењује ни у ком случају не смије бити изложен очигледној или скривеној опасности, што може бити познато или осигуратељу или самом власнику овог објекта. Стране у уговору можда нису претходно упознате са местом и временом настанка ризика.
• Случајност би се требала очитовати и у случају многих хомогених објеката. Да би се добили такви подаци, потребно је организовати статистички надзор, када се анализирају подаци из којих је могуће идентификовати адекватан износ накнаде за осигурање. Чињеница је да само информације добијене сталним запажањима могу дати визуелну динамику могућности ризика.
• Наравно, чињеница појаве ризика и стварних последица не може довести у корист осигураника или других заинтересованих страна. Ни у којем случају се не смију узимати они случајеви осигурања у којима је очигледна корисна намјера дотичне особе.
• Догађај осигурања не би се требао догодити у одређено вријеме и мјесто.
• Последице не могу бити катастрофалне, узимајући у обзир интересе многих људи и компанија.
• Теоретске последице ризика могу се реално проценити и утврдити конкретне цифре. У супротном, судски спорови се могу вући годинама.

Шта је ризик?

Најчешће се „ризик“ односи на следеће факторе:

• Неке теоријски могуће опасности које могу прети раније осигурани објект.
• Теоријска могућност настанка такозваног осигуравајућег догађаја, односно догађаја који је изричито наведена у уговору о осигурању.
• Одређени догађај или њихов комплекс у коме банка мора уплатити дотичној страни договорени износ.
• Допринос, зграда или други материјални објект који је у ризику.
• Количина теоретски могућих губитака који настају услед дејства одређених снага или људи.

Деловање природних, непредвидивих сила

Генерално постоје две велике групе ризика: оне повезане са деловањем природних, непредвидивих сила и оне које су изазване усмереним активностима група људи или чак једне особе. Фактори природног порекла разумеју се као природни, непредвидиви феномени, чије се последице и време не могу тачно и недвосмислено утврдити. Такве факторе најчешће карактерише велика могућност појаве људских жртава и веома велики материјални губитак. Ови феномени укључују: торнада, цунами, земљотресе, блатњаве и лавине и друге сличне манифестације елементарних сила природе.

Ако говоримо о људским активностима, онда негативни фактори укључују: крађу и пљачку, вандализам и изнуду, као и друге незаконите радње. Које друге врсте ризика постоје?

Обим одговорности

У овом су аспекту индивидуални и универзални. Физичка особа може се сматрати уговором о одговорности склопљеном између банке и њеног главног клијента у погледу осигурања посебно великог депозита или садржаја ћелије, што може бити од велике вредности. Према томе, универзални документи могу се разумети као стандардни документи у истој финансијској институцији, који обезбеђују осигурање стандардних депозита. Стога се врсте банкарских ризика могу поделити само у две врсте, што у великој мери поједностављује њихову перцепцију и анализу.

Аномалиес

Ненормалне и катастрофалне врсте треба увек разликовати у посебној категорији. Прва разноврсност подразумева се у оним случајевима када се сам материјални објект, због неких јединствених карактеристика, не може сврстати ни у једну од стандардних категорија. Не треба сматрати да је вероватноћа проблема у овом случају већа него обично: дешава се да су ненормални ризици много нижи од оних који се претпостављају за нормалне објекте. Изузетно је важно унапријед процијенити ове врсте економских ризика, одређивањем теоријски могуће висине штете: осигуравајућа друштва добијају основе за закључивање (или не закључивање) уговора, док грађевинари или инжењери одлучују да подигну зграду или другу конструкцију или одбију овај пројекат у моћ могућих катастрофалних последица.

О катастрофалним ризицима

Када се разговара о врстама ризика, не може се не говорити о њиховој катастрофалној разноликости. Ова категорија подразумева дејство неких специјалних снага, као резултат „рада“ од којих се ствара огромна материјална штета и велики је број људи оштећен. Генерално, скоро све врсте катастрофалних ризика могу се приписати природним факторима, с изузетком случајева када људска активност доводи до значајне трансформације животне средине и њене неподобности за даљу експлоатацију.

До данас је опште прихваћено да се ова категорија дели на две врсте:

• Локални фактори који су релевантни само у одређеном подручју због, на примјер, његових метеоролошких карактеристика и нестабилне климе.
• Зачудо, али чак и врсте банкарских ризика укључују факторе рекламације. Међутим, то је разумљиво, јер са лошим квалитетом земљишта зајмопримац неће моћи добити добар урод, због чега се дуг према кредитној институцији неће вратити.

