Bentuk pinjaman seperti gadai janji menjadi semakin popular hari ini. Kebarangkalian hipotek atas hipotik tradisional mudah dijelaskan: keadaan lebih baik, risiko kurang - terdapat banyak faktor. Tetapi kadang-kadang walaupun pembayaran gadai janji menjadi beban. Mereka mengatakan bahawa terdapat amalan sedemikian sebagai menulis 20 peratus pada gadai janji. Bagaimana untuk mendapatkan bilangan yang bertuah yang akan membayar beberapa kali kurang? Siapa yang diberi konsesi sedemikian?
Apa gadai janji?
Sebelum meneruskan penerangan apabila program itu akan dihapuskan 20 peratus daripada gadai janji, anda harus mengetahui ciri-ciri utama bentuk pinjaman untuk menjelaskan popularitinya.
Secara takrif, gadai janji adalah pinjaman jangka panjang yang diperuntukkan bagi tujuan memperoleh hartanah. Materi ini memberi pinjaman ini rumah atau apartmen yang dibeli. Iaitu, jika pembayaran gadai janji tidak dibuat, harta yang diperoleh akan dipindahkan ke bank untuk menampung kerugiannya. Selain pembayaran gadai janji, peminjam juga perlu membayar insurans bank - mana-mana institusi kewangan ingin melindungi dirinya daripada pelanggan yang tidak jujur.
Menurut peraturan pemberian pinjaman hipotek, peminjam pada mulanya membayar sejumlah wang tertentu (biasanya dari 10 hingga 30% dari nilai harta yang diperoleh) dan setelah itu mulai membayar hutang utama. Kadar pinjaman tersebut adalah sekitar 10% setahun (semuanya bergantung, tentu saja, di bank). Seperti dalam kebanyakan kes yang sama, peminjam mempunyai hak untuk membayar balik awal. Pada masa yang sama, setelah membayar beberapa bulan lebih awal, dia tidak akan membayar bunga.
Apa yang perlu anda ketahui tentang gadai janji sebelum anda mendapatkannya?
Sebelum bercakap, apabila menulis kira-kira 20 peratus ke atas gadai janji masih boleh dilakukan, anda harus memikirkan cara mendapatkan pinjaman ini dengan syarat yang paling baik.
Mula dengan memilih bank yang betul. Institusi kewangan yang berbeza memerlukan jumlah pembayaran turun yang berbeza dan menetapkan kadar faedah yang berbeza pada gadai janji. Kadang-kadang kadar itu mungkin berubah semasa tempoh pinjaman: untuk perumahan yang masih dalam pembinaan, bank memperuntukkan wang pada kadar faedah yang tinggi, cuba melindungi diri mereka dari kemungkinan risiko sebanyak mungkin. Apabila harta itu menjadi harta peminjam, kadar itu berkurangan. Masih terdapat kadar "terapung" - saiznya bergantung kepada pendapatan peminjam: semakin tinggi mereka, minat yang kurang anda perlu bayar.
Perhatian khusus diberikan kepada jenis bayaran pinjaman. Pilihan pertama adalah anuiti. Keseluruhan jumlah pinjaman dibahagikan kepada bahagian yang sama, dan ia terdiri daripada kepentingan dan prinsipal. Ciri menarik dalam bentuk pembayaran ini ialah peminjam terlebih dahulu membayar faedah ke atas gadai janjinya dan hanya selepas itu meneruskan pembayaran hutang utama (secara beransur-ansur, nisbah faedah kepada hutang dalam pembayaran akan berubah). Sekiranya pembayaran pinjaman dibezakan, maka peminjam membayar jumlah tetap, dan faedah terakru hanya pada amaun hutang yang tersisa, iaitu pembayaran akan berkurang dari semasa ke semasa.
Adakah mungkin untuk menurunkan kadar faedah?
