Kommersiell pantelån for enkeltpersoner: funksjoner, typer, betingelser

For bare noen få år siden dukket det opp et nytt bankprodukt på det russiske markedet - et pantelån for næringseiendom. Selv om dette fenomenet er ganske nytt, har vestlige selskaper lenge satt pris på det. La oss se nærmere på denne typen kommersielle utlån, dens funksjoner, fordeler og ulemper.

Eiendom for virksomheten

Hvis du bestemmer deg for å åpne din egen virksomhet eller utvide en eksisterende virksomhet, kan det hende du trenger ekstra plass. Hvis du har det nødvendige beløpet, kan du selvfølgelig umiddelbart få det du ønsker. Hvis det ikke er penger, er den eneste måten å komme nærmere målet på et lån. Kommersiell pantelån er et langsiktig banklån for kjøp av lokaler til næringsvirksomhet. Ved hjelp av et slikt lån kan du kjøpe et kontor, lager, kommersielle eller industrilokaler.

Typisk er slike banktjenester nødvendige av unge mennesker som akkurat er i gang, og individuelle gründere som planlegger å utvide virksomheten. I tillegg kan borgere som forsyner seg med arbeid på egen hånd, dra nytte av et slikt forslag: notar, advokater. De må ha et kontor for å ta imot innbyggere. Tjenesten kan også brukes av borgere som vil lønnsomt investere gratis kontanter. Etter å ha kjøpt et kommersielt eiendomsobjekt i et pantelån, kan du lønnsomt lease det.

Juridiske spørsmål

Kommersielt pant i Russland er langt fra statens interessesfære. Som et resultat av dette gir ikke loven klare forklaringer på funksjonene til denne typen utlån. Den gjeldende panteloven (føderal lov nr. 102) er designet for boliglån, men når det gjelder utlån til en virksomhet, inneholder den mange hull. Som et resultat våger ikke alle russiske banker å jobbe med et forretningslån.

På den annen side blir eiendommer, for kommersielle formål, en garanti for denne lånetypen. Dette faktum gjør at noen banker overmanner frykten. Selv om langsomt utvikler denne utlånsindustrien seg.

Lånevilkår

Siden pantelån sikret med kommersiell eiendom for russiske banker er en ganske ny virksomhet, kan betingelsene for å få et slikt lån i forskjellige finansinstitusjoner variere veldig. Men etter å ha vurdert flere slike forslag, kan man utlede en liste over vilkår for den gjennomsnittlige låntakeren. Det ser slik ut:

• lånebeløp - fra 1 til 100 millioner russiske rubler;
• utlånsvaluta: rubler, dollar, euro;
• rente - fra 10 til 15,5% for enkeltpersoner, opp til 20% - for juridiske personer;
• forskuddsbetaling - minst 20% av verdien på objektet;
• låneperiode - fra 5 til 10 år;
• obligatorisk forsikring av tap eller skade på en gjenstand.

I dette tilfellet vil det være nødvendig å bevise at virksomheten din eksisterer i minst seks måneder og er ganske vellykket, gir en fortjeneste. For en vellykket gründer er forholdene ganske akseptable. En betydelig rente kan gi spørsmål. Men hvis du tar i betraktning at pantetiden er ganske kort, blir det klart at du rett og slett ikke har tid til å betale for mye.

Romkrav

Pantelån til næringseiendom i Russland er ikke veldig vanlig. Bankene nærmer seg dette problemet med ekstrem forsiktighet. For det første gjelder det kravene til en eiendom. Det er ganske mange av dem:

