Muitas vezes, os mutuários se deparam com o fato de que seus custos de amortização da dívida são significativamente mais altos do que os valores reais indicados por um oficial de empréstimo sorridente e sedutoras inscrições em banners publicitários. Para apresentar seus custos reais de reembolso de um empréstimo, primeiro você precisa calcular a taxa de juros efetiva. O que é e como calculá-lo, vamos dizer neste artigo.
A taxa de juros efetiva é ...
A taxa efetiva de juros tem muitas definições, mas todas revelam a mesma essência de diferentes ângulos. Isto é:
- Taxa de crédito, que inclui todos os custos de manutenção de um empréstimo, programas de seguros, comissões, etc.
- Taxa de juros anual composta, que é o valor da rentabilidade estimada de uma determinada transação financeira.
- O valor real do empréstimo, que contém todos os custos do devedor durante o pagamento da dívida.
- Valor real do empréstimo em excesso da taxa nominal.
Para entender melhor a essência da taxa efetiva, depois desenharemos um pequeno paralelo com o nominal anunciado.
O que inclui EPS em cartões
Avisamos que a maior taxa de juros efetiva está à sua espera quando você solicita um cartão de crédito tão popular hoje em dia. EPS conterá:
- Pagamento (comissão) pela liberação de "plástico".
- Taxa de manutenção do cartão.
- Taxa de manutenção da conta corrente.
- Comissão para transações no cartão.
- Se apropriado, uma taxa de conversão de moeda.
- Em caso de violação dos termos do contrato de empréstimo - uma penalidade por exceder o limite ou atraso no pagamento.
- E, de fato, pagando o montante da dívida e pagando juros sobre ela a uma taxa nominal.
A seguinte conclusão pode ser tirada disso: não pare no banco oferecendo a menor taxa nominal. Talvez em outra organização, onde esse número seja um pouco maior, a taxa efetiva será vários por cento menor. Qual poderia ser a razão disso? Devido à falta de um número de comissões (por exemplo, para manter um p / s, emissão de cartão de crédito), compra “voluntária-compulsória” de produtos de seguro por um valor menor, etc. Não hesite em pedir a um agente de crédito para expressar o EPS. E apenas com base neste valor para selecionar o credor.
Taxa de juros nominal e efetiva
A taxa nominal é uma quantia fixa, o tamanho do pagamento a maior anual para o empréstimo, que você vê em folhetos publicitários atraentes. Ele não inclui o custo do seguro, comissões, taxas de serviço de cartão de crédito - todas as despesas que você tem que incorrer junto com o pagamento de juros sobre o empréstimo e pagar o empréstimo.
Por que o cliente não expressa imediatamente a quantia igual à taxa de juros efetiva? Em primeiro lugar, este valor é muito difícil de calcular antecipadamente. Por exemplo, se um cliente estiver atrasado no pagamento ou em várias parcelas, esse valor será alterado para um lado maior daquele que será calculado primeiro, devido à acumulação de juros. E em segundo lugar, o banco simplesmente perderá clientes se lhes anunciar todas as suas despesas reais.
O fato de o agente de crédito dizer ao cliente apenas a taxa nominal não é uma farsa ou "lavagem cerebral". Certamente, em seu contrato de empréstimo, o pagamento a maior que o atrai é chamado de taxa de juros nominal. Infelizmente, a omissão deste mutuário é que, antes de concluir o contrato, ele não perguntou ao operador pelo menos o valor aproximado da taxa de juros anual efetiva.
Taxas nominais e efetivas relativas a depósitos
Quanto aos depósitos bancários, aqui está uma situação completamente diferente:
- Taxa de juros nominal - Um montante fixo do seu rendimento anual, expresso em percentagem. Por exemplo, 9% ao ano.
- Taxa de juros efetiva - Este é um valor flutuante do seu lucro, dependendo de algumas condições previstas no contrato. Quanto aos depósitos, é maior que a taxa nominal. Isso é principalmente característico de depósitos com capitalização (juros compostos, juros sobre juros), quando o valor dos juros acumulados é adicionado ao valor do depósito após um determinado período e, durante o próximo período, os juros são acumulados sobre esse valor monetário já aumentado. Um depósito com 9% ao ano com capitalização trará muito mais lucro do que o mesmo sem capitalização. É importante levar em conta sua periodicidade: se ocorrer todos os meses, é muito mais lucrativo do que quando os juros compostos são calculados uma vez a cada seis meses.
