Важно је да свака особа обезбеди максималну и дугорочну заштиту и очување своје имовине и да умањи ризик од оштећења на њој, а у случају несреће да буде у могућности обновити имовину са минималним трошковима. То се може постићи поступком као што је осигурање имовине. Али мало људи зна да је могуће смањити износ премија осигурања коришћењем франшизе. Затим детаљније размотримо дефиниције „осигураника“, „осигурања“, „осигуратеља“ и „одбитних у осигурању“. Које су то једноставне речи?
Осигурање
Осигурање је једна од врста економских односа која се користи да би се заштитили имовински интереси људи од различитих врста финансијских губитака. Осигураник је особа која је заинтересована за сигурност своје имовине, периодично плаћајући одређене износе (премије осигурања) осигуратељу - гаранту осигурања имовине.
Чак и ако се нешто догоди с имовином осигураника, осигуравајуће друштво ће преузети обавезу да у потпуности или дјеломично надокнади насталу штету (тј. Да изврши исплате осигурања) у зависности од услова споразума и одбитка који су у њему назначени.
Франшиза
Франшиза осигурања - које су то једноставне речи? Ово је својеврсна привилегија (у француском преводу са француског) која вам омогућава да не надокнадите део насталих губитака. Може бити фиксне величине или дефинисати као проценат вредности некретнине. У случају незгоде која резултира оштећењем имовине, одбитни износ ће се одузети од укупног износа осигурања.
Многи осигураници не верују франшизи и покушавају је избећи. Међутим, његова употреба доводи до значајних уштеда новца. Тарифа осигурања зависи од величине франшизе: што је нижа, то је виша цена полисе осигурања (али штета ће се санирати у целости) и обрнуто.
У зависности од услова прописаних правилима осигурања, разликује се неколико врста одбитних ставки.
Условно
При кориштењу одбитног одбитка, штета ће се надокнадити само ако она премаши одбитну вредност, у противном осигуратељ неће платити. Претпоставимо да је имовина осигурана за сто хиљада рубаља, одбитни износ је постављен на пет хиљада рубаља. Ако је имовина оштећена у износу од 3.000 рубаља, осигуравајуће друштво неће платити поправке, а ако је штета нанесена имовини прешла пет хиљада рубаља, тада ће износ накнаде бити исплаћен у целости, без одбитка одбитка.
Тренутно се ретко користи, мада је најзанимљивије за обе стране које сарађују. То је због непоштених радњи купаца који су покушали повећати износ насталих губитака како би добили потпуну одштету.
Безусловно с фиксном величином
Постоји тако нешто као безусловно одбитно у осигурању. Шта је ово? Износ који се може одбити, као што му име каже, увек је минус од износа осигурања у фиксном износу без узимања у обзир било каквих услова. Ова врста франшизе је најчешћа.
Размотрите горњи пример. Ако је настала штета мања од 5000 рубаља, осигуравач је неће покрити. Ако је, на пример, штета на имовини 12 хиљада рубаља, надокнада ће се исплатити у износу од седам хиљада рубаља умањена за одбитку.
Ово је разлика између условне и безусловне франшизе. Када се користи потенцијални одбитни губитак се у потпуности надокнађује.Износ плаћања у овом случају ће бити тачно 12.000 рубаља.
Безусловно у проценту губитка
Безувјетна одбитка према уговору о осигурању може се утврдити сразмерно учешћу губитка. Претпоставимо да је то 6% износа штете. Затим, ако претрпите губитак од 12.000 рубаља, осигуравајуће друштво ће платити 11.280 рубаља = (12.000 - (12.000 к 6%) као надокнада).
За осигураватеља је употреба фиксног одбитка исплативија за мале износе штете, а каматна стопа одбитка вам омогућава да уштедите на исплатама за велике материјалне губитке осигураника. Велика већина компанија закључује уговоре са коришћењем безусловне франшизе, најчешће фиксне, која се користи за смањење броја апликација.
Привремени
Употреба привременог одбитка у уговору указује да ће накнада осигурања бити исплаћена само ако су губици примљени након одређеног временског периода. Ако одређени рок још није истекао, осигураник неће добити накнаду.
Привремено одбитно у осигурању израчунато у јединицама времена. Ако његова врста није наведена у уговору, она је подразумевано условна, односно губици након одређеног периода подлежу накнади у целости. Због својих специфичности, таква одбитка најчешће се користе у осигурању прекида пословања, где сваки минут застоја доводи до губитака.
Најраширенији привремени одбитни уговор у осигурању био је међу новопридошлим грађанима, захваљујући чему они обезбеђују одлагање плаћања. У овом периоду успевају да акумулирају почетни капитал из кога се накнадно врше исплате осигурања.
Динамично
Динамична франшиза под условима уговора мења се са сваким конкретним случајем. Различите компаније то различито дефинишу. Најчешће, приликом коришћења такве франшизе, почетак првог осигураног случаја плаћа се у целости, а сваки наредни смањује износ плаћања за одређени износ.
