Um serviço de seguro é um produto apresentado em um mercado temático. O preço é expresso pela tarifa selecionada. A tarifa (taxa bruta) é formada pela carga e pela rede. Para expressar o valor recorrer ao dinheiro usado no estado. O equivalente de um serviço é o valor. Se é suposto calcular porcentagens de um certo valor, eles falam sobre a porcentagem.
Aspectos básicos
Os bens apresentados no mercado de seguros são baseados em taxas líquidas. A maior parte desse montante é usada para pagar o segurado. A seguradora estima a probabilidade de ocorrência de um evento do qual o cliente está segurado e, a partir desses riscos, já determina qual deve ser a base líquida.
Como informação básica, recorrem a estatísticas médicas sobre incidência, acidentes e acidentes. Os analistas responsáveis pelo cálculo dos valores devem levar em conta a frequência com que as pessoas se queimam, recebem vários tipos de danos ou se tornam vítimas de acidentes de trânsito.
Para uma análise adequada, é necessário coletar informações para um determinado período de tempo e calcular o valor estatístico médio. Esse valor é necessário para a correta determinação do pagamento do seguro, que seria um equilíbrio entre os interesses do segurado e o benefício do cliente.
Um serviço de seguro é, em certo sentido, uma fração matemática. O numerador é o valor pagável em um período de tempo específico, e o denominador é a receita de clientes que adquiriram políticas pelo mesmo período. A relação entre esses dois valores expressa o grau em que os valores dos seguros não são rentáveis. Para os cálculos, tome uma centena de casos médios. Sem levar em conta o desvio padrão, é impossível estudar adequadamente a dinâmica das situações de seguro que ocorrem.
Taxa de carga
Esse elemento garante a disponibilidade de valores para tarefas administrativas. A partir daqui, o organizador recebe dinheiro para eventos, reservas de formulários.
O mercado de seguros seria inconcebível sem um componente lucrativo também incluído na carga líquida. Cada empresa determina de forma independente o tamanho da parcela da carga na taxa bruta.
Relevância do assunto
Um serviço de seguro é um produto específico, mas para muitos incomum, incompreensível. Estatísticas mostram: ofertas são muito mais demanda. Para que a empresa conte com sucesso, um estudo preliminar deve ser organizado para determinar os interesses dos seguros. Não percebendo, sem contar como são grandes as necessidades do cliente, não tente iniciar um novo negócio no ramo de seguros. Ao analisar a situação do mercado, é necessário avaliar o bem-estar dos clientes em potencial, as características do seu cotidiano, o pensamento e comportamento típicos, as prioridades.
A prestação de serviços de seguros é uma área complexa de negócios. Somente uma empresa pode alcançar o sucesso nela, e os analistas podem analisar o público-alvo em detalhes. Para fazer isso, você terá que prestar atenção às características da nacionalidade. Foi revelado que homens e mulheres estão interessados em serviços de seguros em diferentes graus.
A formação de um programa de seguro, levando em consideração todos esses fatores, ajuda a desenvolver um produto útil, cuja demanda será grande. Um aspecto importante é monetário. O preço deve corresponder às capacidades do público-alvo, ligado principalmente às pessoas.
Oficialmente e corretamente
Um serviço de seguro é um produto apresentado pela primeira vez a um cliente em potencial no século XVII.Acredita-se que foi então que o mercado de seguros surgiu no café do Lloyd's. Atualmente, nosso país possui legislação que limita a essência do seguro, define os termos de todos os fenômenos que fazem parte de sua estrutura e também protege os interesses dos participantes. No nível internacional, os acordos foram ratificados por representantes do nosso país. Das leis segue-se que existe um conceito coletivo de serviços financeiros - inclui serviços prestados no ramo de seguros, bem como bancos relacionados à circulação de valores mobiliários, leasing.