E agora vamos passar para a questão "doente" - empréstimos.
Recursos efetivos de taxa de juros
EPS deve ser prescrito no contrato de empréstimo - isso é prescrito pelo Banco Central da Rússia. Mas muitos se deparam com o fato de que seus custos reais são muito mais altos e esse valor! Isto é devido ao fato de que o banco calcula EPS de acordo com a fórmula proposta pelo Banco Central da Federação Russa, que tem um número de desvantagens - prêmios de seguro e algumas de suas outras perdas não são levadas em conta.
Advertimos que a taxa de juros efetiva é um valor sempre superior ao nominal, mesmo para um modelo idealista de um banco que não oferece pacotes de seguros, comissões. A razão é que aqui, assim como para os depósitos, há pagamentos de juros e anuidades “compostos”: uma parte vai para pagar o corpo da dívida e a outra para juros. Ou seja, para cada mês, os juros são acumulados não apenas sobre o valor emprestado do banco, mas também sobre o montante de juros que você ainda não pagou.
Cálculo Efetivo da Taxa de Juros
A maneira mais segura de apresentar os custos de reembolso do empréstimo com a maior precisão possível é determinar a taxa de juros efetiva, usando a fórmula pronta. Primeiro de tudo, você precisa esclarecer com que período o interesse em seu empréstimo é acumulado - a cada mês, trimestre, ano, continuamente, etc. Bem, é claro, você precisa saber a taxa de empréstimo nominal.
Em seguida, use a seguinte fórmula:
E = (1 + N / P)P - 1, em que:
- E é a taxa de juros efetiva:
- N - taxa nominal;
- P - o número de períodos de cálculo de juros para um ano.
Se os juros forem acumulados continuamente, outra fórmula funcionará:
E = eN - 1, em que:
- E - taxa de juros efetiva;
- N - taxa nominal;
- e é um número constante igual a 2,718.
Infelizmente, as fórmulas acima não prevêem a inclusão no resultado de despesas que você definitivamente incorrerá com a compra de produtos de seguro e a emissão de certificados.
A segunda maneira de calcular o EPS
Outra fórmula pela qual você pode calcular a taxa de juros efetiva é a seguinte:
0 = (progressão geométrica) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , onde:
- PV - o tamanho do último pagamento;
- EPS - taxa de juros efetiva;
- Dn - data do último pagamento do empréstimo;
- D1 - data do primeiro pagamento do empréstimo.
Os cálculos são complicados pelo fato de que para encontrar o EPS você precisa resolver essa equação.
Outra versão da fórmula:
K = P1 + ((progressão geométrica) Pn / (1 + EPS)Emn , onde:
- K - valor do empréstimo;
- P1 - primeiro pagamento do empréstimo (é necessário levar em conta todas as comissões, pagamentos de seguros);
- Pn - o último pagamento do empréstimo (é também necessário incluir não só o montante do reembolso do saldo da dívida e dos juros, mas também todos os pagamentos incidentais);
- EPS - taxa de juros efetiva;
- Emn - hora do pagamento mais recente.
- n - mês de pagamento na conta (12, 15, 36, etc.)
Métodos de contagem alternativos
A fórmula da taxa de juros efetiva não é a única maneira de mostrar suas despesas reais:
1. Use calculadoras on-line, além daquelas apresentadas na Web, de simples a muito detalhadas, levando em conta todos os pagamentos.
2. Consulte o programa Exel:
- A função EFFECT () ajudará você a fazer cálculos usando a primeira fórmula.
- SERIESSUM é útil para cálculos usando a segunda fórmula.
Assim, pode-se notar que, mesmo sabendo a taxa nominal, o tamanho de todas as comissões e o custo dos produtos de seguros, nós mesmos (como, aliás, um especialista em empréstimos) será capaz de calcular apenas o valor aproximado de EPS. As liquidações independentes são complicadas por juros "complexos", pagamentos de anuidades, taxas de juros em caso de atraso no pagamento, que não podem ser previstos com antecedência.