Sungguh sedih, tetapi kemalangan industri, bencana sosial dan bencana lain terus berlaku di planet kita, dan telah lama menjadi jelas kepada semua orang bahawa berbilion-bilion rubles diperlukan untuk menghapuskan akibat-akibat peristiwa tersebut. Tiada syarikat insurans boleh mempunyai potensi kewangan yang mencukupi untuk ini dan tidak boleh sahaja memberikan bantuan kepada syarikat yang terjejas. Dalam kes ini, undang-undang memperuntukkan penciptaan kolam insurans yang menggabungkan sumber kewangan dan berkongsi tanggungjawab antara peserta. Mari kita bincangkan dengan lebih terperinci tentang apa itu dan bagaimana aktiviti persatuan sedemikian dijalankan.
Apa arti konsep ini?
Kolam insurans adalah persatuan penanggung insurans yang tidak mempunyai status entiti undang-undang. Asas untuk mewujudkan persatuan itu adalah perjanjian antara pihak-pihak, menyimpulkan untuk memastikan kestabilan kewangan operasi insurans. Penjamin kestabilan itu adalah liabiliti bersama bagi semua penanggung insurans untuk memenuhi kewajipan insurans yang dinyatakan dalam kontrak yang dibuat bagi pihak semua pihak dalam perjanjian itu.
Apabila menginsuranskan perusahaan besar seperti loji kuasa nuklear, syarikat penerbangan atau kilang dengan teknologi berbahaya alam sekitar, kos risiko insurans, iaitu kemalangan yang memerlukan pampasan untuk kerosakan, sangat tinggi.
Kolam insurans beroperasi mengikut dokumen konstituen, yang ditandatangani oleh semua peserta.
Terlalu banyak perbelanjaan
Berapa banyak sumber kewangan yang harus dibelanjakan oleh ketua loji janakuasa sekiranya berlaku kemalangan dan ratusan, atau ribuan orang yang cedera? Berapa kos untuk pulih dari kemalangan pesawat? Adalah jelas bahawa dalam keadaan sedemikian akan ada kerugian kewangan yang besar. Apabila membuat kontrak insurans, organisasi menyatakan kesanggupan mereka untuk membayar caruman penting - ini memberi manfaat kepada penanggung insurans. Tetapi pembayaran seperti selepas bencana tidak mungkin bagi satu syarikat insurans, mereka akan merosakkannya. Atas alasan ini, penyelia memberi kebenaran untuk membuat kesimpulan kontrak hanya jika saiz pembayaran risiko tidak lebih dari 10% dari semua sumber kewangan syarikat. Untuk dapat berkongsi tanggungjawab dalam bidang insurans risiko besar, kumpulan insurans dan kesatuan sukarela untuk transaksi berskala besar sedang diwujudkan.
Tujuan penciptaan
Tujuan pembentukan dan pengendalian kolam melibatkan aktiviti bersama dalam bidang insurans dan insurans semula objek yang serupa mengikut peraturan dan tarif bersatu.
Penciptaan kolam insurans mengejar matlamat berikut:
- memastikan kestabilan kewangan tertentu jenis insurans;
- peningkatan dalam jumlah kapasiti kewangan kecil;
- peluang untuk mengambil bahagian dalam risiko utama;
- memastikan kemungkinan pembayaran insurans kepada peserta sekiranya berlaku risiko utama.
Di Rusia
Kolam insuran di Rusia adalah fenomena yang agak baru, sementara orang Eropah menggunakan bentuk ini pada awal abad ke-20. Buat pertama kali persatuan itu muncul dalam bidang insurans penerbangan di England dan Jerman. Di pertengahan abad ke-20, ancaman tindakan pengganas dan bencana teknologi meningkat, yang seterusnya meningkatkan permintaan untuk perkhidmatan insurans dengan bayaran yang besar, dan jumlah kolam insurans meningkat dengan sewajarnya.
Perundangan
Pembentukan dan pengendalian kolam insurans di negara kita dijalankan mengikut undang-undang "Pada organisasi perniagaan insurans di Persekutuan Rusia".Tindakan normatif ini membenarkan dan mengawal proses mewujudkan dan mengurus insurans dan kolam reinsurans. Ia juga menetapkan kemungkinan untuk menjalankan aktiviti berdasarkan perjanjian perkongsian mudah tanpa mendaftar entiti undang-undang. Selepas persetujuan penciptaan kolam insurans ditandatangani oleh semua peserta, adalah perlu untuk memberitahu pihak berkuasa penyeliaan mengenai perkara ini. Selalunya, perjanjian kolam itu mungkin menarik kepada pihak berkuasa antitrust dan menjadi subjek penyiasatan mereka. Di Persekutuan Rusia, undang-undang yang mengawal isu-isu insurans mula-mula diterima kira-kira dua puluh tahun lalu. Tidak lama dahulu, pada tahun 2016, edisi baru undang-undang persekutuan di atas telah dikeluarkan. Dalam Seni. 14.1 undang-undang ini merujuk kepada kumpulan insurans.
