Грађани често добијају кредите не водећи рачуна о њиховој стварној финансијској ситуацији. То често доводи до чињенице да се не могу носити са кредитним теретом. Под таквим условима, пријава за стечај се сматра оптималним решењем. Процедура се сматра сложеном и дуготрајном, па је пожељно користити помоћ професионалних правника. Стога би свака особа требала смислити како да покрене стечај физичког лица због кредита. У овом случају можете уштедети своју имовину, отплатити већину дуга и отписати преостали дуг.
Концепт поступка
Стечај појединаца регулисан је Федералним законом бр. 127, а овај закон усвојен је крајем 2015. године. Бројни амандмани се редовно уводе у овај нормативни акт, који омогућавају побољшање и поједностављење поступка.
Шта значи банкрот појединаца на кредит? Обезбеђује се поступком на основу којег је грађанин препознат као финансијски неликвидан. Стога се сва питања с банкама и осталим повјериоцима рјешавају искључиво путем суда.
Како се процеси спроводе
Могу се одабрати различите методе спровођења стечајног поступка појединца. Корак по корак упуте за сваку опцију укључују извршавање секвенцијалних радњи. Препоручује се прво контактирати адвоката ради правовремене консултације. Грађанин који има много кредита и финансијских проблема може одабрати једну од опција:
- Реструктурирање дуга. Ова опција је идеална за људе који имају личну имовину са којом не желе да се раздвајају. У том случају морате да се обратите зајмодавцима да бисте променили услове зајма. Поступак се проводи кроз суд, а трајање реструктурирања не смије бити дуже од 36 мјесеци. Свим повериоцима се формира распоред плаћања на основу којег се плаћају средства за плаћање дугова. Преструктурирање се предлаже искључиво одговорним грађанима који су суочени са специфичним финансијским тешкоћама. Дуг не треба бити превелик.
- Продаја имовине. Пре поступка треба пажљиво проучити закон о банкроту појединаца. Кредити које издаје грађанин мораће да се врате у обавезном случају. Ако дужник има личну имовину, онда се продаје одлуком суда на аукцији. Средства добијена овим процесом користе се за враћање кредита. Ако нема довољно новца за отплату дугова, остатак дуга се отписује. Поступак продаје имовине спроводи именовани финансијски менаџер. Према закону, само становање дужника, као ни његови лични предмети или предмети за домаћинство, не могу се продати.
- Састављање споразума о нагодби са кредиторима. Ако постоје мали износи дуга, а истовремено су издати кредити од неколико компанија, онда би било корисно да стране саставе споразум о нагодби. Суд прописује све нијансе отплате дуга, узимајући у обзир оптималне рокове поврата средстава. Утврђена је процедура за повраћај новца. Али након састављања таквог споразума, дужник је проглашен несолвентним.
Пре подношења стечаја физичког лица на кредите, банка инсистира на примени реструктурирања, јер често због тога грађанин заправо управља постојећим дуговима, а да не прода своју имовину.Сами зајмодавци приморани су да изађу у сусрет дужницима, нудећи им једноставније и повољније услове за отплату дуга.
Очекује се да ће убудуће бити уведен поједностављени стечајни поступак. То ће се спровести преко суда, али финансијски менаџер неће бити укључен. То ће значајно смањити трошкове поступка.
Валидација употребе поступка
Пре непосредног почетка поступка проглашења грађана несолвентним, суд мора утврдити колико је захтев разуман. Ако нема знакова банкрота дужника, захтев се неће разматрати, о чему ће тужитељ бити писмено обавештен, дакле, стечај појединаца неће бити спроведен. Одлука суда о обустави поступка доноси се под следећим условима:
- нема доказа да дужник заиста не може да поднесе плаћање кредита;
- немогуће је пронаћи знакове инсолвентности код грађанина;
- постоје знакови да је дошло до намерног банкрота.
Често се судови морају бавити чињеницом да се грађани посебно доводе до банкрота, желећи се на овај начин ријешити кредита без губитка личне штедње и имовине. Ако се поднесе молба за стечај за појединца која садржи неистините податке, то доводи до привођења тужиоца на административну одговорност. Због тога ће морати да плати казну до три хиљаде рубаља. Уз то, тужба се неће разматрати, па ће се грађанин сам морати сам носити са кредитима. Често, чак и уз значајне износе кредита, особа може бити процесуирана.
Знакови банкрота
Пре подношења стечаја физичког лица над кредитом, суд мора да се увери да је стварно одређени грађанин инсолвентан. Главни знакови инсолвентности укључују:
- присутност дуга, чији износ прелази 500 хиљада рубаља., а може се формирати на основу више уговора о зајму;
- кашњење кредита дуже од 3 месеца и одбројавање почиње од тренутка када средства нису плаћена за плаћање кредита;
- немогућност грађанина да се носи са кредитним оптерећењем због значајног погоршања финансијског стања или недостатка штедње.
Инсолвентност је представљена ситуацијом када приходи грађана не прелазе ниво издржавања, па нема могућности да врши даљње исплате за отплату кредита. У случају банкрота појединаца, дугови кредита биће максимално враћени на штету имовине грађана, али неки ће се отписати. Поступак може почети директним дужником или његовим повериоцима.
Како процес почиње?
Да би се особа прогласила несолвентном, захтев за стечај подноси се суду. То је због чињенице да се током суђења узимају у обзир све околности које потврђују потребу да се особа прогласи несолвентном. Казне које банке предају на основу доспјелих заосталих потраживања нису укључене у доспјеће.