A essência dos serviços financeiros de uma companhia de seguros é arrecadar fundos de várias pessoas e, em seguida, trabalhar com eles, para colocar quantias a fim de obter benefícios. Economicamente, essas empresas são intermediárias através das quais o dinheiro flui entre os pontos de faturamento. Ao mesmo tempo, as seguradoras protegem os interesses de seus clientes, para os quais eles usam o dinheiro coletado para a reserva. O cliente, transferindo uma certa quantia para a empresa, reabastece sua reserva, que é usada para aumentar a riqueza e os pagamentos àqueles a quem ela é devida por acordo.
Como isso funciona?
Os serviços das companhias de seguros são benéficos para as pessoas que enfrentam riscos e querem se proteger deles sempre que possível. Mas quanto isso funciona na direção oposta? É lógico supor que não haveria mercado de seguros se a empresa não tivesse lucro. Isto é conseguido através da gestão competente das massas financeiras acumuladas. As seguradoras transferem dinheiro para a empresa que cria o fundo e coloca sua massa em ativos - imóveis, transportes, títulos, metais preciosos. Na verdade, o seguro não pode ser imaginado sem um investimento bem-sucedido.
Os serviços financeiros e de seguros são importantes para todos os participantes do mercado, incluindo aqueles nos quais os fundos são investidos, assim, as companhias de seguros estão se tornando um elemento importante da estrutura econômica. É necessário para investimento interno. As empresas mais importantes são especializadas em programas de seguro de longo prazo, como regra, na vida de um cliente. As pessoas trazem dinheiro para essas empresas por muitos anos e décadas, o que torna possível investir em projetos de longo prazo e promissores.
Oportunidades e Futuro
O contrato para a prestação de serviços e prêmios de seguro são ferramentas para ganhar a confiança de um cliente em potencial e métodos para obter fundos dele. Qualquer empresa que opera nesta área deve ser capaz de levantar fundos dos proprietários. A melhor maneira de fazer isso é prometer pagar uma quantia grande se a situação especificada no contrato ocorrer. A empresa investe o dinheiro recebido, transfere-o para as partes interessadas nos prazos acordados, que são obrigados a devolver tudo com juros no futuro.
A seguradora realmente recebe dinheiro de um objeto e o redireciona para outro, enquanto os elementos inicial e final dessa cadeia não estão conectados por interação direta, mas seus interesses estão correlacionados. A presença de interesses não é causada pelas relações de objetos que fecham a cadeia de interação, muitas vezes eles simplesmente não percebem a existência um do outro.
Naturalmente, a prestação de serviços de seguros está sempre associada ao risco de descarte mal-sucedido do dinheiro recebido do cliente. Uma empresa pode investir muito arriscada, como resultado, o dinheiro será devolvido não com lucro, mas com prejuízo, e em outros casos eles não serão devolvidos. Como resultado, as pessoas que tinham direito a compensação de seguro nos termos dos acordos não receberão nada. Por exemplo, nessa situação, as empresas envolvidas na acumulação de pensões das pessoas na verdade as privam de estabilidade financeira no futuro. Esta situação no mercado russo de seguros a longo prazo tomou forma em 1998.
Perigos espreitam a cada esquina
Como parte da prestação de serviços de seguros, uma empresa pode receber um projeto arriscado e caro como cliente. Ao mesmo tempo, os analistas da empresa responsáveis pela análise de risco podem não conseguir realizar seu trabalho e não avaliar corretamente e de forma completa todos os perigos associados à implementação do plano, o que leva a uma subestimação da remuneração solicitada.
Se ocorrer um evento segurado, a empresa será obrigada a pagar quantias consideráveis ao cliente, mas as receitas na conclusão do contrato eram muito pequenas. Ao mesmo tempo, os interesses de outros clientes da mesma empresa são violados. Se eles também se encontrarem em uma situação de um evento segurado, eles aumentarão o risco de ficar sem dinheiro, à medida que o nível geral de proteção da seguradora diminui. Se uma determinada empresa ressegura os riscos de uma empresa colaborar com um projeto arriscado, seus interesses também serão violados.
