Siapa yang memacu ekonomi di negara maju di planet kita? Pertama sekali, perusahaan milik format sederhana dan kecil. Di Rusia, keadaan tidak begitu positif, tetapi pergeseran ketara untuk lebih baik adalah ketara. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, kerajaan telah mengemukakan banyak cadangan yang membantu perniagaan kecil untuk bertahan, bertambah kuat dan berjaya. Banyak yang mengatakan bahawa perniagaan sederhana dan kecil masih tidak menduduki kedudukan yang tepat di pasaran disebabkan oleh kesulitan program pinjaman.
Pembiayaan: ada sesuatu yang perlu dilakukan
Pinjaman kepada perniagaan kecil adalah tempat yang sangat teruk bagi bank-bank moden. Walaupun struktur seperti ini mahu bekerjasama dengan seorang usahawan baru, mereka sering menilai risiko yang terlalu tinggi dan akhirnya enggan bekerja. Oleh itu, jalan itu disekat untuk struktur perbankan dan untuk ahli perniagaan yang berpotensi yang tidak akan menjalankan perniagaan tanpa menerima modal permulaan.
Sebagai persembahan amalan, usahawan telah menguasai dan mematuhi peraturan cukai dan sokongan undang-undang perniagaan. Tetapi apabila ia membiayai, kesukaran bermula - tiada siapa yang bersedia mengambil risiko tambahan pinjaman kepada perniagaan kecil. Akibatnya, pinjaman profil atau program pembiayaan yang disasarkan menjadi sakit kepala. Mereka berada di atas kertas, keinginan untuk menggunakannya adalah sama, tetapi dalam praktiknya gagal.
Adakah perkara bank?
Sudah tentu, saya segera ingin mempercayai bahawa pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil di Rusia telah menjadi masalah semata-mata kerana keengganan organisasi perbankan untuk mengambil risiko yang berkaitan dengan pelaburan sedemikian. Tetapi adakah ia hanya dalam pendapat peribadi dan inisiatif yang penting?
Selama beberapa dekad sekarang, keadaan ekonomi di negeri ini sangat sukar, dan sekarang, bukan sahaja negara kita, tetapi seluruh dunia berada dalam krisis. Tidak dinafikan, ekonomi bergerak ke hadapan, dan cara dan cara keluar dari krisis telah digariskan, namun keadaan sebenar sangat tegang. Tetapi di sini lingkaran ganas diperhatikan: maka ekonomi akan menjadi makmur apabila banyak firma yang berjaya muncul, tetapi untuk mereka memulakan kerja mereka, mereka memerlukan wang yang tidak diperuntukkan oleh bank disebabkan keadaan ekonomi yang sukar. Pada masa yang sama, dana pinjaman untuk perniagaan kecil dan sederhana adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan dana yang akan membolehkan:
- memulakan perniagaan;
- memperluas format;
- untuk membangunkan perusahaan;
- menaik taraf barisan pengeluaran;
- memperkenalkan inovasi;
- menambah aset semasa.
Kes-kes seperti itu kerap apabila program pinjaman perniagaan kecil harfiah menjimatkan anda daripada muflis.
Jangan berikan pembalut gula-gula yang cantik
Pinjaman kepada perniagaan kecil di Rusia dihidangkan dengan program canggih yang paling bermanfaat untuk semua pihak - dari pemilik perniagaan terus ke seluruh negara dan bahkan dunia secara keseluruhan. Tetapi anda perlu berhati-hati: bahagian dalam pakej tersebut tidak semestinya menarik seperti di luar.
Apa yang kamu cakapkan? Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, bank-bank telah menunjukkan aktiviti mengejutkan dalam bidang pinjaman kepada perusahaan kecil. Mereka menjalankan kempen pengiklanan dan sering mengadakan persidangan besar, menjemput peserta dari berbagai kawasan untuk bertukar pengalaman, serta memohon perkhidmatan kredit.Tetapi apa yang berlaku dalam amalan? Keadaan untuk memberi pinjaman kepada perniagaan kecil sangat teruk sehingga mereka sering tidak mendapat wang yang sebenar: usahawan hanya tidak dapat memenuhi semua keperluan pemberi pinjaman, oleh itu mereka ditolak.