Сваки дужник који разуме да се више не може носити са кредитним оптерећењем мора схватити како се спроводи поступак стечаја појединца. Корак по корак, инструкција процеса укључује имплементацију почетних корака:
- пријава се подноси суду у року од 30 дана од тренутка када је грађанин схватио да се не може носити са уплатама;
- обично одбројавање почиње од тренутка отпуштања с посла или регистрације групе са инвалидитетом;
- намера да се иде на суд објављује се у медијима ако је дужник ИП, а обавештење треба дати 15 дана пре директног преноса захтева на суд.
Апликација треба да се проследи са другим документима који потврђују присуство дуга и недостатак средстава за његово враћање.
Који су документи потребни
Пре подношења стечаја физичког лица на кредите, треба припремити следећа документа:
- папире од банака којима се доказује постојање дуга већег од 500 хиљада рубаља и обично се у ту сврху узимају банковни изводи или се праве копије уговора о зајму;
- списак који садржи сву имовину која припада дужнику, и пожељно је да унапред користите помоћ проценитеља како бисте сазнали приближне цене ових вредности;
- потврду о средствима које је грађанин примио у протекле три године;
- лични документи предочени копијом пасоша, ТИН-а, СНИЛС-а и других важних папира;
- потврду о саставу породице;
- копија радне књижице која указује на смањење или спуштање особе на радном месту;
- потврду о регистрацији у центру за запошљавање ако је грађанин изгубио отказ због отказа;
- други документи који потврђују лоше финансијско стање грађана.
По потреби банка може захтијевати и другу документацију. Услови за банкрот појединаца на кредитима су једнаки за све грађане, али различите околности могу утицати на поступак. Због тога је препоручљиво користити помоћ правника.
Које акције предузимају зајмодавци
Ретко размишљају зајмодавци о томе како да физичком лицу прогласе банкрот на кредит, јер је у интересу банака да сам грађанин управља уплатама и враћа средства. То је зато што ако дужник нема вредну личну имовину, дугови се могу отписати након стечајног поступка. Као резултат тога, зајмодавци не примају своја средства. То доводи до чињенице да банке често стварају препреке за проглашавање неке особе несолвентном.
За обуставу банкрота грађанина, зајмодавци могу користити следеће методе:
- протестирање трансакција на основу којих су имовину претходно продали грађани, а трансакције извршене током последње три године могу бити погођене;
- протестирање против поклона, споразума о размени или других уговора који су сумњиви и који укључују пренос имовине дужника на трећа лица;
- прибављање доказа да грађанин има додатни скривени приход који се може користити за постепено враћање кредита.
Сви прикупљени докази морају бити прослеђени суду.
Поступак проглашења особе у стечају
Сваки дужник треба да зна како се остварује банкрот појединаца. Судска одлука доноси се искључиво након извршавања бројних узастопних радњи. Они укључују следеће:
- подноси се захтев за проглашавање одређеног грађанина инсолвентним;
- између дужника и поверилаца се склапа споразумни уговор на основу којег се врши реструктурирање, које омогућава дужнику да се даље носи са уплатама, а поступак укључује учешће финансијског менаџера;
- ако дужник прекрши одредбе споразума, наставља се поступак проглашења банкротом;
- тада започиње поступак продаје имовине дужника, која ће делимично или у целости покрити дуговања грађана;
- свака драгоцена имовина се продаје, али то не укључује само становање или личне ствари неке особе;
- у процес је укључен специјални руководилац који је именовао суд;
- одржавају се тендери за продају вредности;
- користи се сав дужников новац у готовини или на банковним рачунима;
- одређује се висина дневнице за породицу;
- све финансијске трансакције врши искључиво руководилац;
- Пре непосредне продаје вредности, сви предмети у власништву дужника се процењују како би се утврдило да ли ће кајак вратити део дуга након продаје имовине.
Сваки учесник у процесу може ангажовати свог независног процењивача како би се уверили да је вредност имовине правилно одређена. Након примања новца, дугови се отплаћују, за шта се узима у обзир приоритет поверилаца. Руководилац прима накнаду у износу од 2% од износа дуга. Након окончања поступка, грађанин се проглашава банкротом, а преостали дугови се отписују.
Последице поступка
Свака особа која пролази кроз стечајни поступак мора знати какве су последице ове операције. Иако је значајан део дугова отписан, постоје и неки недостаци у процедури. Они укључују:
- изгубљена је сва вредна лична имовина;
- током наредних 5 година неће бити могуће подносити захтев за проглашавање особе у стечају више пута;
- није дозвољено да три године обнаша руководеће положаје;
- регистрација ИП-а је забрањена током целе године.
Да ли ће дати зајам након банкрота физичког лица? Банке могу донијети позитивну одлуку на захтјев грађана, али упитник мора бити назначен у року од 5 година да је особа претходно проглашена несолвентном. То обично доводи до чињенице да институције одбијају да издају средства.
Трошак процеса
Многе компаније нуде могућност да се проведе поступак банкрота за приватно лице за мали износ који не прелази 50 хиљада рубаља, али не треба веровати таквим понудама. То је због чињенице да за свој рад неће морати да плаћају само стручњаци, већ и арбитражни управник.
Висина накнаде менаџера зависи од величине дугова, па се обично плаћа 2% укупног дуга.
Закључак
У присуству значајног износа дуга, грађани често користе банкрот појединаца. Осигурање за зајмове омогућава зајмодавцима да покупе имовину грађана, као и остала људска имовина се продаје на аукцији. Последице овог поступка нису само позитивне, већ и негативне.
Иако је због банкрота могуће изборити се са свим дуговима, неће бити могуће у блиској будућности издати ИП адресу, заузети руководећу позицију или поново користити поступак проглашавања особе инсолвентном. Због тога је пожељно да у почетку узимате у обзир своје финансијске могућности приликом аплицирања за кредите.