Cada um deles diz respeito a depósitos à sua própria maneira: alguns preferem acumular dinheiro em contas bancárias, enquanto outros dormem mais facilmente quando entendem que todo o dinheiro está sob o travesseiro.
Os bancos ajudam a ganhar dinheiro com seu próprio dinheiro - eles oferecem recompensas em dinheiro na forma de juros acumulados e pagos para cada conta de poupança emitida.
Se você decidir confiar suas economias a um banco, então primeiro você precisa entender quanto você pode ganhar, qual banco é mais confiável e em que condições oferece depósitos.
Neste artigo, vamos nos concentrar na questão do que constitui um juro composto em depósitos e como calculá-lo.
Diferenças de Interesse Simples
Existem dois tipos de juros sobre depósitos ou depósitos - simples e complexos. Não podemos falar sobre o primeiro deles por muito tempo, já que é fácil calcular um percentual simples.
O juro composto é um tipo de acumulação que aumenta o tamanho do organismo de depósito pelo seu tamanho sem quebrar o contrato de depósito. Também é chamado de depósito de capitalização.
Ou seja, a uma taxa de 20% com capitalização, a condição de que no final do período você receberá a mesma porcentagem mais dinheiro não se aplica.
Benefícios com juros compostos
Os bancos não são lucrativos com esses depósitos, pois têm que pagar mais pelo uso de fundos emprestados. Portanto, as taxas de juros sobre eles são muitas vezes uma ordem de grandeza mais baixa do que as dos depósitos que envolvem um simples acréscimo de juros.
Na maioria das vezes, uma porcentagem complexa é apresentada em depósitos com a possibilidade de reabastecimento constante. Às vezes, os bancos tentam atrair clientes para depósitos, dos quais você pode sacar ou investir dinheiro a qualquer momento. Mas as taxas de juros para o segundo tipo são significativamente menores do que em depósitos que não implicam uma retirada parcial.
Qual é a fórmula de juros compostos?
Assim, entendendo a essência do conceito, procederemos à implementação de cálculos práticos.
Suponha que você queira colocar 200 mil rublos em um depósito. A escolha recaiu sobre o depósito, o que implica a acumulação de juros bancários complexos com um nível de 11% ao ano.
Condições de depósito incluem capitalização de juros mensal. Isso significa que o valor de juros que você deve depositar em um mês será calculado e adicionado ao valor total do depósito inicial. E a partir do próximo mês, os juros serão calculados com base no novo valor do depósito.
Cálculo prático
Na prática, parece assim:
Vamos investir 200 mil rublos em um depósito a 11% do valor mensal capitalização de juros. Entendemos que no primeiro mês 11% ÷ 12 = 0,917% devem ser cobrados.
Além disso, 200 mil rublos * 0,917% = 1834 rublos. No segundo mês, o valor do depósito aumentará em 1834 rublos.
Ou seja, no segundo mês será 201834 rublos. E da mesma forma você pode calcular os meses restantes:
- 3 meses - 201834 * 0,917% = 1850,82. O montante do depósito será de 203684,82 rublos;
- 4 meses - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. A contribuição será igual a 205551,93 p .;
- 5 meses - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. O corpo do depósito já será 207436.16 p;
- 6 meses - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Acontece que no 7º mês o depósito será igual a 209337,66 p.
Da mesma forma, você pode calcular os seis meses restantes. Os resultados serão conforme mostrado na tabela a seguir:
| Número do mês | Volume percentual, p. | O corpo do depósito, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Total, até o último mês do ano, o montante dos juros compostos será de 21118,33 rublos, e no final do ano, uma pessoa receberá 223126,33 rublos em suas mãos.Se ele colocasse seu dinheiro em um depósito regular sem capitalização mensal, o montante de juros seria de 22.000 rublos. Acontece que em 1126,33 rublos, uma contribuição com juros compostos era mais lucrativa.