Ако размотримо врсте инвестиционих ризика, онда их неће посебно успети поделити, пошто сви имају људску природу. Једноставно речено, постоје их две врсте: објективне и субјективне. У овом случају, „објективни“ ризици се разумеју као ситуације када особа или организација заиста нису у стању да испуне услове уговора због неких фактора, чији се наступ може предвидјети.Према томе, „субјективним“ се могу сматрати они случајеви када је предузеће у које се улажу средства стабилно и успешно, али самом инвеститору се не свиђа идентитет његовог власника, јер су пристрана неким личним уверењима. Такође, врсте инвестицијских ризика укључују војне и политичке факторе који могу играти пресудну улогу у стварању или не профиту инвеститора.

Било како било, у раду је изузетно важно да се ослободите субјективног приступа. Стварно су важни само објективни ризици, јер њихова вероватноћа може бити изражена у облику табела и дијаграма, да би се предвидјело могуће време њихове појаве и унапред заштитили. Они не зависе од човекове воље и свести и зато су истинске, материјалне манифестације. У случају субјективности, утицај и улога околине се једноставно не узимају у обзир, што је врло опасно. Субјективни типови ризика предузећа настају због лошег, недовољног проучавања проблема, као и због ниских квалитета особе која стоји на одговорном положају.

Општа класификација

А сада разговарајмо о главној, основној класификацији свих фактора ове врсте: оних који проистичу из саобраћајних и еколошких проблема, посебне категорије и политичких невоља, проблема у техничкој сфери и одговорности. Погледајмо сваку сорту мало детаљније:

• Као што можда претпостављате, еколошки ризици предузећа су повезани са трансформативним људским активностима и узроковани су деградацијом животне средине. По правилу, банкарске организације или осигуратељи не утичу на ову категорију у односу на предузеће. Међутим, у комбинацији са одређеним политичким традицијама у одређеној земљи, уз најмањи вишак МПЦ-а токсичних материја у емисији постројења, може се потпуно зауставити и запленити његова средства.
• С обзиром на врсте предузетничких ризика, не може се не говорити о разноликости превоза. Садржи труп и терет. У првом случају, подразумева се законска неопходност осигурања свих врста копненог, ваздушног и морског (речног) саобраћаја, која се користи током обављања предузетничке активности. Сходно томе, "терет" се односи на потребу осигурања свих врста терета који се могу превозити овим превозом.
• Репресивни ризици, они су политички, повезани су с неповољном ситуацијом у земљи. Ово су врло честе врсте предузетничких ризика, јер се често привредници у било којој држави морају суочити са поступцима власти који су у супротности с неким међународним правом. У свим случајевима губици настају од предузетника и обичних грађана на чијој територији трају непријатељства. Важно је напоменути да међународно право предвиђа обавезно покривање таквих губитака, али правосудни поступци се могу вући годинама.
• Посебне су врсте финансијских ризика врло важне. Они подразумевају последице које могу бити чекање за превозника посебно вредне робе, укључујући неке финансијске папире или светски познате уметничке предмете. У овом случају се сви могући (чак и теоријски) ризици унапред договоре и закључе у уговору на основу којег се врше активности превоза такве робе.
• Техничка разноликост. Под техником подразумевамо ризике који се могу појавити у било ком предузећу због несреће или квара неке опреме. Ову врсту осигурања уопће не воле осигураватељи, јер је математички врло тешко математички процијенити вјероватност квара. Уз то, узрок ових проблема може бити не само замор метала и уобичајена хабања машина, већ и људски фактор, који се у већини случајева не може предвидјети.Ова категорија је опасна по томе што због квара или несреће производња може проузроковати врло значајну штету, чија величина једноставно не може бити предвиђена компензацијским исплатама.

Врсте техничких ризика

С обзиром на опасност од ове последње категорије, истраживачи је радије деле на неколико додатних типова (као и врсте кредитних ризика):

• У случају индустријских ризика говоримо о машинама и опреми.
• Тип конструкције укључује рад свих зграда и осталих инжењерских грађевина.
• Електрични ризици - сложена опрема, ожичење, засебни каблови за напајање под високим напоном.
• Према томе, категорија превоза подразумева неке проблеме који могу настати током рада било које врсте возила на билансу предузећа или у власништву грађана.

Проширена класификација

Ризици такође могу бити спречиви и неизбежни. Оне које се могу спречити могу се оценити и „одмерити“, мање или више тачно предвиђајући њихове могуће последице. Ова категорија углавном укључује људску активност и њене последице: немар, недостатак професионализма, крађе и пљачке. Према томе, неке природне катастрофе, као и ратови или устанци (ако говоримо о људским активностима) сматрају се неизбежним. У случају ризика који се могу избјећи, иста осигуравајућа друштва много су спремнија преузети одговорност за штету. Многи се више не желе суочити са последицама неизбежне категорије, јер ће у овом случају бити потребни нереални износи новца за надокнаду ризика.