1. Først av alt, et rom eller en separat bygning skal være lokalisert i regionen der denne typen pantelån er gitt.
2. Romområdet - ikke mindre enn 150 moh².
3. Bygget kan ikke være mobilt, det må forholde seg til kapitalbygging.
4. Rommet må være egnet til det tiltenkte formål. For eksempel, hvis en låntaker driver med landbruk, kan de anskaffede lokalene være et lager, en låve, en svinete og så videre. I dette tilfellet vil det ikke fungere å kjøpe et rom for å ordne parkering.
5. Rommet må være lovlig "rent". Kadastralnummer, teknisk dokumentasjon og andre titteldokumenter skal være normale.
6. Eiendom må være fri fra krav fra tredjepart.
7. Landet som gjenstanden er bygget (eller ligger på) må tilhøre låntakeren på grunnlag av eiendomsrett eller langsiktige leieavtaler. I sistnevnte tilfelle vil banken kreve garantier for at landet etter leiekontrakten vil bli låntakerens eiendom.
8. Kostnadene for lokalene må samsvare med markedet. Dette faktum må bekreftes av en vurderingsrapport for ikke mer enn seks måneder siden. Vurderingen skal utføres av en uavhengig ekspert.
9. Temaet for pantelån må være forsikret.

Som du kan se er listen over krav ganske stor. Derfor har banker, som utvikler dette området flittig, ofte en liste over objekter som oppfyller alle krav og er klare til salg. Under premisser fra en slik liste er det ikke vanskelig å få et pantelån.

Lånekrav

Men for de som ønsker å ta et kommersielt pantelån, er kravene mye mindre. Hovedkriteriene er:

• låntakeren er bosatt i Russland;
• alder - fra 21 til 70 år (på slutten av pantelånet);
• selskapets levetid (virksomhet, individuell gründer) er 6 måneder (12 for sesongbasert virksomhet).

For å søke om pantelån i en næringseiendom, trenger du:

• lånesøknad;
• profil (egen for hver bank);
• bestanddeler og registreringsdokumenter for din virksomhet;
• dokumenter som bekrefter forretningsvirksomhet;
• regnskap.

Selvfølgelig kan listen være litt annerledes. Den fullstendige listen vil bli indikert for deg av sjefen for kredittinstitusjonen når du registrerer et pantelån.

Foretakspant for enkeltpersoner

Kommersiell pantelån for enkeltpersoner er et helt nytt konsept for russiske bankinstitusjoner. Aller først leveres en slik tjeneste av store banker:

• "Sberbank".
• "Foreign Trade".

Du kan også kontakte andre institusjoner:

• "Absolut".
• "Moskommertsbank".
• "Rosbank".
• Russiske boliglånsbank.
• "VTB 24".
• "UNION AKB".
• "PromTransBank" og andre.

Hver av dem tilbyr sine egne betingelser for å motta penger, men listen over dokumenter for alle er omtrent den samme:

• pass, TIN;
• militær ID (hvis noen);
• kopier av dokumenter om sivilstand;
• attest på inntekt og fra skattekontoret;
• dokumenter som bekrefter eksistensen av kontoer, aksjer, obligasjoner og andre bevis på solvens;
• virksomhetslisens;
• ekspertrapport om verdsettelse av eiendom, markedsverdi;
• dokumenter for eiendomsforsikring;
• titteldokumenter for land under eiendommen eller leieavtalen;
• salgskontrakt av en eiendom ervervet i pantelån;
• andre dokumenter på forespørsel fra banken.

Fordelene

Den største fordelen som tilbys av kommersielle pantelån er selvfølgelig anskaffelse av egne forretningslokaler på kort tid. Dette er veldig viktig. Når alt kommer til alt gjør tilstedeværelsen av ditt eget kontor, salgsområde eller andre lokaler gründeren uavhengig av endringer i leiepriser og andre ubehagelige øyeblikk. Et pantelån fritar selvfølgelig ikke for plikten til å betale et ganske stort beløp hver måned. Men det vil være betalinger for personlig eiendom, og ikke leie. Helt en annen sak, er det ikke?

En annen fordel er at mange banker gir en ganske lang lånetid - opptil 10 år. Noen ganger kan du få et forretningslån selv uten forskuddsbetaling. Det er sant, for dette må du gi banken et ekstra innskudd.

