Há duas etapas para declarar insolvência de bancos: administração e liquidação intermediárias. Mas antes disso, alguns distinguem mais um: estabelecer o status de um problema financeiro e instituição de crédito. O que isso significa para os depositantes e para os bancos? Que medidas podem ser tomadas se chegar a informação sobre a triste situação?
Informações gerais
A administração interina é o primeiro passo para declarar uma instituição financeira falida. Começa com o fato de que uma determinada instituição é declarada insolvente pela decisão do Banco Central. Para fazer isso, há uma série de condições e provisões claramente escritas que são enquadradas em uma lei separada. A decisão do Banco Central é transmitida à Agência de Garantia de Depósitos e publicada no site oficial. Em seguida, um diretor especial é nomeado para quem a administração do banco delega sua autoridade. É assim que a introdução da administração interina se parece.
Ao mesmo tempo, todas as detenções impostas são removidas da propriedade da instituição financeira e de crédito, as multas por atrasos de pagamento não são cobradas e as exigências dos credores e depositantes não são satisfeitas. Se alguém estiver processando o banco, a reclamação é negada e o processo é encerrado. Se você conseguiu uma decisão judicial a seu favor, ela foi transferida para o serviço executivo, e a administração provisória foi introduzida aqui, então você pode esquecê-la. Nesse caso, a produção é suspensa e, se a liquidação do banco começar, ela é fechada. Ou seja, a partir do momento em que os órgãos de falência começam a trabalhar, não será possível recuperar algo pela força. Você deve tentar retirar seu dinheiro antes deste ponto.
Como isso funciona?

A administração interina do Banco Central no Promsvyazbank é uma solução bastante nova e ambiciosa, a exemplo do que será conveniente considerar como tudo funciona. O objeto selecionado é sistemicamente significativo. No momento da introdução de uma posição especial, ele estava em décimo lugar com ativos de 1,23 trilhão de rublos! Foi decidido reorganizar e fornecer liquidez para aumentar a estabilidade financeira. No Promsvyazbank, a administração interina do Banco Central não foi uma surpresa. Ela era esperada, e rumores sobre a introdução começaram a circular pouco antes da decisão. Em geral, essa não é a pior opção para uma instituição financeira.
Decidiu-se que a administração interina do Promsvyazbank iria trabalhar para ficar de pé. Por isso, pode-se esperar que ele continue suas atividades no futuro. Embora não haja certeza absoluta nisso. Assim, por exemplo, foi dito anteriormente que os procedimentos destinados à cura foram iniciados muito antes, mesmo que eles agissem de forma suave e implícita. A formalização, infelizmente, sugere que não foi possível alcançar o objetivo. Além disso, a introdução da administração provisória no Promsvyazbank e a reorganização indicam que eles vão salvá-la através do orçamento, isto é, do dinheiro do contribuinte. Deve-se notar que foi processado usando um novo mecanismo. Para além dele, a administração provisória foi introduzida da mesma forma no Binbank, bem como no Rost Bank, Rossgosstrakh, Trust e Otkrytie FC.
Qual é a posição das estruturas que estão sob controle externo?

A situação é diferente. Se falamos sobre Promsvyazbank, então foi apresentado um pedido para que ele aumentasse a quantidade de reservas em 100 bilhões de rublos, embora analistas e a velha liderança afirmassem que isso era demais para ele.Houve algum reconhecimento nos mercados financeiros, mas relativamente pouco. Assim, por exemplo, a administração temporária do Promsvyazbank registrou a existência de um vínculo eterno no valor de meio bilhão de dólares, além de três emissões de eurobonds subordinados totalizando US $ 1,033 bilhão.
Devido às restrições introduzidas, as estruturas sob o controle da gestão externa não são populares, e muitas estão tentando tentar a sorte e retirar seus fundos em uma emergência. Mas fazer isso é muito problemático: a legislação estabelece que apenas as pessoas que terminaram o prazo para transferir o depósito têm o direito de fazê-lo. Além disso, uma restrição foi introduzida em retiradas - agora você pode obter mais de 1,4 milhões de rublos em uma mão.
Mas o que acontece na própria instituição financeira? Inicialmente, toda a documentação é colocada em ordem e uma auditoria da situação atual é realizada. Isto é, quantos empréstimos foram concedidos, a quem, a que juros, qual é a parte dos pagamentos, e assim por diante. Além disso, para preparar um pagamento aos detentores de depósitos, estima-se quanto dinheiro será necessário. Na prática, nem todo mundo se aplica, então o valor será um pouco menor.
O que os investidores e credores devem fazer?