На пример, динамичка франшиза може изгледати овако: 1 случај оштећења имовине - нема одбитка; 2 случаја - одбитни износ у осигурању је 5%; 3 случаја - износ плаћања се смањује за 20%, итд. Испада да што чешће клијенти дођу у ризичне ситуације, већи део штете морају платити о свом трошку. Коришћење динамичког одбитка је најбоља опција у осигурању ЦАСЦО.
Преференцијални
Овај се термин користи да се у споразуму опишу они случајеви када се не може примијенити одбитни износ за осигурање. Различите компаније то различито тумаче.
Најчешће се концепт повлаштеног одбитка налази у осигурању аутомобила. Под условом да несрећа није по кривици осигураника, већ због возача другог аутомобила, дедукција се не користи. У пракси се надокнада франшизе може добити и безусловном врстом франшизе од осигуратеља који је одговоран за несрећу, али за то ћете морати додатно прикупити читав сет докумената.
Стварање „преференцијалне“ франшизе смањује износ премије осигурања мање него коришћење других сорти, укључујући безусловно.
Високе и искоришћене франшизе
Приликом састављања великих уговора о осигурању имовине, они понекад укључују услове за висок одбитни износ, чији износ почиње од сто хиљада долара. У случају оштећења имовине, осигуравајуће друштво плаћа цјелокупни губитак до потпуне обнове објекта. Тек након тога, осигураник у имовини осигурава друштву осигурање надокнаде за одређени одбитни износ. Високи одбитни уговор о имовинском осигурању у потпуности штити интересе осигураника на суду.
Принцип рада регресијске франшизе исти је као и код високог, са једним изузетком: износ је значајно мањи. Осигуравајућа компанија у целости надокнађује примљену штету, а осигураник вратио предвиђени одбитни износ.
Обавезно
Ова врста одбитка је најчешћа у осигурању ЦАСЦО. Ово је услов осигуравајућег друштва, наиме, да је продужење важења осигурања могуће само уз обавезан одбитни износ. Обавезна одбитка у осигурању прописана је уговором у случајевима када је клијент претрпео одређени износ губитка по претходном уговору. Ако осигураник одбије да потпише нови документ, његова даљња сарадња са осигуравајућим друштвом престаје. Износ обавезног одбитка израчунава се на основу износа претходних губитака.
Осигурање аутомобила
Размислите о томе шта је одбитно у осигурању ЦАСЦО и ЦТП.
Најчешће се одбитни користи у добровољном осигурању аутомобила ЦАСЦО и одобрава споразумно. Корист клијента зависиће од његовог стила вожње и искуства. Што је возач пажљивији, то више може уштедјети приликом потписивања уговора о осигурању.
Ако клијент може самостално да плати мање поправке, ретко се догоди несрећа и жели да заштити аутомобил само од крађе, има смисла за њега да извуче максимални одбитни износ са минималним премијама осигурања. Међутим, у случају озбиљне незгоде, половина трошкова поправке падаће на рамена осигураника.
Ако возач често упада у несрећу, осигуравајуће друштво може да га обавеже да изда безусловну одбитку за продужење рока уговора или да одбије да га продужи даље. Стога је купцима често штетно да упадају у несреће.
У ЦАСЦО осигурању, присуство чак 1% одбитног у клаузулама споразума може значајно да смањи цену полисе осигурања. Величина франшизе утврђује се међусобним договором. Одбитке утврђује држава у осигурању обавезног осигурања од аутомобилске одговорности.
Накнада за франшизу
Будући да осигуравајуће компаније надокнађују само губитке умањене за одбитне трошкове прописане у уговору, неке компаније нуде осигурање да би надокнадиле одбитке. Најчешће се ова пракса налази у компанијама за изнајмљивање аутомобила, које возачку одговорност смањују на нулти износ и потпуно му надокнађују трошкове франшизе.
Поред пуне надокнаде за одбитке, ова полиса осигурања покрива и оштећења на точковима и прозорима аутомобила. Такво осигурање се може обавити унапред, чак и шест месеци пре изнајмљивања аутомобила, а важи у целом свету.
Прос
На први поглед чини се да је франшиза у осигурању корисна само осигуратељима, а осигураници немају ништа с тим. Међутим, то није сасвим тачно. Осигураници такође примају накнаде.
- Доступност попуста приликом плаћања премије осигурања. Ако је осигурање само формалност, а могућност настанка озбиљних губитака тежи нули, онда би најбоља опција била да се успостави максимални одбитни износ уз истовремено смањење доприноса.
- Након примања мање материјалне штете, клијент плаћа поправке самостално. Као резултат, ослобађа се времена које би осигураник морао да потроши на попуњавање великог броја папирних докумената и посету осигуравајућој компанији.
- Због чињенице да штета није надокнађена у потпуности, клијент настоји да пажљиво поступа са својом имовином и да избегне ризик кад год је то могуће, што такође утиче на смањење вероватноће осигурања.
Да сумирам
Генерално, дизајн франшизе доводи до значајних уштеда новца и времена, што је важан фактор за озбиљне и успешне људе који цене сваки тренутак свог живота.Ако се искористи одбитка, имовинско осигурање ће бити обострано корисно да пружи одређене повластице и осигуравајућим друштвима и појединцима са некретнинама осигураним према уговору.