Приватни и индустријски ризици

Постоје огромни (приватни) и велики ризици. Први се примећују у односу на обичне грађане и често су прилично мали, безначајни у целини. Главни ризици ретко настају у овој области, без разматрања случајева предмета културне баштине које држе неки колекционари. У основи, ови проблеми су карактеристични за велика индустријска предузећа, где било који негативни фактор животне средине или циљана активност заинтересованих страна могу да доведу до изузетно великих губитака.

Важно је запамтити да је основна „основа“ у свим тим случајевима само једна околност. О цему прицас? Ствар је у томе што се природа и врсте ризика могу поделити у само две врсте: оне где се штета наноси здрављу и води губицима живота и оне које укључују само материјалну штету. Дакле, индустријска активност може да укључи не само велику штету, већ и катастрофе упоредиве са последицама великих природних катастрофа. Ако размотримо инострано новинарство релевантних тема, можемо видети да су концепт и врсте ризика, који се разумеју као „велики“, готово идентични „индустријским“.

Шта се тачно мисли под великим ризицима?

А сада ћемо се мало позабавити приватнијим концептом. Шта су, на пример, велике врсте ризика осигурања? То су сорте које узрокују настанак тако значајних финансијских губитака који се не могу покрити обимом портфеља осигурања или фонда за стабилизацију одређеног предузећа или компаније. Конкретно, таква је ситуација у свемирској индустрији, где је цена једне грешке милијарда директних губитака и изгубљених инвестиција. Супротно томе, у случају огромних ризика осигураватељ или компанија може лако да покрије износ штете коју је објект или грађанин задобио без прибегавања позајмљеним средствима или државној помоћи. Наравно, важни су изоловани, одређени случајеви. Када их разматрамо, важан је приватни, индивидуални приступ.

Ризици одговорности

Овај фактор је због правно ваљаних тврдњи које могу да поднесу друге компаније или појединци предузећу или појединцу. То се често дешава, на пример, када се користи опрема са повећаним нивоом буке или као извор потенцијалне опасности. Такви случајеви укључују активности у ваздухопловној индустрији, погон авиона или бродова. Ове врсте финансијских ризика су опасне јер се тужбе могу вући годинама, узимајући огромну количину времена и новца. Није изненађујуће да се многи радије заштите од ове опасности пребацивањем ризика одговорности на осигуратеља.

Успут, још увек нисмо детаљно испитали последњу категорију. Тачније, сами осигуратељи и главне врсте ризика који се јављају током њихових активности. Али има их јако, веома пуно!

Осигурани догађаји

Прво, изузетно је важно за осигуравајуће организације да утврде вероватноћу настанка осигураног догађаја у времену и простору. У супротном, опасност и, сходно томе, вредност теоретски могућих губитака могу нарасти неколико пута. Једноставно речено, концепт „врста ризика у осигурању“ једноставно не постоји. Постоји само једна врста која се зове „технички ризик осигураватеља“. Успут, присуство таквих осигуравајућих организација присиљава на активне инвестиције у мере гашења пожара и присиљава их да се боре за увођење нових безбедносних стандарда у технологији и у предузећима.

Све се то дешава непрозирно за грађане који су заинтересовани. Са правног становишта, ситуација је веома помешана, али такво стање постоји већ дуже време широм света. Треба напоменути да сам осигурани случај ни на који начин није осигурани објект. У улози таквог објекта су све врсте и фактори ризика.

Закључци

Дакле, сви случајеви које ми разматрамо настају под утицајем ланца несрећа и сила које не подлежу човеку. Из тог разлога је ризике изузетно тешко предвидети и спречити.

Али овде постоји једноставан образац. Претпоставимо да постоји неколико објеката одједном, који су подједнако изложени истом неповољном фактору животне средине. Претпоставимо да ће то бити мотор (тачније, сет делова који га чине). Теоретски, могућа је ситуација када је сломљен само један. Ако се након неког времена квар дотакне другог дела, са сигурношћу можемо претпоставити повећану вероватноћу потпуног отказа чвора или читавог мотора. Наравно, у пракси је изузетно ретко предвидети напад негативног догађаја на основу посматрања само једног фактора.

То је последица теорије вероватноће: што је ближи број објеката посматрања бесконачности, то ће бити поузданији резултати истраживања. Наравно, особа није тачно у стању да испуни овај услов. Непоуздани током посматрања могу се препознати само као такви услови, чије присуство се не може потврдити у пракси или опште непознато другим посматрачима на основу резултата довољно дугог временског периода. Стога смо испитали ризичне типове. Што је степен ризика већи, то је више објеката укључено у међусобну интеракцију, укључујући додатне снаге и факторе у овом процесу, чији је утицај тешко предвидјети.