Добровољно осигурање од незгода гарантује финансијску подршку осигураницима и њиховим породицама у случају нужде. Укупни износ накнаде можете одабрати самостално, узимајући у обзир властити ниво прихода и степен ризика у одабраној професији или хобију. Ако је хранитељ породице у породици умро или онеспособљен као последица несреће, његова породица ће добити финансијску подршку и неће завршити без средстава за живот.
Могућа несрећа - разлог за размишљање о осигурању
Толико смо навикли да живимо у опасном свету да нисмо свесни трагичних несрећа које нас очекују. Опасности нас могу престићи на најнеочекиванијим местима: за време оброка, бављења спортом, путовања јавним превозом и још много тога. Било које врсте несрећа: од једноставног лошег стања до тешке повреде - доносе не само болну бол, већ и велике материјалне трошкове. Поред обавезних трошкова лечења и куповине лекова, пацијента очекује и привремени инвалидитет. А ако је болест довољно озбиљна, жртва може остати онеспособљена - а то ће на жалост утицати на добробит њега и његове породице.
Не чуди што је добровољно незгодно осигурање у развијеним земљама неопходно за све сегменте становништва. Без осигурања је немогуће добити здравствену заштиту или наћи пристојан посао. А дечије осигурање је постало обавезно у многим земљама. Постепено, разумевање потребе осигурања долази и код нас.
За шта се можете осигурати
Полицу добровољног осигурања од незгоде можете купити у корист особе која је потписала уговор или у корист трећих лица. Ниже су наведене врсте несрећа за спречавање којих се купује полица. Ово је:
- озљеђивање;
- инвалидност због несреће;
- хоспитализација праћена хируршком интервенцијом због несреће;
- инвалидност због повреде;
- смрт.
Добровољно осигурање од индустријских незгода не покрива случајеве у којима је доказана ненамјерна природа штете. Ово се односи на ситуације у којима је осигураник изазвао незгоду због алкохола или дрога. Одштета од осигурања неће бити примљена чак и ако је повреда примљена услед извршења незаконитих радњи.
Обрасци за осигурање од незгоде
Тренутно осигуравајуће компаније продају осигурање од незгода у два облика:
- заштита појединаца;
- корпоративно (групно) осигурање.
У првом случају, купац полисе осигурава себе или другу особу и самостално плаћа обавезне доприносе, у другом случају - компанија сноси такве трошкове. Корпоративно осигурање подразумева да се полиса издаје не за поједине запослене, већ за целокупно особље радионице, одељења или организације у целини. Штавише, период у коме функционише режим осигурања ограничен је на радно време или радним данима - према нахођењу управе предузећа.
Како функционише корпоративна политика?
Корпоративна врста осигурања осигурања плаћа добровољно доприносе за осигурање од незгоде, заснована на принципима заштите рада и лојалној политици према свом особљу. Такво осигурање је природно за европске и северноамеричке корпорације, где је осигурање обавезна компонента социјалног пакета. Полиса колективног осигурања озбиљна је финансијска подршка запосленима у компанији, јер ће у случају несреће сви моћи да рачунају не само на добровољне прилоге колега, већ и на значајну финансијску помоћ сопствене породице. Такве полисе су такође корисне за организацију која је закључила уговор о добровољном осигурању од корпорација: ово подиже углед организације и штити је од непредвиђених трошкова, укључујући новчане казне од инспектората заштите рада, трошкове адвоката и породичну подршку оштећеном раднику. Поред тога, трошкови портфеља осигурања много су јефтинији од куповине индивидуалних полиса за сваког запосленог.
Врсте осигурања
Уговори о осигурању склапају се присилно или факултативно. У првом случају компанија обавезује закон да потпише уговор. У другом, добровољна жеља запосленог да надокнади могуће трошкове. Размотримо ове две врсте осигурања детаљније.
Обавезно осигурање од незгоде загарантовано је законом за одређене категорије грађана који су укључени у одређене друштвене или економске сфере делатности. То су војска, представници агенција за спровођење закона, запослени у Министарству за ванредне ситуације и тако даље. Пре неколико година било је неопходно и обавезно осигурање путника, али сада је та ставка отказана и замењена осигурањем од одговорности превозника.
Добровољно осигурање од незгоде заснива се на слободном избору осигураника. У основи жеље за осигурањем је здрава и логична жеља да обезбедите породицу у случају губитка радне способности. Осигураник независно одреди за колико дуго треба закључити уговор и колико треба сматрати накнадом осигурања.
Правила осигурања од незгоде
Да бисте се пријавили за добровољно осигурање од незгоде, требат ће вам пасош и рукописна пријава. Али ако намеравате да купите циљано осигурање за милионе рубаља или да намеравате да се бавите неким екстремним активностима, осигуравач може да захтева додатне потврде и документе од вас.
Ограничења уговора
Осигурано лице је дужно да се упозна са одређеним ограничењима које намеће организација осигурања. Основни услови добровољног незгоде осигурања ограничавају различите аспекте уговора: ограничења се могу односити на старост подносиоца пријаве, коначну надокнаду, здравствено стање (осигураватељи нерадо пружају незгодно осигурање озбиљно болесним грађанима, особама са инвалидитетом).
Период осигурања
Важна тачка сваке политике је координација услова осигурања. Може их понудити сама осигуравајућа кућа или се са њима може договорити осигураник.
Договорени период може бити:
- око сата;
- за период занимања професионалном активношћу и селидбу са места рада и назад;
- само за време вршења службених дужности;
- за раније договорено време (током спортског дана или бициклистичке туре итд.).
