Mereka yang sekurang-kurangnya sekali mengambil pinjaman dari bank tahu bahawa ini adalah proses yang kompleks. Kakitangan bank dengan teliti menyemak dokumentasi dan kesolvenan setiap pelanggan. Pada masa yang sama, apabila memohon pinjaman atau pinjaman, pelanggan Sberbank dijemput untuk mengeluarkan polisi insurans. Apabila anda membuat pinjaman pengguna kecil, saiz insurans dari jumlah keseluruhan boleh menjadi sehingga 30%, meningkatkannya cukup banyak. Selain itu, tidak semua orang tahu bahawa insurans adalah perkara sukarela, dan mereka tidak selalu membuat penolakan terhadap insurans setelah menerima pinjaman.
Semua manfaat insurans
Pertama sekali, insurans diperlukan untuk bank itu sendiri, yang menginsuranskan risiko yang mungkin timbul jika peminjam kehilangan kapasiti kerja.
Jenis pinjaman yang berbeza telah dibangunkan dengan polisi insurans yang berlainan. Sebagai contoh, pinjaman pengguna menginsuranskan terhadap kehilangan nyawa, kesihatan, pekerjaan. Gadai janji: kesihatan, kehilangan pekerjaan, harta, gelaran, hayat. Pinjaman kereta: kehidupan, kesihatan, insurans hull, kehilangan pekerjaan. Sebagai contoh, jika pelanggan memperoleh pinjaman pengguna dan meninggal dunia, atau kehilangan kapasiti kerja, atau jatuh di bawah pemotongan pekerjaan, syarikat insurans membayar balik pinjaman yang lain. Jumlah bayaran bergantung pada program yang dirancang. Sebagai peraturan, syarikat insurans membayar balik jumlah baki, kadang-kadang pembayaran separa dibuat. Sekiranya pemberian pinjaman dibuat atas keselamatan harta benda, maka dalam kes mungkir sistematik, bank menarik balik sebuah kereta atau sebuah apartmen dari peminjam (yang berada di bawah sekuriti). Untuk mengekalkan nilai pasaran harta benda (selepas kemalangan atau kemalangan, insurans meliputi pembaikan pangsapuri atau kereta) dan mengekalkan harta dalam bentuk asalnya, satu polisi insurans dikeluarkan.
Adakah insurans diperlukan ketika mengambil pinjaman?
Penerbitan pinjaman, ditanggung oleh beberapa jenis insurans, dianggap haram. Ia dilarang untuk menyediakan satu perkhidmatan, sambil mengenakan satu lagi. Oleh itu, penolakan insurans selepas menerima pinjaman tidak bertentangan dengan undang-undang.
Jika peminjam bagaimanapun membuat kesepakatan sedemikian, dia berhak menamatkan perjanjian ini dengan membayar perbelanjaan yang dilakukan oleh bank.
Perkara 935 Kanun Sivil Rusia mengandungi peruntukan yang sama, dan adalah menyalahi undang-undang untuk memaksa seseorang peminjam untuk memastikan.
Adakah perkhidmatan insurans undang-undang?
Adalah sangat penting untuk diingat bahawa insurans adalah perkhidmatan haram. Dan setiap pemberi pinjaman boleh memohon untuk pengecualian insurans setelah menerima pinjaman.
Perundangan yang sedia ada yang mengawal penyediaan perkhidmatan kewangan tidak memerlukan insurans peminjam yang wajib. Walau bagaimanapun, bank-bank yang memberi perkhidmatan pinjaman lebih suka untuk diam tentang perkara ini.
Pengecualian kepada peraturan ini adalah pinjaman gadai janji. Dan tanggungjawab peminjam termasuk insurans wajib atas perbelanjaannya sendiri untuk cagaran terhadap pelbagai ganti rugi, ketentuan ini tercantum dalam undang-undang mengenai hipotek.
Bagaimanakah insurans dikenakan ke atas kontrak?
Sberbank, seperti bank lain, mengenakan insurans sukarela atas perjanjian pinjaman dengan kaedah berikut:
- Antara bank dan salah satu syarikat insurans, sebagai peraturan, kesepakatan diselesaikan pada kolektif peminjam sukarela peminjam. Jika, apabila menandatangani perjanjian pinjaman, peminjam menandatangani perjanjian insurans kolektif ini, ia secara automatik menyertainya. Dalam kes ini, satu salinan polisi insurans dikeluarkan kepadanya.
