Seguro bancário: procedimento e definição

Os bancos russos lidam com os riscos de duas maneiras. A primeira é desenvolver instruções internas em caso de força maior e a segunda é formar reservas. Mas ambos os métodos não fornecem os resultados desejados. Portanto, as instituições financeiras passaram a utilizar seguros de depósitos e ativos bancários para receber uma compensação real por perdas. Ao mesmo tempo, os riscos são divididos em dois grupos. O primeiro se aplica a absolutamente todas as organizações que trabalham no mercado e o segundo - apenas aos bancos.

Propósito

O seguro bancário permite que você construa um grupo eficaz de produtos com foco no fortalecimento do relacionamento entre a instituição financeira e os consumidores. Isso é especialmente importante para as instituições de crédito que estão tentando estabelecer relações confiáveis ​​com os clientes e aquelas que estão tentando aumentar o volume de produtos.

Espécie

Exigido para todas as organizações é seguro:

1. Edifícios de desastres naturais, incêndios e outros eventos imprevisíveis.
2. Propriedade de perda e dano.
3. Equipamentos elétricos e PC da destruição de informações.
4. Fornecimento de dinheiro do roubo.
5. Transporte de roubo e acidente.
6. A vida dos funcionários

Sistema de seguro bancário inclui proteção:

1. Qualquer propriedade do banco.
2. Hardware e software contra fraudes de hackers.
3. Seguro de cartões bancários contra os riscos associados ao seu uso.
4. Empréstimos e depósitos.

Esquema de trabalho

Seguro de risco bancário é um sistema de interação entre bancos e uma companhia de seguros (IC). O rápido desenvolvimento do sistema bancário permite que cada cidadão transforme seu sonho em realidade: compre um apartamento, um carro ou grandes eletrodomésticos. Ao assinar um contrato de empréstimo, o cliente concorda com os termos do empréstimo e é privado do direito de escolher um parceiro de seguro.

Se o objeto do penhor é uma nova propriedade, praticamente não surgem dúvidas. A situação é pior se o cliente precisar garantir a propriedade que ele já possui. O cliente precisa rescindir o contrato antigo e elaborar um novo contrato com o parceiro do banco.

Em casos raros, uma instituição financeira pode fazer concessões a um cliente e elaborar um contrato de seguro bancário com outra empresa. E tudo parece ser bom: o banco e o IC obtêm seu lucro, e o cliente é o objeto desejado.

Mas não tão simples

O fato de a SK ter recebido uma licença para realizar atividades no mercado não significa que ela tenha se tornado uma parceira do banco. Neste caso, acreditação refere-se ao processo em resultado do qual o IC recebe a confirmação da conformidade dos serviços fornecidos com um determinado padrão. Nesse caso, a classificação é atribuída pelo banco, não pelo estado. Esse é o problema. Não apenas não está claro como esse processo é consistente com as funções atribuídas ao banco, mas também não está claro por quais critérios a seleção é feita.

Portanto, os bancos raramente cooperam com CIs “alienígenas”. Na maioria das vezes, nem chega a assinatura do contrato. O processo termina mesmo na fase de negociação de tarifas e tarifas. Ao concordar em cooperar com o IC Bank, em primeiro lugar, dita suas condições e, em segundo lugar, alega não “alugar”, mas a uma taxa de agente de pleno direito. Isso é explicado pelo fato de a instituição financeira receber menos lucro na luta pela competitividade de suas taxas. O principal argumento é o seguinte: o banco é um intermediário na atração de clientes de IC. Seu tamanho da comissão deve ser de 15 a 30% do valor do prêmio, que depende do tamanho do empréstimo.

Portanto, o seguro bancário é realmente uma ferramenta de interação entre instituições financeiras e seguradoras. Mas nem sempre é benéfico para o cliente.

Os benefícios

O seguro facilita o gerenciamento de riscos, desde que não haja riscos ainda maiores que reduzam o efeito econômico a zero.

Quaisquer conflitos com os clientes afetam negativamente a reputação da instituição financeira. A presença da política permite que o banco transfira esses problemas para a seguradora.

A proteção é fornecida para riscos que surgem inesperadamente. O banco recebe assim seus benefícios. Por exemplo, ele não precisa mais criar reservas para possíveis perdas. A probabilidade de uma avaliação de risco incorreta é reduzida.

