Hutang pinjaman adalah ... Definisi dan pembentukan

Lebih separuh daripada penduduk bekerja di negara ini menghadapi pinjaman. Apabila memohon pinjaman dari bank, pelanggan membayar ganti rugi bukan sahaja jumlah pinjaman, tetapi juga faedah terakru, dan sekiranya berlaku penangguhan, denda dan faedah. Sesetengah peminjam tidak akrab dengan konsep hutang pinjaman dan peraturan untuk pembentukannya.

Definisi

Hutang pinjaman adalah jumlah yang dikeluarkan kepada peminjam mengikut syarat-syarat perjanjian pinjaman yang belum dikembalikan kepada institusi kredit. Hutang dikurangkan bulanan, dengan syarat pembayaran yang ditetapkan dibayar tepat pada masanya. Jumlah hutang mungkin meningkat disebabkan oleh denda dan penalti yang terakru dalam kes pembayaran lewat.

Pembentukan hutang pinjaman negatif mempengaruhi sejarah kredit peminjam. Membuat pinjaman lain boleh menjadi sangat sukar kerana bayaran lewat, yang menjadi sebab penolakan atau peningkatan minat.

Spesies

Hutang pinjaman diklasifikasikan kepada dua jenis matang - jangka panjang dan tertunggak. Tempoh bayaran balik hutang untuk kategori pertama belum tiba, untuk yang kedua, sudah berakhir.

Hutang tertunggak dibahagikan kepada tiga jenis:

1. Hutang pinjaman yang dijangka adalah pinjaman yang dijamin oleh ikrar atau jaminan pihak ketiga. Untuk organisasi perbankan, pilihan ini adalah yang paling optimum, kerana ia mempunyai kebarangkalian pembayaran balik yang tinggi. Sekiranya berlaku kelewatan dalam pembayaran, peminjam ditarik balik dari peminjam atau pakar bank yang beralih kepada penjamin.
2. Pinjaman ragu-ragu adalah pinjaman tidak bercagar. Kedua-dua orang asli dan entiti undang-undang boleh bertindak sebagai peminjam.
3. Tidak berdaya. Pinjaman yang bank tidak dapat pulih walaupun selepas menghubungi pengumpul. Hutang pada habis tempoh pembatasan dihapus kira - risiko tersebut dicagarkan oleh institusi kredit sebagai peratusan pinjaman. Hutang lapuk adalah hutang yang diiktiraf kerana tidak ada kerja rasmi oleh peminjam, harta yang boleh ditarik balik untuk hutang, dan akaun bank yang diperbaharui secara kerap.

Hutang kekal pada kunci kira-kira bank selama lima tahun. Banyak organisasi kredit menghapuskan hutang lebih awal daripada jadual, kerana hakikat kehadiran mereka memberi kesan negatif terhadap reputasi dan pelaporan syarikat.

Borang Hutang

Hutang pinjaman bersih bermaksud hutang peminjam kepada pemiutang tanpa faedah atau faedah. Untuk hutang bersih pada masa faedah tertunggak pinjaman ditambah, yang meningkatkan jumlah permulaan.

Bank dalam kebanyakan kes pada masa yang sama mengenakan kadar tahunan dan faedah tunggakan. Nilai maksima mereka tidak boleh melebihi 20% setahun. Dalam pilihan lain, pemberi pinjaman hanya mengenakan faedah pada kadar 0.1% setiap hari.

Menurut syarat pembayaran hutang, mereka dibahagikan kepada tiga kategori:

1. Semasa. Ia dibahagikan kepada dua jenis - dengan ketiadaan kepentingan tertunggak dan dengan kelewatan kurang daripada lima hari.
2. Direka semula. Hutang boleh diterbitkan semula mengikut keadaan. Ini boleh dilakukan dua kali tanpa meminda syarat kontrak. Adalah dicadangkan untuk memperbaharui perjanjian dengan pindaan sekali.
3. Terlambat. Kelewatan hanya diambil kira pada hutang utama.Ia, sebagai peraturan, dibahagikan kepada beberapa jenis mengikut tempoh masa yang ditetapkan: sehingga 5 hari; dari 6 hingga 30 hari; dari 31 hingga 180 hari; dari 180 hari lagi.

Institusi kredit mempunyai hak untuk menghapuskan hutang hanya selepas tiga tahun - tempoh ini dikawal selia di peringkat perundangan.

Akaun pinjaman

Apabila memohon pinjaman, akaun pinjaman dibuka untuk setiap peminjam. Ia dibuka selepas syarat kontrak ditandatangani, yang menetapkan pulangan jumlah penuh dan faedah terakru.

Akaun pinjaman ini bertujuan untuk mengawal operasi yang dijalankan atas pinjaman peminjam:

• Faedah yang belum dibayar.
• Pembayaran pinjaman bulanan.
• Lebih berlebihan di bawah kontrak.
• Jumlah terhutang.
• Kemungkinan pembayaran balik awal.