Sebelum berpindah kepada soalan seperti menulis 20 peratus ke atas gadai janji (VTB-24 atau institusi kewangan lain), anda perlu memikirkan bila mungkin menurunkan kadar faedah atas pinjaman.
Opsyen pertama adalah kesetiaan bank kepada pelanggan tetap.Sekiranya peminjam berulang kali mengambil pinjaman pengguna di bank ini (sejarah kredit yang baik di institusi kewangan lain tidak mungkin menjadi kelebihan yang ketara), maka kadar faedahnya akan berkurang disebabkan keyakinan bank terhadap kesolvenan pelanggan tetap. Sebagai alternatif, anda tidak boleh mengambil pinjaman, tetapi membuka akaun deposit. Adalah lebih baik bahawa wang itu berbohong untuk jangka waktu tertentu - jadi bank akan memastikan kepatuhan kliennya. Selepas itu, deposit itu boleh digunakan sebagai pembayaran pertama pada gadai janji, dan bank itu, kemungkinan besar, akan menawarkan pelanggan diskaun pada kadar faedah.
Kaedah yang memerlukan pengetahuan kewangan yang hebat adalah pinjaman gadai janji dalam mata wang yang tidak biasa bagi bank. Hampir semua institusi bekerja dengan euro dan dolar standard, tetapi amalan berinteraksi dengan, sebagai contoh, dolar Australia tidak begitu biasa. Di sini anda boleh memenangi turun naik dalam kadar pertukaran, tetapi pada masa yang sama ia adalah cara yang agak berisiko, yang, pertama, tidak setiap bank akan pergi, dan yang, kedua, boleh membawa kerugian tambahan jika tingkah laku mata wang tertentu di pasaran tidak dijangka dengan betul .
Pengurangan faedah untuk keluarga dengan kanak-kanak
Sebelum menerima potongan sebanyak 20 peratus ke atas gadai janji dari bank, anda boleh mengambil kesempatan daripada pelbagai faedah yang ditawarkan oleh kerajaan. Salah satu daripada mereka adalah kelebihan tertentu dalam pemberian pinjaman hipotek pada kelahiran anak-anak. Sekarang di Duma Negeri sebuah rang undang-undang sedang dibangunkan, mengikut mana keluarga akan diampuni hutang gadai janji setelah kelahiran seorang anak. Masih sukar untuk mengatakan sama ada projek ini akan menerima pembangunan - adalah menakutkan untuk membayangkan kerugian yang mungkin dihadapi oleh bank.
Daripada konsesi yang ada pada gadai janji semasa kelahiran seorang kanak-kanak, seseorang dapat memerhatikan pembayaran dengan keadaan 5% dari kos perumahan yang dibeli (jika keluarga melewati program "Perumahan untuk keluarga muda"). Di samping itu, tiada sesiapa yang membatalkan modal bersalin, yang boleh digunakan sebagai sumbangan pinjaman.
Di sesetengah wilayah, apabila seorang kanak-kanak dilahirkan, pihak berkuasa membayar sebahagian daripada hutang yang masih ada pada pinjaman: 10% daripada baki dihapuskan untuk anak pertama, 20% untuk yang kedua, dan sebagainya. Perlu diperhatikan bahawa jika bayi keempat dilahirkan dalam keluarga, maka jumlah keseluruhan hutang itu dibatalkan.
Pilihan lain ialah peruntukan bantuan kewangan dalam jumlah 200 ribu rubel kepada keluarga di mana ibu bapa di bawah umur 35 mempunyai lebih daripada satu anak kecil.