Qual é o algoritmo de comportamento aqui? Então a administração interina foi introduzida no Promsvyazbank. Um depositante (pessoa privada) que tenha uma conta aberta, tem um certificado de depósito registrado ou um acordo celebrado sobre a transferência de dinheiro, quer receber seu próprio dinheiro. Neste caso, seu direito é garantido pelo estado. Se falamos de empresas, bem como daquelas pessoas cujas reivindicações chegam a mais de 1,4 milhão de rublos, suas reivindicações serão reembolsadas exclusivamente às custas da propriedade do banco. Eles têm status de credor.
O que deve ser feito para conseguir o dinheiro deles para os investidores? Idealmente, nada. É necessário aguardar uma notificação por escrito sobre qual banco você pode entrar em contato para receber o valor devido. Um prazo específico foi definido para isso, mas na prática não é respeitado. Se a notificação não veio, isso não significa que o dinheiro não será recebido. Apenas neste caso, você terá que enviar uma carta registrada garantida para a agência de seguro de depósito. Deve incluir as seguintes informações:
- Informações de que o contrato expirou.
- Há dinheiro na conta e há um desejo de receber uma quantia garantida.
- Indique o código de identificação, dados do passaporte, detalhes do contrato e a data de sua expiração.
Ao mesmo tempo, se algum desses dados foi alterado, uma carta deve ser enviada necessariamente. Além disso, você não pode ficar sem isso nos casos em que houve uma ação judicial e o banco contou penalidades. Nesse caso, uma cópia da decisão deve ser anexada à carta. Ao trabalhar com instituições financeiras, é muito importante documentar tudo o que for possível. E também para garantir a preservação e posterior uso das informações coletadas. Afinal, somos todos pessoas, e a administração interina do Promsvyazbank ou outra estrutura semelhante não é exceção. Documentos podem ser perdidos, ou algo mais acontecerá com eles, o que levará a dificuldades em usá-los.
Quando e como termina?
Mais frequentemente do que não, se uma administração provisória foi introduzida, isso indica que a instituição será liquidada. Mas tal desenvolvimento de eventos nem sempre é encontrado. Existem prazos apertados. Se por um determinado período de tempo legislativo não foi possível normalizar a situação e a restauração da atividade não ocorreu, então a instituição será liquidada.
Você não deve começar a situação e puxar muito para obter seus próprios fundos. Afinal, a capacidade de obter seu próprio dinheiro é limitada no tempo. E se você não puder lidar com o período alocado, eles serão simplesmente cancelados. E aqui, infelizmente, ninguém mais pode ajudar.Para ser justo, deve-se notar que o período leva períodos de tempo bastante consideráveis, portanto, se pelo menos uma vez por mês dedicar várias horas para resolver todos os casos, então obter seu próprio dinheiro não será difícil.
Base Legislativa

Por exemplo, uma administração provisória foi introduzida no banco "Ugra". O que serviu como base legal para tal ação? Em primeiro lugar, é necessário mencionar a lei federal “Sobre a insolvência (falência) das organizações de crédito”, bem como os atos normativos do Banco Central. É aqui que se indica que os poderes dos órgãos executivos são limitados ou suspensos da maneira prescrita. O Artigo 17 trata de situações em que o Banco Central tem o direito de introduzir uma administração interina:
- Uma instituição financeira não pode atender às exigências de credores individuais para obrigações pecuniárias assumidas ou não cumprir o pagamento de pagamentos obrigatórios dentro de um período de tempo superior a sete dias da data da sua satisfação segundo acordos previamente celebrados devido ao fato de não haver fundos suficientes nas contas de correspondentes. .
- Os bancos permitiram uma redução no patrimônio em comparação com um máximo de trinta por cento nos últimos doze meses, ao mesmo tempo em que violavam os padrões estabelecidos pelo Banco Central.
- A instituição financeira violou o atual índice de liquidez estabelecido pelo Banco Central em mais de 20%.
- As exigências do Banco Central sobre a substituição do responsável ou a implementação das medidas necessárias para a reorganização ou recuperação financeira da organização não são cumpridas.
Estabeleceu legislativamente que a administração interina não pode ser superior a seis meses. O Banco Central pode estender seu prazo de funcionamento, mas somente até a formação de estruturas que estejam envolvidas na reorganização ou liquidação de uma estrutura comercial. Além disso, se o Banco Central introduzisse uma administração provisória, ela não poderia operar por mais de dezoito meses.
Como a legislação regula o trabalho?

