O seguro de pensão é um seguro destinado a criar fontes de financiamento para as pensões. Nos países desenvolvidos, como a Europa Ocidental, os EUA e o Canadá, é a base sistema de pensões.
Seguro Obrigatório de Aposentadoria
Distinguir entre estado e seguro privado. O primeiro é realizado com base em leis, normas e atos do país, enquanto todos os cidadãos têm o direito a ele.
O tamanho dos pagamentos depende do tempo de serviço e do salário do funcionário, do grau de incapacidade e de outras nuances. Eles são calculados em cada caso individualmente.
Seguro Voluntário
O NPS é um sistema de poupança, que possui várias diferenças principais em relação ao obrigatório:
- em primeiro lugar, neste caso, a seguradora não é o estado, mas fundos de pensão privados ou companhias de seguros;
- em segundo lugar, não é obrigatório - se é impossível recusar o estado, então, no caso do voluntário, tudo depende da vontade do próprio cidadão;
- em terceiro lugar, o montante das contribuições é determinado pelo acordo entre a companhia de seguros ou o fundo e o cliente;
- em quarto lugar, o tamanho dos pagamentos depende do tamanho das contribuições - experiência de trabalho, cargo, salário e tudo o mais afeta apenas indiretamente.
Seguro na Inglaterra
Como exemplo, podemos considerar dois não os últimos estados na arena européia - Grã-Bretanha e Alemanha.
O Reino Unido tem um sistema de pensões muito complexo, antigo e multi-nível. As pessoas de lá recebem dinheiro proveniente de duas fontes: básicas e trabalhistas, dependendo do tempo de serviço e do salário.
Mulheres e homens de 60 e 65 anos, respectivamente, têm direito a um seguro básico de pensão. O tamanho de tal pensão é limitado e depende da taxa de inflação e do tempo de serviço. Garantia estatal - 20% do salário médio da pessoa.
A pensão “trabalhista” é paga pelo sistema nacional de seguro, e é formada pelas contribuições do funcionário pela metade com o empregador. Depende completamente do montante aportado, mas ainda oferece no final apenas cerca de 20% do salário.
Sistema de Pensões Alemão
O sistema de pensões alemão tem três níveis e é semelhante aos sistemas da Áustria, Itália e França. O primeiro nível é o seguro obrigatório do estado. No entanto, é obrigatório apenas para determinadas categorias, como trabalhadores, funcionários, artistas e publicitários, artesãos, bem como pessoas que trabalham em casa.
Isto também inclui funcionários, agricultores e suas famílias, bem como representantes de certos grupos profissionais: médicos, veterinários, farmacêuticos, advogados, arquitetos, etc.
Esta pensão básica na Alemanha depende do salário e da antiguidade.
O segundo nível são as chamadas “pensões empresariais”. É opcional. A empresa empregadora decide se deve cuidar de seus ex-funcionários. As pensões da empresa existem como um acréscimo à segurança de estado básica.
E, finalmente, o terceiro nível - além do estado: cuidado privado de si mesmo. Para isso, quase qualquer forma legal de criar renda passiva pode ser usada - fundos de títulos, compra de imóveis, apólices de seguradoras, etc.
Seguro na Rússia
No início dos anos 2000, o país passou por uma reforma previdenciária, que resultou no surgimento do chamado OPS. Em 2002, foi introduzido na Rússia um seguro obrigatório de pensão estatal - de acordo com ele, todos os cidadãos da Federação Russa nascidos em 1967 ou mais tarde são criados. Seguros e partes financiadas da pensão do dinheiro que o empregador fez.
Este sistema tem dois níveis - seguro e financiado.
A parte do seguro é uma variação do tópico do sistema de distribuição, o mesmo que existia anteriormente. Uma pessoa que trabalha e transfere dinheiro reserva-se o direito a uma pensão no futuro, enquanto o seu dinheiro vai para o pagamento de pensões à geração anterior.
