Que tipo de pessoa é essa - intermediário financeiro? O que ele faz? Qual é a especificidade do seu trabalho? Uma organização pode agir como intermediária? Vamos falar sobre isso e outros aspectos no âmbito deste artigo.
Informações gerais
Nos casos em que uma entidade do mercado ou mesmo todo um setor da economia não tenha recursos financeiros suficientes para pagar as despesas planejadas, você pode proceder da seguinte maneira:
1. Reduza os gastos.
2. Trabalhar no aumento do rendimento em dinheiro.
3. Empréstimo de dinheiro de outras instalações ou setores.
Junto com isso, existem estruturas comerciais, indivíduos e até organizações governamentais que têm mais dinheiro do que precisam. Portanto, resumindo, podemos dizer que existem duas categorias de objetos:
1. Possuindo excesso.
2. Ter um déficit.
Deve-se notar que a intermediação financeira não está incluída em outros grupos de tipos de atividade econômica e, portanto, é considerada separadamente tanto no nível legislativo quanto no privado.
O que fazer nesta situação?
Existe um conceito de “intermediação financeira” no Estado do OKVED. Brevemente explicado, aqueles que têm excesso de caixa são seus fornecedores. Os proprietários do déficit estão se transformando em consumidores. Esses dois grupos são mais conhecidos como emprestadores e tomadores de empréstimos. Um assunto ou setor da economia pode simultaneamente ser o dono de um déficit e um excesso. É verdade que, independentemente da situação geral, ambos os tipos de atividade podem ser realizados simultaneamente. Mas ao compilar estatísticas estatais, a divisão em preto e branco é realizada. Ao mesmo tempo, a intermediação financeira está empenhada na redistribuição dos fundos disponíveis no âmbito do sistema econômico.
O que é isso?
A intermediação financeira é uma instituição econômica de pleno direito. Sua tarefa é garantir a comunicação entre mutuários e credores. Os intermediários recebem dinheiro do segundo e fornecem-no primeiro. E isso é tudo de interesse. Deve-se notar que o montante de fundos acumulados por intermediários financeiros excede significativamente aqueles que passam por outros setores da economia. Como recompensa por esses serviços, uma determinada porcentagem é obtida.
A propósito, os intermediários financeiros até existem entre instituições. Vamos dar uma olhada em um pequeno exemplo de um design tão incrível. Digamos que na Federação Russa haja um banco “Depósitos e empréstimos”. Ele quer fornecer seus serviços para clientes em todo o mundo. Mas, infelizmente, ele não tem a infra-estrutura necessária. Em seguida, ele conclui um acordo sobre a prestação de serviços intermediários com o banco "A maior instituição financeira do mundo". E quando um cliente deseja transferir fundos da Federação Russa para a Polônia, onde “Depósitos e empréstimos” não possuem um escritório de representação, um parceiro é conectado a essa operação. Embora, obviamente, essa não seja a única opção para essa cooperação mutuamente benéfica.
Sobre as armadilhas
Inicialmente, pode parecer que a intermediação financeira não faz sentido. De fato, é muito mais lucrativo tanto para o mutuário quanto para o credor agir diretamente. Mas em uma economia desenvolvida, essa lógica não funciona. O fato é que agora a acumulação e redistribuição de dinheiro livre é uma indústria inteira para a qual uma infra-estrutura considerável está funcionando.
Vamos dar uma olhada em um pequeno exemplo. Existe uma empresa em Perm.Com sucesso, ganha dinheiro e detém parte dos fundos em sua conta de depósito, uma vez que esta é uma reserva de duzentos mil rublos. Na verdade, eles estão no banco. Uma menina mora em Yaroslavl que quer consertar seu apartamento. Para fazer isso, ela precisa de duzentos mil rublos. Ela vai ao banco e pede um empréstimo. A instituição financeira analisa a renda da menina, seu histórico de crédito e decide satisfazer o pedido. Ao mesmo tempo, seis por cento ao ano cai no depósito, enquanto o empréstimo será emitido aos vinte.
Claro, este exemplo é muito exagerado e simplificado, mas permite que você entenda o mecanismo. A empresa não gasta dinheiro, porque precisa de uma reserva. E se há uma oportunidade, ainda que parcialmente, para compensar as perdas da inflação, então por que não aproveitar?
A menina quer viver em melhores condições e consegue a oportunidade. E o banco recebe catorze por cento do valor fornecido como uma taxa pelos seus serviços. É assim que acumulam e redistribuem os fundos disponíveis. Agora vamos falar sobre benefícios específicos.
