Dalam artikel ini kita mempertimbangkan konsep, klasifikasi dan jenis kredit bank. Apa ini? Kod Awam Persekutuan Rusia pada masa ini memberikan definisi dua konsep yang dekat - kredit dan pinjaman. Konsep-konsep ini, sudah tentu, saling berkaitan dan serupa, tetapi terdapat perbezaan yang signifikan antara mereka.
Ciri-ciri Definisi
Pinjaman adalah pemindahan wang tunai atau aset material lain dari satu pihak ke pihak yang lain. Pinjaman, sebaliknya, bertindak sebagai kes khusus perjanjian pinjaman dan memperuntukkan ciri ciri berikut:
- Jika perjanjian pinjaman tidak menyediakan syarat-syarat lain, maka pinjaman tersebut tidak boleh diberikan secara percuma, tanpa dikenakan faedah untuk digunakan.
- Pinjaman ini melibatkan pemindahan kepada peminjam hanya tunai untuk kegunaan sementara. Nilai-nilai penting lain tidak dikeluarkan secara kredit.
- Pemiutang hanya boleh menjadi institusi perbankan rasmi yang mempunyai hak untuk menjalankan kegiatan kewangan.
Latar Belakang Kredit
Berdasarkan paragraf terakhir, kita dapat menyimpulkan bahawa kredit hanya bank. Sebaliknya, pinjaman bank boleh ditakrifkan sebagai keseluruhan hubungan antara peminjam dan organisasi perbankan sebagai pemberi pinjaman. Prasyarat untuk hubungan sedemikian dalam kes ini adalah:
- Peminjam memastikan pemindahan jumlah tertentu untuk kegunaan untuk tujuan tertentu. Walau bagaimanapun, terdapat pinjaman tidak bercagar.
- Pulangan dana tepat pada masanya yang disediakan.
- Bayaran oleh peminjam faedah ke atas pinjaman mengikut perjanjian.
Klasifikasi pinjaman bank
Struktur perbankan memberi peluang kepada pelanggan untuk memilih daripada sebilangan besar produk pinjaman. Ada beberapa klasifikasi pinjaman bank. Pertimbangkan salah seorang daripada mereka, bergantung kepada tanda-tanda pinjaman:
- Kumpulan utama peminjam. Dalam kes ini, membezakan pinjaman kepada organisasi dan perusahaan, individu dan bank. Lebih sering daripada tidak, 68.7% daripada jumlah pinjaman datang dari perusahaan dan organisasi, kira-kira 20% dikeluarkan kepada individu dan kira-kira 12% berasal dari pinjaman kepada bank.
- Tempoh pinjaman. Pinjaman dan pinjaman panggilan segera (atas permintaan) diperuntukkan di sini. Pada masa yang sama, yang penting dibahagikan kepada jangka pendek, yaitu, sehingga 12 bulan, jangka sederhana (sehingga tiga tahun) dan jangka panjang, tertunggak selama lebih dari tiga tahun.
- Jumlah pinjaman. Atas dasar ini, pinjaman kecil, sederhana dan besar diperuntukkan.
- Peruntukan. Mereka dibahagikan kepada pinjaman kosong atau tidak bercagar, cagaran dan jaminan.
- Kaedah mengeluarkan pinjaman. Dalam kes ini, kita bercakap tentang pinjaman pampasan, yang dipindahkan ke akaun peminjam untuk mendapatkan kos dari dana sendiri, serta pinjaman pembayaran yang dihantar untuk bayaran mengikut dokumen.
- Kaedah bayaran balik. Pinjaman diperuntukkan yang dibayar secara ansuran, dan yang dibayar pada satu masa.
Jenis pinjaman
Klasifikasi biasa borang pinjaman bank tidak wujud untuk semua negara. Fakta ini disebabkan oleh hakikat bahawa tahap pembangunan sektor perbankan adalah berbeza bagi setiap negara, serta cara menyediakan dana kepada peminjam. Di atas, kami menerangkan klasifikasi mengikut ciri-ciri utama. Walau bagaimanapun, terdapat klasifikasi pinjaman yang lebih terperinci, yang paling banyak dijumpai dalam sastera ekonomi. Ia melibatkan peruntukan ciri-ciri berikut:
- Tujuan pinjaman.
- Kawasan penggunaan dana kredit.
