Fungsi penuh syarikat purata adalah mungkin jika ia mempunyai sumber pendanaan tambahan dan tetap. Perusahaan boleh menggunakan kedua sumbernya sendiri dan menaikkan sumber kewangan daripada organisasi kredit. Sebagai contoh, ketua syarikat atau usahawan boleh memohon kepada bank untuk tujuan mendapatkan pinjaman pengguna atau pinjaman komersial.
Kadar faedah ditentukan oleh setiap pelanggan secara individu. Pada masa yang sama, pilihan pilihan terbaik mungkin sukar disebabkan oleh perbezaan dalam indikator di bank yang berbeza. Atas sebab ini, kadar faedah purata berwajaran pada pinjaman digunakan. Kaedah takrif istilah dan formula untuk pengiraannya diseragamkan dan digunakan di semua bank.
Takrif istilah
Kadar faedah purata berwajaran atas pinjaman yang diberikan terbentuk bergantung pada tahap penggunaannya. Penunjuk sebuah perusahaan kewangan ditakrifkan sebagai jumlah nilai pinjaman yang dikeluarkan sebelum ini dan diterima. Ringkasnya, istilah ini bermaksud harga purata portfolio pinjaman. Penunjuk dianggap di dalam syarikat untuk menganalisis keberkesanan kegiatannya.
Dalam rangka sistem perbankan umum, istilah ini merujuk kepada jumlah nilai semua pinjaman di semua bank negara. Kejayaan dan keberkesanan sistem perbankan ditentukan atas dasar penunjuk tahap ini. Kadar faedah purata berwajaran juga boleh digunakan sebagai kriteria untuk menilai dinamik promosi dasar kredit.
Jenis pinjaman untuk menentukan penunjuk
Kadar faedah purata berwajaran Bank Negara Persekutuan Rusia ke atas pinjaman dikira tanpa gagal kerana perlu menganalisis aktiviti syarikat. Pengiraan yang diperlukan tidak boleh dilakukan dengan menggunakan petunjuk ringkas yang mencirikan proses pemberian pinjaman. Atas sebab ini, pakar mengambil kira pelbagai kategori pinjaman yang dikeluarkan oleh bank apabila membuat penempatan.
Khususnya, pilihan pinjaman berikut digunakan:
- Dengan tempoh ansuran yang panjang.
- Pelaburan.
- Disediakan untuk tempoh masa yang singkat.
- Dana yang dikeluarkan oleh bank dalam bentuk aset semasa.
Perlu diingat bahawa kadar faedah purata berwajaran Bank Negara Persekutuan Rusia dikira untuk individu dan syarikat. Kedua-dua indikator berada dalam domain awam: contohnya, tahun lepas indikator adalah 15% setahun.
Apa yang termasuk dalam aset bank?
Untuk menilai kecairan institusi kredit, anda perlu tahu apa yang dimasukkan ke dalam aset mereka. Aset bank bermakna sumber yang dimiliki oleh organisasi. Syarikat boleh melupuskannya mengikut budi bicara mutlaknya.
Aset bank termasuk:
- Sumber yang ada.
- Baki tunai pada akaun semasa yang dimiliki oleh entiti sah dan individu.
- Akaun deposit yang dimiliki oleh organisasi.
- Sumbangan peribadi.
- Antara pinjaman dan produk pinjaman yang serupa.
Bank yang berlebihan cair, yang tidak seimbang, mula kehilangan keuntungan yang ada sekarang, kerana dana percuma boleh dimasukkan ke dalam peredaran dan anda boleh mula menerima peratusan keuntungan dari mereka, tetapi untuk jangka waktu uang itu dalam akaun, mereka adalah beban yang tidak berguna, tidak bekerja.
Mengapa mengira kos purata pinjaman
Pertubuhan kewangan komersial di Rusia mengatur kecairan mereka sendiri dengan menarik sumber pihak ketiga atau memperuntukkan lebihan dana mereka yang ada di luar bank. Sumber-sumber bank perdagangan adalah:
- Memulakan modal.
- Perjanjian deposit perusahaan.
- Baki tunai pada penyelesaian atau akaun bank semasa yang dimiliki oleh entiti sah dan / atau individu.