Ou seja, é realmente lucrativo colocar esses depósitos. Mas isso é na teoria, na prática, talvez tudo seja diferente devido a algumas nuances que serão descritas abaixo.
Como comparar juros compostos e simples na prática?
Na prática, nos reunimos com bancos que não querem trabalhar com prejuízo. De acordo com os cálculos feitos acima, depósitos com uma taxa complexa são menos lucrativos para qualquer banco.
Isso pode explicar a diferença nas taxas de juros que as instituições financeiras oferecem como recompensa pela colocação de depósitos. Os depósitos que envolvem capitalização sempre têm uma taxa de juros menor.
Os depósitos sem capitalização sempre têm um nível mais alto de taxas de juros oferecidas.
Para fazer uma comparação real, pegamos as taxas médias que existem hoje.
Imagine que Ivanov K.L. é o orgulhoso proprietário de 1 milhão de rublos. Ele decidiu colocar esse dinheiro em um banco. O oficial do banco ofereceu-lhe duas opções. A primeira é fazer uma contribuição de 1 ano a 10% ao ano, implicando o cálculo dos juros compostos. A segunda opção é uma contribuição de dois anos a 11% ao ano com simples acréscimo de taxas.
Qual opção escolher? Vamos fazer um cálculo.
A comparação ajudará a avaliar realmente a rentabilidade de uma determinada oferta
O exemplo anterior mostrou em detalhes como calcular juros para cada mês. Desta vez, faremos isso mais fácil - usaremos a fórmula de juros compostos já derivada, que se parece com isso:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, em que:
- D - valor do depósito inicial;
- Ds - taxa de juros sobre o depósito;
- PD - o número de dias no período (geralmente 30 dias corridos);
- Por - o número total de dias no período para o qual o contrato de depósito é concluído;
- K - o número de períodos nos quais os juros serão transferidos para o corpo do depósito.
De acordo com a fórmula, calculamos quais são os juros anuais compostos em nosso exemplo:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rublos.
Se Ivanov K.L. se ele escolher a segunda opção, receberá o seguinte montante de juros em um ano:
Pn = 1 000 000 x 0,11 = 110 000 p.
Como você pode ver, até mesmo uma diferença de 1% afeta significativamente o nível de diferença na remuneração de depósitos com e sem capitalização. É claro que, se a taxa de juros fosse a mesma, a capitalização seria sempre mais lucrativa. Mas a realidade é que os bancos conscientemente diminuem as taxas de juros sobre esses depósitos para não incorrer em perdas.
Um depósito não é uma maneira de ganhar dinheiro, mas uma oportunidade para preservar o valor do patrimônio
Naturalmente, um juro composto sobre depósitos permite que seus proprietários ganhem mais dinheiro pela unidade de tempo alocada. Nos exemplos acima, você pode ver a diferença no valor da remuneração recebida.
Mas você precisa considerar a taxa de inflação, crescimento ou declínio da economia. Na situação atual, os economistas são da opinião de que os depósitos só ajudam a lidar com fatores que influenciam o processo de depreciação do dinheiro.
É claro que as instituições bancárias oferecem garantias para proteger seu dinheiro, e esse método é muito melhor do que guardar objetos de valor sob um colchão, mas se você quiser criar um novo capital com a ajuda do capital, você precisa escolher um investimento.
Se você já decidiu exatamente que tipo de conta precisa, não tome decisões precipitadas. Mesmo que um depósito com capitalização de juros tenha uma taxa de juros muito atraente, vale a pena avaliar todos os riscos que possam surgir. A reputação do banco nesta matéria desempenha um grande papel, o que indica a confiabilidade da instituição.
Por exemplo, podemos dizer que no exterior, todas as pessoas são alheias às taxas de juros sobre depósitos, como na Rússia. Da mesma forma, aplicam-se às taxas de juros sobre empréstimos.Lá, seu nível na região de 1-2% é considerado normal. A esse respeito, eles percebem os bancos exclusivamente como meio de economizar seus recursos.
