Todos estão tentando ganhar independência financeira e trabalhar não para alguém, mas para si mesmos. Isto é entendido como a acumulação gradual de capital primário, que será suficiente para uma vida mais longa ou ganhos estáveis quando se inicia um negócio.
Colocar dinheiro debaixo do travesseiro é estúpido e perigoso, o que nossos ancestrais há muito entenderam. Mesmo naqueles dias em que as pessoas não sabiam o que eram os depósitos, os dólares não circulavam pelo mundo e a humanidade não sabia nada sobre as moedas “em papel”, os principais métodos de cálculo eram o ouro e a permuta.
Tendo acumulado valores suficientes, um homem rico se preocupava com sua segurança. Isto não é surpreendente, porque a partir dos sistemas de segurança, havia apenas cães e castelos.
A este respeito, o serviço de salvar a propriedade tornou-se popular. Um homem rico deu seu ouro e outros objetos de valor a uma instituição especial que garantia a proteção de propriedades confiáveis. Tal serviço foi fornecido não gratuitamente, mas algumas partes foram tomadas para armazenamento. No mundo de hoje, isso pode ser comparado ao serviço de uma célula depositária em um banco.
Mas no processo de evolução das relações financeiras, as pessoas que confiavam em seu ouro também ofereciam uma recompensa pelo armazenamento. Assim, os primeiros depósitos comparáveis aos modernos apareceram.
O que são depósitos?
Esta palavra refere-se a depósitos em dinheiro que são colocados por clientes em bancos em determinadas condições de acordo com o contrato. Um item obrigatório é o cálculo de juros pelo fato de uma pessoa ter confiado temporariamente a venda de seu dinheiro a uma instituição financeira.
Respondendo a pergunta sobre quais depósitos são, podemos dizer que esta é uma conta que é aberta em um banco por um determinado período de tempo. Traz renda para o dono. Este tipo de serviços financeiros pode ser usado tanto por indivíduos como por entidades legais, incluindo organizações internacionais ou países inteiros.
Tipos de Depósitos
Cada banco oferece requisitos individuais nos quais está pronto para receber fundos do cliente. Como esses serviços são fornecidos de maneira competitiva, você pode escolher independentemente uma instituição financeira com as condições mais atraentes para depósito.
Então, entendendo o que são os depósitos, vamos dividi-los em diferentes tipos, dependendo das condições a seguir. Dado o período de validade, as contribuições são divididas em:
- urgente;
- perpétua.
Os depósitos bancários do primeiro tipo têm um período de tempo específico, que é especificado no contrato para abrir uma conta e depositar fundos. Após esse período, o contrato é considerado encerrado e o banco deve pagar os fundos com juros acumulados ao depositante.
No entanto, há depósitos de dinheiro prolongados - aqueles nos contratos nos quais é estipulado que se o cliente não entrar em contato com a agência da instituição financeira a tempo por vários motivos, o banco renovará automaticamente o contrato pelo mesmo período à taxa de juros atual.
Contas perpétuas são contas acumulativas caracterizadas por uma baixa taxa de juros. Sob os termos desses tipos de depósitos, o cliente não tem restrições quanto a saques. O baixo interesse do banco em tais acordos é compreensível, porque não é benéfico para ele ter passivos que possam desaparecer a qualquer momento.
Como os juros são calculados?
Igualmente importante é o método de cálculo de juros. Depende seriamente de qual benefício seus fundos em depósitos trarão. Com foco nesse indicador, existem contribuições:
- com capitalização;
- sem capitalização.
As taxas de depósito nos bancos são um dos fatores mais importantes que afetam a opinião das pessoas ao escolher uma instituição financeira para fazer um depósito.No entanto, o método de cálculo de juros também desempenha um papel importante.
A capitalização de juros é diária e mensal (mais comum). Implica que o banco acumula juros todos os meses e o adiciona ao corpo do depósito. Assim, a partir do próximo mês, os accruals já terão lugar no depósito investido, que é aumentado pelo montante de juros do mês anterior.
Por exemplo, você tem 1 milhão de rublos. Você está considerando as condições de dois bancos: um oferece 4% para quatro meses com capitalização e o outro - 4,05% com encargos padrão. O que escolher?
Exemplo de cálculo
Você pode calcular uma oferta melhor da seguinte maneira.
Oferta do Banco No. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - primeiro mês.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - segundo mês.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - o terceiro mês.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 p. - o quarto mês.
Resumindo: em três meses você receberá 1030301 rublos.
Oferta do Banco No. 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. por quatro meses.
Resumindo: você receberá 1040.500 rublos no final do contrato de depósito.
Como você pode ver, a partir do quarto mês, um depósito com capitalização de juros se torna mais lucrativo para o investidor, mesmo apesar de uma taxa menor do que na segunda oferta.
Ofertas dos bancos
O mercado de serviços bancários em termos de depósitos e empréstimos na Federação Russa é bastante específico, como em alguns outros países. A diferença está nas altas taxas de juros dos empréstimos e, consequentemente, nos depósitos.
No exterior, nos países desenvolvidos, os depósitos não são considerados uma forma de ganhar dinheiro. Os depósitos são usados apenas como uma ferramenta confiável para manter seu dinheiro em um local seguro, o que manterá o custo do capital em uma inflação baixa.
Exemplos de Apostas
Hoje, pode-se observar as seguintes taxas de depósito em bancos na Rússia:
- Urgente em rublos: durante 3 meses. - 6,0-7,0%, 6 meses - 7,0-7,5%, 12 meses - 7,5 a 8,0%
- Urgente em moeda estrangeira: por 3 meses. - 0,2-0,5%, 6 meses. - 0,5-1,0%, 12 meses 1,0-1,7%.
- Ilimitado em rublos: 0,1-5,0%.
- Perpétua em moeda estrangeira: 0,1-0,5%.
Como você pode ver, os juros sobre depósitos em moeda estrangeira são muito menores do que em rublos. Isto é em grande parte devido à influência da taxa de câmbio nos lucros do banco. Se a taxa de câmbio do rublo cair drasticamente, os depósitos em outra moeda se tornarão caros para eles.
O nível de taxas sobre depósitos bancários depende da política comercial de uma instituição financeira.
Por exemplo, se um banco tiver grande necessidade de suprimento de dinheiro, os juros sobre depósitos aumentarão. Se uma instituição financeira for capaz de confirmar completamente os empréstimos emitidos com um saldo de dinheiro disponível, ela não perseguirá os clientes com novos depósitos, oferecendo-lhes as condições mais favoráveis do mercado.
O que é necessário para abrir uma conta desse tipo?
Então, se você tiver decidido sobre um banco e tipo de depósito adequados, para abrir uma conta, você precisará ter um passaporte, código de identificação e, claro, dinheiro. Para concluir um acordo, você precisa ir até a agência bancária com os originais dos documentos acima.
Se você é uma entidade legal, você pode precisar do seguinte:
- capital estatutário, bem como outros documentos estatutários;
- certificado fiscal de registro;
- extrato do cadastro estadual de pessoas jurídicas;
- passaporte, código de identificação do chefe da empresa, bem como o contador chefe.
Afastamento remoto
Existem também instituições financeiras que funcionam totalmente através da Internet sem representações físicas. Neste caso, para abrir um depósito, você precisará fazer cópias digitalizadas de seus documentos, enviá-los para o endereço de e-mail especificado.
Além disso, um aplicativo especial terá que ser preenchido no computador. Depois disso, uma chamada do contact center com a confirmação das operações é possível. No caso de você solicitar um contrato ou outros documentos de suporte com um selo “úmido” do banco, eles serão enviados a você pelo correio.