Bank meminjam jumlah penuh pinjaman kepada akaun pinjaman masing-masing, ia dicerminkan dalam debit. Jumlahnya bukan sahaja hutang bersih, tetapi juga faedah terakru di atasnya. Semua pembayaran yang dibuat oleh peminjam ditunjukkan dalam akaun kredit.

Akaun pinjaman dibahagikan kepada beberapa kategori:

1. Mudah. Akaun dibuka untuk urus niaga sekali sahaja. Institusi kewangan menggunakan pilihan ini untuk memproses pinjaman pengguna dan kereta.
2. Khas. Akaun yang diperlukan untuk kerap mengeluarkan dana kepada peminjam. Dalam amalan, ia dibuka untuk kad kredit. Pelanggan boleh melakukan sebarang operasi sehingga kadnya tamat. Bank menyediakan pembayar bona fide dengan peluang untuk meningkatkan had kad kredit.
3. Akaun Kontrak. Akaun pasif aktif, menggabungkan akaun pinjaman dan penyelesaian. Pilihan ini hanya boleh digunakan oleh entiti undang-undang. Pendapatan dicatatkan pada kredit akaun kontrak, pembayaran debit - belanjawan, gaji yang dibayar, jumlah yang dipindahkan ke akaun pembekal, dan bayaran pinjaman.

Akaun pinjaman

Akaun pinjaman dikeluarkan mengikut keperluan tertentu:

• Asas pembukaannya adalah perjanjian pinjaman yang dibuat atas nama peminjam.
• Bagi individu, perkhidmatan ini adalah percuma.
• Membuka dan menyelenggara akaun pinjaman adalah perkhidmatan berbayar untuk entiti undang-undang.

Seorang pelanggan boleh membuka beberapa akaun pinjaman, masing-masing sepadan dengan pinjaman tertentu. Perkhidmatan bil tidak dianggap bebas, kerana ia bertujuan untuk memantau operasi pinjaman yang sedang berlangsung.

Pelepasan hutang

Aktiviti organisasi kredit bertujuan untuk memaksimumkan keuntungan dengan risiko sendiri yang minima. Pemeriksaan menyeluruh pelanggan oleh bank tidak mengecualikan risiko kewangan.

Tunggakan pinjaman dalam kebanyakan kes tidak disengajakan; sebab utama kesukaran kewangan peminjam, kerana ia tidak dapat membuat pembayaran tepat pada waktunya. Selalunya anda mungkin menghadapi situasi di mana kelewatan bertahan lama, tetapi bank tidak mempunyai keupayaan untuk mengumpul hutang.

Institusi kredit memastikan keselamatannya sendiri terhadap risiko kewangan dengan mewujudkan rizab hutang pinjaman. Ia digunakan untuk menghapuskan hutang pelanggan yang tidak boleh dilupakan. Untuk melaksanakan prosedur ini, beberapa syarat harus dipenuhi:

• Penghujung tempoh had tiga tahun.
• Jumlah pinjaman kecil.
• Kematian penghutang tanpa keturunan.
• Peminjam secara rasmi diisytiharkan muflis.

Berhasil menyingkirkan hutang, mengisytiharkan diri anda bankrap tidak membenarkan. Dalam tempoh lima tahun, instrumen hutang dihapus kira dikawal. Sepanjang tempoh keseluruhan, bank memantau kesolvenan pelanggan. Hutang dari peminjam dalam keadaan memperbaiki keadaan kewangannya diperoleh melalui mahkamah.

Selepas rayuan bank kepada mahkamah dengan penyata tuntutan, peminjam diwajibkan untuk membayar bukan sahaja amaun utama hutang, tetapi juga penalti, faedah dan perbelanjaan undang-undang yang terakru semasa penangguhan.Terdapat kelebihan bagi penghutang dalam litigasi - jumlah hutang boleh dikurangkan secara rasmi dengan menurunkan pekali hutang pinjaman.

Pembayaran balik hutang

Syarat pembayaran balik hutang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman yang dibuat. Bayaran pinjaman bulanan boleh terdiri daripada dua jenis: anuiti dan dibezakan.

Pembayaran yang dibezakan - jumlah yang berkurang secara berkadar. Bayaran terbesar jatuh pada suku pertama tempoh, terkecil - pada yang terakhir. Setiap bulan, jumlah jumlah pinjaman dikurangkan dengan jumlah tertentu, dan faedah terakru pada baki. Perbezaan dalam jumlah bayaran adalah disebabkan oleh akruan yang menarik.

Bayaran anuiti adalah sama sepanjang tempoh pinjaman. Perkadaran mereka berbeza: pada permulaan tempoh pembayaran, akaun faedah sebahagian besar daripada pembayaran bulanan, tetapi pada akhir jangka masa sebahagian besar pembayaran jatuh pada pembayaran sebagian besar hutang.