Mange banker praktiserer også tidlig tilbakebetaling uten straff, i tillegg til utsatt tilbakebetaling av hovedstol i inntil seks måneder.

mangler

Som alle andre lån har kommersielle pantelån utvilsomt ulemper. De viktigste inkluderer:

• mangel på klar lovregulering;
• mangelen på tilstrekkelig praksis for mange banker, pantelånsordninger, tydelig etablerte risikobegrensninger, og så videre;
• tilstedeværelsen av kontroversielle spørsmål ved registrering av en tomt som pant i tilfeller der hele bygningen er anskaffet;
• tydelig overdrevet volum av nødvendige dokumenter;
• behovet for å gjennomføre og betale for tilleggsprosedyrer: forsikring, undersøkelse, kostnadsestimering og så videre; Alt dette medfører lang behandlingstid og merkostnader.

Funksjoner ved utlån til juridiske personer

Kommersielle pantelån for juridiske personer har også sine egne kjennetegn. For eksempel inneholder loven en direkte regel som forbyr utførelse av pantelån før du registrerer en transaksjon. Dette er en ganske stor risiko for en finansinstitusjon. Det viser seg at banken først gir penger å kjøpe, deretter erverves eiendom, og først da kan den fungere som sikkerhet. Kredittinstitusjoner må gå for flere triks. I dette tilfellet blir pengene ofte plassert i en bankcelle som tilhører denne finansinstitusjonen, eller mottatt på en spesiell kredittbrev uten mulighet for uttak.

Det er enda en vanskelighetsgrad. Kommersiell eiendom er kjent for å ha bokført verdi. Det er vanligvis godt under markedsprisen. I dette tilfellet oppstår selgeren skattepliktig inntekt. Det er heller ikke interessant for kjøperen å registrere den virkelige verdien av lokalene i kontrakten, fordi skattebeløpet i dette tilfellet vil være mye mer. Men markedsprisen er bare veldig viktig. Ellers vil en del av lånet ikke bli dekket av verdien av sikkerheten.

For å søke om pantelån i fast eiendom, må juridiske personer utarbeide:

• resultat / regnskapsrapport;
• analyse av selskapets kontantomsetning i minst 6 måneder;
• informasjon om fordringer og gjeld;
• bankinformasjon om status for foretakets kontoer;
• informasjon om anleggsmidler;
• informasjon om eksisterende kreditttransaksjoner, andre typer avtaler;
• andre dokumenter etter bankens skjønn.

Designplaner

Siden kommersielle pantelån ikke har klar lovgivningsregulering, er slike transaksjoner ganske risikabelt for bankene. Det er tre grunnleggende designordninger som hjelper til med å minimere risiko.

Alternativ nummer 1:

• partene inngår en salgskontrakt;
• kjøperen foretar en forskuddsbetaling, og banken garanterer å betale resten etter at innskuddet er trukket opp;
• kjøperen registrerer eierskapet;
• et depositum trekkes ut og kjøperen får utbetalt det manglende beløpet.

Alternativ nummer 2:

• kjøperen betaler selgeren en forskuddsbetaling;
• lokalene er pantsatt til banken;
• registrering av eierskifte gjennomføres, en salgskontrakt inngås;
• selgeren mottar resten av beløpet, til tross for at registreringsaktiviteter pågår.

Alternativ nummer 3:

• en egen juridisk enhet er registrert, hvis eiendom overføres til eiendommen;
• for kredittfond kjøper kjøperen eierforhold til denne juridiske enheten;
• etter tilbakebetaling av lånet, kan kjøperen registrere eiendomsretten til seg selv på nytt.

For å fullstendig kontrollere fremdriften i transaksjonen blir låntageren ofte tilbudt en presentasjon av interessene sine. Dermed overtar representanten for banken koordineringen av alle saker og kommunikasjon i ulike tjenester.Dette gjør at låntager ikke bare sparer tid, men også reduserer risikoen i alle ledd av prosessen.