Faedah daripada Sberbank
Adakah mungkin untuk menghapus kira 20 peratus gadai janji di Sberbank? Sebagai permulaan, institusi kewangan memperluaskan tempoh bayaran balik pinjaman (iaitu, bayaran bulanan menjadi kurang) oleh tiga tahun pada kelahiran anak pertama dan lima tahun selepas seterusnya. Keluarga dengan anak-anak harus membayar hanya 10% daripada kos perumahan sebagai bayaran pendahuluan, manakala kanak-kanak tanpa anak perlu membayar 15% daripada jumlah tersebut dengan segera. Sekiranya pembayaran balik pinjaman awal, peminjam tidak akan membayar apa-apa pampasan dan faedah - ini adalah satu lagi kelebihan yang diberikan kepada Sberbank kepada keluarga "kanak-kanak".
Faedah mempunyai banyak anak
Pilihan lain, lebih menarik daripada hanya menulis 20 peratus daripada gadai janji hutang utama, adalah peluang bagi keluarga besar untuk mendapatkan gadai janji secara prinsip tanpa bayaran awal, dan untuk tempoh yang sangat besar 30 tahun. Selain itu, kerajaan akan membayar tiga perempat daripada setiap pembayaran bulanan.
Jika keluarga besar ini berada di bawah program "Keluarga Muda", maka negeri itu akan sepenuhnya membayar balik hutang pinjaman perumahan.
Gadai janji untuk tentera
Adalah logik untuk mengandaikan bahawa keluarga dengan kanak-kanak bukan satu-satunya kategori penduduk yang manfaat faedah gadai janji dikenakan.Penarikan kira-kira 20 peratus ke atas gadai janji untuk veteran perang, yang akan diterangkan di bawah ini, mempunyai beberapa perbezaan dari syarat-syarat untuk pemberian pinjaman gadai janji kepada anggota tentera, yang mempunyai dua puluh tahun perkhidmatan.
Keanehan dari gadai janji "ketenteraan" ialah harta itu dimiliki bukan hanya oleh bank, tetapi juga oleh Rosvoenipoteka. Apabila mencapai hayat perkhidmatan dua puluh tahun, pegawai itu berpaling kepada Rosvoenipoteka dan di sana semua hutang untuk perumahan dihapuskan kepadanya. Sekiranya terdapat keperluan untuk menjual perumahan gadai janji, askar itu sendiri mesti membayar semua hutang pinjaman kepada bank.
Perlu diperhatikan bahawa tempoh pinjaman hipotek diberikan sehingga peminjam mencapai usia empat puluh lima tahun. Jumlah pinjaman ditulis dalam perjanjian yang sama, yang setiap pekerja menerima setelah menerima dana untuk hartanah. Selain itu, di laman web Rosvoenipoteki, dia dapat memperoleh maklumat tentang jumlah hutang semasa, jumlah bayaran bulanan dan butiran akaun bank, di mana dia boleh memindahkan dana untuk membayar hutang itu.
Bantuan kepada veteran perang
Kembali kepada sama ada ia diramalkan untuk melupuskan 20 peratus daripada gadai janji untuk veteran perang, kita dengan selamat boleh mengatakan tidak, ia tidak disediakan. Mereka yang mengambil bahagian dalam konflik ketenteraan di wilayah Republik Chechen dan wilayah bersebelahannya dari Disember 1994 hingga Disember 1996 atau operasi kaunter keganasan di Kaukasus Utara dari Ogos 1999 mempunyai manfaat yang lebih besar.
Pertama, jika bekas askar didaftarkan sebagai peserta dalam permusuhan sehingga tahun 2005 dan perlu memperbaiki keadaan perumahan, maka ia akan menerima harta tanah dalam waktu yang sesingkat mungkin. Kedua, jika seorang veteran diusir dari apartmen rasmi, dia juga disediakan dengan perumahan baru secara percuma. Ketiganya, kerajaan mesti meliputi separuh bil utiliti.