Kaedah bayaran balik

Peminjam, sebagai peraturan, tidak berminat dalam kaedah menjana hutang pinjaman dan membayar balik pembayaran, termasuk perbezaan dalam sistem pembayaran, meskipun fakta bahawa pembayaran kebiasaan biasanya lebih menguntungkan. Di bawah sistem pembezaan, pembayaran bulanan pertama pada pinjaman yang dikeluarkan jumlah maksimum, tetapi tidak melebihi separuh daripada pendapatan peminjam, yang dinyatakan dalam undang-undang. Walau bagaimanapun, bank menyediakan jumlah yang terhad, yang sering merugikan bagi kedua-dua pihak.

Pembayaran balik tunai dan bukan tunai dijangka. Di kebanyakan bank, pinjaman pengguna dipindahkan ke kad, di mana pelanggan, pada gilirannya, mengkreditkan bayaran bulanan, yang didebitkan secara automatik tepat pada waktunya.

Hutang di bawah perjanjian pinjaman boleh dihapuskan sepenuhnya dan sebahagiannya. Kes kedua melibatkan pengiraan pembayaran bulanan. Pembayaran balik jangka panjang memerlukan penyata bank. Sesetengah jenis pinjaman, pinjaman dan hutang yang bersamaan dengannya boleh dibayar balik sebelum jadual hanya selepas tempoh tertentu - contohnya, enam bulan selepas tamatnya kontrak.

Nisbah liputan

Bagi institusi kewangan, keuntungan adalah penting. Matlamat ini dicapai dalam pelbagai cara, salah satunya ialah pembentukan rizab untuk kemungkinan kehilangan hutang pinjaman. Bank boleh menggunakan untuk mengira nisbah liputan hutang.

Prosedur pengiraan pekali dilakukan untuk beberapa tujuan:

• Memastikan kelestarian syarikat.
• Meminimumkan risiko.
• Pencegahan Kebangkrutan.
• Menggambar gambaran objektif keadaan.

Petunjuk yang dinyatakan dalam pelan perniagaan diambil sebagai asas untuk mengira pekali. Pengiraan dilakukan mengikut formula:

Nisbah = 1 + (hutang baki / hutang wang tunai).

Imbangan aliran tunai adalah perbezaan antara arus dan aliran keluar dana. Nilai optimum nisbah yang dikira adalah penunjuk yang melebihi 1.15: syarikat mungkin mempunyai dana yang tersedia yang tidak bertujuan untuk membayar balik pinjaman. Jika penunjuk yang dikira kurang daripada pinjaman, maka organisasi tidak mempunyai dana dalam jumlah yang mencukupi untuk membayar hutang itu, masing-masing bank itu menanggung risiko tertentu ketika mengeluarkan pinjaman kepadanya.

Sijil ketiadaan hutang pinjaman

Ketiadaan hutang disahkan oleh sijil pembayaran balik pinjaman. Dokumen itu dibuat oleh bank dan dikehendaki mendapatkan pinjaman dari institusi kredit lain. Maklumat mengenai pinjaman yang dibayar balik mungkin tidak diterima tepat pada masanya oleh biro kredit, yang mungkin menyebabkan masalah bagi peminjam apabila memohon pinjaman baru.

Suatu sijil hutang pinjaman mungkin diperlukan semasa membeli atau menjual hartanah. Dokumen itu mengesahkan bahawa tidak ada bebanan pada harta ini. Sijil ini dikeluarkan oleh bank pada bila-bila masa.Prosedur untuk memproses dokumen ditubuhkan secara individu untuk setiap organisasi.

Bantuan mengandungi data berikut:

• Tarikh terbitan.
• Nombor keluar.
• Nama penuh dan butiran pasport pelanggan.
• Alamat sah institusi kredit.
• Tarikh kontrak dan nombornya.
• Jumlah pinjaman.
• Tandatangan seorang pekerja bank.
• Meterai institusi kredit.
• Tarikh pembayaran balik hutang.

Di kebanyakan bank, prosedur untuk menerbitkan sijil dibayar: harga dokumen jarang melebihi 350 rubel. Caj segera boleh dikenakan.

Adalah dinasihatkan untuk menerima sijil pada hari pembayaran balik pinjaman, kerana ini membolehkan anda memastikan bahawa tidak ada pinjaman tertunggak dan klien memenuhi kewajibannya. Permintaan bertulis dihantar ke bank sekiranya penolakannya mengeluarkan dokumen, sementara organisasi mesti menerima permohonan itu dan meletakkan tanda yang sesuai.

Ringkasan

Adalah dinasihatkan untuk membiasakan diri dengan definisi dan ciri-ciri hutang pinjaman kepada semua orang yang ingin mendapatkan pinjaman dari bank. Anda mesti mempunyai idea tentang semua nuansa proses tersebut - maklumat sedemikian mungkin berguna pada masa akan datang.