Када закључују уговор о осигурању, купци компаније у већини случајева имају жељу да плате мање исплате осигурања. Међутим, након настанка догађаја осигурања, власници полиса морају платити штедњу приликом избора програма и основних услова осигурања. Један од најважнијих концепата је осигурани износ. Агрегатно или нескупно - како то схватити како бисмо били сигурни у пуну надокнаду за настале губитке?
Стварна вредност предмета осигурања
Да би се осигурала имовина, треба утврдити њену цену. Овај индикатор је главни за накнадно израчунавање премије осигурања и утврђивање износа осигурања. Да бисте одредили стварну вредност некретнине, користите следеће методе:
- одређивање цене новог објекта коришћењем процента амортизације;
- фактура, документ о продаји са назнаком трошкова;
- тржишна цена заснована на подацима специјализованих компанија;
- процена независних експерата.
Осигурана сума
Сваки уговор о осигурању указује на вредност имовине или ниво одговорности. У таквим се документима овај концепт назива осигурани износ. Она може бити једнака стварној или уговорној вредности имовине, као и утврђена законодавним актима. Када је животно и здравствено осигурање немогуће навести цену, па клијент сам бира ниво одговорности профилне компаније. На основу износа осигурања, приликом настанка догађаја осигурања, осигураватељ израчунава накнаду за осигурање. Постоје различите опције за његово израчунавање. У ту сврху у уговорима су прописани концепти збирног или нескупног износа осигурања. Ово омогућава власнику полисе да одлучује о програму осигурања и, можда, штеди на плаћању осигурања.
Укупна обавеза осигурања
Друго име је смањени износ осигурања. Уговором је предвиђено да осигураник пристаје на коришћење збирног износа осигурања. У овом случају износ одговорности осигуравајућег друштва састоји се од осигуране суме у уговору. По настанку догађаја у којем клијент има право на надокнаду насталих губитака, осигуратељ га плаћа у целости. Међутим, стварни износ осигурања по уговору умањује се за износ покривених губитака. А када се догоди следећи осигурани случај, приликом израчуна губитака, профилна организација ће поћи од већ смањеног износа осигурања.
Шта значи нескупни износ осигурања?
Овај концепт се у неким уговорима назива ненадокнадивим износом. У документу осигурања или његовим анексима се наводи да је један од услова употреба нескупног износа осигурања. То значи да ће се у случају незгоде или несреће плаћати на основу износа осигурања наведеног у уговору. Штавише, ако се догоди један или више догађаја осигурања у којима ће компанија морати да надокнади настале губитке, износ одговорности остаће у изворној величини.
Поред рашчлањивања осигуране суме на агрегатну и не агрегатну основу Цасцо или других споразума, осигуравајућа друштва користе фактор индексације или амортизације за израчунавање губитака.
Променљив износ одговорности
Концепт индексације користи се приликом потписивања уговора о осигурању с нео збирним износом осигурања.То значи да ако се осигурани случај догодио током периода полисе, исплата надокнаде засниваће се на висини уговора и периоду амортизације предмета на дан несреће. Да бисте то учинили, постоји развијена табела по месецима. Употреба коефицијента за индексибилни небројни износ осигурања узима у обзир стварну амортизацију осигуране имовине у тренутку несреће или непредвиђеног догађаја, услед чега је начињена штета. Треба напоменути да се непотпуни месец узима као стварни месец рада.
Неиндексибилна одговорност за осигурање
Након прегледа услова осигурања, клијент компаније може одабрати не-индексирани износ осигурања. То значи да ће приликом израчуна износа надокнаде за настале губитке износ одговорности остати на нивоу наведеном у документу осигурања. Без обзира на број догађаја и датум њиховог настанка, осигурани износ ће увек бити непромењен.
Обрачун потраживања од осигурања
Ако догађај потпада под одредбе уговора и испуњава све знакове осигурања, са индексираним износом осигурања, израчунавање се заснива на наведеном износу у полиси осигурања користећи коефицијент индексације у тренутку несреће. Ако је франшиза наведена у уговору (условна или безусловна), тада се и износ надокнаде прилагођава њеној величини. Ако је укупни износ према уговору дефинисан као неиндексибилан, износ амортизације се не узима у обзир.
Ако се према уговору утврди индексирајући укупни износ осигурања, тада се при одређивању износа накнаде узима у обзир не само коефицијент индекса и одбитки, већ се одузимају и исплате које су раније извршене на основу овог споразума.
Предности и недостаци укупног износа осигурања
Најважнија предност смањене одговорности за осигурање је што се након закључења споразума са таквим условима премија осигурања увек смањује у поређењу са другом врстом обезбеђења. Политике са овим износом осигурања могу бити погодне, на пример, за искусне возаче који, према статистичким подацима, ретко дођу у несреће.
Главни недостатак укупног износа осигурања је тај што ће се за сваки случај осигурања израчунати надокнада настале штете од умањеног износа. Ову врсту одговорности нуде осигуравајућа друштва за добровољно осигурање возила.
Предности и недостаци нескупног износа осигурања
Постоје врсте осигурања за које се примјена незамјењиве одговорности осигурања не осигурава само правилима осигураватеља. Дакле, за обавезно осигурање аутомобилског грађанина примењује се само нескупни износ осигурања. Ово је прецизирано у важећим законима.
За остале врсте осигурања избор одговорности зависи од жеља осигураника. Уговор са нескупним износом осигурања је десет до педесет процената скупљи него са агрегатном обавезом. Истовремено, треба имати на уму да ће приликом плаћања накнаде, без обзира на број догађаја осигурања, обрачун бити направљен од првобитног износа осигурања.
Приликом проучавања услова, посебну пажњу треба обратити на израчуне користећи коефицијенте индексације необичног износа осигурања. То ће вам омогућити да будете спремни за могућа умањења исплате накнаде, под условом да се такве нијансе узму у обзир приликом потписивања уговора. Посебно је важно да власници возила која раде већ неколико година, због тога имају знатна хабања.
Пре потписивања уговора о осигурању биће исправно консултовати се са менаџером компаније о таквим суптилним карактеристикама споразума како не бисте били разочарани када се појаве догађаји осигурања.Заправо, понекад мали износ увећаног плаћања осигурања представља значајан износ надокнаде за примљену штету.