É importante que cada pessoa garanta a proteção máxima e de longo prazo e a preservação de sua propriedade e minimize o risco de danos a ela e, em caso de acidentes, conseguir restaurar a propriedade com um custo mínimo. Isso pode ser conseguido através de um procedimento como seguro de propriedade. Mas poucas pessoas sabem que é possível reduzir a quantidade de prêmios de seguro através do uso de uma franquia. Em seguida, consideramos com mais detalhes as definições de "segurado", "seguro", "seguradora" e "dedutível em seguro". Quais são essas palavras simples?
Seguro
O seguro é uma das variedades de relações econômicas usadas para proteger os interesses de propriedade das pessoas contra vários tipos de perdas financeiras. O segurado é uma pessoa que está interessada na segurança de sua propriedade, pagando periodicamente certos valores (prêmios de seguro) para a seguradora - a garantidora da segurança imobiliária.
Mesmo que algo aconteça à propriedade do segurado, a companhia de seguros assumirá a obrigação de compensar total ou parcialmente os danos causados (ou seja, para fazer pagamentos de seguro), dependendo dos termos do acordo e da franquia nele indicada.
Franquia
Franquia de seguros - quais são essas palavras simples? Este é um tipo de privilégio (na tradução francesa do francês), que permite que você não reembolsar parte das perdas incorridas. Pode ser de tamanho fixo ou definido como uma porcentagem do valor da propriedade. No caso de um acidente que resulte em danos à propriedade, a franquia será deduzida do valor total dos pagamentos do seguro.
Muitos segurados desconfiam da franquia e tentam evitá-la. No entanto, seu uso leva a economias significativas de caixa. A tarifa de seguro depende do tamanho da franquia: quanto menor ela é, maior o preço da apólice de seguro (mas o dano será coberto mais completamente) e vice-versa.
Dependendo das condições prescritas nas regras de seguro, vários tipos de franquia são diferenciados.
Condicional
Ao utilizar uma franquia não dedutível, o dano somente será compensado se exceder a franquia, caso contrário a seguradora não pagará. Suponha que a propriedade estivesse segurada por cem mil rublos, a franquia seria de cinco mil rublos. Se a propriedade foi danificado no valor de 3.000 rublos, a companhia de seguros não vai pagar por reparos, e se o dano causado à propriedade ultrapassou cinco mil rublos, então o montante da indemnização será pago integralmente, sem deduzir a franquia.
Atualmente, raramente é usado, embora seja mais interessante para ambas as partes cooperantes. Isso se deve a ações fraudulentas de clientes que procuraram aumentar o valor das perdas incorridas para obter uma compensação integral.
Incondicional com tamanho fixo
Existe uma coisa como uma dedução incondicional no seguro. O que é isso? A franquia dedutível, como o nome indica, é sempre deduzida do valor dos pagamentos do seguro em um valor fixo, sem levar em conta quaisquer condições. Esse tipo de franquia é o mais comum.
Considere o exemplo acima. Se o dano causado for inferior a 5000 rublos, a seguradora não o cobrirá. Se o dano à propriedade for, por exemplo, 12 mil rublos, a indenização será paga no valor de sete mil rublos menos a franquia.
Essa é a diferença entre franquias condicionais e incondicionais. Ao usar um dedutível contingente, as perdas são totalmente recuperadas.A quantia de pagamento neste caso será exatamente 12.000 rublos.
Incondicional como uma porcentagem da perda
Uma franquia incondicional sob um contrato de seguro pode ser estabelecida proporcionalmente à parte da perda. Suponha que seja 6% da quantidade de dano. Então, se você incorrer em uma perda de 12.000 rublos, a companhia de seguros pagará 11.280 rublos = (12.000 - (12.000 x 6%) como compensação).
Para a seguradora, o uso de uma franquia fixa é mais lucrativo para pequenos danos, e a taxa de juros da franquia permite que você salve os pagamentos de grandes perdas materiais da pessoa segurada. A grande maioria das empresas celebra contratos com o uso de uma franquia incondicional, na maioria das vezes fixa, utilizada para reduzir o número de pedidos.
Temporário
O uso de uma dedução temporária no contrato indica que a indenização do seguro será paga somente se as perdas forem recebidas após um determinado período de tempo. Se o período especificado ainda não tiver expirado, o segurado não receberá compensação.
Franquias temporárias em seguros calculado em unidades de tempo. Se o seu tipo não estiver especificado no contrato, por padrão, é condicional, isto é, as perdas após um determinado período estão sujeitas à compensação total. Devido às suas características específicas, tal dedutível é mais frequentemente usado no seguro de interrupções de negócios, onde cada minuto de inatividade leva a uma perda.
A franquia temporária mais difundida no contrato de seguro estava entre os recém-chegados, graças a que eles se provêem de um adiamento de pagamentos. Durante esse período, eles conseguem acumular capital inicial, do qual os pagamentos do seguro são feitos posteriormente.
Dinâmica
A franquia dinâmica sob os termos do contrato muda com cada caso específico. Diferentes empresas definem de forma diferente. Na maioria das vezes, ao usar tal franquia, o início do primeiro evento segurado é pago integralmente, e cada um subseqüente reduz o valor do pagamento em um determinado valor.
