Atualmente, é importante que cada pessoa tenha certas garantias que podem não apenas fornecer proteção financeira para a propriedade, mas também proporcionar confiança aos cidadãos no futuro e que, mesmo com deficiência total ou parcial, receberão apoio do empregador ou do estado. Isto pode ser conseguido graças ao sistema de seguros existente em detrimento das contribuições das partes interessadas.
Descrição
É importante para todas as pessoas que decidiram celebrar um contrato de seguro ou já o assinaram para saber qual é a cobertura do seguro. Este é um pagamento de seguro, que no seguro de propriedade é às vezes chamado de compensação de seguro. Indica o grau de valorização do imóvel prescrito no contrato (valor do seguro) em relação ao seu valor real.
Em outras palavras, esta é a expressão de valor de uma determinada quantia em uma determinada moeda, para a qual o contrato de seguro é concluído. O conceito de cobertura de seguro é usado para estabelecer as obrigações gerais da seguradora na totalidade dos tipos de seguro.
Se o segurado incorre em perdas, ele pode receber uma indemnização, tanto em dinheiro como em espécie. Por exemplo, no seguro automóvel, uma empresa pode, em vez de pagar uma indemnização, reparar um automóvel ou substituir as suas peças.
Para receber pagamentos compensatórios, é necessária a ocorrência de um evento segurado - um acidente prescrito no contrato. Após a ocorrência deste evento e seu reconhecimento como um segurado, recebe o direito à compensação por perdas da seguradora.
Formas de cobertura de seguro
Eventos ocorridos em seguros são divididos em vários grupos. A classificação mais popular de formulários por objeto de seguro, que inclui as seguintes categorias:
1. Seguro de propriedade. O principal objetivo do seguro de propriedade é a proteção oficial de imóveis e a compensação por possíveis danos. Sua propriedade inclui qualquer propriedade pertencente ao segurado:
- transporte
- imóveis residenciais;
- terrenos;
- a colheita;
- animais;
- inventário
- equipamento etc.
2. Seguro pessoal. Permite-lhe garantir a saúde e até a vida humana. Inclui:
- seguro de saúde e vida;
- seguro social;
- seguro de pensão;
- seguro de saúde, etc.
Esse tipo de seguro permite que você proteja contra possíveis riscos que ameaçam a saúde, a saúde e, em alguns casos, a vida de uma pessoa. Como é impossível avaliar objetivamente a vida ou a morte, os valores do seguro são calculados levando em conta as capacidades financeiras do segurado e seus desejos. Neste caso, o segurado só pode tentar evitar dificuldades financeiras que serão prováveis após uma perda de capacidade de trabalho ou morte.
Sistemas de seguro
O termo "sistema de seguros" é usado para formular um método de compensação pelas perdas incorridas. Dependendo do sistema, a relação entre cobertura de seguro e perda real é calculada. Por exemplo, se um objeto avaliado em 10 milhões de rublos for segurado com 5 milhões, então, neste caso, o nível de cobertura de seguro será de 50%.
Existem vários sistemas usando vários métodos de compensação de perdas.
Seguro de valor real
Este tipo de seguro é bastante difundido. O sistema de seguros começa a ser aplicado após a avaliação da propriedade no mesmo dia em que o contrato foi assinado e assinado. O valor da compensação quando ocorre um evento de seguro será o valor real do objeto. O pagamento será feito integralmente.
Sistema de responsabilidade proporcional
Ao realizar um seguro de propriedade incompleta de vários setores de negócios, um sistema de responsabilidade proporcional é freqüentemente usado. Pagamento de compensação neste caso será aquela fração da perda que será igual à relação da avaliação de seguro eo valor real da propriedade. Daqui resulta que o rácio de pagamentos de seguros para as perdas incorridas corresponderá à relação entre o valor do seguro e o valor da propriedade.
Primeiro sistema de risco
A essência deste sistema é que o dano à propriedade dentro do valor do seguro especificado no acordo será pago integralmente (o chamado primeiro risco), e perdas além do valor acordado (o chamado segundo risco) não serão compensadas. Este tipo de seguro é mais frequentemente usado na preparação de contratos para a preservação de veículos pessoais e imóveis.