Kesukaran klasik untuk bank
Kenapa institusi perbankan begitu enggan memberi pinjaman kepada perniagaan kecil? Sebab utama:
- ketelusan keusahawanan;
- tahap pendidikan undang-undang yang rendah, usahawan;
- kekurangan jaminan subsidi dari negara;
- kebarangkalian wang itu tidak akan dikembalikan.
Risiko tahun lepas hanya bertambah. Ini ditunjukkan oleh kajian yang dijalankan oleh para pakar sejak beberapa tahun yang lalu.
Cabaran klasik untuk usahawan
Jika anda mengkaji isu ini dari sudut pandangan orang-orang yang memulakan perniagaan mereka sendiri, anda akan melihat bahawa set isu-isu asas masalah adalah berbeza. Isu utama yang melibatkan ahli perniagaan yang memerlukan wang:
- kadar faedah yang tinggi;
- kekurangan faedah sebenar;
- kajian jangka panjang permohonan;
- keadaan yang teruk, kesedaran pelanggan yang rendah apabila memohon pinjaman;
- sokongan kerajaan yang tidak mencukupi;
- pinjaman kepada perniagaan kecil "dari awal" kerana tidak hadir.
Realiti pasaran
Ia dapat diperhatikan bahawa struktur perbankan, yang dibahagikan kepada dua kumpulan besar, bersedia untuk mengambil pembiayaan perniagaan kecil dan sederhana. Ini adalah organisasi serantau, selalunya format yang kecil, tetapi bekerja dengan pasti dan mempunyai berat dalam masyarakat ekonomi rantau mereka. Mereka benar-benar mengetahui spesifik bidang, struktur ekonomi, supaya mereka dapat menilai projek mana yang akan membawa faedah dan yang akan menjadi risiko yang tidak wajar.
Kumpulan kedua syarikat kewangan yang menjanjikan pinjaman kepada perniagaan kecil adalah bank besar yang beroperasi di seluruh negara dan mengkhususkan diri dalam berinteraksi dengan perusahaan.
Kedua-dua pilihan itu dicirikan oleh sistem birokrasi yang luar biasa sistem, yang menimbulkan masalah besar untuk perniagaan sebenar. Sebaliknya, terdapat aspek positif tertentu. Khususnya, institusi perbankan tempatan sedang membangunkan pinjaman perniagaan kecil melalui hubungan dengan pelanggan tetap. Organisasi besar mempunyai sumber yang lebih besar, jadi mereka boleh menawarkan insentif atau keadaan yang lebih baik jika keusahawanan nampaknya menjanjikan kepada mereka.
Kurang pendidikan
Kajian telah menunjukkan: sokongan untuk pinjaman kepada perniagaan kecil berhenti pada langkah apabila didedahkan bahawa usahawan tidak mempunyai pendidikan khas dalam sama ada kewangan atau perundangan.
Halangan ini tidak boleh diremehkan. Beberapa bank sanggup bekerja dengan orang yang baru memulakan perniagaan mereka sendiri dan tidak dapat mendokumen bahawa mereka memahami bagaimana keadaan berlaku dalam keadaan pasaran semasa. Anda boleh mengatakan untuk masa yang lama dan dengan indah bahawa anda tahu dengan tepat "bagaimana ia berfungsi," tetapi penting bagi institusi kewangan untuk mengesahkan bahawa ini bukan kata kosong. Bukti yang terbaik adalah kertas pendidikan.
Sambungan yang mendalam
Ekonomi adalah sfera di mana segala sesuatu yang berlaku sangat saling berkaitan. Jadi, Bank of Russia menaikkan kadar, setelah semua bank swasta menaikkan kadar mereka, sementara aliran masuk dana dari sumber luar dikurangkan. Ini akhirnya mencecah perniagaan di semua peringkat. Sudah tentu, walaupun dalam keadaan sedemikian, Sberbank membentangkan pinjaman perniagaan kecil sebagai keuntungan dan mampu untuk semua orang, tetapi dengan analisis terperinci cadangan syarikat terbesar ini, yang mana semua orang berpandukan, menjadi jelas bahawa perniagaan kecil / sederhana tidak mungkin menerima apa-apa.
Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, pinjaman telah dikeluarkan lebih dan lebih terhad, keperluan untuk pemohon semakin tidak mungkin. Perkara yang sama berlaku untuk aset.Di samping itu, kadar meningkat dengan ketara. Bank mengaitkannya dengan peningkatan risiko dan hakikat bahawa hutang tertunggak terkumpul semakin banyak. Hujah utama adalah hakikat bahawa perniagaan kecil berada dalam keadaan yang buruk. Bank of Russia dengan teliti mengkaji organisasi swasta mengenai kualiti aset mereka, dan ini juga menjadi masalah kerana program pinjaman perniagaan kecil tidak dilaksanakan.
Jangan semak - jangan meneka
Struktur bank tidak boleh dikritik kerana tidak mempromosikan pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil tanpa cagaran. Kini dalam ekonomi, peraturan emas "Memotong sekali, mengukur tujuh kali sebelumnya" sedang bekerja.
Tingkah laku organisasi kewangan sedemikian adalah ukuran penstabilan portfolio pinjaman, yang membolehkan membuat risiko kurang penting. Di samping itu, kertas kerja, sebagai tambahan kepada banyak aspek negatif, mempunyai satu aspek positif, iaitu, penurunan kadar faedah dalam hal kelulusan pinjaman. Ini disebabkan oleh fakta bahawa bank akan menilai klien sebagai dipercayai dan bersedia untuk menawarkan kepadanya program yang lebih mudah dan menguntungkan.
Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman
Mungkin program pinjaman yang paling biasa (ia juga dipromosikan oleh Kemudahan Pinjaman Perniagaan Kecil) adalah kerja dengan cagaran. Sudah tentu, walaupun hari ini anda dapat mencari struktur yang bersetuju untuk memberikan wang tanpa cagaran, tetapi ini berlaku lebih jarang daripada biasanya - setiap tahun bilangan pinjaman tanpa cagaran berkurangan oleh yang ketiga.
Mereka syarikat yang yakin dalam aset mereka paling aktif mempromosikan kredit tanpa cagaran. Pada masa yang sama, mereka memberikan kadar faedah yang agak tinggi, dan juga memperkenalkan komisen. Program pinjaman sedemikian jarang dirancang selama lebih dari dua tahun. Tetapi bank akan mengeluarkan pinjaman untuk tempoh yang panjang hanya jika usahawan itu boleh menawarkan projek yang serius, menyokongnya dengan hartanya. Kini para penganalisis mencadangkan bahawa institusi perbankan dapat membuat portfolio risiko yang akan memberi manfaat kepada kedua-dua syarikat kewangan dan usahawan pelanggan. Ini akan berguna bagi kedua-dua pihak untuk urus niaga dan ekonomi negeri.
Keusahawanan sekarang dan kemudian
Kenapa pegawai, ahli ekonomi, dan pembiaya dengan senang hati mengatakan bahawa Kemudahan Pinjaman Perniagaan Kecil adalah penting kepada negara secara keseluruhannya? Semuanya sangat mudah: segmen perniagaan ini membolehkan anda menstabilkan keadaan sosial di negara, ekonomi, dan juga membantu memperkenalkan inovasi dan memodernisasi sistem yang ada secara keseluruhan. Hanya terima kasih kepada penggantian import perniagaan kecil, kepelbagaian mungkin. Perniagaan telah menjadi satu kaedah yang kuat untuk menyelesaikan masalah sosial yang terkumpul di negara kita.
Menurut pakar, masalah pinjaman kepada perniagaan kecil bukanlah kesulitan individu individu yang ingin berjaya dalam dunia perniagaan, tetapi tugas penting yang harus diselesaikan dengan segala cara. Sekarang peluang perniagaan digunakan tidak cekap, dan ekonomi agak kurang maju. Ini amat ketara ketika menjalankan analisis perbandingan Rusia dan negara-negara maju di dunia.
