Како сазнати поузданог зајмопримца или не? Да ли ће моћи да плати целокупан износ дуга на време и у целости? На шта се треба фокусирати? Ова питања занимају многе стручњаке за кредит. И није случајност: од тога колико дужник одговорно плаћа свој дуг, њихове зараде и добит организације за коју раде. Да би се објективно проценила солвентност и добра вера корисника кредита, користи се кредитни рејтинг зајма. Другим речима, то је математички изражена процена његове солвентности.
Шта је кредитни рејтинг зајма?
Али како знати да ли компанија има довољно високу солвентност? За почетак, вриједно је разумјети зашто је потребан кредитни рејтинг зајма и у којим се случајевима користи. Рејтинг је математички изражена вредност која одражава колико је дужник претходно веровао сарадњу са кредитним организацијама.
По правилу се рејтинг користи за процену кредитне способности организације, а ређе појединца. Ово је последња оцена, састоји се од више фактора.
Који фактори чине кредитни рејтинг?
Да би се кредитору доделио кредитни рејтинг, потребно је анализирати неколико показатеља. Наиме:
- Испитајте финансијску документацију компаније.
- Процијените имовину која се налази у њеном власништву.
- Израчунајте ликвидност организације.
- Израчунајте ппрофитабилност производа.
- Анализирајте своје искуство са овом организацијом.
- Поднесите захтев кредитном бироу и анализирајте како је компанија сарађивала са другим организацијама.
Након детаљне анализе, зајмопримцу је потребно доделити одређени статус (класу). Постоје три класе укупно. Први је највиши. Банка не сумња у препоручљивост кредитирања. Друга класа - не постоји јединствен одговор на питање прикладности кредитирања. Неопходно је све детаљније проверити и доћи до одређеног мишљења. Трећа класа - позајмљивање није препоручљиво, јер је праћено великим ризиком.
Односно, зајмопримци прве класе имаће боље услове кредита (нижу каматну стопу, повољније услове уговора) од зајмопримаца друге и треће класе. А за зајмопримце друге класе, уговорни услови ће бити исплатији него за треће кориснике. Зашто тако?
Банка је комерцијална организација. А главни циљ његових активности је профит. Од чега се састоји? Од разних провизија, камата коју су људи плаћали за коришћење зајма, и тако даље. Према томе, што више људи узима кредите, то ће веће камате платити. Тако враћају новац банци, где им је дозвољено да поново уђу у циклус – а банка доноси профит, што је збир плаћеног камата. Банка стално ставља исти новац у циклус како би извукла максимални профит.
Дакле, ако сте првокласни зајмопримац, тада имате велику шансу да добијете кредит, јер банка има минималне ризике. Банка је готово 100% сигурна да ћете вратити сав новац и донијети му зараду. Ако таквог поверења нема и ако сте се у прошлости показали као непоуздан зајмопримац, банка ће се плашити да вам врати новац. Може их изгубити ако кредит не платите на време.У овом случају, банка ће потрошити много новца и времена да свој новац врати.
Поред тога што банка не прима камате од вас и губи свој новац, она такође замрзава износ који дугујете на рачуну. Неће је пустити у круг, што значи да неће добити профит од ње. Зато банке нерадо дају новац зајмопримцима са сумњивом кредитном историјом.
Ко додељује рејтинг на територији Руске Федерације?
Рејтинг агенције послују у Руској Федерацији. Постоје два од њих: „АЦРА“ и „Екперт РА“. Они раде на националном нивоу, имају подружнице у нашој земљи и прошли су акредитацију. Агенције за оцењивање одређују мјера кредитне способности приватног лица или организације. Подсјетимо да се солвентност предузећа често оцјењује.
Које друге методе постоје за одређивање кредитног рејтинга зајмопримца?
Као што је раније споменуто, потребан је кредитни рејтинг за анализу и процену финансијских активности организације или појединца. И на основу ове анализе доноси се одлука о могућности кредитирања.
Ако је рејтинг висок, онда је могућност позајмљивања велика. И обрнуто.
Да бисте додељивали оцену, морате да анализирате следеће факторе:
- Очекивани приходи.
- Планирани трошкови.
- Коефицијент укупне покривености дуга
- Вредност течности.
- Могућност или немогућност банкрота.
На основу тих података, зајмопримцу је додељена оцена: од највише до неприхватљиве. И већ на основу ове рејтинг, банка доноси одлуку о позајмљивању овог зајмопримца.
Матрица кредитног рејтинга - шта је то?
Према недавним променама, да би се проценила кредитна способност зајмопримца, потребно је не само утврдити његов рејтинг, већ и упоредити вероватноћу неплаћања с њим. То се назива матрицом промена у кредитном рејтингу корисника кредита. Она детаљније процењује солвентност. Такође вам омогућава да заиста процените ризике повезане са сарадњом са зајмопримцем и да схватите колико је корисно понудити му услугу зајма, колико је исплатива и одговарајућа.
Напомена:
Да бисте добили зајам по повољним условима, морате:
- дИспуњавање обавеза из других споразума у доброј вери;
- отприликеупознајте се са свим понудама банке пре подношења апликације како бисте изабрали најудобније услове;
- хсарађује са партнерским организацијама;
- иобележи позитивну кредитну историју.
Важно је схватити да се сва кредитна историја чува у бироу кредита. У бироу банка даје информације о томе како сте у доброј вери платили кредит. Овде се банке обраћају како би сазнале како је приватно лице или организација раније радила са другим банкама. Треба схватити да тренутно у нашој земљи постоји неколико таквих бироа. И важно је да на вријеме платите апсолутно све зајмове како не бисте нарушили свој углед и по потреби позајмили новац по повољним условима.
Закључак
Подсетимо се главних тачака:
- дорејтинг кредита је важан показатељ за процену кредитне способности зајма;
- хШто је рејтинг већи, то су бољи услови зајма;
- нПоред рејтинга, важан показатељ кредитне способности је и задани индикатор за овај рејтинг.
Заштитите своју кредитну историју од првог кредита! Ово је веома важно.