Seguro de empréstimo bancário traz renda adicional com a venda de um novo produto. O prêmio pode ser de até 50% do pagamento mensal. Com o crescimento da oferta, a demanda pelo produto aumenta, a imagem da instituição aumenta e a base de clientes cresce. Em última análise, a interação do banco com o Reino Unido reduz o custo de fazer negócios. A seguradora recebe benefícios semelhantes. Ele reduziu o custo de fazer negócios, aumentando a base de clientes e aumentando a quantidade de prêmios. Os clientes obtêm acesso a mais produtos de seguros, que podem ser obtidos a preços competitivos.

Proteção abrangente

O crescimento dos riscos no segmento de relações monetárias estimula um aumento no interesse das instituições financeiras em seguros. Hoje, os bancos garantem mais riscos de propriedade: ATM, fornecimento de dinheiro, bens e materiais. No entanto, a fraude do pessoal pode criar consequências mais graves, especialmente em tempos de crise financeira. Portanto, os bancos estão gradualmente migrando para um seguro abrangente (o Banker's Blanket Bond).

Voluntária ou forçosamente?

No Ocidente, o uso de BBB pelos bancos é considerado de prestígio e obrigatório. Por exemplo, nos EUA, a FDIC (Companhia de Seguro de Depósito) obrigou todos os bancos que trabalham com indivíduos a elaborar tais acordos. Na Ucrânia, o primeiro descobridor foi a FUIB, que em 2002 emitiu o BBB no IC “ICCA”. Na Rússia, pela primeira vez, este produto foi oferecido no mercado pela IC Ingosstrakh em 1997. Em primeiro lugar, o BBB é executado pelos bancos, que são subsidiárias de instituições financeiras ocidentais.

O seguro BBB Bank inclui:

• Proteção de ativos de ações desonestas do pessoal.
• Compensação de riscos associados a um sistema de computador.
• Compensação de custos no valor da reclamação contra o diretor.

É mais barato comprar uma política de BBB do que concluir um contrato de seguro separado para cada um dos possíveis riscos. Além disso, crimes econômicos são complexos, é difícil determinar a causa da perda: ações ilegais ou erro do empregado.

A popularidade deste produto não é infundada. Os bancos incorrem em perdas eliminando roubos, furtos e falsificação de documentos. Segundo as estatísticas, 40% dos crimes são cometidos por funcionários comuns, 30% - gerentes, 15% - ex-funcionários. O roubo médio é estimado em US $ 1,9 mil e os culpados são processados ​​em 82% dos casos. Se o roubo foi cometido usando software, então a quantidade média de produção é de US $ 250 mil e apenas os criminosos são capturados em apenas 2% dos casos.

Requisitos

Seguro abrangente pode ser emitido de longe de todas as instituições financeiras. Uma das condições para participação no programa é a avaliação do sistema de segurança por um inspetor, uma empresa de auditoria internacional ou uma resseguradora. Nem todo banco está pronto para abrir suas informações internas para avaliação. Portanto, a maioria das instituições financeiras se concentra em seguros contra danos à propriedade.

Outro obstáculo é o alto nível de dedutível. O pagamento do seguro é de 2,5% a 5% do valor da cobertura, que pode chegar a vários milhões de dólares. Por exemplo, o Alfa-Bank firmou um contrato no qual o valor da cobertura é de US $ 80 milhões, e nem todas as instituições financeiras podem arcar com esses custos. A franquia também é muito alta. O seguro não cobrirá perdas menores associadas, por exemplo, com pequenos furtos. Perdas no valor de US $ 50-100 mil estão sujeitas a compensação.Portanto, a fim de receber compensação por dinheiro roubado, é mais rentável celebrar um contrato de seguro de fundos e, paralelamente, elaborar um contrato de seguro de bens a partir de ações de terceiros.

Dinheiro pela manhã - cadeiras à noite

Nem todo Reino Unido está pronto para oferecer tal produto aos bancos. BBB é um seguro individual. O desenvolvimento do programa é realizado após um estudo detalhado dos procedimentos internos, relatórios e sistema de segurança do banco. O preço do produto deve cobrir os custos da empresa associados à formação de reservas, resseguro de risco e serviços de vistoriadores. Será difícil dizer se será aceitável para o banco.