- Deposit bank penduduk.
- Pinjaman lain, termasuk antara bank.
Sebuah institusi kewangan komersil yang berlebihan boleh mengeluarkan pinjaman antara bank ke struktur lain dengan kecairan yang lebih rendah. Dengan kekurangan kecairan, sebaliknya, bank perdagangan menggunakan pinjaman antara bank untuk menarik sumber.
Kadar faedah purata berwajaran pinjaman antara bank secara langsung bergantung kepada baki permintaan dan pembekalan kewangan di pasaran. Pada masa yang sama, operasi pinjaman antara bank memberi kesan kepada kos pinjaman untuk individu dan kecekapan institusi kewangan.
Atas sebab ini, jumlah operasi kredit dalam pasaran kredit sentiasa dipantau dan dikawal oleh Bank Negara Persekutuan Rusia. Dia dengan teliti melaraskan kadar faedah ke atas pinjaman.
Reaksi yang tepat pada masanya dan mencukupi Bank Negara Rusia untuk perubahan dalam kecairan dalam sistem perbankan negara dan kos sumber negara mungkin hanya dengan pengiraan yang tetap dan betul dari indikator kadar faedah purata yang mempengaruhi organisasi kredit antar bank.
Formula Pengiraan
Kadar faedah purata berwajaran untuk pinjaman kepada individu dan syarikat dikira menggunakan formula khas. Takrif nilai purata piaraan berbeza daripada skim untuk mengira kadar faedah: jumlah pinjaman memainkan peranan penting di dalamnya. Formula untuk pengiraan adalah seperti berikut:
ATP = Σ (K * P) / ΣK, di mana:
- ATP adalah kadar faedah purata berwajaran.
- K - baki akaun kredit.
- P - kadar kredit.
Contoh pengiraan
Contoh praktikal membolehkan anda memahami urutan pengiraan yang betul. Anda boleh mengambil tiga pinjaman dengan parameter yang berbeza:
- Pinjaman pertama dalam jumlah 15 juta Rubles pada 10%.
- Yang kedua - dalam jumlah 10 juta rubel pada 8% dengan kondisi 8 juta telah dikembalikan.
- Yang ketiga - dalam jumlah 2 juta rubel pada 15% dengan baki pinjaman sebesar 1.5 juta.
Pengiraan yang dilakukan menggunakan formula di atas membolehkan kita mengatakan bahawa kadar faedah purata berwajaran adalah kira-kira 10%. Kadar faedah untuk pinjaman mata wang asing ditentukan dengan cara yang sama, bagaimanapun, apabila mengira mereka, kadar utama Bank Negara Persekutuan Rusia diambil kira.
Faedah purata pinjaman yang lebih rendah
Penggunaan dana yang paling efisien adalah mungkin dengan kadar faedah purata wajaran minimum. Untuk memastikan ia rendah, anda mesti mematuhi beberapa peraturan:
- Membuat pinjaman pada kadar faedah minimum.
- Mengutamakan pinjaman kadar faedah yang tinggi.
- Pembiayaan semula atau penstrukturan semula pinjaman tertakluk kepada kenaikan kadar faedah semasa tempoh pinjaman.
- Jadual pembayaran balik hutang dirancang sedemikian rupa sehingga hanya pinjaman dengan kadar faedah yang rendah tetap dibuka pada akhir masa.
Dalam rangka satu perusahaan, kadar faedah tertimbang rata-rata pinjaman harus dikendalikan dengan ketat. Strategi sedemikian memungkinkan untuk memperuntukkan sumber-sumber syarikat dengan sewajarnya dan mengekalkan keberkesanan aktiviti-aktivitinya.
Peraturan yang sama berlaku kepada jumlah sumber kredit di negara ini, kerana keberkesanan sistem kewangan negara secara langsung bergantung pada kadar purata. Bank Negara bertanggungjawab untuk mengesan dan menyesuaikan kadar.
Ringkasan
Prosedur untuk mengira purata wajaran agak mudah.Untuk melakukan ini, adalah disarankan untuk mengetahui kriteria asas untuk produk pinjaman dan dapat menggunakan formula khas.