Para dirigir a administração e se tornar seu líder, você deve ter o certificado apropriado. Depois disso, a composição é formada. O chefe é responsável pelas atividades da administração. Se os poderes dos órgãos executivos de uma instituição financeira foram suspensos, então ele age sem uma procuração. De acordo com o artigo 21 da lei federal mencionada anteriormente, a administração interina desempenha as seguintes funções:
- Participa no desenvolvimento de medidas visando a recuperação financeira de uma instituição financeira. Além disso, ela supervisiona sua implementação.
- Gerencia a propriedade de uma instituição financeira dentro dos poderes concedidos.
- Outras funções em total conformidade com as leis federais.
Na realização de atividades, a administração financeira interina pode receber todas as informações e documentos necessários. As transações só são possíveis com o consentimento dela. Isso se refere principalmente a:
- A conclusão de transações relacionadas com a transferência de imóveis de uma instituição financeira como penhor, arrendamento, capital de terceiros, bem como a sua alienação de qualquer outra forma.
- Ações com ativos cujo valor contábil excede 1% do valor da propriedade do banco.
- Engajamento das partes interessadas.
Quais funções são atribuídas à administração?

Então a administração provisória chegou ao Binbank. O que se espera dela? De acordo com os requisitos estabelecidos pela administração, é:
- Realização dos poderes dos órgãos de administração executiva.
- Desenvolvimento de medidas para recuperação financeira do banco, organização e controle sobre execução.
- Tomar medidas para garantir a segurança da propriedade e documentação da organização.
- Estabelecimento de credores, bem como o tamanho de suas reivindicações.
- Tomar medidas para cobrar a dívida existente.
- Apelar ao Banco da Rússia com um pedido para introduzir uma moratória na satisfação das reivindicações dos credores.
- Outras funções, mas apenas no âmbito do quadro jurídico.
Durante a introdução da administração interina, ela recebe:
- Toda a informação e documentação necessárias dos órgãos governamentais.
- Atua em nome de uma instituição de crédito nos tribunais de jurisdição geral, arbitragem e arbitragem.
- O direito de nomear representantes da administração provisória para as filiais da organização financeira e de crédito, bem como para subsidiárias.
- Não há necessidade de coordenar decisões com o conselho de administração ou com a assembleia geral de seus fundadores.
- Pode remover representantes executivos do banco e suspender seu pagamento de ganhos.
Você pode verificar isso, olhando para o banco "Ugra", em que a administração provisória foi introduzida em 2017.
Existe alguma maneira de as organizações se protegerem da introdução de gerenciamento externo?
Sim, é bem possível. O vigésimo quinto artigo da lei federal “Sobre a insolvência (falência) de organizações de crédito” prevê que é possível apelar da decisão de usar esse mecanismo. Para fazer isso, você deve entrar em contato com o tribunal de arbitragem, aderindo ao procedimento estabelecido pela lei federal. Mas deve-se ter em mente que o processo de apelação em si não suspende as atividades de uma organização temporária. Embora conseguir sua abolição não seja uma coisa fácil. Afinal, o Banco Central toma uma decisão com base em evidências significativas de uma crise em uma instituição financeira. Embora, se as razões que levaram à introdução da administração interina fossem eliminadas, isso muda o assunto.
Conclusão

Assim, os procedimentos de gerenciamento pelos quais os bancos problemáticos trabalham foram considerados. A administração interina, embora seja uma solução muito boa para minimizar os danos dos fenômenos de crise, no entanto, não permite proteger completamente a situação. Em geral, estas são medidas da última fronteira, após as quais somente a liquidação de uma instituição de crédito financeiro é a próxima. A melhor opção é evitar que a situação se desenvolva de maneira a introduzir um controle externo. Para fazer isso, é necessário construir otimamente a política de crédito do banco e não perseguir o lucro máximo. Se falamos de cidadãos comuns, podemos aconselhar várias coisas:
- É sempre necessário estar interessado em quanto fundos de crédito em termos percentuais são emitidos para pessoas relacionadas (afiliadas), e também não há devoluções ou atrasos são observados.
- Você precisa saber se o Banco Central não considera o banco de juros problemático.
- É necessário acompanhar as mudanças na estrutura de ativos e passivos.
Por exemplo: se o número de empréstimos problemáticos exceder 5% do número total de empréstimos emitidos, então este é um bom motivo para pensar em procurar outro banco. Você pode, é claro, ter uma chance, porque as instituições financeiras, que têm uma situação deplorável, freqüentemente oferecem taxas de juros mais altas, mas aqui, como nunca antes, o provérbio “Mais devagar - você continuará” é relevante, portanto você não deve arriscar todo o dinheiro por alguns chegou.