Uma parte integral do BBB é o resseguro. Na Federação Russa, os CIs não podem cobrir todos os riscos sob tais acordos em detrimento de suas próprias reservas. Portanto, empresas universais facilitam a entrada no mercado internacional. A maior parte dos riscos de resseguro das seguradoras russas é assumida por empresas como a Lloyd’s, a ACE European Group, a Aspen Insurance, etc.

De grande importância é a qualificação dos funcionários da empresa, que são intermediários entre a instituição financeira e a resseguradora. Qualquer empresa que se comprometa a fornecer BBB, a maior parte do trabalho é feita através de corretores internacionais. Portanto, confiança, profissionalismo e eficiência são fatores-chave na escolha de uma seguradora.

Seguro bancário na Rússia

Na Federação Russa, certos riscos estão atualmente segurados. Os tipos mais populares são seguro de crédito e cartões de plástico. Uma das características do sistema doméstico é a mudança no custo de diferentes riscos. Em particular, as operações com uma alta parcela do fator humano (por exemplo, políticas de caixa eletrônico, oferta monetária) são mais caras e os riscos “comuns” (por exemplo, proteção de propriedade) diminuíram significativamente de preço.

Crises econômicas passadas tiveram um duplo efeito no mercado. Por um lado, os volumes de mercado diminuíram significativamente e, por outro lado, os bancos começaram a perceber o seguro bancário como um instrumento de proteção contra a força maior. Isso indica que na Rússia esse segmento está em fase de desenvolvimento, embora na Europa seja muito mais que bancário.

Seguro de crédito

Este é um seguro de risco bancário relacionado à prestação de um empréstimo. Essa direção tem várias subespécies.

Seguro de reembolso de empréstimo. Tal política era muito popular nos anos 90 na Rússia. Seguro é fornecido para a duração do contrato de empréstimo. Se o empréstimo não for pago, a SK paga ao banco 90% (dependendo da franquia) do valor devido. Mas depois de uma mudança na lei em 1996, esse tipo de política foi banido. O não pagamento de um empréstimo não é uma base para solicitar uma apólice.

O seguro bancário em caso de reembolso do empréstimo é fornecido tanto para transações individuais quanto para toda a carteira de empréstimos. O montante é determinado com base no total da dívida, incluindo juros. O limite de responsabilidade da seguradora varia de 50 a 90%.

Seguro de hipoteca para o mutuário.

O seguro de um objeto de garantia é emitido em caso de sua destruição ou dano. Todos os custos associados à compra da apólice são assumidos pelo mutuário. O Sberbank fornece esse seguro bancário de três maneiras:

1. O beneficiário se torna o credor. Ele paga o prêmio. Mas todas as despesas estão incluídas no custo do empréstimo.
2. O beneficiário é o mutuário. Para que o banco não perca o controle sobre o processo de pagamento, ele obriga o segurado a pagar todos os prêmios de seguro através de uma conta específica.
3. O tomador do seguro é o mutuário, o beneficiário é o banco. Este esquema tradicional é mais usado pelos bancos da Federação Russa.

Seguro de exportação. A necessidade desta política surge quando um residente conclui um acordo com um não residente para a exportação (importação) de mercadorias. Um não residente elabora uma apólice de seguro no Reino Unido para avaliar o risco de insolvência do cliente.Na prática mundial, tais transações estão sujeitas a seguro obrigatório. A Credit Insurance Corporation avalia a solvência de um não residente usando informações de uma agência de rating.

Sistema de seguro de depósito bancário

O CER é um mecanismo de proteção do dinheiro do governo. Sua essência é fazer pagamentos a clientes de um fundo especial no caso de uma revogação de licença de um banco. O seguro de depósitos bancários evita o pânico entre os investidores, garantindo a estabilidade do sistema e reduzindo o custo de superar os efeitos da crise.

Os CERs operam em 104 países. Nos países da CEI, aplica-se apenas a depósitos de indivíduos e, por exemplo, no Canadá - a depósitos de apenas residentes. Em geral, o valor das RCEs diminuiu, pois os estados preferem sanear as instituições financeiras em vez de eliminá-las.

Na Federação Russa, o seguro de depósito bancário é realizado com base na mesma Lei Federal nº 177. A política aplica-se a fundos de indivíduos e indivíduos (desde 2014), que estão nas contas de instituições financeiras registradas na Federação Russa. Os seguintes estão sujeitos a exclusão:

• fundos de advogados, notários, se a conta foi aberta para atividades profissionais;
• contribuições sem nome;
• fundos transferidos para confiança;
• depósitos em agências estrangeiras de bancos;
• transferências sem abrir uma conta;
• fundos para seguro médico compulsório;
• ferramentas eletrônicas.