- Memandangkan perjanjian pinjaman tidak mengandungi syarat untuk insurans wajib, pekerja bank menawarkan untuk membuat kesimpulan perjanjian insurans yang berasingan yang dicadangkan oleh salah satu syarikat insurans.
Kriteria untuk mengenakan perkhidmatan
Berdasarkan amalan kehakiman, dalam salah satu ulasannya Mahkamah Agung Persekutuan Rusia menggariskan kriteria yang jelas untuk perkhidmatan yang dikenakan. Perkhidmatan akan dianggap dikenakan di bawah syarat-syarat berikut:
- Jika perjanjian pinjaman mengandungi klausa yang mewajibkan peminjam untuk menginsuranskan, maka ini adalah syarat untuk mendapatkan pinjaman.
- Keperluan bank dalam kontrak yang diberikan kepada peminjam untuk asuransi dengan perusahaan asuransi yang ditunjukkan oleh bank sesuai dengan kondisi yang juga dicadangkan oleh bank.
Dalam kes lain, pelanggan boleh melepaskan insurans selepas menerima pinjaman dari Sberbank. Ia adalah amalan biasa apabila peminjam tidak diberikan kontrak insurans dan syarat insurans di tangannya, mereka menawarkan, tanpa belajar, untuk menandatangani ruang mengenai pengenalan dengan program insurans. Dalam kes ini, peluang untuk mencabar kontrak yang dikenakan di mahkamah adalah minima. Oleh itu, kami sangat mengesyorkan anda mengkaji syarat kontrak sebelum menandatangani apa-apa dan memerlukan salinan yang disahkan.
Bagaimana untuk menolak insurans?
Oleh kerana jumlah insurans agak besar, peminjam tidak mempunyai dana untuk membayarnya, Sberbank menawarkan untuk mengeluarkannya juga dengan kredit, sehingga meningkatkan jumlah pinjaman. Hasilnya adalah peningkatan yang signifikan dalam pembayaran pinjaman, dan di samping itu, peminjam membayar bunga kepada bank untuk dana yang dibayar untuk asuransi. Jika peminjam enggan insurans, bank mesti menyediakan contoh penolakan insurans setelah menerima pinjaman.
Penolakan untuk membuat kontrak
Kesimpulan perjanjian pinjaman, serta asuransi, adalah sukarela. Peminjam sentiasa mempunyai pilihan. Sama ada untuk membuat perjanjian dengan Sberbank atau bank lain yang tidak memerlukan insurans, atau memilih program pinjaman alternatif. Dengan cara ini, program sedemikian mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.
Adalah bernilai menimbang kebaikan dan keburukan, memohon pembatalan insurans setelah menerima pinjaman dari Sberbank, dan membuat kontrak pada kadar yang lebih tinggi. Atau masih mendapat polisi insurans.
Mengembalikan insurans selepas pinjaman dibayar
Takut bahawa Sberbank atau bank lain akan menolak untuk mengeluarkan pinjaman, peminjam sering bersetuju untuk insurans. Perlu diingat bahawa dalam hal ini, peminjam berhak menerbitkan penolakan setelah dia menerima pinjaman. Ia juga mungkin untuk mengembalikan dana untuk insurans selepas pinjaman telah dibayar balik.
Oleh kerana insurans adalah produk yang sama seperti perkhidmatan lain, seorang warganegara yang telah membuat kesepakatan mempunyai hak untuk menamatkannya lebih awal daripada jadual tanpa memberi alasan dalam tempoh 30 hari dari tarikh kesimpulannya. Untuk melakukan ini, anda perlu mengisi permohonan untuk menolak insurans selepas menerima pinjaman.
Sberbank adalah yang paling demokratik dalam perkara ini, membolehkan para pelanggan untuk memulangkan sepenuhnya wang untuk insurans sehingga 30 hari selepas pemberian pinjaman. Selepas sebulan, peminjam hanya dapat memulangkan sebahagian daripada dana yang masuk ke insurans, atau sebaliknya, kira-kira separuh, kerana bank akan mengekalkan jumlah perbelanjaannya dari jumlah ini.