Satu lagi perkara yang menarik ialah keupayaan untuk mendapatkan ruang hidup yang diperlukan bukan dengan hartanah, tetapi dengan wang. Benar, dikira bahawa apartmen yang disebabkan oleh veteran, kos yang akan diberikan dalam bentuk wang, mempunyai keluasan hanya 18 meter persegi, dan harga purata bagi rantau ini ditentukan setiap meter persegi. Di samping itu, veteran boleh mendapatkan sebidang tanah percuma, yang boleh digunakan sama ada untuk membina rumah sendiri atau rumah tangga - negeri tidak akan lagi menutup kos.
Sberbank untuk pekerja negeri
Sberbank menawarkan untuk melupuskan 20 peratus gadai janji di bawah program keutamaannya "Gadai janji untuk pekerja negeri". Untuk mendapatkan pinjaman sedemikian, adalah perlu untuk menjalankan beberapa tahun dalam bidang belanjawan (bagi setiap kedudukan yang dipegang, tempoh ini ditentukan secara berasingan), dan juga termasuk dalam kategori orang yang perlu memperbaiki keadaan hidup mereka (tinggal di rumah atau apartmen yang sama dengan keluarga saudara, menyewa rumah, hidup di ruang hidup dalam keadaan yang tidak memuaskan, mempunyai ruang tamu kurang daripada 14 meter persegi bagi setiap orang).
Bantuan kepada pekerja negeri boleh dilakukan sama ada dengan menjualnya sebuah apartmen di rumah baru pada kos (tanpa bayaran tambahan dari pemaju), atau dengan mengeluarkan gadai janji atau subsidi istimewa. Selalunya, ini adalah pilihan terakhir, di mana peminjam akan menerima 30-40% daripada kos perumahan di dalam akaun banknya, selepas membuat perjanjian gadai janji.
Bagi peserta program istimewa ini, Sberbank menawarkan pinjaman dalam rubles Rusia dengan kadar faedah sebanyak 14.5% setahun. Anda boleh mendapatkan wang sehingga tiga puluh tahun dengan membayar sumbangan awal sebanyak 20 peratus atau lebih dari kos perumahan. Pinjaman itu mengambil bentuk anuiti, iaitu, pertama, faedah atas pinjaman itu dibayar, dan kemudian hutang utamanya.
Dan bukan untuk anggota tentera
Malangnya, adalah mustahil untuk melupuskan 20 peratus daripada gadai janji untuk veteran perang di Sberbank, anda harus bergantung sama ada di negeri ini dengan semua manfaat yang diberikan kepada bekas anggota tentera, atau jatuh di bawah program perumahan sosial.
Salah satu daripada pilihan ini adalah pengeluaran pinjaman gadai janji dengan syarat negara membayar sebahagian daripada pinjaman. Dalam kes ini, bayaran awal dibayar oleh peminjam sendiri, dan negeri itu hanya mengembalikan sebahagian daripada jumlah bayaran faedah ke akaun banknya. Jika seorang askar adalah ahli sistem gadai janji terkumpul, dia dikecualikan daripada membayar ansuran pertama gadai janji. Di samping itu, kerajaan juga akan merangkumi sebahagian daripada kos membayar faedah ke atas pinjaman.
Faedah daripada VTB
Menulis gadai janji 20 peratus di VTB juga mungkin. Lebih-lebih lagi, institusi kewangan ini menyediakan peminjamnya dengan bayi yang pertama dilahirkan untuk tidak membayar ansuran sehingga bayi mencapai umur tiga tahun. Keluarga di mana anak kedua dilahirkan sudah jatuh ke dalam "gadai janji sosial", di mana negeri mengkompensasikan sebahagian daripada pembayaran faedah ke atas pinjaman gadai janji. Perlu diingat bahawa pengurangan saiz bayaran dalam kes ini tidak bergantung kepada bank sama sekali: mereka hanya mengemukakan kepada dasar negara di kawasan ini.
Sebagai contoh, ketika kelahiran anak ketiga di beberapa daerah, separuh daripada hutang yang tersisa dilindungi, dan setelah kelahiran kelima, seluruh keseimbangan pinjaman hipotek dibayar. Bank tidak keberatan menggunakan modal bersalin untuk membayar sebahagian hutang.