No âmbito desta lei, os cartões bancários (exceto cartões de crédito) abertos por indivíduos também são segurados.

Em 04.10.17, 803 instituições estavam participando do programa CER na Federação Russa. O montante máximo de compensação que os clientes podem receber do DIA no caso de uma retirada da licença do banco é de 100% do valor do depósito, mas não superior a 1,4 milhões de rublos. O seguro de depósitos bancários em moeda estrangeira se estende ao valor recalculado à taxa do Banco Central na data do evento segurado. Se um depositante tiver um empréstimo e um depósito em um banco, o montante da compensação será reduzido pelo montante das reconvenções.

Cartões bancários

Segundo o The Nilson Report, 20,56 bilhões de cartões foram emitidos em 2017. Na Federação Russa, a partir de 2013, havia 0,85 cartões por cidadão e até 2017 - 1,98. Ao mesmo tempo, a Federação Russa usa um dos últimos lugares na classificação de uso de dinheiro. Mais de 20% das operações são realizadas sem cartões bancários. Isso não é surpreendente. Segundo as estatísticas, aproximadamente 30% dos PIs não aceitam cartões para pagamento. Segundo os especialistas, isso indica um baixo nível de desenvolvimento econômico do país.

Esses baixos indicadores podem ser explicados não apenas pela mentalidade e conservadorismo dos russos, mas também pelos assuntos de alto perfil do Master Bank, Investbank, etc. Outro problema é a infra-estrutura subdesenvolvida. Em Estocolmo, por exemplo, algumas instituições não aceitam dinheiro para bens e serviços. Uma medida similar em Moscou com São Petersburgo pode funcionar, e em cidades pequenas causará um colapso.

Uma das soluções para o problema é aumentar o nível de segurança da conta. Para este propósito, os chips são integrados nos cartões. As emendas à Lei Federal “Sobre o Sistema Nacional de Pagamentos” deram uma importante contribuição. Agora, os bancos são obrigados a informar os clientes sobre todas as operações na conta e clientes - para informar sobre operações ilegais dentro de 24 horas a partir do momento do débito.

A gestão de risco pode ser melhorada mediante a emissão de um seguro de cartão bancário. O Sberbank, por exemplo, paga uma indemnização aos clientes em caso de phishing, scrimming, roubo que ocorreu após a retirada de dinheiro de um caixa eletrônico, perda de cartão. No entanto, as melhores tarifas de serviços são fornecidas até agora apenas para cartões co-branded.

Preço de emissão

De acordo com o Banco Central em 2015, 1.58 bilhões de rublos foram ilegalmente abatidos da conta dos russos. Embora a lei esteja em vigor na Federação Russa, segundo a qual os bancos devem devolver os fundos roubados da conta, de fato, apenas metade dos pedidos das vítimas foi satisfeita. No entanto, os bancos oferecem ativamente pessoas para segurar cartões.

A Vostochny Express oferece aos seus clientes uma política pela qual eles podem receber pagamento por uma operação ilegal cometida em qualquer parte do mundo. Uma política similar do Promsvyazbank aplica-se apenas às operações da Internet. Das dez maiores instituições da Federação Russa, o Sberbank, o Alfa-Bank, o VTB24 e o Home Credit oferecem serviços de seguros. Dependendo das condições do pacote selecionado, as contribuições variam de 720 rublos. até 6 mil rublos, e a quantia de pagamento - 20-350 mil rublos. Para receber indenização, o cliente deve atempadamente (12 a 24 horas) relatar o roubo de fundos ao banco e fornecer uma declaração das agências de aplicação da lei.

O banco compromete-se a devolver os fundos no prazo de 3-10 dias a contar da data da assinatura
ato de seguro. Este documento é elaborado 7 a 10 dias após o recebimento de todos os documentos pela seguradora. Se a polícia iniciar uma investigação, o prazo de pagamento será reprogramado. Embora, por lei, o banco deva decidir sobre a compensação dos fundos dentro de 30 dias.

Assim, os segurados podem receber o pagamento do banco em três casos: roubo de fundos usando um cartão, plástico falso e roubo em um caixa eletrônico. Em outros casos, o cliente terá que compensar as perdas às suas próprias custas.