A cessão ao abrigo de um contrato de empréstimo com um indivíduo, bem como com um contrato legal, representa uma concessão por parte de uma organização bancária de um requisito para pagar uma dívida a terceiros. Na maioria dos casos, os coletores atuam como terceiros e, às vezes, como outro banco, mas essa opção acontece com muito menos frequência. No uso da fala, esse tipo de operação pode ser chamado de venda de dívida, o que de fato ocorre quando, para uma certa porcentagem do valor total da dívida, ela é simplesmente transferida para outra pessoa.
O mutuário concorda em transferir a dívida?
A atribuição de um contrato de empréstimo a terceiros que não têm permissão para realizar atividades bancárias (como colecionadores, por exemplo) exige necessariamente o consentimento do mutuário. No entanto, hoje há muitos casos em que os bancos e outras organizações licenciadas para realizar operações bancárias contornam essa regra, fornecendo antecipadamente em seus contratos de crédito para seu próprio direito de transferir para terceiros reivindicações por cumprir obrigações monetárias.
Casos de venda de dívida pelos bancos
Quando o mutuário assina um contrato de empréstimo de cessão, para o banco isso é um consentimento automático para a implementação deste contrato, a critério da instituição financeira. Na maioria dos casos, em apenas três casos, os bancos podem vender dívida de crédito:
- Nos casos em que, de acordo com os padrões bancários e certos critérios, a dívida é reconhecida como irrevogável ou problemática. Com esse desenvolvimento de eventos, é mais lucrativo para o banco ceder essa reivindicação e receber pelo menos uma compensação mínima pelos danos incorridos por ele do que se envolver independentemente na implementação de todas as medidas necessárias para cobrar a dívida ou mantê-la.
- Em alguns casos, quando o valor principal da dívida já foi quitado ou até mesmo algum lucro já foi feito na forma de todos os juros especificados no contrato, certas dificuldades surgiram no pagamento do empréstimo e, conseqüentemente, o banco não pode receber juros adicionais sobre este empréstimo. tipo de operação.
- Nos casos em que um banco tem dificuldades financeiras ou o banco planeja a liquidação ou a falência, como resultado, ele tenta encontrar fundos o mais rápido possível para eliminar tais problemas, pagando os credores pela venda de recebíveis.
Este procedimento para atribuição ao abrigo do contrato de empréstimo "VTB 24", como a maioria dos outros bancos, adere.
Em geral, os atrasos de empréstimos são vendidos em carteiras, e os bancos, ao mesmo tempo, cooperam continuamente com organizações especiais confiáveis que lhes proporcionam interação.
O que a cessão implica para o mutuário?
Se considerarmos a atribuição de um contrato de empréstimo do lado das consequências para o mutuário, então, quando um banco celebra contratos desse tipo, isso quase não muda nada para ele. Apenas o credor está mudando, e isso, como não é difícil de adivinhar, não é uma circunstância muito significativa. O montante da dívida, bem como o procedimento para a implementação de todas as obrigações necessárias, permanecem inalterados apenas se o mutuário e o mutuante não alterarem o contrato nos termos do reembolso da dívida.
A cessão sob um contrato de empréstimo com uma entidade legal, assim como com um indivíduo, pode não ser uma experiência negativa para um devedor, porque um novo credor adquire uma dívida a um custo mínimo que é desproporcionalmente menor em relação ao seu volume.Em conexão com este fator, o retorno do seu dinheiro já gasto e obter pelo menos o lucro mínimo já é a melhor opção para a parte recém-chegada à transação.
Um novo credor nem sempre é ruim
Há situações em que um tomador de empréstimo compra sua própria dívida e pode até mesmo concluir um negócio muito lucrativo para si mesmo, dando ao credor uma quantia muito menor de dinheiro, que é o valor da própria dívida. Acontece muitas vezes que, com um novo credor, é muito mais fácil concordar sobre como reestruturar essa dívida ou, por exemplo, amortizar parte da dívida acumulada ou escolher outro método mais leal de pagá-la. Nesse caso, o principal papel é desempenhado pelo fato de que a dívida pode ser resgatada ao menor custo, o que às vezes é várias vezes menor do que a própria dívida.
Efeitos negativos da cessão para o mutuário
A peculiaridade da atribuição sob o contrato de empréstimo é que a dívida pode ser revendida várias vezes e, para acompanhar essa cadeia de revenda, bem como para entender quem deve recebê-la, às vezes é preciso muito esforço. No entanto, o mutuário não deve monitorá-lo, e mesmo que ele não receba avisos sobre a venda ou revenda dessa dívida, ele tem o direito de pagar ao credor, cuja existência ele tem certeza. Todos os possíveis riscos e dificuldades neste desenvolvimento de eventos recaem sobre os ombros do credor ou credores, se houver vários deles que não enviou ao devedor todas as notificações necessárias.
