Aqueles que pelo menos uma vez aceitaram um empréstimo de um banco sabem que esse é um processo complexo. Os funcionários do banco verificam cuidadosamente a documentação e a solvência de cada cliente. Ao mesmo tempo, ao solicitar um empréstimo ou um empréstimo, os clientes do Sberbank são convidados a emitir uma apólice de seguro. Quando você faz pequenos empréstimos ao consumidor, o tamanho do seguro do total pode chegar a 30%, aumentando bastante. Além disso, nem todos sabem que o seguro é uma questão voluntária e nem sempre fazem uma recusa de seguro depois de receber um empréstimo.
Todos os benefícios do seguro
Em primeiro lugar, o seguro é necessário para o próprio banco, o que assegura os riscos que podem surgir se o tomador perder sua capacidade de trabalho.
Diferentes tipos de empréstimos foram desenvolvidos com diferentes apólices de seguro. Por exemplo, os empréstimos ao consumidor garantem a perda de vidas, a saúde e o trabalho. Hipoteca: saúde, perda de trabalho, propriedade, título, vida. Empréstimos de carro: vida, saúde, seguro de casco, perda de emprego. Por exemplo, se um cliente obteve um empréstimo ao consumidor e morreu, ou perdeu capacidade de trabalho, ou caiu sob um corte de emprego, a seguradora paga o restante do empréstimo. A quantia de pagamentos depende do programa projetado. Como regra geral, a seguradora paga integralmente o valor remanescente, às vezes um pagamento parcial é feito. Se o empréstimo foi feito sobre a segurança da propriedade, em caso de inadimplência sistemática, o banco retira um carro ou um apartamento do mutuário (que estava na segurança). A fim de manter o valor de mercado da propriedade (após um acidente ou acidente, o seguro cobre a reparação de um apartamento ou carro) e manter a propriedade em sua forma original, uma apólice de seguro é emitida.
O seguro é necessário quando se toma um empréstimo?
A emissão de um empréstimo, ponderada por algum tipo de seguro, é considerada ilegal. É estritamente proibido fornecer um serviço enquanto impõe outro. Assim, a recusa do seguro depois de receber um empréstimo não contradiz a lei.
Se o mutuário, no entanto, concluiu tal acordo, ele tem o direito de rescindir este acordo, pagando as despesas incorridas pelo banco.
Artigo 935 do Código Civil da Rússia contém disposições semelhantes, e é ilegal forçar um mutuário para segurar.
O serviço de seguro é legal?
É muito importante lembrar que o seguro é um serviço ilegal. E cada credor pode solicitar uma isenção de seguro depois de receber um empréstimo.
A legislação existente que rege a prestação de serviços financeiros não exige seguro obrigatório dos mutuários. No entanto, os bancos que prestam serviços de empréstimo preferem permanecer em silêncio sobre isso.
Uma exceção a essa regra é o empréstimo hipotecário. E as responsabilidades do mutuário incluem seguro compulsório às suas próprias custas para garantias contra vários danos, esta disposição está consagrada na lei sobre hipotecas.
Como o seguro é imposto no contrato?
O Sberbank, como outros bancos, impõe um seguro voluntário sobre um contrato de empréstimo pelos seguintes métodos:
- Entre um banco e uma das seguradoras, como regra, é celebrado um acordo sobre o seguro voluntário coletivo dos tomadores de empréstimo. Se, ao assinar o contrato de empréstimo, o mutuário assinar este contrato de seguro coletivo, ele automaticamente se juntará a ele. Neste caso, uma cópia da apólice de seguro é emitida para ele.
- Uma vez que o contrato de empréstimo não contém requisitos para o seguro obrigatório, os funcionários do banco oferecem a celebração de um contrato de seguro separado proposto por uma das seguradoras.
Critérios para impor um serviço
Com base na prática judicial, em uma de suas revisões, a Suprema Corte da Federação Russa delineou critérios claros para o serviço imposto. Um serviço será considerado imposto sob as seguintes condições:
- Se o contrato de empréstimo contiver cláusulas obrigando o mutuário a segurar, então esta é uma condição para obter um empréstimo.
- As exigências do banco no contrato que são apresentadas ao mutuário para o seguro com a companhia de seguros indicada pelo banco em conformidade com as condições também propostas pelo banco.
Em outros casos, o cliente pode desistir do seguro depois de receber um empréstimo do Sberbank. É prática muito comum quando o mutuário não é dado o contrato de seguro e as condições de seguro em suas mãos, eles oferecem, sem estudá-lo, para assinar na coluna sobre familiarização com o programa de seguro. Neste caso, a chance de contestar o contrato imposto no tribunal é mínima. Portanto, recomendamos que você estude os termos dos contratos antes de assinar qualquer coisa e exija uma cópia autenticada.
