Entre vários serviços bancários, os empréstimos continuam em demanda. Empréstimos são emitidos em vários bancos. Somente em cada organização esses serviços podem ser fornecidos com base em requisitos diferentes. As condições para obter um empréstimo diferem dependendo do tipo de empréstimo. Mais sobre isso será discutido no artigo.
Princípios de empréstimo
Os termos do empréstimo são baseados nos seguintes princípios:
- recuperabilidade;
- urgência;
- pagamento.
Chargeback é o pagamento obrigatório da dívida ao credor. Urgência é considerada uma forma natural de garantia. Isso indica que o dinheiro recebido não só deve ser devolvido, mas também feito a tempo. Juros são acumulados para usar os fundos, o que confirma o serviço pago.
As relações entre as partes são fixadas no contrato. Pode haver condições gerais e individuais. Os primeiros são aprovados pelo credor de forma independente, com base na legislação moderna. Estas incluem as regras do contrato de adesão (artigo 428 do Código Civil da Federação Russa). O consentimento do cliente é confirmado pela conclusão do contrato. Condições individuais são fornecidas para cada mutuário separadamente.
Condições gerais
Cada banco os aprova, mas ao mesmo tempo eles não são particularmente diferentes. Eles geralmente incluem as seguintes seções:
- definição de conceitos;
- termos de emissão, retorno, uso;
- responsabilidade;
- resolução de disputas.
Os parâmetros gerais que estabelecem as condições para a concessão de um empréstimo incluem:
- foco do produto;
- requisitos para os mutuários;
- mínimo e máximo em valor, moeda;
- termo de empréstimo;
- forma de pagamento de fundos;
- interesse pelo uso;
- cumprimento de obrigações.
Em geral, pode haver aplicativos adicionais. Eles se relacionam com um tipo específico de produto de empréstimo. O credor pode fazer as mudanças sozinho. Os mutuários aprendem sobre eles através de uma oferta pública. As condições gerais para a concessão de um empréstimo devem estar no escritório da instituição. Se o banco tiver um site, essa informação será necessariamente publicada lá. Eles podem ser fornecidos aos clientes em formato de papel.
Condições individuais
Se a decisão for positiva, o credor oferece ao mutuário para estudar as condições individuais para a prestação de um empréstimo ao consumidor ou outro tipo de empréstimo. O consentimento do cliente é expresso assinando o contrato. Então o documento é concluído.
As condições individuais para a concessão de empréstimos bancários são as seguintes:
- forma e tipo de empréstimo;
- quantidade, moeda;
- duração do contrato;
- interesse;
- procedimento de pagamento;
- tamanho de interesse;
- serviços pagos;
- formas de trocar informações;
- outras condições.
Empréstimos ao consumidor
Empréstimo ao consumidor envolve o recebimento de fundos para diversas necessidades. O consumidor pode ser um indivíduo. Os padrões para a prestação de tais serviços são fixados em lei. A implementação deve ser realizada pelo cumprimento das condições de provisão: geral e individual. Condições gerais para a concessão de um empréstimo são criadas pelo credor para uso repetido. Não há diferenças neles nas organizações de crédito.
Os empréstimos ao consumidor são emitidos nas seguintes condições:
- idade 21-70 anos;
- experiência de trabalho em último lugar - a partir de 6 meses;
- cidadania da Federação Russa;
- histórico de crédito positivo;
- forma de provisão de fundos - uma vez;
- garantia não é necessária;
- moeda - rublos;
- geralmente emitido até 500 mil rublos;
- prazo - até 5 anos;
- taxa de 18-30%;
- reembolso por pagamentos de anuidade;
- opção de reembolso antecipado;
- a aplicação é considerada durante o dia.
Os termos do empréstimo bancário podem variar. Eles devem estar no contrato.Adições podem ser feitas a pedido das partes.
Empréstimo para educação
Empréstimos de educação são emitidos. A principal característica do produto é seu foco: mensalidades. Isso define as regras para sua provisão. Os principais requisitos incluem:
- idade do destinatário - maiores de 14 anos, com cidadania e registro;
- apresentação de um contrato de serviços pagos;
- Submissão de certificado de treinamento bem sucedido.
Algumas organizações possuem requisitos adicionais. Por exemplo, o Banco Agrícola Russo e o Sberbank exigem garantias sob a forma de:
- garantias;
- penhor de propriedade.
O Sberbank exige um seguro de garantia. Organizações financeiras oferecem seus produtos, que são divididos em dois tipos:
- empréstimos educacionais em uma instituição com uma licença;
- empréstimos para estudar em uma universidade, que está em uma lista limitada.
Portanto, o procedimento e os termos do empréstimo podem variar. Por exemplo, para um empréstimo educacional com apoio do estado, é necessário estudar em uma instituição participante do experimento do programa estadual. A lista de estabelecimentos é estabelecida pelo Ministério da Educação e Ciência todos os anos. A instituição de ensino deve concluir um acordo com o credor.
Os seguintes programas são oferecidos no Sberbank:
- "Educacional" É emitido para a educação de pessoas a partir dos 14 anos. Você deve ter cidadania e registro. O montante máximo é determinado pela solvência. O prazo é de 11 anos. A taxa é de 12%. Um empréstimo é garantido.