Para credores
A intermediação financeira nesse caso pode reduzir o risco de crédito. É improvável que, para alguém, haja um segredo de que, em condições de mercado modernas, existe uma grande chance de não pagamento do montante principal do empréstimo e dos juros. Os serviços de intermediação financeira permitem a diversificação do risco devido à sua distribuição a um número significativo de empréstimos emitidos.
Lembre-se, mais cedo foi dito sobre o lucro bastante grande do banco na forma de quatorze por cento? Os indicadores reais no território da Federação Russa são muito próximos disso, porque tais riscos são colocados neles. Ao mesmo tempo, salários para funcionários, impostos e assim por diante também são levados em conta. Além disso, entrar em contato com intermediários financeiros facilita a localização de um devedor confiável. Afinal de contas, foram bancos e outras estruturas semelhantes que receberam o papel de verificar a solvência dos tomadores de empréstimos e organizar a distribuição de serviços. Isso reduz o risco de crédito, bem como os custos.
Por que levar dinheiro em depósito?
E outro aspecto importante - a intermediação financeira do banco contribui para a resolução de problemas de liquidez que possam surgir com os agentes econômicos. Em outras palavras, cumpra, desimpedida, todas as obrigações assumidas pelas contrapartes. Qual é o mecanismo dado? Para tais casos, as instituições financeiras detêm uma certa parcela de seus ativos em dinheiro. Isso é facilitado tanto pelo desejo interno de desenvolver como pela regulamentação legislativa.
Assim, o Estado obrigou os bancos a ter certos valores mínimos garantidos. Se a memória serve, então, para os bancos de investimento na Federação Russa, esse número é de 180 milhões de rublos. Além disso, certos valores devem estar nas bilheterias. Como você pode ver, a intermediação financeira é um elemento estrutural importante da economia moderna.
Para os mutuários
O mercado de intermediação financeira também é útil para quem busca fundos. Em primeiro lugar, a disponibilidade de tal oportunidade permite que você tome empréstimos em termos aceitáveis. Os intermediários financeiros coletam dados sobre os tomadores de empréstimos, determinam o nível de confiabilidade e oferecem um nível apropriado de taxa de juros. Além disso, quanto melhor as coisas acontecerem com o candidato, mais condições agradáveis ele será oferecido. Este ponto é explicado pelo fato de que a presença de intermediários financeiros reduz o risco para os credores primários.
Não devemos esquecer que a presença de intermediários financeiros permite que você trabalhe de acordo com um esquema padronizado, o que simplifica a coordenação de momentos de trabalho, como o momento da provisão e o montante dos fundos. Por que isso é importante? O fato é que os mutuários precisam de fundos, por via de regra, por mais tempo do que os credores estão prontos para fornecer. A presença de intermediários permite transformar esta situação e preencher a lacuna.Como grandes quantidades são acumuladas por muitos clientes, também é possível satisfazer a demanda por grandes empréstimos de tomadores.
Especificidade do objeto de consideração
Deve-se entender que não existem apenas bancos, mas também outras intermediações financeiras. O OKVED dará uma imagem completa disso. Como toques finais, gostaria de salientar que, sob condições económicas específicas (por exemplo, durante um período de crise), os intermediários financeiros perdem drasticamente o seu papel. Se esse processo adquire um caráter de massa, ocorre o fenômeno da desintegração. Esse é o nome do colapso do sistema de intermediação financeira, quando a transição para empréstimos diretos é realizada. Esse processo pode ter consequências verdadeiramente devastadoras. Afeta o sistema financeiro e os mercados. E é bom se custar apenas um país.
Como não se pode recordar a crise que começou nos EUA no final de 2007 e provou ser totalmente em 2008. Então tudo começou com empréstimos habitacionais imoderados e controle fraco na busca do lucro. Parece que a resposta é simples - para reforçar a supervisão. Mas não tão simples. O fato é que tais situações surgem como resultado de uma política financeira imperfeita. E aqui ambos os nós e uma atitude suave são igualmente perigosos. O que leva a conivência, podemos ver. Mas o estabelecimento de um teto para apostas, uma superestimação da taxa de reserva ou mesmo a proibição de certas operações podem levar a preços mais altos, o que levará a um pagamento a maior.
Conclusão
Naturalmente, a instituição de intermediários financeiros é imperfeita. Há muitas queixas para ele. Muitas vezes, ninguém se declara culpado de criar situações de crise, e todos evitam pagar com a colocação adicional no colo dos contribuintes comuns de quantias significativas às quais não têm nada para fazer. Bem, talvez no futuro eles encontrem algo mais perfeito, mas agora, sem essa instituição, a economia moderna não pode funcionar.