Корисници кредита су често суочени са чињеницом да су трошкови отплате њихових дуга знатно већи од стварних износа које је насмијани службеник зајма наводио и примамио натписе на рекламним банерима. Да би се приказали стварни трошкови отплате кредита, пре свега, потребно је израчунати ефективну каматну стопу. Шта је то и како то израчунати, ми ћемо рећи у овом чланку.
Ефективна каматна стопа је ...
Ефективна каматна стопа има много дефиниција, али све оне откривају исту суштину из различитих углова. Ово је:
- Кредитна стопа, која укључује све трошкове сервисирања зајма, програма осигурања, провизија итд.
- Сложена годишња каматна стопа, која је вредност процењене профитабилности одређене финансијске трансакције.
- Реална вредност зајма, која садржи све трошкове зајмопримца током отплате дуга.
- Стварна вредност зајма која прелази номиналну стопу.
Да бисмо боље разумели суштину ефективне стопе, касније ћемо повући малу паралелу са најављеним номиналним.
Шта укључује ЕПС на картицама
Упозоравамо вас да вас највиша ефективна каматна стопа чека када се пријављујете за тако популарну кредитну картицу данас. ЕПС ће садржати:
- Плаћање (провизија) за пуштање „пластике“.
- Накнада за одржавање картице.
- Накнада за одржавање текућег рачуна.
- Провизија за трансакције на картици.
- Ако је потребно, накнада за конверзију валуте.
- У случају кршења услова уговора о кредиту - казна за прекорачење лимита или кашњење у плаћању.
- У ствари, отплату износа дуга и плаћање камате по њему по номиналној стопи.
Из овога се може извући следећи закључак: не заустављајте се код банке која нуди најнижу номиналну стопу. Можда у некој другој организацији, где је та цифра мало виша, ефективна стопа ће бити неколико процената нижа. Шта би могао бити разлог за то? Због недостатка броја провизија (на пример, за вођење рачуна, издавања кредитне картице), „добровољно-обавезног“ откупа производа осигурања за мањи износ, итд. Не устручавајте се да замолите кредитног службеника да каже ЕПС. И само на основу ове вредности да одаберете зајмодавца.
Номинална и ефективна каматна стопа
Номинална стопа је фиксни износ, величина годишњег преплата за кредит, који видите на атрактивним рекламним брошурама. Не укључује трошкове осигурања, провизија, накнада за сервисирање кредитних картица - све оне трошкове које морате имати заједно са плаћањем камата на кредит и отплатом кредита.
Зашто клијент одмах не изрази износ који је једнак ефективној каматној стопи? Прво, ову вредност је веома тешко унапред израчунати. На пример, ако клијент касни са плаћањем или неколико рата, овај износ ће се променити у већу страну са оне која ће се израчунати прво, због наплате камата. И друго, банка ће једноставно изгубити клијенте ако им најави све њихове стварне трошкове.
Чињеница да службеник за кредит говори клијенту само номиналну стопу није превара или „испирање мозга“. Сигурно је да у вашем уговору о кредиту преплаћени износ који вас заводи назива номиналном каматном стопом. Јао, пропуст овог зајмопримца је да пре закључивања уговора није тражио од оператора барем приближни износ ефективне годишње каматне стопе.
Номиналне и ефективне стопе у односу на депозите
Што се тиче банкарских депозита, овдје је потпуно другачија ситуација:
- Номинална каматна стопа - Фиксни износ вашег годишњег дохотка, изражен у процентима. На пример, 9% годишње.
- Ефективна каматна стопа - Ово је променљива вредност ваше зараде, у зависности од неких услова прописаних у уговору. Што се тиче депозита, она је виша од номиналне. Ово је превасходно карактеристично за депозите са капитализацијом („сложене“ камате, камате на камате), када се износ обрачунате камате додаје на износ депозита након одређеног периода, а током наредног периода камата се обрачунава на ову већ повећану новчану вредност. Депозит са 9% годишње уз капитализацију донијет ће много више профита од истог без капитализације. Важно је узети у обзир његову периодичност: ако се јавља сваког месеца, онда је то много исплативије него у случају када се „сложене“ камате обрачунавају једном у шест месеци.