Tudo isto é servido pelo Fundo de Pensões da Federação Russa. Os pagamentos são indexados a cada ano.
A parte cumulativa, ao contrário do seguro, é individual. O dinheiro dessa conta pode ir somente para a pessoa que fez as contribuições ou para seus sucessores. Agora existem duas maneiras de gerenciar a parte financiada:
- através de fundo de previdência privada seguro (para recorrer a ele, você precisa se tornar um cliente de uma NPF concluindo um acordo);
- através do Fundo de Pensões da Federação Russa - esta opção é ativada por padrão no início da atividade laboral, pode ser alterada e você pode sempre retornar a ela.
SNILS
De acordo com o esquema atual, para iniciar o processo, você precisa se registrar no sistema PF. Como resultado de tal registro, um indivíduo abre uma conta individual com um número - SNILS. O documento em que este número é indicado tem um nome longo: "Certificado de Seguro de Aposentadoria Obrigatório".
Com ele, você pode obter uma variedade de serviços públicos, incluindo on-line - da ajuda de médicos e à compra de ingressos preferenciais para transporte.
Para os cidadãos que trabalham, a maneira mais comum de obter um certificado de seguro de pensão é através de um empregador. Se não for, você deve preencher um formulário especial, que é enviado para o PF, e dentro de três semanas uma conta é aberta lá.
Uma criança com idade inferior a 18 anos também pode ter um documento semelhante - neste caso, o pedido é apresentado pelos pais ou pessoas autorizadas.
Como o NPF funciona?
O NPF é um tipo especial de organização sem fins lucrativos. De acordo com a lei russa, suas atividades são semelhantes ao trabalho do Fundo de Pensões da Federação Russa. Ele, como a UIF, arrecada fundos, leva em consideração, investe, nomeia e paga “sua” parte da aposentadoria.
O que acontece com a conta da pessoa que assinou o contrato com a NPF também se reflete na conta do seguro individual. É da responsabilidade do Estado informar os cidadãos com um certificado de seguro de pensão do seu status de conta.
Os PFNs são monitorados por diversos órgãos governamentais, incluindo o Fundo de Pensão, o Serviço de Impostos, auditores e atuários independentes, a Câmara de Auditoria e outros.
Os maiores PFNs em termos de reservas de pensões no final de março de 2014 eram: NPFs Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom- Soyuz, Neftegarant.
Quanto aos volumes de poupança-reforma, a imagem é um pouco diferente. Aqui os líderes dos NPFs são Lukoil-Garant, RGS, novamente NPF Elektroenergetika e Blagosostoyanie, há também NPF de Sberbank e VTB Pension Fund.
Alternativas
Além do fundo de pensão não estatal, existem outras oportunidades para garantir uma pensão decente. Entre eles estão o seguro de pensão. Outra opção é programas bancários.
Assim, no primeiro nível básico, uma pessoa recebe ajuda e apoio do estado. Além disso, ele pode concluir um acordo com um NPF, recorrer ao programa bancário apropriado ou adquirir uma apólice de seguro de vida de uma companhia de seguros.
Como a política funciona?
Seguro de Vida em Endowment cumpre plenamente o seu nome - este é um acordo com uma companhia de seguros para um período de 5 a 40 anos, durante o qual uma pessoa deposita fundos em sua conta. A quantia de pagamentos e o valor final que o cliente escolhe a si mesmo.
O ponto chave aqui é o seguinte: tudo o que entrou na conta, mais a renda obtida com a ajuda desse dinheiro pela empresa sob o contrato, é devolvido à pessoa após o vencimento do prazo.As companhias de seguros garantem uma receita de pelo menos 4% do montante depositado, que nem o banco nem o seguro de pensão do estado podem fornecer. Alguns programas também oferecem seguro direto contra acidentes, doenças fatais e incapacidades.
Depois que o contrato expirar, o cliente tem uma escolha - ele pode receber o valor total de uma só vez ou a empresa pagará mensalmente, assim como uma pensão estadual é paga.