- Istilah untuk pinjaman dikeluarkan.
- Peruntukan.
- Cara kredit dibayar balik.
- Jenis kadar faedah.
- Jumlah pinjaman.
Konsep pinjaman bank dan klasifikasi mereka sangat menarik bagi banyak pihak.
Dengan pelantikan
Dengan tujuan, jenis pinjaman berikut diperuntukkan:
- Pertanian.
- Perindustrian.
- Pelaburan.
- Membeli-belah.
- Gadai janji.
- Pengguna.
Pertimbangkan jenis utama pinjaman bank dan klasifikasi mereka.
Pinjaman pertanian diberikan kepada petani petani atau petani untuk membantu dalam pembangunan kegiatan pertanian, iaitu menuai dan menanam tanah.
Pinjaman perindustrian dikeluarkan untuk pembangunan aktiviti pengeluaran, serta pembelian peralatan dan bahan.
Pinjaman pengguna dikeluarkan kepada individu dalam kes keperluan mendesak, misalnya, untuk membaiki atau membeli peralatan rumah tangga, dsb.
Pinjaman gadai janji memenuhi hartanah. Ia terpakai untuk pemerolehan atau pemulihan perumahan.
Dengan skop penggunaan
Bergantung kepada skop penggunaan, pinjaman diperuntukkan untuk menyediakan modal tetap atau kerja. Yang terakhir dibahagikan kepada pinjaman dalam bidang peredaran dan pengeluaran. Bagi ekonomi Rusia, pinjaman dalam bidang peredaran adalah paling ciri.
Bergantung kepada terma penggunaan, pinjaman segera dan pinjaman permintaan diperuntukkan. Apakah kriteria klasifikasi lain untuk pinjaman bank?
Untuk memastikan
Keselamatan menyediakan pinjaman kosong dan bercagar. Pinjaman kosong atau tidak bercagar hanya dikeluarkan kepada peminjam yang telah menubuhkan diri mereka sebagai pembayar yang boleh dipercayai. Mereka tidak memerlukan tambahan cagaran atau insurans. Pinjaman bercagar, sebaliknya, merupakan bentuk pinjaman yang paling biasa di Rusia. Mereka dibahagikan, bergantung kepada bentuk keselamatan, ke dalam jaminan, insurans dan cagaran. Pemisahan ini lebih bersifat teoritis. Dalam praktiknya, segala-galanya agak berbeza, dan pinjaman dalam sektor perbankan Rusia dibahagikan kepada tidak bercagar, tidak terjamin secukupnya dan dijamin. Pengelasan pinjaman bank tidak terhad kepada perkara ini.
Dengan kaedah pembayaran balik
Bergantung pada kaedah pinjaman yang dibayar balik, pinjaman ansuran dan dana sekaligus diperuntukkan. Bentuk pembayaran pinjaman jangka pendek tradisional adalah pembayaran balik sekali. Ini adalah paling mudah dari sudut pandangan undang-undang dan tidak memerlukan prosedur pemprosesan pinjaman yang kompleks. Secara ansuran, pinjaman disediakan untuk pembayaran balik lebih daripada dua pembayaran, yang dilanjutkan untuk sepanjang tempoh kontrak. Terma pembayaran balik pinjaman dirundingkan setelah kesepakatan dengan bank dan langsung bergantung pada jangka waktu pinjaman, inflasi, fasilitas, dll. Pertimbangkan klasifikasi pinjaman bank dengan bunga.
Pada kadar faedah
Bergantung pada jenis kadar faedah, faedah tetap dan terapung pada pinjaman diperuntukkan. Kadar faedah tetap mengandaikan tarif ditetapkan untuk keseluruhan tempoh pinjaman tanpa hak untuk membuat perubahan. Peminjam berjanji untuk mengembalikan dana kepada bank mengikut perjanjian yang dibuat dan pada tingkat bunga yang ditetapkan. Jenis pinjaman ini adalah ciri sektor perbankan Rusia.
Kadar pinjaman terapung melibatkan kajian semula kadar faedah yang telah ditetapkan sebelumnya. Selain itu, kadar faedah terdiri daripada dua bahagian, iaitu: yang utama, yang berbeza bergantung kepada trend pasaran, dan premium, yang ditetapkan.