А сада пређимо на "болесно" питање - кредите.
Значајке ефективне каматне стопе
ЕПС мора бити прописан у уговору о зајму - то прописује Централна банка Русије. Али многи су суочени са чињеницом да су њихови стварни трошкови много већи и та вредност! То је због чињенице да банка израчунава ЕПС према формули коју је предложила Централна банка Руске Федерације, а која има низ недостатака - премије осигурања и неки други губици се не узимају у обзир.
Упозоравамо вас да је ефективна каматна стопа вредност која ће увек бити већа од номиналне чак и за идеалистички модел банке који не нуди пакете осигурања, провизије. Разлог је тај што овде, као и за депозите, постоје „сложене“ исплате камата и ануитета: један део иде на отплату дела дуга, а други на камате. Односно, за сваки месец камата се обрачунава не само на износ који сте позајмили од банке, већ и на износ камате који још нисте платили.
Прорачун ефективне каматне стопе
Најсигурнији начин да што боље представите трошкове отплате кредита је да сами одредите ефективну каматну стопу, користећи готову формулу. Пре свега, морате да разјасните у ком периоду се камате на ваш зајам обрачунавају - сваког месеца, квартала, године, у континуитету итд. Па, наравно, морате да знате номиналну каматну стопу.
Затим користите следећу формулу:
Е = (1 + Н / П)П - 1, где:
- Е је ефективна каматна стопа:
- Н - номинална стопа;
- П - број периода обрачуна камате за једну годину.
Ако се камате обрачунавају континуирано, тада ће радити друга формула:
Е = еН - 1, где:
- Е - ефективна каматна стопа;
- Н - номинална стопа;
- е константан број једнак 2.718.
Нажалост, горње формуле не омогућавају укључивање у резултат трошкова које ћете сигурно имати у вези са куповином производа осигурања и издавањем потврда.
Други начин израчунавања ЕПС-а
Друга формула помоћу које можете израчунати ефективну каматну стопу је следећа:
0 = (геометријска прогресија) ПВ / (1 + ЕПС)(Дн - Д1) / 365 , где:
- ПВ - величина последње исплате;
- ЕПС - ефективна каматна стопа;
- Дн - датум последње исплате кредита;
- Д1 - датум прве исплате кредита.
Прорачуни су компликовани чињеницом да је за проналажење ЕПС-а потребно да се реши ова једначина.
Још једна верзија формуле:
К = П1 + ((геометријска прогресија) Пн / (1 + ЕПС)Инн , где:
- К - износ зајма;
- П1 - прво плаћање позајмице (потребно је узети у обзир све провизије, исплате осигурања);
- Пн - последње плаћање на кредит (потребно је укључити и не само износ отплате тела дуга и камате на њега, већ и све случајне исплате);
- ЕПС - ефективна каматна стопа;
- Инн - време последње исплате
- н - месец плаћања на рачуну (12., 15., 36., итд.)
Алтернативне методе бројања
Формула ефективне каматне стопе није једини начин који ће вам показати ваше стварне трошкове:
1. Користите он-лине калкулаторе, који су виши од приказаних на Интернету, од једноставних до врло детаљних, узимајући у обзир сва плаћања.
2. Погледајте програм Екел:
- Функција ЕФФЕЦТ () помоћи ће вам да направите израчуне помоћу прве формуле.
- СЕРИЕССУМ је користан за прорачун помоћу друге формуле.
Дакле, може се приметити да, чак и знајући номиналну стопу, величину провизија и трошкове осигуравајућих производа, ми сами (као, узгред, специјалиста за кредите) ћемо моћи да израчунамо само приближну вредност ЕПС-а. Независне нагодбе су комплициране "сложеним" каматама, ануитетним плаћањем, каматама у случају кашњења у плаћању, а које се не могу унапријед предвидјети.