Por exemplo, uma franquia dinâmica pode ser assim: 1 caso de dano à propriedade - não há franquia; 2 caso - o valor dedutível no seguro é de 5%; 3 caso - o montante do pagamento é reduzido em 20%, etc. Acontece que quanto mais frequentemente os clientes entram em situações de risco, a maior parte dos danos que eles têm que pagar às suas próprias custas. Usando uma franquia dinâmica é a melhor opção no seguro CASCO.
Preferencial
Este termo é usado para descrever no contrato os casos em que a dedução no seguro não é aplicada. Diferentes empresas interpretam de forma diferente.
Na maioria das vezes, o conceito de franquia preferencial é encontrado no seguro de carro. Desde que o acidente não seja devido a culpa do segurado, mas por causa do motorista de outro carro, a franquia não é utilizada. Na prática, o reembolso de uma franquia também pode ser obtido usando um tipo incondicional de franquia da seguradora responsável pelo acidente, mas para isso você precisará coletar adicionalmente um conjunto completo de documentos.
Fazer uma franquia "preferencial" reduz o valor dos prêmios de seguro menos do que o uso de outras variedades, incluindo incondicionalmente.
Franquias de alta renda e recursos
Ao elaborar grandes contratos de seguro de propriedade, eles às vezes incluem condições para uma franquia alta, cujo montante começa a partir de cem mil dólares. Em caso de danos à propriedade, a companhia de seguros paga toda a perda até o restabelecimento total da instalação. Somente depois disso, a pessoa segurada dentro da propriedade concede à seguradora o reembolso do valor dedutível definido. A franquia alta no contrato de seguro de propriedade protege mais plenamente os interesses do segurado em tribunal.
O princípio de operação de uma franquia de regressão é o mesmo que o de uma alta, com uma exceção: a quantia é significativamente menor. A seguradora compensa integralmente os danos recebidos e o segurado devolve o montante dedutível estipulado.
Obrigatório
Esse tipo de franquia é mais comum no seguro CASCO. Esta é a exigência da seguradora, ou seja, que a prorrogação da validade do seguro só é possível com a franquia obrigatória. Uma franquia obrigatória no seguro é prescrita no contrato nos casos em que o cliente sofreu uma certa perda de acordo com o contrato anterior. Se o segurado se recusar a assinar um novo documento, sua cooperação com a seguradora será encerrada. O valor da franquia obrigatória é calculado com base no valor das perdas anteriores.
Seguro automóvel
Considere o que é dedutível no seguro CASCO e CTP.
Na maioria das vezes, a franquia é usada no seguro de carro voluntário CASCO e aprovada por acordo mútuo entre as partes. O benefício do cliente dependerá do seu estilo de condução e experiência. Quanto mais cuidadoso o motorista, mais ele pode economizar ao assinar um contrato de seguro.
Se o cliente pode pagar independentemente por pequenos reparos, raramente entra em um acidente e quer proteger o carro apenas do roubo, faz sentido para ele elaborar uma franquia máxima com prêmios de seguro mínimos. No entanto, no caso de um acidente grave, metade do custo do reparo cairá sobre os ombros do segurado.
Se o motorista freqüentemente se envolver em um acidente, a companhia de seguros pode obrigá-lo a emitir uma franquia incondicional pela prorrogação do período do contrato ou recusar-se a prolongá-lo ainda mais. Portanto, muitas vezes é desvantajoso para os clientes entrarem em acidentes.
No seguro CASCO, a presença de até 1% de franquia nas cláusulas do contrato pode reduzir significativamente o preço da apólice de seguro. O tamanho da franquia é estabelecido por acordo mútuo. A franquia é determinada pelo Estado no seguro de seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel.
Compensação de Franquia
Como as seguradoras reembolsam apenas as perdas menos a dedução prescrita no contrato, algumas empresas oferecem seguro para reembolsar a franquia. Na maioria das vezes, essa prática é encontrada em empresas de aluguel de carros, o que reduz a responsabilidade do motorista até zero e o reembolsa completamente do custo da franquia.
Além da compensação total pela franquia, esta apólice de seguro cobre danos às rodas e janelas do carro. Esse seguro pode ser realizado com antecedência, até seis meses antes do carro alugado, e é válido em todo o mundo.
Prós
À primeira vista, parece que a franquia em seguros é benéfica apenas para as seguradoras, e os segurados ficam sem nada com isso. No entanto, isso não é inteiramente verdade. Segurados também recebem seus benefícios.
- Disponibilidade de um desconto ao pagar um prêmio de seguro. Se o seguro é apenas uma formalidade, e a possibilidade de incorrer em sérios prejuízos tende a zero, então a melhor opção seria estabelecer o máximo dedutível com a redução simultânea da contribuição.
- Após a recepção de danos menores à propriedade, o cliente paga por reparos por conta própria. Como resultado, o tempo é liberado que o segurado teria que gastar em preencher um grande número de documentos em papel e visitar a companhia de seguros.
- Devido ao fato de que o dano não é totalmente compensado, o cliente procura administrar sua propriedade com mais cuidado e evitar riscos sempre que possível, o que também afeta a redução na probabilidade de um evento segurado.
Para resumir
Em geral, o design de uma franquia leva a economias significativas em dinheiro e tempo, o que é um fator importante para pessoas sérias e bem-sucedidas que valorizam cada momento de sua vida.Se for utilizada uma franquia, o seguro de propriedade será mutuamente vantajoso para fornecer certas prerrogativas tanto para companhias de seguro quanto para pessoas físicas seguradas por meio de contrato.