Serviços de seguros das organizações, responsabilidade pela sua implementação, as nuances do processo de trabalho na situação atual do mercado são elementos de um negócio estritamente privado. A partir disso, pode-se supor que verificar e avaliar os prospectos, a confiabilidade e as oportunidades associadas ao cliente nada mais é do que uma tarefa privada da empresa, decidindo se deve ou não fazer um acordo.
Ao mesmo tempo, essa abordagem mostrou-se incorreta, uma vez que os interesses dos segurados, segurados e resseguradores estão intimamente inter-relacionados, e no total isso afeta a estabilidade social financeira do nível nacional.
As empresas de seguros são um elemento importante do sistema redistributivo de finanças, operando entre setores econômicos e categorias da população. Uma companhia de seguros é um elemento indispensável do sistema financeiro como um todo. O público, no sentido mais amplo da palavra, está interessado no trabalho de qualidade deste setor e de todos os seus participantes.
Desequilíbrio de informação
As nuances da prestação de serviços de seguros são determinadas pelo conteúdo específico - a essência do produto. Um conteúdo bastante complicado é inerente a tal serviço, e não é fácil entender a mecânica do mercado - para isso, você precisa ter conhecimento e profissionalismo específicos. Isso é especialmente importante para os indivíduos que oferecem serviços de seguro. Por esta razão, nesta área, a prestação de serviços é da responsabilidade de especialistas, profissionais que passaram a certificação e acreditação.
Não-profissionais não têm o direito de garantir aqueles que desejam. A empresa comercial tem uma equipe de funcionários que entendem a essência do serviço proposto, seu conteúdo, as nuances da disposição, bem como todas as características das leis que regem as relações financeiras.
Atualmente, o desenvolvimento de serviços de seguros foi o caminho da padronização. Existem regras geralmente aceitas para a prestação do serviço, um documento oficial volumoso em uma linguagem jurídica específica. Somente uma pessoa treinada para trabalhar com tais dados pode entendê-la, mas para o leigo, tudo isso geralmente parece uma floresta escura, e as sutilezas escapam à atenção.
Além disso, a documentação que rege as atividades das companhias de seguro é bastante complicada, e as pessoas vivem em ritmo acelerado e não podem gastar dias e meses avaliando e analisando tais documentos. Se você precisa se aprofundar nas regras do seguro, é melhor procurar o conselho de um escritório de advocacia. É verdade que o preço de tal serviço é bastante alto.
Caso Nuances
Ao concluir um contrato de seguro, a pessoa média raramente lê a documentação, percebendo que será muito difícil entendê-la. Especialmente pessoas meticulosas estão prontas para entrar em contato com um advogado para analisar o contrato proposto, mas o preço da consulta é comparável ao prêmio que deve ser pago à seguradora, portanto, este caminho não promete benefícios e, portanto, não está em demanda.
Esta situação não é nova. E para muitas empresas que trabalham no ramo de seguros, tornou-se uma fonte de benefícios consideráveis.Por exemplo, a prática de prescrever a ausência de pagamentos no contrato de seguro de carro no caso em que o acidente ocorreu devido à falha do motorista é generalizada. Uma vez que a seguradora, ao assinar um contrato, quase nunca o lê, e se o estuda, não é suficientemente cuidadoso; no caso de um acidente, muitas vezes aguarda notícias desagradáveis - não há reembolso.
Todos os tipos de serviços de seguros de empresas que escolheram o caminho do desequilíbrio de informações estão associados a menos riscos do que para outros. Perdas em seu volume não são cobertas pelo programa de seguro, e aquelas que ainda tinham que ser pagas eram compensadas pela porcentagem predominante de casos por sub-rogação.