Como recusar o seguro?
Uma vez que o montante do seguro é bastante substancial, o mutuário não tem fundos para pagá-lo, o Sberbank oferece para emiti-los também a crédito, aumentando assim o valor do empréstimo. O resultado é um aumento significativo nos pagamentos de empréstimos e, além disso, o mutuário paga juros ao banco pelos fundos pagos pelo seguro. Se o mutuário recusar o seguro, o banco deve fornecer uma amostra de recusa do seguro depois de receber um empréstimo.
Recusa de celebrar um contrato
A conclusão de um contrato de empréstimo, bem como seguro, é voluntária. O mutuário sempre tem uma escolha. Seja para concluir um acordo com o Sberbank ou outro banco que não exija seguro, ou escolha um programa alternativo de empréstimo. By the way, esses programas têm maiores taxas de juros.
Vale a pena pesar os prós e contras, solicitando o cancelamento do seguro depois de receber um empréstimo do Sberbank e redigindo um contrato a uma taxa mais alta. Ou ainda obter uma apólice de seguro.
Retornar o seguro depois de um empréstimo pago
Temendo que o Sberbank ou outro banco se recuse a emitir um empréstimo, o mutuário geralmente concorda em fazer um seguro. Deve ser lembrado que, neste caso, o mutuário tem o direito de emitir uma recusa após receber um empréstimo. Também é possível devolver fundos para o seguro após o reembolso do empréstimo.
Como o seguro é o mesmo produto de outros serviços, um cidadão que tenha concluído um contrato tem o direito de rescindi-lo antes do prazo sem dar qualquer motivo no prazo de 30 dias a contar da data da sua conclusão. Para fazer isso, você precisa preencher um requerimento para recusar o seguro depois de receber um empréstimo.
O Sberbank é o mais democrático nessa questão, permitindo que seus clientes devolvam dinheiro para o seguro por até 30 dias após o empréstimo. Depois de um mês, o mutuário poderá devolver apenas parte dos fundos que foram para o seguro, ou melhor, cerca de metade, já que o banco reterá o valor de suas despesas desse montante.
Com base na atual legislação da Federação Russa e levando em consideração as condições da maioria dos programas de seguro para os tomadores do Sberbank, o mutuário tem o direito de recusar o seguro após receber um empréstimo do Sberbank. Para este fim, ele deve, dentro de um mês (30 dias) em nome do chefe do departamento em que o empréstimo foi emitido, escreva um pedido de forma arbitrária com um pedido para rescindir o contrato de seguro voluntário.
O mutuário poderá contar com o retorno de 50% do valor da contribuição para participação em seguro voluntário após 30 dias, mas não mais que 90 dias.O valor restante será usado para reembolsar o banco pelos valores gastos na conexão do cliente ao programa de seguro e no pagamento de impostos pelo banco.
Devo dizer que dando aos clientes a oportunidade de entender detalhadamente, calcular e pensar em todas as condições de seguro e, se necessário, devolver livremente o dinheiro gasto (é concedido para recusar o seguro bancário após receber um empréstimo por 5 dias), aumenta significativamente a confiança do Sberbank, aumentando a chance que o cliente, depois de pesar e calcular todos os riscos, deixará o contrato de seguro em vigor.
Aqueles que decidem devolver o seguro devem estudar cuidadosamente seu contrato de empréstimo. No caso em que não prevê a possibilidade de devolver o valor do seguro, um pedido deve ser apresentado ao banco. No entanto, na maioria dos casos, isso terá que ir a tribunal.
Reembolso de empréstimos antes do previsto
Alguns mutuários de boa-fé estão tentando rapidamente pagar o empréstimo e, por exemplo, por um ano, pagam-no antes do prazo, pagando por seis meses. Depois de tentar devolver o seguro não utilizado. No entanto, uma pessoa deve saber que ele não tem o direito de exigir um reembolso do prêmio de seguro pago. Artigo 958 do Código Civil da Federação Russa prevê mutuários que pagaram um empréstimo antes do previsto, o cancelamento antecipado do contrato de seguro. No entanto, existem limitações.
Importante! No caso em que o empréstimo é reembolsado antes do prazo e uma recusa é feita fora do seguro de vida depois de receber um empréstimo, os prêmios de seguro não são devolvidos.