Suponha que o valor segurado na conclusão do contrato fosse de 10 milhões de rublos. Então uma perda de 5 milhões de rublos será reembolsada. No entanto, se a quantidade de dano for de 14 milhões de rublos, a seguradora pagará à vítima 10 milhões de rublos, e a quantia restante (4 milhões de rublos) permanecerá em circulação.
Seguro de Custo
O sistema usado para o seguro no valor da propriedade de substituição é usado ao concluir e assinar um contrato declarando que o valor da compensação do seguro é o preço da propriedade, excluindo a depreciação acumulada. Acontece que o montante dos pagamentos de compensação será igual ao custo de um novo objeto do tipo apropriado.
Sistema de responsabilidade
Este sistema de seguro é usado muito raramente. O método se desenvolveu historicamente e foi usado na URSS até 1934, quando se registrou seguro para hortaliças e hortaliças na agricultura. A essência do método é determinar no contrato a quantidade mínima e máxima de danos compensáveis.
Sistema de seguros duplo (triplo)
Às vezes, há situações em que o segurado do mesmo objeto conclui contratos com diferentes seguradoras. Como resultado, o montante total acumulado de pagamentos de compensação de todas as companhias de seguros poderia, teoricamente, exceder o valor real do objeto. Nessa situação, se um evento de seguro ocorrer, a compensação de seguro é distribuída proporcionalmente entre as seguradoras de acordo com a quantia de pagamentos que aparecem nos contratos, reduzindo assim o valor da responsabilidade de seguro para cada um deles.
Suponha que o valor real de uma propriedade seja de 10 milhões de rublos. Um indivíduo concluiu um acordo com uma companhia de seguros para 9 milhões de rublos, e com outro - para 6 milhões.Em seguida, no caso da destruição completa da propriedade segurada, o montante total de cobertura de seguro de ambas as seguradoras será de 10 milhões de rublos. A primeira companhia pagará 6 milhões de rublos, e o segundo - 4 milhões de rublos.
Alguns dos sistemas de seguro acima podem ser usados na celebração de contratos de seguro pessoal (e não apenas no seguro de propriedade).
Execução de contrato
O formulário de contrato é sempre aprovado pelas normas aplicáveis na seguradora e é um documento pré-definido de um determinado tipo, comprovando o fato do seguro.
Contrato de seguro de propriedade obrigatório ou contrato de segurança pessoal deve conter informações sobre:
- condições temporárias de seguro;
- partes envolvidas no registro de seguro;
- propriedades para as quais foi elaborado um acordo;
- o valor e o procedimento para pagamento da indenização do seguro;
- contas bancárias;
- eventos de seguros;
- quantidade e frequência de pagamento das contribuições.
O contrato é certificado pelas assinaturas de todas as partes e pelo selo da seguradora.
Para elaborar um acordo, o tomador do seguro deve escrever uma declaração indicando todas as condições do seguro. O contrato entra em vigor após o segurado ter pago os prêmios de seguro prescritos e aposto as assinaturas das partes envolvidas. Depois disso, o segurado recebe uma apólice de seguro - um documento que confirma o fato de assinar o contrato de seguro. Ele contém todas as informações especificadas no contrato de seguro.
Procedimento de pagamento de seguro
A principal dívida da seguradora é fazer pagamentos de compensação em situações em que um evento de seguro ocorre.
Um pagamento de seguro é um determinado montante documentado (pode ser expresso em dinheiro e em espécie) especificado no contrato ou aprovado pela Lei Federal “Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa”. É pago pela seguradora à pessoa que assinou um contrato de seguro de propriedade com ele (em alguns casos, um contrato de seguro individual).
O valor-limite do montante segurado pago pela empresa como resultado de dano ao objeto de seguro é especificado no contrato, que também indica a duração do contrato. Para receber seguro de indenização, o segurado deve coletar todos os documentos aprovados por lei e comprovar a ocorrência do evento segurado, bem como apresentar documento de identidade e apólice de seguro.