Berdasarkan undang-undang semasa Persekutuan Rusia dan mengambil kira syarat kebanyakan program insurans untuk peminjam Sberbank, peminjam mempunyai hak untuk menolak insurans selepas menerima pinjaman dari Sberbank. Untuk tujuan ini, dia mestilah, dalam masa sebulan (30 hari) atas nama ketua jabatan di mana pinjaman itu dikeluarkan, menulis permintaan dalam bentuk sewenang-wenang dengan permintaan untuk menamatkan kontrak insurans sukarela.
Peminjam akan dapat mengira 50% daripada jumlah sumbangan untuk penyertaan dalam insurans sukarela selepas 30 hari, tetapi tidak lewat daripada 90 hari.Jumlah yang selebihnya akan digunakan untuk membayar balik bank untuk jumlah yang dibelanjakan untuk menghubungkan pelanggan ke program insurans dan membayar cukai oleh bank.
Saya harus mengatakan bahawa memberi pelanggan peluang untuk memahami secara terperinci, mengira dan berfikir melalui semua keadaan insurans, dan jika perlu, dengan bebas mengembalikan wang yang dibelanjakan untuknya (ia diberikan untuk menolak insurans bank setelah menerima pinjaman selama 5 hari), Sberbank secara signifikan meningkatkan keyakinannya, meningkatkan peluang bahawa pelanggan, selepas menimbang dan mengira semua risiko, akan meninggalkan kontrak insurans berkuatkuasa.
Mereka yang memutuskan untuk memulangkan insurans hendaklah berhati-hati mempelajari perjanjian pinjaman mereka. Sekiranya ia tidak memberikan kemungkinan untuk memulangkan jumlah insurans, tuntutan hendaklah dikemukakan kepada bank. Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes ini perlu pergi ke mahkamah.
Bayaran balik pinjaman lebih awal dari jadual
Sesetengah peminjam yang bona fide cuba cepat membayar pinjaman, dan mengambilnya, sebagai contoh, selama setahun, membayarnya lebih awal dari jadual, membayar selama enam bulan. Selepas cuba kembali insurans yang tidak digunakan. Bagaimanapun, seseorang mesti tahu bahawa dia tidak berhak untuk meminta bayaran balik premium insurans yang dibayar. Artikel 958 Kanun Sivil Persekutuan Rusia memperuntukkan peminjam yang membayar pinjaman lebih awal daripada jadual, pembatalan awal kontrak insurans. Walau bagaimanapun, terdapat batasan.
Penting! Dalam kes apabila pinjaman itu dibayar lebih awal daripada jadual dan penolakan dibuat daripada insurans hayat setelah menerima pinjaman, premium insurans tidak dikembalikan.
Menganalisis keputusan tindakan undang-undang mengenai topik ini, kami menyimpulkan bahawa mahkamah menganggap kontrak insurans sebagai perkhidmatan bebas yang tidak berhenti selepas pemegang polisi memenuhi obligasi di bawah perjanjian pinjaman. Pembatalan kontrak berkaitan dengan pembayaran balik pinjaman itu tidak menunjukkan penamatan risiko insurans. Oleh itu mahkamah tidak mendapati alasan untuk membayar premium insurans yang dibayar pada akhir kontrak.
Pergi ke mahkamah
Sekiranya bank tidak bertemu dengan anda, dan syarat-syarat kontrak tidak menyediakan pulangan insurans, yang, seperti yang anda pasti, telah dikenakan secara haram ke atas anda, anda harus menghubungi mahkamah. Pengenaan oleh bank-bank tambahan perkhidmatan, seperti insurans, adalah pelanggaran hak pengguna, Rospotrebnadzor dan FAS telah berulang kali bercakap tentang ini. Dalam kes penolakan terhadap insurans bank selepas menerima pinjaman, anda harus memastikan bahawa mahkamah akan berdiri untuk anda dan dana yang dibelanjakan untuk insurans akan dikembalikan kepada anda.