Desequilíbrio contratual
Como parte da prestação de serviços de seguro (seguro médico, de longo prazo, financiado, automóvel e qualquer outro), a empresa assume os riscos do cliente e os gerencia. Tal serviço é peculiar e o sucesso é garantido pela alta capitalização. Em nosso país, existem relativamente poucas COVs e empresas de seguros, todas elas listadas em publicações estatísticas especializadas publicadas no site do serviço de supervisão do nível estadual.
Estas empresas têm incomparavelmente mais clientes - dezenas de milhões de acordos não vinculativos, bem como seguro médico obrigatório, concluídos sem falta por todos os cidadãos. Se o trabalho ativo da empresa envolve a conclusão de um acordo individual, cada uma delas se torna uma fonte de perigo. No total, haverá tantos riscos que será impossível gerenciá-los.
Para encontrar uma saída para a situação, padronização de condições contratuais e formas é praticada. Isso ajuda a tornar os riscos padrão, facilitando o trabalho com eles. Usando formulários padrão de documentos, as seguradoras se dão a oportunidade de sobreviver no mercado. Não há praticamente nenhuma alternativa, caso contrário, não será possível obter uma correspondência entre a estabilidade financeira e a qualidade do serviço. O direito de usar a documentação padronizada é atribuído às companhias de seguros pela lei aplicável.
O que segue disto?
O desequilíbrio contratual é uma situação em que o cliente não tem a oportunidade de influenciar o conteúdo do contrato entre ele e a seguradora. Existem apenas duas opções: concordar com os termos ou recusar-se a assinar os documentos.
A seguradora investe fundos recebidos do cliente na documentação financeira, cuja lucratividade, tanto em termos percentuais quanto absolutos, é bastante grande. No caso de inadimplência, as pessoas inadimplentes são obrigadas a pagar juros, levando em conta a taxa atual de refinanciamento. Se a reclamação for apresentada à companhia de seguros, torna-se difícil aplicar a regra acordada. O credor pode procurar lucros perdidos associados ao não cumprimento das obrigações pelo devedor, mas isto só funciona bem em teoria.
Para provar sua posição, o cliente deve entender as nuances da companhia de seguros, saber onde o dinheiro da empresa é investido, como ele é organizado - e essa informação é ocultada da pessoa comum. Os serviços de seguros são específicos e o litígio relacionado a eles é complicado, o que determina o alto preço do serviço de acompanhantes, que não pode ser dispensado. Na porcentagem predominante de casos, os custos do litígio são mais significativos do que os valores recuperados da contraprestação do devedor, ou seja, a vítima ainda permanece no vermelho.
Anti-seleção
Uma nuance importante do mercado de seguros é a chamada seleção adversa, ou seja, a seleção daqueles expostos a riscos em maior grau do que outros. Essas são as pessoas que freqüentemente compram programas de seguro. Se o preço do serviço é formado a partir do cálculo do risco estatístico médio, a empresa torna-se não rentável.A única maneira de evitar isso é aumentar o custo do serviço, mas somente aqueles cujos riscos são ainda mais altos concordam em comprar um seguro mais caro.
Existem muitos fatores que ativam essa seleção adversa. Por exemplo, se, no âmbito de um contrato, a seguradora assume a obrigação de prolongar o contrato por mais um ano, então as pessoas com maior probabilidade de encontrar o perigo descrito estarão mais interessadas em tal programa do que em todas as outras.
Ao trabalhar em produtos, tarifas, taxas, analistas de uma companhia de seguros deve levar em conta a antisseleção, e um fator não contabilizado pode iniciá-lo.
Esta nuance do processo de trabalho é levada em conta na legislação e na aplicação de normas legais às empresas de seguros. As empresas que prestam serviços de seguros praticam o acréscimo de gratificações àqueles que são inerentes a riscos menores e, na prática fiscal, houve precedentes para tentativas de tributar esses bônus, valorados como prestação gratuita de serviços. A situação acabou por ser bastante controversa, e foi gerada por um mal-entendido da essência do sistema de seguros. De acordo com os resultados das auditorias judiciais, todas as decisões de inspeções fiscais foram canceladas.