Menurut para ahli, penyelesaian kepada masalah yang berkaitan dengan perusahaan kecil harus dimulai dengan penyelesaian masalah pemberian pinjaman kepada sektor bisnis ini. Kajian statistik membolehkan kami membuat kesimpulan bahawa kini keperluan untuk dana dalam konteks format perniagaan kecil dan sederhana berpuas hati tidak lebih daripada satu pertiga. Sehingga 30%, pada prinsipnya, tidak mempunyai akses kepada kredit, dan kira-kira 44% mengatakan bahawa dana pinjaman untuk syarikat mereka terlalu sukar.
Walau bagaimanapun, jika kita beralih kepada sejarah, kita dapat mengetahui bahawa sebelum krisis tahun 2009 di Rusia pinjaman kepada perusahaan kecil disediakan 15 kali kurang daripada di negara-negara Eropah, 20 kali kurang daripada di Jepun, sementara keperluan mereka yang memerlukan hanya berpuas hati 15% kes.Iaitu, keadaan sudah semakin baik, yang bagaimanapun, tidak menafikan keterukan masalah pinjaman kepada perniagaan kecil.
Alat Penyelesaian Masalah
Seperti yang ditunjukkan oleh sejarah, peningkatan terbesar dalam kemasukan wang ke dalam keusahawanan oleh institusi perbankan diperhatikan pada ketika syarikat-syarikat baru mula memasuki pasaran wang beramai-ramai. Mereka melancarkan sejumlah besar program pinjaman, dengan menggunakan semua mekanisme yang mungkin untuk menyokong pinjaman kerajaan yang dikeluarkan untuk perniagaan.
Tetapi tepat pada masa itu trend negatif telah dibentangkan, yang hingga sekarang mempengaruhi keadaan kewangan di negara ini. Kami bercakap tentang "kilang kredit", yang bukan hanya permohonan yang diperiksa dengan cepat, tetapi melakukannya dengan tidak bertanggungjawab, yang mengurangkan kualiti produk kewangan. Kerana ini, struktur keseluruhan merosot, yang membawa kepada situasi semasa, apabila setiap bank yang menghormati diri benar-benar mengukur tujuh kali sebelum mula memotong - dan ia masih boleh berubah fikirannya.
Bagaimana "kilang kredit" cuba menyelesaikan masalah pinjaman kepada perniagaan kecil? Mereka menawarkan semua program tahunan sebanyak tiga juta rubel. Mereka terutamanya ditujukan untuk sektor komersial. Sebaik sahaja krisis baru bermula, bersama-sama dengan kuasa beli rakyat biasa jatuh, perniagaan ini menunjukkan kemuflisannya. Akibatnya, bank mula melihat terutamanya di kawasan kurang berisiko.
Jadi ke mana kita pergi?
Birokrasi
Menganalisis semua perkara di atas, kita dengan selamat boleh mengatakan bahawa masalah pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil bermula dengan birokrasi. Bagi organisasi untuk menerima wang yang dipinjam, ia mesti membuktikan kepada bank daya majunya. Walaupun ini adalah jumlah yang agak kecil yang diambil oleh usahawan untuk mengambil masa yang singkat, dia masih perlu menyediakan dokumen yang akan memastikan organisasi kewangan kebolehpercayaannya. Anda juga perlu membuat pelan perniagaan yang jelas menggambarkan bagaimana dana akan dibelanjakan jika bank meluluskan pinjaman.
Ia perlu membawa sijil pendaftaran dan dokumen peribadi penganjur aktiviti keusahawanan, meminta sijil cukai dan menghasilkan laporan selama sekurang-kurangnya enam bulan, atau bahkan setahun. Wakil bank akan menganalisis petunjuk, menghitung prospek apa untuk perniagaan sedemikian. Mereka akan menilai keuntungan, mereka akan secara literal mengambil segala sesuatu selain batu bata, dan hanya selepas itu mereka akan membuat keputusan akhir.
Subtleties:
- kelegapan dokumen perakaunan;
- keperluan untuk menerima wang oleh syarikat yang baru saja dibuka;
- bekerja pada skim cukai mudah yang tidak membenarkan mengawal perolehan organisasi.