Analisando os resultados de ações judiciais sobre este tema, concluímos que os tribunais consideram os contratos de seguro como um serviço independente que não pára depois que o segurado cumpre as obrigações previstas no contrato de empréstimo. Seu cancelamento do contrato em conexão com o reembolso do empréstimo não indica o término dos riscos de seguro. Portanto, os tribunais não encontram razão para pagar os prêmios de seguro pagos no final do contrato.
Indo ao tribunal
Caso o banco não o encontre e os termos do contrato não prevejam o retorno do seguro, que, como você tem certeza, foi ilegalmente imposto a você, você deve entrar em contato com o tribunal. A imposição pelos bancos de serviços adicionais, como o seguro, é uma violação dos direitos do consumidor, o Rospotrebnadzor e a FAS têm repetidamente falado sobre isso. Em caso de recusa do seguro bancário depois de receber um empréstimo, você deve ter certeza de que o tribunal vai defender você e os fundos gastos no seguro serão devolvidos a você.
Se o mutuário não tiver o direito de escolher ao assinar o contrato, isso dará ao banco uma vantagem. Para ter certeza de suas chances, antes de se candidatar ao tribunal, você deve realizar um exame legal do contrato de empréstimo para avaliar os riscos do consumidor e elaborar cuidadosamente a base de evidências.
Incluindo vale a pena obter uma recusa do banco por escrito sobre o retorno do seguro.
Quão importante é seguro, vale a pena desistir disso?
A mentalidade dos cidadãos russos é baseada no russo “talvez” em questões de saúde, propriedade, seguro de vida, etc. Adquirindo seguro, nossos cidadãos consideram um prazer caro, raramente pensando nos possíveis riscos e conseqüências que vêm com eles.
Nossa vida é imprevisível, e ninguém é dado para saber o que poderia acontecer com você ou seus parentes em um ano. Mas se ocorrer força maior ou um evento segurado, a companhia de seguros pagará o valor devido. E com isso ela fornecerá a você e seus parentes assistência financeira substancial. No entanto, o número de recusas de seguros após receber um empréstimo em 2016 aumentou.
Jurisprudência
Você não deve ter medo de que bancos com grandes somas de dinheiro fechem sua ação sem julgamento. Em aproximadamente 80% dos casos, os tribunais decidem sobre os pagamentos em favor dos mutuários, ordenando que o banco do mutuário rescinda o contrato de seguro e recalcule o custo do empréstimo.Outros 20% dos casos referem-se àqueles em que o cliente teve a opção de concluir um contrato de seguro ou concordar com uma taxa de juros mais alta.
Por exemplo, o Bank Z oferece a seus clientes dois programas de empréstimos em dinheiro:
- 1 programa - a 22% ao ano, um serviço de seguro adicional é fornecido.
- 2 programa - taxa de juros de 25% ao ano, o seguro não é fornecido.
Inicialmente, o mutuário concordou em 1 programa, considerando-o mais rentável. Depois de um tempo e tendo relatado todas as despesas, cheguei à conclusão de que eu estava enganado, economizando 3% na taxa anual, mas pagando 10% do valor do empréstimo para a apólice de seguro. Tendo decidido desta maneira devolver o dinheiro, ele mudou para o programa 2.
Muito provavelmente, o tribunal recusará tal pedido, uma vez que o serviço de seguro foi prestado ao cliente com o seu consentimento. Neste caso, você pode ganhar contra uma empresa de crédito.
No entanto, na maioria das vezes, o tribunal tenta proteger os direitos dos consumidores e age de acordo com seus interesses.
Dicas para solicitar um empréstimo e seguro
Cada mutuário tem o direito de emitir uma isenção de seguro depois de receber um empréstimo do Sberbank, se este serviço foi imposto por motivos ilegais. Recomendamos a apresentação de pedidos e o preenchimento de papel para um empréstimo com o gravador incluído, a fim de fornecer mais provas de que este serviço foi ilegalmente imposta e ter a oportunidade de prová-lo em tribunal.
Tenha cuidado ao concluir um contrato de empréstimo, certifique-se de ler todas as folhas, deixe-a demorar um pouco mais, mas você terá certeza de que não lhe serão impostos serviços e condições adicionais.
Assim, ao aplicar para um empréstimo no banco, é necessário estudar cuidadosamente os documentos, leia atentamente os termos do empréstimo eo montante do pagamento mensal.
Este artigo mostra que cada mutuário deve ter conhecimento no campo de empréstimos e seguros. Se você não quiser se segurar voluntariamente, basta preencher um exemplo de solicitação no Sberbank para recusar o seguro depois de receber um empréstimo.