Уопштено, уговор о осигурању може се закључити за различит период - од дана (на пример, током периода пресељења) до десетина година. Ако се издаје добровољно осигурање, подносиоци захтева најчешће купују полису на годишњем нивоу, понекад и на неколико година.Осигурање од доживотних незгода у Русији је ретко, мада је у Европи и САД то већ дуго уобичајена пракса. У овом случају доприноси се плаћају готово целог мог живота, а када достигне неупоредиву старост, осигураник такође чека повећање пензије.
Када осигурање ступи на снагу
Датум почетка осигурања обавезно је наведен у уговору. Обично период осигурања почиње од дана који следи након уплате премије осигурања. Аконтација се израчунава на основу очекиване компензације осигурања и може се израчунати у распону од 0,1% до 10%, зависно од скупа ризика. Предлаже се издавање политике у различитим опцијама:
- Са покривањем током целог сата које гарантује осигурање осигурања било где у свету, са потпуном списком ризика. Ово укључује активни спорт или екстремне радове. Ако се догоди несрећа и након што наступи тешка последица (операција због пада с висине, на пример), новчана надокнада ће се исплатити за све догађаје који су се догодили. Такав уговор о животном осигурању бирају људи који желе да заштите себе и своје најмилије.
- Свакодневна или дневна политика покривања. Такво осигурање покрива одређени временски период - на пример, време путовања, спортска дешавања итд. Ово такође укључује осигурање деце на разним спортским догађајима. Такве политике најчешће закључују организатори различитих такмичења који желе да минимизирају могуће ризике. Ако је инцидент прекорачио време и место назначене у уговору, онда се неће сматрати догађајем осигурања и надокнада за њега неће се наплаћивати.
Поступак за осигурани случај
Уговор о добровољном осигурању корисника апсолутно не ослобађа корисника потребних радњи које ће му помоћи да умањи штету насталу сплетом околности. Супротно томе, хитна помоћ која није одмах позвана, занемаривање лекарског савета, може постати основа да осигуравајућа компанија одбије компензацију за губитке.
Дакле, шта треба учинити када се створи ситуација осигурања:
- Одмах потражите лекарску помоћ.
- Обавестите осигуратеља о инциденту (у правилу се то може обавити најкасније тридесет дана након догађаја).
- Подносите осигуравајућем друштву захтев за надокнаду заједно са документима који потврђују настанак осигурања.
- Након смрти осигураника, крајњи корисник (чији је статус потврђен уговором о животном осигурању) или наследник осигураника, треба да достави осигуравајућем друштву документе којима се потврђује право на накнаду (налог о именовању корисника или акт о наслеђивању, који треба да добије прималац шест месеци након смрти осигураника лица).
- Приликом подношења захтева за накнаду осигурања, потребно је поднети пасош и полису (потребан регистар докумената може се добити од осигуравача).
- Представник компаније проучава валидност пријаве у року од 10-60 дана, израчунава коначни износ плаћања осигурања и пребацује га клијенту, ако је овај поднио потребне документе и нема разлога који протестују за наступ осигураног догађаја. Парнични случај може пренијети исплату одштете: до пресуде суда, осигуравач неће моћи подмирити случај осигурања и извршити уплату.
- Ако желите да уложите жалбу на износ накнаде или одбијање осигуравајућег друштва, имате право да напишете изјаву надзорном органу.
Стопе осигурања
За стандардне пакете осигурања осигураник може самостално одредити величину доприноса и могуће уплате осигурања које може себи да приушти. Допринос се израчунава на основу низа ризика наведених у пакету.Што је више ризика својствених портфељу осигурања, то ће бити виши предујам. Осигуравач самостално одређује горњу и доњу границу тарифа. Може започети са 0,12% вјероватног износа накнаде и завршити са 10% за најризичније врсте осигурања. Шта одређује коначни допринос?
- главни посао осигураника (што је ризичније, то је више доприноса);
- тренутни хобији (за љубитеље ризичних спортова, накнаде се повећавају);
- старост осигураника (старији, малолетници ће морати да плаћају више);
- пол (за мушкарце који су прешли четрдесетгодишњу прекретницу, трошкови осигурања знатно се повећавају);
- здравље и добробит осигураника (премије су веће за оне који пате од хроничног обољења);
- историја осигурања (за редовне купце, осигуравачи снижавају тарифу);
- број осигураника (доприноси по корпоративним уговорима, програмима породичног осигурања су смањени);
- период осигурања (за сваку наредну годину када уговор важи, осигуранику ће сигурно бити дат попуст на премију осигурања);
- број осигураних ризика (што их је више, већа је цена полисе);
- полиса осигуравајућег друштва
Износ плаћања након настанка осигуравајућег догађаја зависи од врста прописаних ризика. Ако је стицајем околности осигураник привремено изгубио способност за рад, додељује се дневна новчана накнада, зависно од фиксног дела одштете за осигурање. Ако особа постане потпуно неспособна за рад, чека га једнократна уплата, што чини одређени део укупног износа полисе осигурања. Коначно, као резултат смрти корисника, чека се или потпуно обештећење или двоструко потпуно обештећење, зависно од услова уговора о осигурању.
Свако има могућност да плати премије осигурања истовремено и на рате, према распореду договореном са осигуравајућом кућом. Пре потписивања уговора о осигурању потребно је упознати се са фуснотама и додацима написаним ситним тиском, те разговарати са осигуратељем о свим неразумљивим тачкама. Тако ћете избјећи озбиљне несугласице у случају осигураног догађаја и доћи ћете до компромиса без судске интервенције.