O montante seguro acordado no contrato pode ser pago em moeda russa - rublos, a menos que outra moeda seja indicada no contrato. Em caso de atraso nos pagamentos obrigatórios, a seguradora deve, de acordo com o artigo 395 do Código Civil da Federação Russa, pagar uma penalidade, às vezes apresentada como uma porcentagem do montante não pago no prazo (se tal for previsto pelas regras do acordo).
Pagamentos de Seguro Patrimonial
Cobertura de seguro é um conceito que é mais frequentemente chamado de "compensação de seguro" ao registrar o seguro de propriedade. Este nome é mais próximo do ponto, uma vez que incorre em perdas incorridas em caso de danos à propriedade do titular da apólice.
Após a ocorrência do evento de seguro, o segurado é obrigado a notificar o especialista da companhia de seguros sobre sua ocorrência pelo período de tempo especificado no contrato. Você pode fazer isso de diferentes maneiras: usando uma ligação telefônica, carta ou com uma visita pessoal. Depois disso, é apresentado um formulário de pedido de pagamento de cobertura de seguro, a apólice de seguro original e conclusões independentes dos órgãos autorizados sobre as causas e circunstâncias do acidente.
Depois de receber o pedido, o representante da seguradora elabora um certificado de seguro ao qual ele anexa vários documentos de prova: certificados de desvalorização imobiliária, atos sobre a destruição de propriedade, relatórios de exames independentes, perda e cálculo do valor do seguro.
Então, dentro de uma semana (a menos que especificado de outra forma no contrato), os fundos são alocados para o pagamento da cobertura de seguro, em dinheiro ou em forma não monetária.
Os danos serão pagos dentro dos limites do valor do seguro especificado no contrato. Isso pode incluir despesas incorridas pela seguradora durante as tentativas de salvar a propriedade, mesmo que essas medidas não tenham dado um resultado positivo. A indemnização do seguro sob a forma de dinheiro pode ser substituída por uma propriedade semelhante à perdida.
Pagamentos em seguros individuais
A designação “valor do seguro”, bem como o conceito de “cobertura de seguro”, é uma palavra sinônima para a frase “pagamentos feitos sob um contrato de seguro individual”. Neste caso, a companhia de seguros compromete-se a pagar uma vez ou com uma certa frequência a quantia em dinheiro estipulada pelo contrato, dependendo dos termos do contrato em que a idade estabelecida tenha sido atingida, danos à saúde do segurado tenham ocorrido, bem como no caso de outro evento de seguro. As pensões podem ser pagas, anuidades - montantes fixos pagos com uma certa periodicidade, anuidades - pagamentos periódicos consecutivos.
Retirada de pagamentos da seguradora
A companhia de seguros tem o pleno direito de não pagar cobertura de seguro. Isso é permitido nos seguintes casos previstos por lei:
1) se o segurado não tiver avisado sobre a ocorrência do evento de seguro dentro do prazo acordado;
2) se o evento segurado ocorrer por intenção do segurado;
3) por negligência grave do segurado (motivo insuficiente para recusa de pagamento de indenização em seguro individual);
4) quando ocorreu a ação de força maior:
- manobras militares
- explosão nuclear
- guerra civil;
5) se o confisco de bens ou sua destruição foi realizado por órgãos estaduais autorizados.
Em outras situações, a seguradora é obrigada a reembolsar integralmente todas as perdas incorridas pelo segurado, beneficiário ou segurado.
Conclusão
Cobertura de seguro é um conceito que tem vários significados. Em alguns casos, ele é usado para indicar os valores pagos no seguro pessoal, em outros indica a relação entre a avaliação do seguro e o valor total do bem segurado no seguro de propriedade. A cobertura de seguro pode ser paga em dinheiro e não em dinheiro, bem como em espécie, e o valor total da compensação depende da categoria do evento de seguro e das disposições especificadas no contrato.
Em alguns casos, a companhia de seguros tem autoridade para não indenizar por danos à propriedade ou danos pessoais. Na maioria das vezes, isso se deve a razões pelas quais o próprio segurado é o culpado.