Kawasan di mana penggabungan dibenarkan
Bidang di mana penciptaannya dibenarkan secara sah adalah: industri penerbangan dan ruang angkasa, bencana alam sekitar; kemalangan di loji tenaga nuklear; kerosakan yang disebabkan oleh penggunaan ubat-ubatan, pembinaan besar-besaran, pembekalan produk pertanian yang berbahaya kepada kesihatan, tindakan pengganas. Objektif utama persatuan sedemikian adalah untuk menghalang keruntuhan syarikat insurans individu sekiranya pembayaran di bawah kontrak insurans mungkin melebihi kemampuan kewangan.
Contoh Penciptaan
Untuk kejelasan, kami memberikan contoh persatuan kolam seperti:
- Penciptaan kolam insurans aeroangkasa. Direka untuk insurans risiko dalam bidang aktiviti aeroangkasa.
- Penciptaan pada tahun 2001 dari kumpulan insurans anti-keganasan Rusia (RATSP). Ia menganggap insurans risiko yang berkaitan dengan tindakan pengganas dan sabotaj.
- Kolam insurans nuklear Rusia. Dibentuk untuk memastikan risiko berkaitan dengan aktiviti loji kuasa nuklear. Badan pengawal - Lembaga Pengawas, yang bertindak berdasarkan peraturan yang relevan di atasnya. Komposisi ini termasuk pemimpin pertama peserta kolam renang atau orang yang diberi kuasa oleh mereka. Badan eksekutif - Jawatankuasa Eksekutif, juga bertindak berdasarkan peruntukan khas dan terdiri daripada wakil sah peserta renang.
- Pembentukan kolam insurans Sochi telah dilakukan untuk melindungi tapak pembinaan Sukan Olimpik pada tahun 2014. Ia tidak lagi wujud pada tahun 2010, kerana peserta di kolam renang: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh dan Soglasie melanggar peruntukan undang-undang antitrust untuk menubuhkan atau menyelenggara identik harga bagi perkhidmatan insurans, pembahagian pasaran dan penciptaan halangan untuk mengakses pasaran penanggung insurans lain. Tujuan mewujudkan kolam insurans sekarang jelas.
Syarat Penciptaan
Kolam boleh diwujudkan untuk tempoh masa atau tanpa had masa. Ia beroperasi berdasarkan perjanjian yang ditandatangani oleh semua penanggung insurans yang menyertai kolam. Nombor mereka tidak terhad oleh undang-undang dan boleh menjadi nombor apa pun. Ahli-ahli kolam insurans memasuki kontrak insurans mengikut syarat-syarat kerja bersatu dan tarif insurans dalam had yang ditetapkan dalam perjanjian mengenai jumlah maksimum obligasi untuk semua risiko secara berasingan. Pengagihan semula premium insurans yang diterima sesuai dengan kesepakatan yang disepakati antara anggota-anggota renang dilakukan sesuai dengan bagian mereka atas risiko yang diterima untuk asuransi. Aktiviti anggota kolam insurans hendaklah ditujukan untuk mewujudkan keadaan insurans yang sesuai untuk pelanggan. Penanggung insurans bertanggungjawab untuk memenuhi semua kewajipan yang ditetapkan di bawah perjanjian penyertaan di dalam kolam insurans. Sebagai tambahan kepada kolam di atas, di negara kita, kumpulan berikut dibentuk:
- alam sekitar;
- yang dimaksudkan untuk insurans perumahan perbandaran;
- yang peserta menjamin perhitungan pembinaan dan pemasangan;
- untuk insurans kesihatan.
Prinsip kerja
Kolam ini boleh berfungsi berdasarkan dua prinsip: insurans bersama dan insurans semula. Dalam pilihan pertama, diasumsikan bahawa syarikat insurans menyimpulkan perjanjian dengan satu syarikat insurans, yang kepadanya polisi telah diserahkan. Ia mengandungi maklumat tentang jumlah pembayaran dari setiap syarikat insurans. Yang kemudiannya, menerima sumbangan mengikut tahap penyertaan mereka dalam risiko. Pelanggan boleh menuntut bayaran insurans dari syarikat yang mengeluarkan polisi itu, dan dari setiap penanggung insurans - peserta di dalam kolam.
Reinsurance dianggap pilihan yang paling umum di Barat. Di sini penanggung insurans sendiri memasuki perjanjian dengan pelanggan. Sebahagiannya, pembayaran yang melebihi keupayaan kewangan penanggung insurans sendiri dipindahkan untuk insurans semula ke kolam insurans, di mana mereka tertakluk kepada pengagihan semula di antara anggotanya. Bersama dengan risiko separa, premium insurans juga tertakluk kepada pemindahan. Sekiranya berlaku peristiwa risiko, insurans akan dibayar kepada semua ahli kolam yang telah menerima sumbangan. Penanggung insurans yang menjadi ahli masyarakat adalah tertakluk kepada liabiliti undang-undang. Untuk menjadi peserta, kehadiran sekuriti tertentu diperlukan: lesen, dokumen konstituen, kunci kira-kira.
Kami mengkaji definisi kolam insurans dan spesifikasi pembentukan.
Kesimpulannya
Pasaran insurans Rusia mengesahkan permintaan untuk insurans risiko besar dalam sektor alam sekitar dan pertanian, di perusahaan perindustrian yang mempunyai keausan dan lusuh yang ketara pada peralatan. Pembentukan persatuan seperti kolam insurans nuklear Rusia dan lain-lain adalah keperluan moden dengan peningkatan risiko pelbagai jenis bencana.