Jika peminjam tidak mempunyai hak untuk memilih ketika menandatangani kontrak, ini akan memberi kelebihan kepada bank. Untuk memastikan peluang anda, sebelum memohon ke mahkamah, anda perlu menjalankan pemeriksaan undang-undang perjanjian pinjaman untuk menilai risiko pengguna dan dengan teliti mengolah asas bukti.
Termasuk ia layak mendapat penolakan dari bank secara bertulis mengenai pulangan insurans.
Bagaimana pentingnya insurans, adakah ia patut menyerah?
Mentaliti warga Rusia adalah berdasarkan "kemungkinan" Rusia dalam bidang kesihatan, harta benda, insurans hayat, dan lain-lain. Memperolehi insurans, warga negara kita menganggapnya sebagai kesenangan yang mahal, jarang memikirkan risiko dan akibat yang mungkin terjadi dengan mereka.
Kehidupan kami tidak dapat diramalkan, dan tiada siapa yang diberikan untuk mengetahui apa yang boleh berlaku kepada anda atau sanak saudara dalam setahun. Tetapi jika force majeure atau peristiwa yang diinsuranskan berlaku, syarikat insurans akan membayar jumlah yang wajar. Dan dengan ini dia akan memberikan anda dan saudara-saudara anda dengan bantuan kewangan yang besar. Walau bagaimanapun, bilangan penolakan daripada insurans selepas menerima pinjaman pada 2016 meningkat.
Jurisprudence
Anda tidak perlu takut bahawa bank dengan jumlah wang yang besar akan menutup tuntutan mahkamah tanpa perbicaraan. Dalam kira-kira 80% kes, mahkamah memutuskan pembayaran yang memihak kepada peminjam dengan memerintahkan bank peminjam untuk menamatkan kontrak insurans dan mengira semula kos pinjaman.Satu lagi 20% kes berkaitan dengan mereka apabila pelanggan diberi pilihan sama ada membuat kontrak insurans atau bersetuju dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Sebagai contoh, Bank Z menawarkan kepada pelanggan dua program pinjaman tunai:
- 1 program - pada 22% setahun, perkhidmatan insurans tambahan disediakan.
- 2 program - kadar faedah 25% setahun, insurans tidak disediakan.
Pada mulanya, peminjam bersetuju dengan 1 program, menganggap ia lebih menguntungkan. Setelah beberapa lama dan setelah menceritakan semua perbelanjaan, saya sampai pada kesimpulan bahawa saya salah, menjimatkan 3% pada kadar tahunan, tetapi membayar 10% daripada jumlah pinjaman untuk polisi insurans. Setelah memutuskan dengan cara ini untuk mengembalikan wangnya, dia beralih ke program 2.
Kemungkinan besar, mahkamah akan menolak tuntutan tersebut, kerana perkhidmatan insurans itu diberikan kepada klien dengan persetujuannya. Dalam kes ini, anda boleh menang terhadap syarikat kredit.
Walau bagaimanapun, paling kerap mahkamah cuba melindungi hak pengguna dan bertindak demi kepentingan mereka.
Petua untuk memohon pinjaman dan insurans
Setiap peminjam mempunyai hak untuk mengeluarkan penepian insurans selepas menerima pinjaman dari Sberbank, jika perkhidmatan ini dikenakan atas alasan yang tidak sah. Kami mengesyorkan untuk mengemukakan permohonan dan mengisi kertas untuk pinjaman dengan perakam yang dimasukkan untuk memberikan bukti lanjut bahawa perkhidmatan ini telah dikenakan secara haram dan mempunyai peluang untuk membuktikannya di mahkamah.
Berhati-hati apabila membuat perjanjian pinjaman, pastikan anda membaca semua helaian, biarkan ia mengambil sedikit masa lagi, tetapi anda pasti tidak akan dikenakan perkhidmatan dan syarat tambahan.
Oleh itu, apabila memohon pinjaman di bank, perlu berhati-hati mengkaji dokumen, dengan teliti membaca terma pinjaman dan jumlah pembayaran bulanan.
Artikel ini menunjukkan bahawa setiap peminjam harus berpengetahuan dalam bidang pemberian pinjaman dan insurans. Jika anda tidak mahu menginsuranskan diri secara sukarela, maka cukuplah mengisi permohonan sampel di Sberbank untuk menolak insurans setelah menerima pinjaman.