Juros compostos - Uma das opções para calcular a remuneração pelo uso de fundos emprestados em um depósito bancário. Muitas instituições financeiras oferecem esses depósitos como uma ferramenta ideal para o financiamento. Isso é realmente assim?
Princípio de funcionamento
Para que o cliente possa fazer um depósito, o banco abre uma conta para ele, para a qual os fundos são transferidos. O tamanho do valor e a frequência das transferências são indicados no contrato. A partir do momento da primeira transação, via de regra, os fundos tornam-se inacessíveis ao cliente. Seu retorno ocorrerá em caso de rescisão antecipada do contrato ou no final de sua validade.
Depósitos com capitalização de juros - depósitos bancários, em que, após um determinado período, aumenta o valor das liquidações. Para uma melhor compreensão da essência da questão, o conhecimento básico da matemática é necessário. Existe um montante principal (inicial) (PV). Os juros são acumulados em uma determinada taxa (r) por um determinado período (t). No final de cada período de tempo, o dinheiro acumulado é adicionado ao montante principal, ou seja, a base para o cálculo das taxas para o uso de aumentos de fundos tomados emprestados. Esta é a capitalização de juros. Em um esquema simples, a taxa pelo uso de fundos emprestados não aumenta a base para as liquidações.
Como ocorre a capitalização de juros?
As condições para contratos de serviço são determinadas pelos seguintes parâmetros:
- Prazo de depósito.
- Taxa de juros
- A base de tempo para o cálculo (360 ou 365 dias).
A fórmula para capitalização de juros é a seguinte: VF = PV * (1 + r)t.
Sob os termos do contrato, a taxa de juros é geralmente indicada anualmente, e um aumento na base para assentamentos pode ocorrer com mais frequência. Por exemplo, a cada 1, 3, 6 ou 12 meses. O cálculo da capitalização de juros é o seguinte:
% = p * d / y, onde
p - taxa nos termos do contrato (anual);
d - período de capitalização (dias / mês);
y é o número de dias / meses em um ano.
Um exemplo. Para um depósito de 1000 y. e) Os juros compostos mensais são acumulados à taxa de 10% ao ano. O valor final do depósito (VJ) será:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
VF = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
O lucro líquido será: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
E agora calculamos o valor do depósito final na condição de juros simples: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Nós colocamos acentos
A capitalização de juros é um processo bastante complicado, no qual o tempo é de grande importância. Quanto mais tempo o dinheiro é depositado com juros compostos, mais capital crescerá. O mais provável é que o banco ofereça sua própria calculadora para assentamentos. Ele conduz todas as operações acima com um único toque de tecla. Mas você sempre pode verificar a precisão dos cálculos substituindo os dados na fórmula.
As taxas sobre depósitos com capitalização são menores do que com juros simples. A diferença em 1 pp pode até ser significativa, como pode ser visto no exemplo apresentado acima. Se você aumentar a taxa em 11% ou 12% e fizer liquidações sem capitalização, o valor a receber ainda será maior. Para escolher termos mais favoráveis de depósitos, calcule o rendimento real do depósito para todas as condições de depósitos.
Como os juros compostos são acumulados apenas com base nos resultados de um determinado período, os depósitos com capitalização frequente são mais lucrativos. A pior opção é uma contribuição em que um aumento na base de liquidação ocorre somente após um ano de serviço. Pior ainda, se o período de depósito for de 365 dias. Quanto mais favoráveis as condições, mais frequentemente o interesse é capitalizado.Especialistas recomendam que antes de concluir um acordo, peça ao empregado para calcular o rendimento para o mesmo período em diferentes depósitos.
Separadamente, vale a pena observar as características dos depósitos em moeda estrangeira com capitalização. Esse produto é extremamente raro no mercado bancário. Mas suas condições estão longe de ser sempre benéficas para os investidores. Ao concluir tais acordos, os bancos costumam usar o seguinte esquema: o depósito é creditado em moeda estrangeira e os juros auferidos - em moeda nacional. Lucro de uma instituição financeira - a diferença na taxa de câmbio, que pode ser registrada no contrato com a frase “no momento do pagamento”. Este valor será sempre superior ao estabelecido pelo Banco Central e, durante a conversão, o banco poderá, adicionalmente, retirar a comissão por serviços de liquidação em dinheiro.
Dicas de Depositantes
Qualquer cliente pode colocar um depósito com capitalização independentemente. Você só precisa encontrar ofertas em depósitos com pagamento mensal de juros e a possibilidade de reabastecimento. Ou seja, durante a execução do contrato na agência bancária, você deve informar imediatamente o funcionário sobre seu desejo de transferir imediatamente todos os juros acumulados para conta de depósito. Esta opção tem várias vantagens:
- O investidor decide de forma independente se irá capitalizar total ou parcialmente os juros. Alguns clientes preferem gastar parte do valor "ganho" em outras necessidades.
- Ao usar juros simples, a taxa é maior do que com a capitalização. Dado o esquema acima, o depositante empresta seus recursos ao banco em termos mais favoráveis.
- Em algumas instituições, o processo de reabastecimento de depósitos pode ser automatizado. Mas esse serviço é pago.
Leia atentamente o contrato
A capacidade de alterar unilateralmente a taxa pode ser prescrita pelo banco diretamente neste documento. Nesses casos, o cliente não está seguro contra o risco de uma redução na lucratividade. Existe outra situação. O banco pode determinar que, após alterar as taxas de depósito atuais, o cliente deve visitar a agência dentro de um determinado período (7 dias) para assinar um contrato adicional com as novas condições.
Se tal documento não for fornecido, o contrato pode se tornar nulo e sem efeito. O problema aqui é que o banco pode não informar os clientes sobre a mudança nas taxas. Enquanto isso, os juros sobre o depósito deixam de se acumular. Ou seja, todo o tempo restante o banco usará os fundos quase de graça.
Outros instrumentos financeiros
Por que investir em ações, títulos e fundos mútuos quando você pode abrir um depósito com juros compostos? A longo prazo, os lucros serão colossais e sem muito risco. A probabilidade de falência de uma instituição de crédito é menor do que a das empresas em setores em rápido desenvolvimento da economia. O fato é que as ações e outros títulos geram mais renda no mesmo período de tempo. Portanto, ao escolher a direção do financiamento, cada investidor decide de forma independente o que é mais importante para ele: economizar dinheiro, mas obter menos lucro ou capital de risco.
Resumo
O banco paga juros pelo uso de fundos atraídos. Existem dois esquemas para esse procedimento: simples e complexos. O segundo é mais lucrativo com um depósito a longo prazo. O valor acumulado é adicionado ao original, aumentando a base para cálculos. É isso que significa capitalização de interesse.