Birokrasi adalah sistem insurans risiko. Perniagaan kecil dan sederhana jarang mempunyai sejarah pinjaman yang positif, terutamanya di negara kita; institusi kewangan hanya tidak mempunyai asas yang mencukupi di luar birokrasi yang membolehkan mereka membuat kesimpulan mengenai manfaat bekerja dengan pemohon tertentu.
Cagaran dan penjamin
Dalam kes apabila usahawan mempunyai ikrar atau orang yang bertanggungjawab bersedia untuk menjaminnya, masalah kredit menjadi kurang akut. Benar, ini tidak terpakai kepada pinjaman sasaran, kerana bank itu akan memberi wang kepada pengusaha itu sebagai orang perseorangan, tanpa mengawasi dana apa yang akan digunakan untuk masa depan. Aspek yang tidak menyenangkan:
- kekurangan harta benda sendiri yang boleh digunakan sebagai cagaran;
- kemungkinan memperoleh tidak lebih daripada 70% dari harga yang dianggarkan janji itu
- pembayaran penilaian oleh peminjam.
Adapun penjamin, maka perkara-perkara agak rumit. Bank-bank bersedia untuk memberi wang, jika ada orang-orang yang bersedia untuk menjamin perniagaan anda, hanya mencari individu tersebut sangat sukar.
Harga terbitan
Akhirnya, sebagai berikut dari semua perkara di atas, masalah mendapatkan pinjaman juga terletak pada kos yang tinggi.Sudah tentu, jika anda dapat memenuhi semua syarat bank, maka anda boleh bergantung pada kadar yang relatif rendah, tetapi jika wang itu diterima melangkaui suatu keperluan tertentu, maka perjanjian dari struktur keuangan hanya dapat dicapai sebagai pertukaran untuk menaikkan tingkat bunga.
Perniagaan kecil secara tradisinya dianggap zon risiko, jadi bank, dengan memberi pinjaman kepada syarikat, membuat 100% rizab untuk diri mereka sendiri, dengan mengambil kira berapa banyak wang yang dibelanjakan untuk memeriksa kebolehpercayaan peminjam ini. Semua perbelanjaan ini juga termasuk dalam kos pinjaman, yang anda perlu bayar.
Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, amalan mendapatkan microloans telah menjadi agak meluas. Mereka dikeluarkan oleh syarikat-syarikat kecil yang tidak begitu bertanggungjawab untuk analisis peminjam yang berpotensi dan bersedia untuk menyediakan hanya sedikit. Skim serupa telah pun ditulis di atas. Hari ini, ini akan dilaksanakan dengan syarikat yang sudah mempunyai lesen untuk pinjaman. Jika anda menyukai syarat-syarat tawaran tertentu, semak terlebih dahulu jika syarikat itu sah untuk mengelakkan masalah di masa depan. Pinjaman sedemikian akan dikeluarkan untuk tempoh dua hingga lima tahun dan untuk jumlah yang kecil, tetapi pada peratusan yang tinggi. Pilihan ini bagus sebagai sandaran. Faedah meningkat dikaitkan dengan fakta bahawa syarikat menganggap terlebih dahulu bahawa wang tidak akan dikembalikan kepada akaunnya.
Tugas utama seorang usahawan adalah untuk mencari program yang tidak akan "makan" semua keuntungannya dalam peratus. Ia sering berlaku bahawa pada peringkat awal syarikat harus cuba keluar sendiri tanpa perlu meminjam wang - mereka adalah mereka yang akhirnya boleh "tenggelam kapal".
Apa yang perlu dilakukan
Jadi apa yang perlu dilakukan? Sekiranya anda memerlukan wang dengan segera, tetapi anda masih belum melihat apa-apa laporan dan dokumentasi lain di syarikat itu dan anda tidak perlu bergantung padanya, maka cuba menghubungi organisasi yang mengeluarkan wang dengan minat biadab, tetapi dengan syarat minimum bagi calon.
Jika anda mempunyai aset cair, maka lebih baik bekerja dengan bank yang bersedia mempertimbangkannya sebagai cagaran. Tetapi jika anda mempunyai sejarah kredit yang baik, dan selain itu juga pendidikan undang-undang, maka anda boleh mendapatkan pinjaman yang tidak sesuai di bank besar.