- "Com o apoio do estado." O valor máximo depende do preço do treinamento. Os fundos são transferidos para a conta da instituição de ensino. A taxa é de 7,06%. Nenhuma garantia exigida. Consumidores menores de 18 anos de idade são emitidos com o consentimento dos pais.
Os termos de reembolso e provisão de um empréstimo em cada banco são definidos individualmente para cada cliente, levando em conta suas necessidades e solvência.
Hipoteca
Um empréstimo hipotecário é garantido por imóveis. Geralmente é fornecido em tamanhos grandes e por um longo período. Essa opção de empréstimo é usada por uma instituição financeira para comprar propriedade pelo mutuário, bem como outros tipos de produtos de empréstimo. Atualmente, habitações em construção e objetos acabados do mercado primário, secundário, estão em demanda.
As principais nuances das condições para obtenção de uma hipoteca:
- moeda, quantia, prazo;
- montante do primeiro pagamento;
- taxa;
- taxas adicionais;
- seguros
- requisitos de documentos;
- tipo de pagamento.
Os termos do empréstimo no Sberbank são os seguintes:
- habitação principal;
- cidadania
- idade - 21-75 anos;
- experiência - a partir de 6 meses;
- moeda - rublos;
- taxa - 15-15,5%;
- quantidade - 45 mil - 15 milhões de rublos;
- prazo - até 30 anos.
Os fundos para empréstimos são pagos de cada vez. O primeiro pagamento é de 20% do preço da habitação. A habitação emprestada é fornecida como garantia. É necessário fazer um seguro de risco para todo o período. Você precisará pagar o empréstimo em prestações mensais. A penalidade é de 20% ao ano. A aplicação é considerada 2-5 dias. As hipotecas são emitidas em agências no local de registro, penhor ou credenciamento do consumidor.
O que é necessário para obter um empréstimo?
Anteriormente, para obter um empréstimo, você precisava visitar um banco. Agora você pode se inscrever online. Para obter um empréstimo é normalmente necessário apresentar os seguintes documentos:
- Passaporte
- INN
- Demonstração de resultados.
- Documentos de fiança.
- Uma cópia do livro de trabalho.
Dependendo do tipo de empréstimo, a lista de documentos pode mudar. Antes de aplicar, você deve estudar as condições para obter empréstimos no site e, em seguida, decidir sobre o design de um programa específico. Para assinar o contrato, você terá que visitar o banco.
Multas por delinquente
Uma condição de qualquer acordo é o cumprimento das obrigações de pagar uma dívida. Os mutuários devem depositar fundos dentro do prazo estabelecido no contrato. Se você não fizer pagamentos em dia, terá que pagar multas, penalidades e multas.
O montante da compensação pode situar-se entre 0,5 e 2% do montante por cada dia de atraso. Esse valor será adicionado ao pagamento principal. E o pagamento atempado permitirá que você crie um histórico de crédito positivo.
Apostas
As taxas de juros em cada banco são diferentes. Eles também dependem do tipo de empréstimo. Para empréstimos ao consumidor, eles são definidos dentro de 15-30% e para hipotecas - 10-15%. Cartões de crédito estão sujeitos a altas taxas de juros.
Para clientes regulares, aplicam-se taxas mais baixas. Isso se deve à confiança no cliente devido ao excelente histórico de crédito, que afeta a aprovação de aplicativos.
Comissões
Os mutuários precisam se familiarizar com os termos do empréstimo antes de assinar o contrato. Alguns bancos podem cobrar taxas pelo serviço de um empréstimo, sua emissão. Se for, então seu tamanho deve ser indicado.
Seguro
No setor de crédito, o seguro está em demanda. Este serviço permite que você se proteja de vários riscos. Existem muitos tipos de seguro, mas são necessários para atingir um objetivo comum. Ao fazer um serviço em caso de inadimplência, a dívida será paga pela companhia de seguros.
Acontece que o seguro é necessário para proteger os interesses do banco? Não é bem assim, uma vez que o cliente também está interessado no reembolso. O seguro permitirá que você pague atrasos devido a pagamentos do seguro.
É costume distinguir os seguintes tipos de seguro:
- em caso de morte ou invalidez;
- perda de emprego.
Muitos mutuários não querem elaborar um contrato. Isso aumenta o montante da dívida e pagamentos mensais. O seguro é compulsório e voluntário. O primeiro tipo de serviço é aprovado em nível federal. Um seguro voluntário só pode ser recomendado, mas o cancelamento não pode acarretar conseqüências adversas. Em caso de cancelamento do seguro, os pedidos podem não ser aprovados. Ou condições não muito favoráveis são oferecidas. Certifique-se de fazer um seguro após o recebimento de uma hipoteca e com um empréstimo de carro.
Os mutuários precisam escolher cuidadosamente um programa, tendo estudado as condições. Deve-se ter em mente que o banco deve aconselhar sobre as condições do empréstimo. Se o consumidor precisar enviar documentação, os funcionários devem fazer isso. Todos os detalhes incompreensíveis devem ser discutidos imediatamente. O credor deve apresentar um contrato para o cliente para revisão, que é alocado pelo menos 5 dias. Somente se as condições forem claras, um contrato deve ser concluído.