Dengan saiz pinjaman
Pinjaman kecil, sederhana dan besar diperuntukkan bergantung kepada saiz pinjaman. Tiada klasifikasi tunggal untuk ciri ini. Saiz pinjaman berbeza-beza bergantung kepada keadaan dalam ekonomi pasaran. Besar di Rusia dianggap sebagai pinjaman, yang saiznya melebihi 5% daripada jumlah modal organisasi perbankan.
Jenis Risiko Kredit
Risiko dalam sektor kredit adalah kebarangkalian kehilangan pelan material oleh organisasi perbankan. Sebab bagi kerugian sedemikian boleh berubah dalam nilai pasaran instrumen kewangan. Perubahan dalam pasaran pertukaran asing juga boleh menyebabkan risiko perbankan.
Terdapat klasifikasi pinjaman bank yang secara umum diterima oleh tahap risiko. Oleh itu, bergantung kepada sumber pembentukan, risiko berikut diserlahkan.
Risiko luar
Kebarangkalian kerugian disebabkan oleh insolvensi atau kegagalan peminjam. Ini berlaku di bawah pengaruh faktor makroekonomi yang mempengaruhi pelanggan. Risiko sedemikian tidak terpakai kepada perbankan atau kepada peminjam tertentu, di sini pengaruh penting diberikan secara eksternal oleh ekonomi, politik atau masyarakat. Keadaan yang sama mungkin, sebagai contoh, pengenalan undang-undang tentera, revolusi, perubahan dalam rejim politik negara, embargo, penswastaan, pengenaan sekatan ke atas import atau eksport, krisis ekonomi, bencana alam, dll.
Risiko dalaman
Risiko sedemikian timbul akibat daripada kemungkiran atau ketidaksolvenan peminjam sekiranya faktor dalaman negatif. Dalam kes ini, risiko terjejas secara langsung oleh aktiviti pelanggan. Situasi sedemikian boleh membawa kepada pembahagian perbelanjaan yang tidak rasional, kejatuhan reputasi organisasi, dasar pembayaran yang tidak berkesan, dan sebagainya.
Dengan risiko
Bergantung kepada tahap risiko, jenis berikut dibezakan:
- Sah. Menganggap kerugian sehingga 25%.
- Kerugian sederhana atau tinggi, yang boleh sehingga separuh jumlahnya.
- Awesome. Kerugian untuk jenis risiko ini boleh mencapai sehingga 75%.
- Kritikal Ia dianggap tidak boleh diterima, kerana kerugian di atasnya boleh sehingga 100%.
Prinsip pinjaman bank dan klasifikasi pinjaman bank berkait rapat.
Prinsip pinjaman
Seperti mana-mana jenis hubungan kewangan lain, kredit didasarkan pada prinsip-prinsip tertentu yang memastikan kelancaran operasi keseluruhan mekanisme perbankan. Sektor pemberian pinjaman menyediakan enam prinsip asas, termasuk:
- Urgensi. Ini adalah syarat penting bagi pemberian tunai secara kredit. Dalam kes ini, istilah pinjaman dinyatakan dalam kontrak dan mesti diperhatikan dengan ketat oleh peminjam semasa membayar balik dana. Prinsip urgensi menentukan pembayaran balik pinjaman.
- Kebolehulangan. Ia adalah asas pinjaman yang dikeluarkan. Jika peminjam tidak melaksanakan kewajipan untuk membayar balik dana, sistem kredit itu sendiri akan kehilangan intinya.
- Keselamatan. Ini juga adalah satu bentuk jaminan pembayaran balik, kerana dalam hal penolakan peminjam untuk menanggung kewajiban untuk membayar pinjaman, bank dijamin menerima cagaran, asuransi atau meneruskan proses pengumpulan dari penjamin.
- Dibayar. Ia juga menjadi asas hubungan kredit. Prinsip ini melibatkan pulangan bukan sahaja wang yang diambil, tetapi juga minat terhadap penggunaan pinjaman.
- Pembezaan. Ia melibatkan pendekatan individu untuk setiap pelanggan individu. Ini disebabkan bukan sahaja kepada syarat-syarat pelanggan yang berlainan, tetapi juga kepada dasar kerajaan berhubung dengan sektor kredit.
- Sasaran sifat. Ini adalah kemasukan dalam perjanjian pinjaman tujuan yang mana pinjaman itu diambil.
Kami mengkaji klasifikasi pinjaman bank.