Keputusan Bank
Seperti yang dapat anda lihat, Sberbank menawarkan pembatalan yang sah sebanyak 20 peratus daripada institusi perbankan. Bank mempunyai banyak program sosial untuk pekerja negeri, yang biasanya tidak mampu membayar perumahan mereka sendiri, baik untuk keluarga dengan anak-anak dan veteran. Bank-bank yang lain menawarkan sama ada penangguhan pembayaran sementara, atau tertakluk kepada dasar negara, menerima pembayaran separa kepentingan atau pembayaran pokok dari negara.
Tarikh penolakan
Sukar untuk bercakap tentang berapa lama ia mungkin untuk menghapus kira 20 peratus daripada gadai janji, sehingga tarikh yang diperlukan untuk menyediakan dokumen yang membenarkan permohonan untuk manfaat sedemikian. Amalan "memaafkan" sebahagian daripada hutang itu tidak begitu umum di kalangan organisasi kredit, sebahagian besarnya berdasarkan dasar sosial negara, yang dalam keadaan tertentu menganggap kewajiban untuk membayar sebagian pinjaman hipotek atau membayar sepenuhnya.
Pulangan cukai
Memandangkan program untuk menulis 20 peratus gadai janji tidak berfungsi dengan baik, anda harus memberi perhatian kepada manfaat lain yang mungkin dari jenis pinjaman ini. Sebagai contoh, peminjam boleh menuntut untuk memulangkan sebahagian daripada cukai sekiranya mereka menyediakan semua dokumen yang diperlukan ke atas pinjaman gadai janji kepada jabatan perakaunan. Setelah menerima kebenaran yang sesuai dari inspektorat cukai, jumlah cukai yang dikenakan ke atas individu adalah 13% kurang daripada gaji, dan pesara yang memutuskan untuk mengambil pinjaman akan dapat mengembalikan yuran yang mereka bayar untuk tiga tahun yang lalu. Dengan pemilikan bersama perumahan, kedua-dua pemilik boleh mengharapkan pengecualian sebahagian daripada cukai.
Secara berasingan, perlu diperhatikan bahawa dalam jumlah yang dibelanjakan untuk perolehan hartanah, anda boleh memasukkan kos bahan binaan, dan kos pembaikan, dan bayaran untuk menyambung komunikasi - apa-apa perbelanjaan yang dengan cara lain dikaitkan dengan pembelian sebuah apartmen. Oleh itu jika potongan undang-undang sebanyak 20 peratus pada gadai janji untuk sebab tertentu adalah mustahil, maka tidak ada yang melarang menggunakan sekurang-kurangnya kepuasan cukai ini.
Kesimpulannya
Oleh itu, adakah mungkin untuk menghapus kira 20 peratus gadai janji? Tidak mungkin.Kategori orang yang sekurang-kurangnya beberapa keistimewaan boleh diberikan termasuklah kumpulan berpendapatan rendah penduduk, keluarga dengan anak-anak, dan anggota tentera. Ada, seperti veteran perang, bahkan boleh bergantung hanya kepada bantuan kerajaan - bank tidak memberikan mereka konsesi dalam pinjaman gadai janji. Tidak kira sama ada negeri menyediakan bantuan dengan membeli apartmen atau tidak, individu boleh bergantung pada pengurangan beban cukai: menurut undang-undang, ketika menyerahkan dokumen hipotek, hingga 13% dari gaji yang dibelanjakan untuk pembayaran pajak dapat dikembalikan. Mengatakan bahawa penarikan kira-kira 20 peratus pada gadai janji adalah hebat, anda tidak boleh. Di bawah syarat-syarat tertentu, jumlah semua faedah yang diterima mungkin bertindih dengan angka ini, tetapi, sayangnya, ini tidak tersedia untuk semua orang.