No entanto, neste caso, continua a existir uma grande probabilidade de o credor final começar a enviar as suas reclamações ao mutuário, e ele terá que sentir a pressão ou tomar todas as medidas necessárias para resolver a situação pacificamente. O novo credor tem o direito de afetar unilateralmente a mudança nas condições para o cumprimento da obrigação. Por exemplo, ele tem o direito de exigir o reembolso de quaisquer de seus custos e despesas, além da dívida, ou de pagar a dívida imediatamente. A prática judicial diz de uma cessão sob um contrato de empréstimo que isto não é provido por lei, entretanto, este processo já será considerado em tribunal, ou haverá outra opção - esperar até que o credor apela independentemente ao tribunal para recuperar a dívida.
Casos especiais de efeitos negativos da cessão
Nos casos mais difíceis, a dívida é repetidamente comprada, surge como um ativo em vários esquemas ilegais, por exemplo, contas a receber e, em última análise, o empresário privado ou a empresa, cujas ações serão extremamente difíceis de prever, acaba por ser um credor. Nestes casos, torna-se claro que é impossível resolver a situação sem a intervenção das agências de aplicação da lei, assim como é impossível fazer reivindicações contra o mutuário, ou seja, créditos superfaturados, em excesso de dívida. Por outro lado, não se pode viver com calma sob tal pressão dos credores, assim como durante os julgamentos.
Nos casos em que o contrato de cessão infringe os direitos e interesses legítimos do mutuário, ele tem o direito de usar métodos legais para sua própria proteção. Assim, como resultado, a autoridade judicial lida com o problema da maneira prescrita por lei.
Um mutuário pode defender seus direitos?
O mutuário não é uma parte da cessão, ele tem uma posição passiva, então ele não pode apresentar suas exigências para a rescisão do contrato. No entanto, existem certas circunstâncias, devido a que o devedor tem o direito de exigir que a cessão do contrato de empréstimo seja invalidada, o que subsequentemente leva ao fato de que ele é simplesmente cancelado com o retorno dessa relação à sua condição original.
As tarefas que o mutuário deve resolver para si
Você precisa saber que a invalidade, ou cancelamento, de uma atribuição para o mutuário é um fato de mudança apenas para o credor, portanto, faz sentido usá-lo apenas em certos casos, em particular, quando ele enfrenta tarefas como:
- Para devolver a situação ao desenvolvimento de eventos que ocorreram no início, antes da conclusão do contrato.
- Livrar-se de reivindicações de credores inadequadamente superestimadas se elas não satisfizerem as condições prévias para o cumprimento das obrigações ou aumentar significativamente o montante da dívida.
- Livrar-se de um novo credor que exagera os requisitos, ou muda-los não em favor do mutuário, violando assim os seus direitos e interesses legítimos.
- Livre-se de todos os tipos de reclamações se, de fato, a dívida não existir mais.
O cancelamento de uma atribuição não pode de forma alguma afetar os termos do contrato de empréstimo. E se você precisar se livrar da obrigação, invalidar a tarefa não ajudará na solução desse problema.
Cancelamento de um contrato de cessão sob um contrato de empréstimo
O devedor tem o direito de entrar com uma ação judicial para declarar a cessão inválida apenas nos seguintes casos:
- O contrato de empréstimo não proibiu a atribuição de créditos.
- Após a atribuição do pedido a qualquer organização que não tenha uma licença bancária, o devedor não deu o seu consentimento.
O mutuário tem o direito de exigir o reconhecimento da cessão como inválido mediante a apresentação de um pedido reconvencional, nos casos em que o credor tenha entrado com uma ação judicial contra ele. E já neste caso ele tem muitas razões e fundamentos para fazer tal demanda. Na maioria dos casos, é depois de apresentar um pedido reconvencional de que o tribunal satisfaz os pedidos de reconhecimento da nulidade das cessões, e isso, por sua vez, serve como motivo para apresentar outro pedido de reconhecimento do crédito declarado pelo credor, não sujeito a satisfação e, neste caso, a principal vantagem Claro, do lado do mutuário.
Em conclusão
Assim, uma cessão de um contrato de empréstimo é um acordo que prevê a alienação de direitos à dívida a terceiros com base legal. Simplificando, este é um tipo de transação legal que determina o procedimento para transferir qualquer obrigação sem o consentimento do devedor. Quanto ao pessoal contábil, o reflexo da cessão sob o contrato de empréstimo na contabilidade do cedente é refletido através da venda de outros ativos.